bet · H201CU11 · 2015-04-16 00:00:00 — Utredningen som om någon månad kommer att presenteras ska därefter behandlas. Exakt hur det kommer att ta innan vi kommer att ha ett beslut är det egentligen ingen som med säkerhet vet. Det kan gå snabbt. Men det tillhör inte direkt vanligheterna att saker går snabbt när det är politiker inblandade. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning När det finns små enkla regelförändringar som i ett slag kan få bort de värsta avarterna och bluffarna på marknaden ser jag det som mycket märkligt att man inte vill göra dessa förändringar, om inte annat så i varje fall som ett första steg. Jag utesluter inte att mitt parti kommer att vilja gå betydligt längre i lagstiftningsväg när vi har sett utredningen. Det är snarare så att jag tror att det är högst troligt att vi vill det. Vi är där eniga med utskottet att om, eller kanske snarare när, vi ska gå längre vill vi ha en utredning som kan ge underlag för vilka ytterligare åtgärder som kan vara lämpliga och som kan ge önskat resultat. Jag vet att det i finns en märklig tendens att alla frågor som är under utredning plötsligt ska skjutas för att man ska invänta utredningen innan man kan agera. Man vill inte föregripa utredningen, heter det allt som oftast. Detta innebär tyvärr att även små och självklara förändringar som skulle förbättra avsevärt skjuts . Det är också en av grunderna till att politikerföraktet ökar. Det blir som kritikerna säger: Bara en massa prat, och inget händer. Det borde vara bättre att göra dessa mindre förändringar direkt och sedan avvakta utredningen för att utifrån utredningen ta itu med de problem som kvarstår. För ärligt talat: Det är väl ingen som tror att utredningen kommer att föreslå färre restriktioner än vad gäller telefonförsäljning? Jag vill börja med att yrka bifall till reservation 4. De konsumenträttsliga reglerna finns där för att skydda oss konsumenter. Företag ska inte lättvindigt kunna förhandla bort de rättigheter vi anser att konsumenter ska ha gentemot bolagen. Lagstiftningen syftar till att den svaga parten i avtalsförhållandet ska skyddas, och den berör oss alla. Jag vill börja med att säga att jag är glad över den utredning som regeringen nu väljer att tillsätta för att skapa ett starkare skydd på snabblånemarknaden och minska den överskuldsättning som oseriösa snabblåneföretag bidrar till. Det är verkligen . Den tar sikte på en rad viktiga kärnfrågor som tycker är viktiga. Vi kommer därför självklart att noga följa den utredning som tillsätts. har den borgerliga alliansregeringen riktat in sig på att sänka ersättningsnivåerna i våra socialförsäkringssystem. Precis i det skede där vi är som svagast, där vi behöver samhället som mest, har den borgerliga regeringen försämrat skyddet. Den har tydligen inte tyckt att det är tillräckligt med en sjukdomsdiagnos eller beskedet om att förlora sin anställning. Det är inte straff nog. Många av dessa familjer och personer har även i privatlivet där hemma fått se sin ekonomi raserad därför att pengarna inte har räckt till. Tilliten till samhället har fått sig en törn. Det är därför viktigt för oss att påpeka att för oss är välfärdssamhället något som ska erbjuda det rakt motsatta. Precis i det skede när vi är som svagast, behöver samhället vara som starkast. Man ska inte heller underskatta de arbetsrättsliga försämringar som genomdrivits och som försämrar möjligheten för vanliga människor att försörja sig. Det finns till exempel över 600 000 personer som har en tidsbegränsad anställning. Den anställningsform som växer snabbast är den så kallade allmänna visstiden, som den borgerliga regeringen införde, som innebär att många människor får gå utan anställningstrygghet och utan en inkomst att lita på. En typisk person som befinner sig i skuldfällan är just en ensamstående kvinna med barn. Det är en grupp som ofta har en allmän visstid eller en deltid och som har fått det allt svårare att få ihop ekonomin. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Andelen med låg ekonomisk standard har ökat , men den största delen av ökningen har skett efter 2006. Antalet ansökningar för obetalda skulder, så kallade betalningsförelägganden, hos kronofogden ligger på över 1 miljon . Det är tydliga siffror på att människor har svårt att betala sina räkningar, det vill säga att få ihop sin ekonomi. Det handlar ofta om personer som inte har förmått betala sina räkningar till följd av oförutsedda händelser, som arbetslöshet, sjukdom, konkurs, skilsmässa eller dödsfall i familjen. Främst är det hushåll som saknar ekonomiska marginaler som hamnar i skuldfällan. Det är en tydlig klassfråga. Antalet snabblåneföretag som tillhandahåller tjänster med så kallade sms-lån har mer än fördubblats . Detta är en bidragande orsak till problemen med skuldsättning hos såväl vuxna som barn och unga och är inte sällan inkörsporten till överskuldsättning. I storleksordningen 50 000 nya ärenden inkommer till kronofogden . Trots politiska åtgärder i olika steg har faktiskt ganska lite hänt. Utsatta konsumenter fortsätter att hamna i skuldfällan i oacceptabelt stora tal. Vi menar att samhället måste agera kraftfullt och snabbt och på allvar ifrågasätta snabblånen. Vid civilutskottets offentliga utfrågning om konsumtion på kredit svarade tydligt nej på frågan om konsumenten är tillräckligt skyddad i dessa ärenden. Trots kravet på kreditprövning ser myndigheten stora brister i verkligheten, och de pekar särskilt på trenden att man kan delbetala allt lägre belopp och under allt . fanns det många människor som fortfarande betalade av julklapparna . I slutändan sitter många med stora summor att betala . Kronofogden berättade också att det finns människor som fortfarande kan skuldsätta sig via snabblån trots att de finns i deras register. har som affärsmodell att låna ut pengar till konsumenter som inte har tillräcklig återbetalningsförmåga. Snabbheten i att få pengarna kan ibland leda till ogenomtänkt konsumtion. Nästan hälften av de tillfrågade i kronofogdens och - En kartläggning av unga vuxnas erfarenheter angav att de inte skulle ha tagit ett sms-lån om de fått vänta eller längre. Kostnaderna är skyhöga jämfört med andra krediter. Den effektiva räntan kan vara . Det är en ränta som måste betecknas som ocker. Det är ovärdigt ett modernt och civiliserat samhälle att år acceptera effektiva räntor på . Någon form av räntetak finns i mer än hälften av EU:s medlemsländer och har bevisad ganska snabb effekt. Vi tycker att det är väldigt bra att regeringens utredare nu ska titta på räntetak och kostnadstak för krediterna. Många myndigheter har efterfrågat det, och ligger efter i detta hänseende. Men i grunden anser inte att det finns anledning att tillåta så kallade sms-lån och andra snabblån. Vi vill därför att det ska förbjudas. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Marknadsföringen av snabblån inriktas ofta mycket aktivt mot grupper med svag ekonomi. vittnar om en förlegad och tandlös marknadsföringslag som inte förmår sätta stopp för en alltmer aggressiv och framfusig kreditmarknadsföring. Det behöver vi ta på allvar. Vi har andra fall där vi tydligt visar att en påträngande, uppsökande marknadsföring inte är acceptabel. Det gäller till exempel alkoholreklam. Detta skulle mycket väl kunna tillämpas även vid konsumentkrediter. Begreppen "återhållsamhet" och "måttfullhet" finns i förarbetena och har därför funnits med i lagstiftarens intentioner. Ändå ser vi att exempelvis förlorar mål i dessa ärenden på grund av otillräckligt stöd i lagstiftningen. Det finns därför anledning att lyfta in orden "återhållsamhet" och "måttfullhet" i lagtexten för att förstärka de intentionerna och skyddet för konsumenten. Det är viktigt att också ges möjlighet att snabbt och effektivt stoppa sådan marknadsföring som går över gränsen, som får anses strida mot god kreditgivningssed, och att denna gräns förtydligas. räknas uppemot 600 000 personer som överskuldsatta i . Men närmare 100 000 personer har varit hos och har väldigt lite hopp om att någonsin komma loss från skuldfällan. Bakom varje siffra finns en person av kött och blod som har tappat hoppet om framtiden. Det är inte rimligt att för alltid förpassas till det livet. Vi anser inte att folk ska straffas ett helt liv - det är omänskligt, och det är en outhärdlig tanke. Det gör vi inte ens när det gäller dem som begått mycket grova brott. Något behöver därför göras för denna förhållandevis stora grupp människor. Man skulle exempelvis kunna titta på som har infört slutlig preskription för lån som legat mycket länge hos kronofogden. Man skulle kunna ana att utlåningen från början inte föregicks av en god kreditprövning. Det finns säkert andra sätt. Men att låta människor i princip leva ett helt liv utan hopp om att någonsin komma ut ur skuldfällan bidrar till ett liv i social fattigdom. Vi behöver också titta på barnen och barnperspektivet hos överskuldsatta familjer. De hamnar i en situation där de får en sämre och fattigare uppväxt än sina jämnåriga utan att ha haft möjlighet att påverka det. vet vi alldeles för lite om de barn som växer upp i överskuldsatta familjer. Vi skulle behöva ta fram en barnkonsekvensanalys och titta på hur vi kan förbättra vardagen för dessa barn. Kreditsamhället är under ständig utveckling. Krediter ökar möjligheterna för hushållen att planera sin ekonomi men riskerar också att bidra till en överskuldsättning. Utskottet bjöd som en del av sitt löpande arbete med uppföljning och kunskapsinhämtning in till en öppen utfrågning på temat: Konsumtion på kredit - är konsumenten tillräckligt skyddad? Det var en välbesökt utfrågning, som också återges i det betänkande som vi debatterar . Synen på konsumtion och krediter har förändrats . lånar svenskarna alltmer som de sparar allt mindre. I det kreditsamhälle som vi lever i finns även goda skäl till att utbudet av krediter är stort och varierande. En individs inkomster varierar under livet, likaså behovet av krediter. Men det finns också en risk med krediter. Risken är att individen inte kan återbetala sina krediter och hamnar i överskuldsättning. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning har vi haft en debatt i där , och har uttryckt att det på många håll i samhället råder okunskap om vissa former av lån utan säkerhet. Den form som debatterats mest av dessa myndigheter är sms-lånen. Lånen ses som en enkel lösning, men de har ofta en bitter eftersmak. Återbetalningstiden är kort, och den höga utlåningsavgiften förvandlar det lilla lånet till en omöjlig skuld. Avbetalningen till kronofogden kan kännas tung och seglivad, men det är ingenting i jämförelse med betalningsanmärkningens övriga konsekvenser. Den med betalningsanmärkningar upplever sig vara dömd till en svartlistad tillvaro i . Anmärkningen leder till att man är hindrad från att skriva hyreskontrakt, skaffa bankkonto eller skaffa tele- och internetabonnemang. Den kan även höja priset på en hemförsäkring. Ett sms som tar en minut att skriva kan alltså resultera svartlistning. Det är därför önskvärt att det i samhället finns regler som skyddar mot alltför dyra krediter eller rent av överskuldsättning och att de negativa effekterna kan följas. Det är viktigt att följa upp den lagstiftning som införts för att stärka konsumentskyddet vid kreditgivning och minska de negativa följderna av snabblånen och se de effekter som den har fått. Därför är jag jätteglad över att ett enigt utskott valt att ställa sig bakom Alliansens motion och att vi får ett tydligt tillkännagivande på detta viktiga område. Tyvärr hamnar många konsumenter i ett kunskapsunderläge på finansmarknaden. Alliansen vill att oseriös och vårdslös finansiell rådgivning ska motverkas. Det är lätt att förstå att det vid finansiell rådgivning finns en risk att olika former av intressekonflikter kan medföra att konsumenter ibland får bristande eller undermålig rådgivning. Återigen är jag väldigt glad att ett enigt utskott har valt att ställa sig bakom Alliansens motion och hoppas att regeringen återkommer till med ett förslag med konkreta åtgärder för skärpta krav på någon som får kalla sig oberoende rådgivare vid finansiell rådgivning till konsumenterna. Med detta yrkar jag bifall till utskottets förslag i betänkandet. Vi debatterar civilutskottets betänkande 11, Konsumenträtt och överskuldsättning. Jag börjar med att yrka bifall till utskottets förslag i betänkandet och avslag på de reservationer som finns. Motionärerna i detta betänkande lyfter upp en mängd problemformuleringar, men det som är gemensamt med nästan alla yrkanden är att man vill stärka konsumenternas ställning. Det är positivt att alla är överens, för det är en bra utgångspunkt för det arbete som behöver göras i syfte att skapa en bättre balans mellan konsumenter och företag, inte minst vad gäller snabblånen. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Vi ser fler och fler som får betalningsförelägganden på grund av obetalda snabblån. var de över 56 000. Historiskt sett är det många som skuldsätter sig eftersom de har tagit ett snabblån. som antalet snabblån har ökat drastiskt anser vi att åtgärderna inte har varit tillräckliga. har sedan de nya regleringarna infördes på marknaden varnat ett tjugotal företag för bristande kreditprövning och har också förbjudit två företag att fortsätta bedriva verksamhet. Med stöd av utökade sanktionsmöjligheter har dessutom två företag tvingats betala sanktionsavgifter. Det görs en del ansträngningar genom grundligare kreditprövning och restriktiv kreditgivning till exempel till unga vuxna från mer seriösa aktörer på marknaden för att deras kunder faktiskt ska ha möjlighet att betala tillbaka. som dessa ansträngningar pågår finns det mängder av snabblåneföretag och andra kreditgivare som inte alls tar det ansvaret och som drev över 56 000 personer till överskuldsättning . som försöker ta ett större ansvar organiserar bara åtta aktörer av någonstans mellan 60 och 90 aktörer totalt på marknaden. De lagstiftningar som införts och de ansträngningar som branschen själva gör är inte tillräckliga. Svaret var så gott som ett unisont nej när civilutskottet hade vår utfrågning på temat om konsumenterna är tillräckligt skyddade på marknaden. Därför meddelade justitieministern att en utredning ska tillsättas som ska presentera ett förslag på hur man kommer till rätta med de oseriösa aktörerna på snabblånemarknaden. Det är vice ordföranden i civilutskottet, , som har fått uppdraget att leda utredningen, vilket vi är glada för. En åtgärd som utredningen kommer att överväga är en civilrättslig sanktionsregel vid bristande kreditprövning. Det innebär att kreditgivaren inte får någon ränta eller ens får tillbaka det utlånade beloppet om denne inte har gjort en tillräckligt bra kreditprövning. Det blir företaget som får ta den större risken i stället för, som , konsumenten. Andra åtgärder är sådana som minskar risken för att konsumenterna ska hamna i en skuldspiral. Bland annat kommer utredningen att titta på införande av ett räntetak men även införande av ett kostnadstak som innebär att de totala kostnaderna för ett lån ska begränsas. Den höga räntan som ofta diskuteras är ett sätt för företagen att försäkra sig mot förluster som uppstår när folk inte har råd att betala tillbaka sina lån. Den höga räntan och de höga avgifterna innebär en risk för att konsumenten fastnar i en skuldspiral som hon inte kan ta sig ur. Ett räntetak kan minska kreditgivarens vilja att låna ut till dem som faktiskt inte har råd att betala tillbaka. De höga räntorna kan inte längre täcka företagens förluster, som kostnaden för lånen inte skenar iväg och blir svåra för konsumenten att betala tillbaka. Utredningen kommer också att överväga skärpta marknadsförings- och informationskrav och information om riskerna med att ta detta slags lån. Ett krav på skriftligt avtal kan också göra att konsumenterna får mer tid och inte fattar förhastade beslut. Vid tidigare regleringar har mina partikamrater velat gå längre och reglera mer än den tidigare regeringens förslag. Vi har haft konsumentens bästa och en bättre balans mellan parterna för ögonen. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning När vi nu har regeringsmakten och möjligheten att skapa ett bättre och starkare konsumentskydd så gör vi det. Vi måste vara villiga att ta krafttag mot oseriösa snabblåneföretag och förhindra orimliga lånevillkor. Med utredningen som presenterades visar vi tydligt att vi är beredda att gå längre och att pröva nya åtgärder för att förhindra att människor hamnar i skuldsättning på grund av snabba och dyra krediter. I betänkandet finns två tillkännagivanden, vilket andra redan har redogjort för. Det ena handlar om att göra en uppföljning. Det har gjorts en hel del förändringar av lagstiftningen, men precis som jag har pratat om tycker vi inte att detta har varit tillräckligt. Det är klart att det är viktigt att utvärdera dessa förändringar, men än viktigare är att vi fortsätter reglera marknaden och stärker konsumenterna. När det kommer till telefonförsäljning har marknaden börjat upptäcka en stor konsumentgrupp bland våra äldre och riktar alltmer marknadsföring och telefonförsäljning mot denna grupp. Hos Konsument Höglandet där jag har varit på besök ser man tydligt att det är svagare grupper och äldre som allt oftare drabbas av oseriös telefonförsäljning och där konsumenten eller anhöriga hör av sig till konsumentvägledare för att få hjälp. Man förstår inte att man har tackat ja eller man känner sig inlurad i ett avtal. Nästan var femte anmälan till handlade om telefonförsäljning. Trots att det har varit fokus på frågan om telefonförsäljning syns ingen minskning av antalet drabbade konsumenter. Den självreglering som finns och sanktionsmöjligheter har inte varit tillräckliga. Det är tydligt att vi behöver stärka konsumentskyddet vid telefonförsäljning. pågår det en utredning, precis som någon tidigare talare här pratade om, där man ska titta på skriftliga avtalsbekräftelser och medgivande med telefonförsäljningen i förväg men även skydd för småföretag som inte har samma möjlighet att slippa telefonförsäljning som privatpersoner. Dessa förslag ska presenteras . Evighetsgäldenärerna blir fler och fler. Över 90 000 svenskar lever på existensminimum och har funnits eller längre i kronofogdens register. Föreställ dig av ditt liv, att du under , trots att du arbetar, får leva på existensminimum. Du måste ständigt säga nej till dina barn när de vill följa med kompisarna på bio eller bara ta en fika. Du ser ingen ände på problemen och undrar om du ska få leva som alla andra. Det är svårt att motivera en människa i en sådan lång skuldsättning att fortsätta jobba och försörja sig själv. Detta är verkligheten för evighetsgäldenärer. beräknas de också kosta samhället enorma pengar. De som hamnar i överskuldsättning är ofta sjukare. I betänkandena Överskuldsättning i kreditsamhället? och Ut ur skuldfällan föreslås en hel del åtgärder, och det är också dessa betänkanden som ligger till grund för regeringen när man nu jobbar fram en strategi mot överskuldsättning. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Där finns förslag som kan förbättra levnadsvillkoren för de människor som befinner sig i en långvarig skuldsättning, till exempel fler möjligheter att ta sig ur skuldsättningen, men även förslag som ska förhindra att fler hamnar där. När jag har samtalat med engagerade budget- och skuldrådgivare tog de upp frågor som de genom sin erfarenhet sett skulle förbättra situationen för de människor de möter i sitt arbete. De efterfrågade bland annat möjlighet för fler att få skuldsanering och att man ska kunna beviljas skuldsanering mer än en gång. Större förbehållsbelopp vid löneutmätning skulle kunna få fler att faktiskt motiveras att arbeta och få en större frihet. Skuldsättningen skulle därmed bli mindre lik ett fängelse. Det här är också sådant som betänkandena föreslår. Slutlig preskription av skulder är ett annat förslag i sammanhanget. Under Alliansens tid vid makten har a-kassa och sjukförsäkring sakta men säkert blivit sämre, och fler och fler har hamnat i ekonomiska problem vid långvarig sjukdom och arbetslöshet. har fler och fler svenskar hamnat i överskuldsättning. Jag är övertygad om att dessa saker hänger ihop. När fler och fler får svårt att klara av sin ekonomi vid sjukdom eller arbetslöshet och klyftorna växer i samhället, då växer också problemen med skuldsättning. Därför är en förbättring av sjukförsäkring och a-kassa också en del av att förebygga problemen. Även höjningen av underhållstödet till ensamstående är viktigt för att skapa bättre ekonomiska förutsättningar för människor när livet tar nya vägar. Det är viktigt inte bara ur ett samhällsekonomiskt perspektiv utan också för de människor som har hamnat i skuldfällan att regeringen tar frågan på stort allvar. Ett av de första initiativen som regeringen tog när den tillträdde var att återuppta arbetet med en strategi för att motverka överskuldsättning. Konsumentministern har meddelat att strategin ska presenteras . Vi kan nog vara överens om att överskuldsättning är ett stor problem, och det uppehöll sig vid i sitt anförande. Som jag sa i mitt anförande är detta en komplex fråga. Jag upplever att regeringspartierna enbart håller sig till snabblånebranschen. Jag tog i mitt anförande upp att ett av de absolut största problemen är de statliga fordringarna, som är flerfalt större jämfört med de 50 000 ansökningarna från snabblåneföretagen. Vad gör regeringen åt dessa stora fordringsägare? Är det inte de som gör att människor hamnar i överskuldsättning? Är det verkligen snabblåneföretagens skulder som är viktiga? Jag vill också lyfta fram att det finns så många andra kreditformer på marknaden. Ett av alliansregeringens förslag var att skärpa kreditprövningen. Den är viktig. Vi hamnar i olika situationer under livets gång som gör att vi behöver krediter. Till exempel lyfte upp Hennes & kreditgivning och gav det företaget en varning förenad med kraftiga böter. STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Konsumenträtt och överskuldsättning Är det att komma till rätta med snabblåneföretagen som skulle stoppa överskuldsättningen? Man kan få det intrycket när man lyssnar på regeringsföreträdarna. Vid utfrågningen fick vi tydligt redogjort för oss hur myndigheterna har jobbat på ett bra sätt tillsammans, till exempel mellan och , för att förebygga att folk hamnar hos för obetalda skulder. CSN är en av dessa myndigheter som många har stora skulder till. Samarbetet har pågått . Jag deltog vid ett seminarium där man talade om att av dem som CSN har varit i kontakt med slipper gå vidare till . CSN har upplyst dessa personer om vad som gäller. Det handlar ofta om att de inte har kunskap om vad en kredit faktiskt är och var de kan hamna. Därför är det viktigt att informera om risker och ge folk att till exempel i samband med ett snabblån överväga om det är ett bra beslut. Där är informationsinsatserna viktiga. Om jag inte har läst fel framgår av utredningsdirektivet till den utredning som ska jobba med att man ska titta på även andra delar av kreditmarknaden. Det är klart att vi inte får blunda för att det finns problem på andra håll. Det har tydligt framgått att åtgärder behöver vidtas på snabblånemarknaden. Vi behöver vidta åtgärder för snabblånebranschen. Det har jag hört ministern och den särskilde utredaren säga . Men hur vet vi det? Det har precis kommit en ny lagstiftning - den trädde i kraft - om att företag som vill hantera snabblån ska godkännas eller få tillstånd från . Jag välkomnar en uppföljning. Men att redan nu efter så slå på trumman och hävda att det behövs ytterligare åtgärder innan frågan ens har utretts är lite anmärkningsvärt. Det är lite tråkigt att regeringspartierna inte heller lyfter fram alla andra problem med överskuldsättning. De är inte en försvinnande del men en liten del av samhället.