bet · H201CU11 · 2015-04-16 00:00:00 — Om man tittar till exempel på snabblånen har vi väl inte gjort någon egentlig analys av dem. När snabblånen kom var det främst ungdomar som tog dem, och sedan har kanske de äldre fått upp ögonen för företeelsen. Men vår erfarenhet är som sagt att snabblån är någonting man tar när alla andra vägar är uttömda. Det är liksom det sista när man har nyttjat sitt sociala nätverk. Då kanske man vänder sig gentemot ett snabblån. Men vi vet egentligen inte varför just antalet äldre har ökat. Jag kan nämna att det i alla fall tycks ha stabiliserats på en viss nivå, men det är fortfarande för många som kommer in. När det gäller antal påminnelser, hur många man skickar och så vidare är det i allt väsentligt lagreglerat hur många man får ersättning för. I normalfallet får man ersättning för två betalningspåminnelser. I och med att det är lagreglerat ser vi när vi får en ansökan om betalningsföreläggande till att man inte yrkar mer än vad man får. Det åligger oss som statlig myndighet. Men jag kan inte säga att vi direkt för någon dialog med de stora ingivarna – de som ger in ansökan om betalningsföreläggande just i den här frågan. , Svenska Konsumentkreditföretagen: På frågan om antalet påminnelser ska kronofogden, återigen enligt det etiska regelverket som jag nämnde tidigare, vara den sista utvägen. Vi har satt en hållregel där: Ingen fordran får gå ut tidigare än . Man måste jobba tillsammans med kunden för att hitta en alternativ lösning, och det är det som är huvudambitionen för alla bolag. Men återigen: Vi representerar ungefär halva marknaden, och jag kan såklart bara uttala mig för branschföreningens medlemmar. (S): Jag vill tacka alla för genomgången av detta. Det är bra att få en liten uppdatering av vad som har hänt under de år som har gått. Jag vill också tacka ministern, som tar frågan på allvar, verkligen lyfter den och vill göra någonting åt det problem som finns. Jag blev uppringd av en man som var väldigt upprörd. Han hade två synpunkter. Han tyckte för det första att vi skulle stoppa alla dessa sms-lån och snabblån. De skulle över huvud taget förbjudas, tyckte han, och han var väldigt irriterad och arg över detta. För det andra ifrågasatte han varför man inte använder sig av den ockerlagstiftning som ändå finns och som tydligen är väldigt uddlös, som vi har fått höra också. Det finns ett fall , när man ansåg att var ocker. är det i vissa snabblåneföretag en ränta på , och ändå finns inget åtal om ocker. Jag funderar på vad det är i lagstiftningen som man behöver förändra och tydliggöra för att den ska kunna användas, om nu de höga räntor finns som florerar ute i informationen. (M): Fru ordförande! Frågan om krediter och överskuldsättning är ganska komplicerad. Det finns givetvis ganska många legitimerade intressen att värna och att upprätthålla en balans emellan. Vi har stärkt konsumentskyddet ganska avsevärt. Det är glädjande att vi är fortsatt överens om att det måste fortsätta att förstärkas. Men , återigen, handlar det om balansen mellan olika intressen. Det är klart att en viktig aspekt på frågan trots allt också är borgenärens möjlighet att få betalt. Men sedan kan jag ändå känna att under debatten och diskussionen här kanske fokus på det egenansvar som finns har kommit bort något. Jag noterar att ingen egentligen tar upp detta. Ett antal har tagit upp vikten av konsumentutbildning och diskussion om detta vad gäller unga för att stärka dem i deras möjligheter att ta sitt egenansvar, så att säga. Vi har ett antal aktörer som kanske har ett mer övergripande utbildnings- och kunskapsuppdrag. Jag tror att det var konsumentföreningen som tidigare nämnde att detta också är en rättvisefråga. Dels har man en möjlighet att lyfta kunskapsnivån hos våra unga rent generellt, dels, och framför allt, kan man överbrygga en del av de svårigheter där man kanske inte har fått med sig så mycket kunskaper om hushållsekonomi och privatekonomi som andra har. Min fråga riktar sig framför allt till och . Hur ser man på de möjligheter och det arbete som bedrivs när det gäller konsumentutbildning i skolan? Och framför allt: Vad är det som borde finnas och göras mer i det avseendet? (SD): Fru ordförande! Jag vill ställa min fråga till finansmarknads- och konsumentminister . Per var mycket konkret tidigare om vilka åtgärder som skulle kunna komma i fråga när det gäller räntetak, kostnadstak och så vidare. Det handlar egentligen om att begränsa skadorna av redan tagna dåliga krediter. Någonting som jag saknade var däremot konkreta insatser mot den aggressiva marknadsföring som leder till dessa snabblån och krediter. Jag undrar om man skulle kunna få någonting mer konkret när det gäller att se över regelverken från Per . , : Den första frågan handlade om ockerparagrafen. Jag vill bara påminna om det som jag har sagt i utskottet ett antal gånger: Vi har gjort polisanmälningar från när det gäller 75 000 procents ränta, vilket inte togs upp av åklagaren och polisen. Frågan ligger på den myndigheten och att ta i. För mig är det som gammal domare obegripligt att man inte driver dessa mål i domstol. När det gäller frågan från angående balansen håller jag fullständigt med honom när han lyfter fram behovet av att enskilda individer ska ta sitt eget ansvar. Men det förutsätter, precis som själv antyder, att man har kunskap om detta. Är det någon marknad där konsumenterna är i underläge är det på den finansiella marknaden, speciellt om man är en ungdom. Vi, kronofogden och vill nog hävda att tack vare de relativt begränsade insatser vi har gjort de senaste fyra fem åren för att höja folkbildningen bland unga tror vi att detta är ett av svaren till att det är färre som tar snabblån bland de unga . Jag tror alltså att vi har gjort en viss liten insats där, och vi gör mycket tillsammans i de tre myndigheter jag nu räknade upp. Vi är bland annat ute i skolor och har olika kampanjer och informationsmöten just för att höja kunskapen hos ungdomar. Även om det inte har sagts tidigare, , tror jag att vi myndigheter som jobbar med dessa frågor är otroligt överens om vikten av att höja kunskapsnivån. Det är inte lätt att vara konsument på den finansiella marknaden. Våra ungdomar ställs inför otroligt många val. Jag brukar skoja och säga att man nu också ska bestämma var pensionen ska placeras. Det handlar inte bara om vilket ålderdomshem mor ska vara på eller vilka skolor barnen ska gå i utan till och med hur pensionen ska vara placerad . Det är jättesvårt för ungdomarna på den här marknaden. Jag välkomnar fler insatser från politikerna och bidrag för att höja kunskapen bland unga. , Konsumenter: När det gäller konsumentundervisningen i skolan, både och gymnasieskolan, är hem- och konsumentkunskap minsta ämne – av undervisningstiden. Med tanke på att det är betydligt mer komplext att vara konsument – man ska lära sig om hållbar utveckling och så vidare – är det helt otillräckligt. Man ska komma ihåg när det gäller konsumentundervisning i skolan och detta att försöka få en bra start att det är en långsiktig satsning. Det finns ett långsiktigt spår och ett kortsiktigt spår, och vi ser att det behöver satsas på mer kunskap för konsumenten. Det är precis som säger: Det är nästan ett heltidsjobb att vara konsument. Man är i kraftigt underläge, inte minst på den här marknaden. Men det behövs också rejäla kortsiktiga satsningar, skärpt lagstiftning och ökat stöd. , : När det gäller ockerlagstiftningen tittade vi på på den för att se om den möjligtvis skulle kunna tillämpas här mot höga räntor. Men just på grund av att det är en gammal lagstiftning och att den är otydlig landade vi i att vi inte kunde tillämpa den på ett antal ansökningar om betalningsförelägganden där det var höga ränteyrkanden. , Svenska Konsumentkreditföretagen: Jag tänkte också nämna ockerlagstiftningen och höga räntor. I den allmänna debatten blandas ofta den effektiva räntan ihop med den faktiska räntan. När vi tittar på de exempel som lades fram här handlade de om den effektiva räntan, som var . Det är viktigt att framföra att det inte är någon som betalar i ränta. Det man betalar i ränta motsvarar det belopp man faktiskt betalar, och det var på . Det är i ränta som man betalar, visserligen på en månad, men det är det som är räntekostnaden. Den effektiva räntan är ett jämförelsetal. Det är också detta som troligtvis är den starkaste anledningen till att man inte har fört upp det i någon ockerrättegång eller liknande. När man väl tittar på detta och sätter sig in i det ser man att det är jättestor skillnad mellan effektiv ränta och faktisk ränta. , Utredningen om överskuldsättning: Vad gäller ockerlagstiftningen lär det vara på det sättet att det inte är någon åklagare som har tyckt att det har varit lönt att försöka. Man måste gå in och göra förändringar i lagstiftningen. Vi hade i vårt betänkande med ett förslag till förändring som jag inte åtar mig att på snabbspår berätta om, men det var i alla fall en juristprofessor inblandad. Jag hoppas att det skulle kunna vara ett förslag att fundera över. Framför allt tror jag inte att man ska förvänta sig att ockerlagstiftningen egentligen plötsligt skulle börja fungera. Den har inte gjort det . Man måste nog göra någon form av ändring av regelverket i så fall. Ocker är ett välbekant ord, men det har alltså inte utdömts straff för ocker på många tiotals år i . , Svenska Konsumentkreditföretagen: Jag har ett litet tillägg till det som är nämnt tidigare. Det är inte riktigt ocker det handlar om, utan det handlar om huruvida man ska tillåtas att låna lägre belopp . Som vi såg på det exempel som lades fram kostar det lika mycket att köpa en tandborste om man lägger upp en avbetalning som om man väljer att betala tillbaka den . Det är egentligen det frågan handlar om, och det är det man ska lagstifta mot i så fall: Det ska vara förbjudet att låna pengar . Faktum är att det kostar lika mycket för ett medlemsföretag hos oss att lägga upp lånet och låna ut pengar under en månad som det kostar en bank att lägga upp lånet och låna ut pengarna över . Visst finns det en liten ränteskillnad där, men en stor del av kostnaden är arbetet för att lägga upp lånet och att administrera it-system och personal. Frågan går tillbaka till detta: Ska det vara förbjudet att låna pengar ? , : Det gäller frågan om utbildning och balansen mellan företag och konsumenter. Vi har båda dessa uppdrag på . Detta är någonting som vi ägnar en hel del tid åt att fundera på. Vad kan man egentligen åstadkomma med utbildning? Jag delar synen att detta är oerhört viktigt, kanske framför allt för att få en grundläggande nivå för att ens kunna förstå marknaden. Det kommer fortfarande att vara så att konsumenten alltid är i ett informa-tionsunderläge och har en svårighet gentemot företagen att komma upp på samma nivå. Det finns helt klart anledning att se över och stärka konsumenten även på annat sätt, som jag ser det. När vi tittar på vad konsumenter egentligen klarar av och behärskar i de här termerna ser vi att enkel procenträkning kan vara väldigt svårt. Då kan man förstå att i kontakt med företag på den finansiella marknaden behöver man ha mer än så för att uppnå ett gott konsumentskydd. När vi tittar på de här företagen ser vi att de dessutom kanske delvis vänder sig till svagare grupper. Behovet av andra åtgärder är stort, tycker jag. Statsrådet : Jag tänkte återkomma till frågan från . Jag uppskattar frågan, och jag tycker att förebyggande åtgärder är viktiga. Jag delar inte riktigt bedömningen att jag inte skulle ha ägnat mig åt frågan; jag har ägnat mig ganska mycket åt den. Men jag ska repetera några av de åtgärder som jag ser som väldigt viktiga. Utbildning har nämnts här. Det var också någonting som jag nämnde att vi gärna går vidare med. Vi ska försöka se till så att kunskaperna om skuldsättning och de risker som finns med det ökar. Jag nämnde också att vi ämnar ge nya och skarpare verktyg så att man kan gå direkt på aktörer som ägnar sig åt marknadsföring som inte håller måttet och som medför risker för konsumenterna. Vi kommer också att lansera en ny tjänst som håller i och som heter Hallå konsument. Den är en väg in för alla som har konsumentrelaterade frågeställningar. Det ger också en möjlighet för människor som är på väg in i eller riskerar att hamna i skuldproblematik så att de kan få hjälp snabbt. Jag tror att det kan vara en viktig kanal för att arbeta just förebyggande. Några av de åtgärder som nämndes av frågeställaren själv, till exempel ränta, har en förebyggande karaktär. De hindrar att nya människor hamnar i skuldsättning om regelverken skulle ändras. Avslutningsvis skulle jag vilja säga att kommunernas budget- och skuldrådgivning är en viktig instans. I begreppet ingår både budgetrådgivning och skuldrådgivning. Budgetrådgivningen är just en förebyggande insats. Så fort man börjar känna att man inte har kontroll över sin ekonomi kan man gå dit och få hjälp med att strukturera sin ekonomi och få en planering för hur man klarar av inkomster och utgifter och får dem att matcha varandra. Jag hoppas att fler som känner att de är oroliga över sin ekonomi använder sig av denna möjlighet just för att förebygga att hamna i värre problem. Jag tror att vi måste jobba väldigt brett, men jag skulle vilja säga att förebyggande åtgärder är de mest väsentliga. Det är vid dem regeringen kommer att lägga stor vikt. Vice ordförande : Jag vill börja med att tacka alla medverkande här . Det har varit en intressant förmiddag. Vi ser att samhället förändras snabbt på detta område. Vi ser snabba samhällsförändringar, och därför är det viktigt att politiken och lagstiftningen hänger med. Därför är det också oerhört viktigt att vi får en god genomlysning av problembilden, och jag tror att ledamöterna från utskottet känner att vi har fått just detta. Vi är glada över att statsrådet ville medverka under hela utfrågningen och att vi även fick en tydlig vägledning till vad som kommer att hända på området framgent. Jag vill avsluta med att säga att utfrågningen har tagits upp stenografiskt och kommer att publiceras i civilutskottets betänkande nr 11, Konsumenträtt och överskuldsättning. Den har också spelats in och kommer att finnas att se i efterhand på webbplats. Bilder från den offentliga utfrågningen Betänkandet Konsumenträtt och överskuldsättning, som vi ska debattera, innehåller många angelägna frågor och ett brett spektrum av motioner. Jag väljer att uppmärksamma några stycken och hålla mig på ett generellt plan. Synen på konsumtion och krediter har förändrats markant . Vårt konsumtionsmönster har förändrats radikalt. Vi lånar alltmer till våra inköp och sparar allt mindre. Vårt förändrade beteende har också bidragit till de problem med överskuldsättning som vi ser. Problemet med överskuldsättning blir bara större och större, och antalet överskuldsatta svenskar är större . De så kallade evighetsgäldenärerna, som är fast i kronofogdens register och lever på existensminimum, är ca 100 000 personer. Att man som enskild individ hamnar i överskuldsättning finns det naturligtvis många olika anledningar till. Inget fall är det andra likt. Det finns olika enskilda livsöden och en rad anledningar till att människor inte lyckas bryta mönstret och få stopp på sina skulder . En av de vanligaste orsakerna till att man hamnar i skuldfällan vet vi dock är att det hänt något oväntat i livet. Man kanske blir arbetslös, driver näringsverksamhet som går i konkurs, skiljer sig eller blir sjuk. Det kan vara svårt att ställa om sitt liv efter de nya förutsättningarna och en förändrad ekonomisk situation. träffade jag några budget- och skuldrådgivare med lång erfarenhet här i . Vi satt och diskuterade, och de bekräftade i huvudsak den bild som presenterades i utredning Överskuldsättning i kreditsamhället?, som kom . Slutsatserna i utredningen var att överskuldsatta är en utsatt grupp med lägre inkomster, högre förekomst av arbetslöshet och sjukdom, färre som äger sitt eget boende och fler ensamstående än hos befolkningen i övrigt. Många har dessutom barn. De budget- och skuldrådgivare som jag träffade lyfte även fram pensionärer som en växande grupp som på ålderns höst har svårt att ställa om sin ekonomi till följd av låga pensioner och svårigheter att hitta ett billigare alternativt boende. Detta är ett problem inte minst i våra storstäder, och det är någonting som vi politiker måste hålla ögonen på. har justitieministern och konsumentministern aviserat att regeringen ska fatta beslut om en utredning som ska överväga ytterligare åtgärder kring snabblånen - eller som ministern sa på presskonferensen: komma till rätta med snabblånebranschen - och på det sättet också komma till rätta med den växande överskuldsättningen. Jag skulle vilja säga att överskuldsproblematiken är komplex. Vi får redan nu säga till regeringen och den särskilda utredaren - som var här inne i kammaren - att bara för att man säger sig vilja få bättre ordning på snabblånemarknaden kommer det inte i sig att lösa problemet med överskuldsättningen. Det är nämligen att göra det lite väl enkelt för sig. Kom ihåg att det kommer in över 1 miljon ansökningar till kronofogden om betalningsförelägganden. Av dessa är det 50 000 som gäller snabblån. Jag vill också jämföra dessa 50 000 ansökningar med de många fler ansökningar om betalningsförelägganden som kommer in med anledning av obetalda statliga fordringar gällande exempelvis tv-avgifter och trängselavgifter. höll en hearing på området kreditgivning till konsumenter, där statsrådet aviserade att han och regeringen avsåg att återkomma med en strategi mot överskuldsättning. Jag välkomnar detta arbete och hoppas att regeringen då även inser att det inte räcker med att komma med nya åtgärder mot snabblånemarknaden utan att man ser över hela problemet. Om man menar allvar med att komma till rätta med överskuldsproblematiken måste man ta ett helhetsgrepp på frågan och titta på de verkliga problemen. Det är ingen tvekan om att överskuldsättning är ett stort problem både för den enskilde och för samhället i stort. Här krävs det åtgärder. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Jag skulle vilja passa på att snabbt lyfta fram den nya konsumentupplysningstjänsten Hallå konsument, som alliansregeringen tog initiativ till och som startade den l april . För att lyckas med överskuldsättningsproblematiken krävs det många olika åtgärder, och vikten av ett bra konsumentstöd ska inte underskattas. Därför tror jag att den här upplysningstjänsten kommer att fylla en viktig funktion och vara en betydelsefull hjälp i det förebyggande arbetet. Det är viktigt att konsumenter som har ekonomiska problem lätt kan få tillgång till stöd och rådgivning, oavsett var de bor i . Tyvärr har inte alla kommuner en väl fungerande konsumentvägledning. Det här kan fungera som ett bra komplement. När det gäller snabblånen är jag glad över att utskottet ställde sig bakom motion om att utvärdera de lagändringar som har skett på området hellre än att föreslå nya åtgärder. Jag kan nämligen tycka att det är lite anmärkningsvärt att , efter att lagstiftningen trätt i kraft, säga att den nya lagstiftning som genomförts inte har varit tillräcklig eller fått avsedd effekt. Rätt hade i stället varit att följa det som kommer att fatta beslut om om att utvärdera den lagstiftning som har trätt i kraft. Sedan går jag över till att säga någonting kort om finansiella rådgivare. finns på marknaden en uppsjö av olika finansiella rådgivare. Det finns en uppenbar intressekonflikt mellan uppdragsgivaren och rådgivaren där konsumenten riskerar att hamna i underläge. Därför skrev allianspartierna en motion om detta. Det är glädjande att utskottet har beslutat att bifalla motionen och ge regeringen ett tillkännagivande om att det behövs starkare krav för att få kalla sig oberoende rådgivare. Jag ska slutligen ta upp det som jag anser kanske har blivit lite styvmoderligt behandlat av utskottet. Det gäller preskriptionsavbrott. Utskottet skriver att det inte kan se något skäl att föreslå något initiativ från vad gäller preskriptionsavbrott. Det är egentligen lite anmärkningsvärt. I preskriptionslagen finns det regler som styr preskription, hur preskription kan avbrytas, och hur lång preskriptionstid man kan ha. Dock har skett en utveckling i domstolarna som gör att det är mycket oklart vad som gäller. Praxis har dessutom ändrats på ett väldigt ingripande sätt enligt uppfattning. Från att det ska vara borgenären som ska stå risken för att ett kravbrev inte når gäldenären, det vill säga att borgenären har haft bevisbördan, har det nu skett ändringar från som säger att det i stället ska göras en sannolikhetsbedömning. Jag och anser att det råder en stor osäkerhet och otydlighet kring preskriptionsreglerna. Därför anser vi att det bör tillsättas en utredning som ser över reglerna. Jag yrkar därför bifall till reservation 2. I övrigt yrkar jag bifall till utskottets förslag i betänkandet. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Jag tänker börja med yrkandena så att jag inte glömmer dem. Jag yrkar bifall till reservation 1 under punkt 1 om telefonförsäljning. Vi står givetvis bakom alla våra reservationer, men för tids vinnande nöjer jag mig med att yrka bifall till den första. Först tänker jag säga några ord om de delar av betänkandet som faktiskt kommer att leda till någon form av förändring. Den första frågan gäller oberoende rådgivare som Alliansen i en gemensam motion vill ska vara just oberoende. Från sida håller vi med och stöder därmed deras förslag. Nog är det så att om någon säger sig vara oberoende rådgivare bör man som konsument kunna lita på att denna person inte är direkt beroende av att sälja den produkt som rekommenderas. ställde sig därför bakom detta, och det är glädjande att det nu kommer att genomföras. Vi är även överens om att det behövs en uppföljning vad gäller snabblån, så kallade sms-lån. ville gå ännu längre då vår önskan är att begränsa möjligheten att använda sms-lån för konsumtion som vi förstår att det finns tillfällen då små snabba lån kan vara en bra lösning för den enskilde. Att göra en avvägning mellan dessa två intressen är inte helt lätt. När det gäller telefonförsäljning är vi inte längre lika överens. Telefonförsäljning är ingen ny fråga. Frågan har behandlats av utskottet tidigare, och vi liksom flera av de övriga partierna har tidigare drivit en del förslag till skärpningar. har en kommande utredning setts som mer eller mindre allsmäktig vad gäller att kunna förbättra reglerna kring telefonförsäljning. Utredningen har blivit försenad då den skulle ha presenterats . får vi vänta ett tag till innan vi har något att ta ställning till. Jag är övertygad om att när denna utredning väl presenteras kommer vi och förhoppningsvis även andra partier att läsa den noga. Förhoppningsvis blir vi lite klokare och får ett bra underlag för att genomföra förändringar som kan få bort oönskad telefonförsäljning. Men det finns inget som hindrar att vi i väntan på en utredning som vi inte vet vad den egentligen innehåller vidtar vissa åtgärder. Den främsta och viktigaste åtgärden som vi sverigedemokrater nu vill införa så fort det bara går är att mellan försäljaren och konsumenten ska spelas in. Detta kan enkelt göras utan att någon extra utrustning behövs och skulle på ett mycket enkelt sätt ta bort de oseriösa telefonförsäljare som utnyttjar att endast en liten del av samtalet måste spelas in. Detta är en åtgärd som efterfrågas av de seriösa telefonförsäljarna på marknaden och som skulle gå att införa . Även domstolarna skulle ha stor nytta av att ha att ta ställning till. Varför ska man då inte införa ett sådant krav? Det finns ingen logik i att skylla på en kommande utredning för att inte göra vad man kan för att förbättra, åtminstone om man kan göra det med mycket små enkla förändringar. Eftersom vi drivit denna linje redan innan en utredning kom på tal väljer vi att driva samma linje fram till dess att utredningen är klar.