prot · H20990 · 2015-04-22 00:00:00 — Därför är jag jätteglad över att ett enigt utskott valt att ställa sig bakom Alliansens motion och att vi får ett tydligt tillkännagivande på detta viktiga område. Tyvärr hamnar många konsumenter i ett kunskapsunderläge på finansmarknaden. Alliansen vill att oseriös och vårdslös finansiell rådgivning ska motverkas. Det är lätt att förstå att det vid finansiell rådgivning finns en risk att olika former av intressekonflikter kan medföra att konsumenter ibland får bristande eller undermålig rådgivning. Återigen är jag väldigt glad att ett enigt utskott har valt att ställa sig bakom Alliansens motion och hoppas att regeringen återkommer till med ett förslag med konkreta åtgärder för skärpta krav på någon som får kalla sig oberoende rådgivare vid finansiell rådgivning till konsumenterna. Med detta yrkar jag bifall till utskottets förslag i betänkandet. 117 (S): Vi debatterar civilutskottets betänkande 11, Konsumenträtt och överskuldsättning. Jag börjar med att yrka bifall till utskottets förslag i betänkandet och avslag på de reservationer som finns. Motionärerna i detta betänkande lyfter upp en mängd problemformuleringar, men det som är gemensamt med nästan alla yrkanden är att man vill stärka konsumenternas ställning. Det är positivt att alla är överens, för det är en bra utgångspunkt för det arbete som behöver göras i syfte att skapa en bättre balans mellan konsumenter och företag, inte minst vad gäller snabblånen. Vi ser fler och fler som får betalningsförelägganden på grund av obetalda snabblån. var de över 56 000. Historiskt sett är det många som skuldsätter sig eftersom de har tagit ett snabblån. som antalet snabblån har ökat drastiskt anser vi att åtgärderna inte har varit tillräckliga. har sedan de nya regleringarna infördes på marknaden varnat ett tjugotal företag för bristande kreditprövning och har också förbjudit två företag att fortsätta bedriva verksamhet. Med stöd av utökade sanktionsmöjligheter har dessutom två företag tvingats betala sanktionsavgifter. Det görs en del ansträngningar genom grundligare kreditprövning och restriktiv kreditgivning till exempel till unga vuxna från mer seriösa aktörer på marknaden för att deras kunder faktiskt ska ha möjlighet att betala tillbaka. som dessa ansträngningar pågår finns det mängder av snabblåneföretag och andra kreditgivare som inte alls tar det ansvaret och som drev över 56 000 personer till överskuldsättning . som försöker ta ett större ansvar organiserar bara åtta aktörer av någonstans mellan 60 och 90 aktörer totalt på marknaden. De lagstiftningar som införts och de ansträngningar som branschen själva gör är inte tillräckliga. Svaret var så gott som ett unisont nej när civilutskottet hade vår utfrågning på temat om konsumenterna är tillräckligt skyddade på marknaden. Därför meddelade justitieministern att en utredning ska tillsättas som ska presentera ett förslag på hur man kommer till rätta med de oseriösa aktörerna på snabblånemarknaden. Det är vice ordföranden i civilutskottet, , som har fått uppdraget att leda utredningen, vilket vi är glada för. En åtgärd som utredningen kommer att överväga är en civilrättslig sanktionsregel vid bristande kreditprövning. Det innebär att kreditgivaren inte får någon ränta eller ens får tillbaka det utlånade beloppet om denne inte har gjort en tillräckligt bra kreditprövning. Det blir företaget som får ta den större risken i stället för, som , konsumenten. Andra åtgärder är sådana som minskar risken för att konsumenterna ska hamna i en skuldspiral. Bland annat kommer utredningen att titta på införande av ett räntetak men även införande av ett kostnadstak som innebär att de totala kostnaderna för ett lån ska begränsas. Den höga räntan som ofta diskuteras är ett sätt för företagen att försäkra sig mot förluster som uppstår när folk inte har råd att betala tillbaka sina lån. Den höga räntan och de höga avgifterna innebär en risk för att konsumenten fastnar i en skuldspiral som hon inte kan ta sig ur. Ett räntetak kan minska kreditgivarens vilja att låna ut till dem som faktiskt inte har råd att betala tillbaka. De höga räntorna kan inte längre täcka företagens förluster, som kostnaden för lånen inte skenar iväg och blir svåra för konsumenten att betala tillbaka. Utredningen kommer också att överväga skärpta marknadsförings- och informationskrav och information om riskerna med att ta detta slags lån. Ett krav på skriftligt avtal kan också göra att konsumenterna får mer tid och inte fattar förhastade beslut. Vid tidigare regleringar har mina partikamrater velat gå längre och reglera mer än den tidigare regeringens förslag. Vi har haft konsumentens bästa och en bättre balans mellan parterna för ögonen. När vi nu har regeringsmakten och möjligheten att skapa ett bättre och starkare konsumentskydd så gör vi det. Vi måste vara villiga att ta krafttag mot oseriösa snabblåneföretag och förhindra orimliga lånevillkor. Med utredningen som presenterades visar vi tydligt att vi är beredda att gå längre och att pröva nya åtgärder för att förhindra att människor hamnar i skuldsättning på grund av snabba och dyra krediter. I betänkandet finns två tillkännagivanden, vilket andra redan har redogjort för. Det ena handlar om att göra en uppföljning. Det har gjorts en hel del förändringar av lagstiftningen, men precis som jag har pratat om tycker vi inte att detta har varit tillräckligt. Det är klart att det är viktigt att utvärdera dessa förändringar, men än viktigare är att vi fortsätter reglera marknaden och stärker konsumenterna. När det kommer till telefonförsäljning har marknaden börjat upptäcka en stor konsumentgrupp bland våra äldre och riktar alltmer marknadsföring och telefonförsäljning mot denna grupp. Hos Konsument Höglandet där jag har varit på besök ser man tydligt att det är svagare grupper och äldre som allt oftare drabbas av oseriös telefonförsäljning och där konsumenten eller anhöriga hör av sig till konsumentvägledare för att få hjälp. Man förstår inte att man har tackat ja eller man känner sig inlurad i ett avtal. Nästan var femte anmälan till handlade om telefonförsäljning. Trots att det har varit fokus på frågan om telefonförsäljning syns ingen minskning av antalet drabbade konsumenter. Den självreglering som finns och sanktionsmöjligheter har inte varit tillräckliga. Det är tydligt att vi behöver stärka konsumentskyddet vid telefonförsäljning. pågår det en utredning, precis som någon tidigare talare här pratade om, där man ska titta på skriftliga avtalsbekräftelser och medgivande med telefonförsäljningen i förväg men även skydd för småföretag som inte har samma möjlighet att slippa telefonförsäljning som privatpersoner. Dessa förslag ska presenteras . Evighetsgäldenärerna blir fler och fler. Över 90 000 svenskar lever på existensminimum och har funnits eller längre i kronofogdens register. Föreställ dig av ditt liv, att du under , trots att du arbetar, får leva på existensminimum. Du måste ständigt säga nej till dina barn när de vill följa med kompisarna på bio eller bara ta en fika. Du ser ingen ände på problemen och undrar om du ska få leva som alla andra. Det är svårt att motivera en människa i en sådan lång skuldsättning att fortsätta jobba och försörja sig själv. Detta är verkligheten för evighetsgäldenärer. beräknas de också kosta samhället enorma pengar. De som hamnar i överskuldsättning är ofta sjukare. I betänkandena Överskuldsättning i kreditsamhället? och Ut ur skuldfällan föreslås en hel del åtgärder, och det är också dessa betänkanden som ligger till grund för regeringen när man nu jobbar fram en strategi mot överskuldsättning. Där finns förslag som kan förbättra levnadsvillkoren för de människor som befinner sig i en långvarig skuldsättning, till exempel fler möjligheter att ta sig ur skuldsättningen, men även förslag som ska förhindra att fler hamnar där. När jag har samtalat med engagerade budget- och skuldrådgivare tog de upp frågor som de genom sin erfarenhet sett skulle förbättra situationen för de människor de möter i sitt arbete. De efterfrågade bland annat möjlighet för fler att få skuldsanering och att man ska kunna beviljas skuldsanering mer än en gång. Större förbehållsbelopp vid löneutmätning skulle kunna få fler att faktiskt motiveras att arbeta och få en större frihet. Skuldsättningen skulle därmed bli mindre lik ett fängelse. Det här är också sådant som betänkandena föreslår. Slutlig preskription av skulder är ett annat förslag i sammanhanget. Under Alliansens tid vid makten har a-kassa och sjukförsäkring sakta men säkert blivit sämre, och fler och fler har hamnat i ekonomiska problem vid långvarig sjukdom och arbetslöshet. har fler och fler svenskar hamnat i överskuldsättning. Jag är övertygad om att dessa saker hänger ihop. När fler och fler får svårt att klara av sin ekonomi vid sjukdom eller arbetslöshet och klyftorna växer i samhället, då växer också problemen med skuldsättning. Därför är en förbättring av sjukförsäkring och a-kassa också en del av att förebygga problemen. Även höjningen av underhållstödet till ensamstående är viktigt för att skapa bättre ekonomiska förutsättningar för människor när livet tar nya vägar. Det är viktigt inte bara ur ett samhällsekonomiskt perspektiv utan också för de människor som har hamnat i skuldfällan att regeringen tar frågan på stort allvar. Ett av de första initiativen som regeringen tog när den tillträdde var att återuppta arbetet med en strategi för att motverka överskuldsättning. Konsumentministern har meddelat att strategin ska presenteras . 118 (M) replik: Vi kan nog vara överens om att överskuldsättning är ett stor problem, och det uppehöll sig vid i sitt anförande. Som jag sa i mitt anförande är detta en komplex fråga. Jag upplever att regeringspartierna enbart håller sig till snabblånebranschen. Jag tog i mitt anförande upp att ett av de absolut största problemen är de statliga fordringarna, som är flerfalt större jämfört med de 50 000 ansökningarna från snabblåneföretagen. Vad gör regeringen åt dessa stora fordringsägare? Är det inte de som gör att människor hamnar i överskuldsättning? Är det verkligen snabblåneföretagens skulder som är viktiga? Jag vill också lyfta fram att det finns så många andra kreditformer på marknaden. Ett av alliansregeringens förslag var att skärpa kreditprövningen. Den är viktig. Vi hamnar i olika situationer under livets gång som gör att vi behöver krediter. Till exempel lyfte upp Hennes & kreditgivning och gav det företaget en varning förenad med kraftiga böter. Är det att komma till rätta med snabblåneföretagen som skulle stoppa överskuldsättningen? Man kan få det intrycket när man lyssnar på regeringsföreträdarna. 119 (S) replik: Vid utfrågningen fick vi tydligt redogjort för oss hur myndigheterna har jobbat på ett bra sätt tillsammans, till exempel mellan och , för att förebygga att folk hamnar hos för obetalda skulder. CSN är en av dessa myndigheter som många har stora skulder till. Samarbetet har pågått . Jag deltog vid ett seminarium där man talade om att av dem som CSN har varit i kontakt med slipper gå vidare till . CSN har upplyst dessa personer om vad som gäller. Det handlar ofta om att de inte har kunskap om vad en kredit faktiskt är och var de kan hamna. Därför är det viktigt att informera om risker och ge folk att till exempel i samband med ett snabblån överväga om det är ett bra beslut. Där är informationsinsatserna viktiga. Om jag inte har läst fel framgår av utredningsdirektivet till den utredning som ska jobba med att man ska titta på även andra delar av kreditmarknaden. Det är klart att vi inte får blunda för att det finns problem på andra håll. Det har tydligt framgått att åtgärder behöver vidtas på snabblånemarknaden. 120 (M) replik: Vi behöver vidta åtgärder för snabblånebranschen. Det har jag hört ministern och den särskilde utredaren säga . Men hur vet vi det? Det har precis kommit en ny lagstiftning – den trädde i kraft – om att företag som vill hantera snabblån ska godkännas eller få tillstånd från . Jag välkomnar en uppföljning. Men att redan nu efter så slå på trumman och hävda att det behövs ytterligare åtgärder innan frågan ens har utretts är lite anmärkningsvärt. Det är lite tråkigt att regeringspartierna inte heller lyfter fram alla andra problem med överskuldsättning. De är inte en försvinnande del men en liten del av samhället. Varför tittar man inte på den övriga kreditgivningen i samhället? Det finns så otroligt många fler områden. Hennes & är ett område, och det finns en mängd andra områden. Varför tror man att man kommer till rätta med överskuldsättning genom att slå så hårt mot snabblåneföretagen? Är det seriöst att redan nu starta en ny utredning innan man ens vet om de nya reglerna har gett effekt? 121 (S) replik: Överskuldsättning är ett stort problem. Regeringen vill tydligt ta ställning och vidta åtgärder. När regeringen tillträdde visade man att man tycker att inte bara snabblånemarknaden utan också lån på det stora hela är ett problem. Regeringen har tagit tag i det tillkännagivande som gavs till den förra regeringen om att ta fram en strategi mot överskuldsättning. Då tas ett större grepp om frågan i stället för att rikta in sig på bara en fråga. Snabblåneföretagen är en tydlig avart på en marknad som har försatt många i en skuldfälla. Att inte genomföra fler förändringar på en marknad där det tydligt finns höga avgifter och räntor är ansvarslöst. Det är bra att regeringen har tillsatt utredningen. Det är klart att man kan, precis som utskottet föreslår, utvärdera de tidigare reglerna. Det är viktigt att ta tydliga steg mot och initiativ till att än mer se hur vi kan komma till rätta med avarterna på marknaden. 122 (MP): Vi debatterar nu civilutskottets betänkande 11, Konsumenträtt och överskuldsättning, med anledning av de 40 motioner som väcktes på området under den allmänna motionstiden . Den som är satt i skuld är icke fri. Så sa den socialdemokratiske finansministern . Det har upprepats . svåra ekonomiska nedgång var det något som användes som argument när statens finanser skulle saneras. Det ligger mycket i talesättet, men kanske ännu mer när vi talar om enskilda privatpersoner snarare än om stater och statsfinanser. Den som är hårt skuldsatt har kraftigt begränsade möjligheter att göra de livsval man vill både på kort sikt i det vardagliga och på . Vägen in i en situation som leder till överskuldsättning kan vara kort och brant, men det kan ta mycket att ta sig ur den. Ofta uppstår överskuldsättning i perioder när individen befinner sig i någon form av livskris. Det kan vara en separation, en närstående som avlider, egen sjukdom eller något annat. Man har inte energi att hantera problemen, och i stället blir problemen större och växer. Den typiske gäldenären hos har lägre lån än genomsnittet, vilket vid en första anblick kan te sig märkligt men egentligen inte alls är det. Högre lån och skulder finns ofta för bostäder, och där finns ofta relativt goda månadsinkomster som kan täcka dem. Men det är även i det här sammanhanget viktigt att varna för att de svenska hushållens stora skulder vid en prisnedgång på bostadsmarknaden kan hamna i ett allvarligt läge. är det ingen som tror eller ser tecken på att bostadsmarknad skulle svalna. Men det var först efteråt som bedömare tyckte sig se att det fanns sådana tecken i , när bostadspriserna där föll ganska kraftigt. Det satte många Köpenhamnsbor i ett väldigt besvärligt och oroande läge. Läget skulle förstås bli detsamma om detta skulle drabba oss i . Ur de utredningar som lämnades till regeringen under förra mandatperioden, Ut ur skuldfällan och Överskuldsättning i kreditsamhället, kom ett antal förslag om att förebygga skuldsättning men också förbättra möjligheterna till skuldsanering för dem som har dragits in i detta. Den förra regeringen tog dock inte många av de förslagen vidare. Det fanns heller inga författningsförslag i utredningarna. Det låg inte i uppdraget. Det är därför glädjande att den nya regeringen tydligare har prioriterat att åstadkomma förändringar för att förbättra det förebyggande arbetet men också underlätta för redan överskuldsatta att ta sig ur sin situation. I skriver finansmarknadsminister och justitieminister om den utredning som ska tillsättas för att minska den överskuldsättning som snabblåneföretag bidrar till. Även tidigare talare har hänvisat till den. Det kan handla om att kreditbedömningar behöver göras bättre och om att skärpa informations- och marknadsföringskraven. Det sistnämnda är en del i det förebyggande arbetet. är det över 100 000 personer som har pågående löneutmätning. Då återstår 200 000 som saknar utmätningsbar inkomst men som annars skulle ha haft detta. I utredningarna fanns förslag om att införa en preskriptionstid, som finns i många andra länder. tycker att det vore en angelägen lagändring. Överskuldsättning är dock inte ett problem endast för den enskilde. Det får stora samhällsekonomiska konsekvenser. De beräknas till i produktionsbortfall och sjukdom till följd av sådana situationer. Att förbättra och förebygga får alltså även stora positiva ekonomiska konsekvenser. Det förebyggande arbetet handlar inte enbart om skarpa och hårda åtgärder. Att kommunernas budget- och hyresrådgivningar ska fungera bättre än de gör är angeläget. är det väldigt olika hur de fungerar i olika kommuner och på olika håll i landet. Både och kronofogden arbetar också för att förebygga att unga får bestående skuldproblem. Genom information och upplysning kan vi komma långt, och genom ett bättre sådant arbete kan vi nog komma längre än . Med detta yrkar jag bifall till förslaget i betänkandet. 123 (C): Vi diskuterar konsumenträtt och överskuldsättning. Konsumenträtten kan man säga är ett ganska stort eget politikområde. Men det finns tydliga kanaler mellan konsumenträtt och överskuldsättning, då misslyckanden i konsumenträtten leder till överskuldsättning för många människor. En aspekt av konsumenträtten som många människor bekymrar sig över är oseriös telefonförsäljning. Den syftar till att skapa oklarheter hos konsumenten i fråga om vad det egentligen är för villkor som gäller. Det finns en rädsla bland många, framför allt bland äldre människor, för vad telefonförsäljare erbjuder i form av oklara betalningsvillkor, långa bindningstider och risken för att bli utsatt för det man brukar kalla bluffakturor, det vill säga bedrägerier i olika former. Av det skälet och med tanke på människorna som känner den oron har vi från sida motionerat om möjligheten att utvidga till att gälla även företagare. Vi noterar att det inte är möjligt eftersom är skapat för att privatpersoner ska kunna blockera den typen av samtal. Vi välkomnar att Alliansen har tillsatt en utredning där de här frågorna ses över. Vi välkomnar att personer som har en mindre näringsverksamhet, exempelvis en skogsfastighet eller en lantbruksfastighet, ett vilande företag eller kanske till och med ett företag som inte längre bedriver någon verksamhet också ska ha möjlighet att omfattas av . Det tycker vi är positivt, för det är någonting som skapar enorm trygghet för framför allt äldre människor. Många äldre människor på landsbygden känner oro över den typ av verksamhet som riktas mot dem av oseriösa telefonförsäljare. Skuldsättning är det andra området. Vi hade ju, som många har nämnt här i sina anföranden, en mycket givande hearing där många parter, till exempel , , regeringen och andra, gav en god bild av problematiken med överskuldsättning. Det finns 420 000 överskuldsatta människor i . Enligt är den årliga kostnaden för detta ca 30–50 miljarder – och det menar man är lågt räknat. I kronofogdens register finns dessutom 400 000 eller 500 000 svenskar. Det är en stor summa, men bakom varje siffra finns det en överskuldsatt människa. Skälen till överskuldsättning kan vara exempelvis personliga kriser, långvarig sjukdom, anhörigs sjukdom, skilsmässa eller annan separation och företagande. Bland de så kallade evighetsgäldenärerna, alltså de som har varit skuldsatta , är andelen företagare förhållandevis hög, upplyste oss om. Misslyckat företagande är någonting som många upplever som ett stigma, ett personligt misslyckande. Det är en anledning att inte lita på den här människan i kommande affärsrelationer. Men att skuldsättningen har uppstått genom företagande kan ju bero på någon annan. Det kan handla om leverantörer som inte sköter sina åtaganden eller partner som på olika sätt lurar en och drar in en i skuldsättning. Men det är ett stort stigma. I betänkandet kan man också ta del av de tre eller fyra olika utredningar som alliansregeringen har tillsatt och som ligger på den nuvarande regeringens bord. Vi väntar på att olika typer av konkreta förslag ska levereras. Jag noterade att sa att i de tidigare utredningarna fanns det inga författningsförslag. Det gjorde det kanske inte, men det skulle vara intressant att höra vilka direktiv om skarpa författningsförslag som finns i den nu presenterade utredningen om sms-lån. Några sådana besked har vi inte fått. Vilka är de hårda åtgärder som regeringen har för avsikt att sätta in mot sms-låneföretag? En annan aspekt på överbelåning är konsumentkrediter. Hennes & … Ursäkta, nu blev det lite reklam här. Vi ska inte gå in på sådant – det finns även andra klädföretag. Men på hearingen fick vi en bild av sms-lånens andel av den totala skuldsättningen. Det låter inte mycket, men det är många bakom den siffran också. Men den stora andelen, lejonparten av överskuldsättningen, har att göra med helt vanliga konsumtionslån. Det är konsumtionslån som naturligtvis tas för att man inte har marginaler att köpa den där tvättmaskinen, vinterkollektionen till barnen eller annat. Det är viktigt att vi noterar att i det här betänkandet – jag yrkar för övrigt bifall till utskottets förslag i dess helhet – finns det också ett tillkännagivande där regeringen uppmanas att ta konsumentkrediterna på särskilt allvar. De innebär nämligen en betydligt större andel av den totala skuldsättningen. Sms-lån är problematiska, men mikrokrediter av olika slag har också sin plats på lånemarknaden. Det är också viktigt att notera. Men jag välkomnar utredningen. Jag hoppas att de hårda papperen kommer att levereras, men det är fortfarande en osäker sak, som sagt. Med de orden, herr ålderspresident, ber jag att få tacka för dagens debatt. Men den är inte slut . 124 (FP): Jag vill börja med att yrka bifall till utskottets förslag. vill stärka konsumenters möjlighet att göra medvetna och aktiva val. Det är därför viktigt att vi genom politiken ser till att konsumenter har tillgång till rätt information, att så få som möjligt hamnar i skuldfällor, att oseriösa företag inte tillåts härja fritt och att reglerna för skuldsanering är enkla och ger individer en rimlig chans att komma tillbaka. Under och konsumentminister ledning genomförde alliansregeringen en rad åtgärder för att stärka konsumentmakten. Det är vi stolta över. Bland annat skedde detta genom den permanenta satsningen på en rikstäckande konsumentupplysningstjänst via mejl och telefon, som heter Hallå Konsument. Jag har själv använt Hallå Konsument och var nöjd med att jag fick information på ett mycket snabbt och korrekt sätt. Jag kanske inte var nöjd med vad jag fick höra, men jag var nöjd med att jag fick informationen. Det är viktigt att vi konsumenter har tillgång till information. Det är faktiskt den största konsumentsatsningen i på över två decennier. Därför är jag jättestolt över att det var , och alliansregeringen som genomförde detta. Men det finns många områden där vi har problem. Trots den förbättrade möjligheten att få information hamnar alltför många individer i skuld utan någon möjlighet att betala tillbaka. Att hamna i skuld är ofta förenat med skam och obehagskänslor och kan få förödande konsekvenser för enskilda individer. Men det drabbar inte bara dem själva. Det finns så kallade evighetsgäldenärer som har barn som kanske inte får samma möjligheter i livet på grund av just deras föräldrars skulder.