prop · H103107 · 2014-02-25 00:00:00 — Regeringens proposition 2013/14:107 Viss kreditgivning till konsumenter Regeringen överlämnar denna proposition till . Propositionens förslag syftar till att stärka konsumentskyddet vid kreditgivning och därmed bidra till att minska konsumenters problem med överskuldsättning. En ny lag om viss verksamhet med konsumentkrediter föreslås. Lagen innehåller näringsrättslig reglering av företag som driver viss verksamhet med konsumentkrediter. Bland annat ställs krav på att företagen ska driva rörelsen på ett sätt som är sunt och att större ägare i företagen, liksom deras ledning, är lämpliga. För att få driva verksamheten krävs tillstånd från . Genom att verksamheten görs tillståndspliktig och ställs under tillsyn kan inspektionen kontrollera att företagen följer den nya lagen och övriga författningar som reglerar deras verksamhet. Om ett företag åsidosätter sina skyldigheter, kan ingripa med sanktioner. Den nya lagen föreslås träda i kraft . 2013/14:107 Innehållsförteckning Förslag till riksdagsbeslut ................................................................. Förslag till lag om viss verksamhet med Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av Förslag till lag om ändring i offentlighets - och sekretesslagen (2009:400) Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen 3 Ärendet ............................................................och dess beredning Lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende Om kreditgivning enligt lagen om bank- 6 En särskild reglering av företag som lämnar Rapport om tillsyn och registrering Ny lag om viss verksamhet med konsumentkrediter Godkännande av bolagsordning eller stadgar Grundläggande bestämmelse om ingripanden Ingripande när personer i ledande ställning inte 6.16Återkallelse av tillstånd av andra skäl än Avveckling av verksamheten .......................................... Betalning av sanktionsavgift eller förseningsavgift......... Ingripanden mot den som saknar tillstånd ....................... Sekretess vid ägarprövning.............................................. Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser.................................. Konsekvenser av förslagen ............................................................ 9.1Förslaget till lag om viss verksamhet med Förslaget till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173) ............................... 9.3Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m...................................................... 9.4Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ..... Förslaget till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av 9.6Förslaget till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) ............................................... 9.7Förslaget till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846) ..................................................................... Bilaga 1 Sammanfattning av rapport Tillsyn och registrering 2011 ............................................... Bilaga 2 Promemorians lagförslag ..................................................... Bilaga 3 Återremitterat förslag till lag om viss verksamhet med Förteckning över remissinstanserna................................... Undersökning av skuldsättning i län...................... Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde 2013/14:107 1 Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om viss verksamhet med konsumentkrediter, 2.lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173), 3.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 4.lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet, 5.lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, 6.lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), 7.lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846). Regeringen har följande förslag till lagtext. 2.1Förslag till lag om viss verksamhet med konsumentkrediter Härigenom föreskrivs följande. 1 § Denna lag innehåller bestämmelser om viss yrkesmässig verksamhet med konsumentkrediter som består i att lämna eller förmedla krediter till konsumenter. Lagen gäller inte verksamhet med konsumentkrediter som drivs med tillstånd enligt andra författningar. 2 § Denna lag gäller även för utländska företags verksamhet med konsumentkrediter i . För verksamhet genom filial gäller i övrigt lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. Åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism 3 § Bestämmelser om skyldighet för företag som driver verksamhet med konsumentkrediter att medverka till att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism finns i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. 4 § För att driva verksamhet med konsumentkrediter enligt denna lag krävs tillstånd av . Tillstånd får ges endast till ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller motsvarande utländskt företag. 5 § Tillstånd enligt denna lag behövs inte för 1. företag som har tillstånd enligt a)lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, b)lagen (2010:751) om betaltjänster, eller c)lagen (2011:755) om elektroniska pengar, 2.företag som avses i 2 kap. 3 § första stycket 2–7 lagen om bank- och finansieringsrörelse, 3.statliga och kommunala myndigheter, eller 4.juridiska personer som driver verksamhet med konsumentkrediter i mindre omfattning utan vinstsyfte. Undantagen enligt första stycket gäller även för motsvarande utländska företag och utländska statliga, kommunala och andra offentliga myndigheter. 6 § Tillstånd till verksamhet enligt denna lag ska ges ett svenskt aktiebolag eller en svensk ekonomisk förening, om 1.bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning, 2.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, 3.den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav iföretaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen i företaget, och 4.den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift. Med kvalificerat innehav avses ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om innehavet, beräknat på det sätt som anges i 1 kap. 5 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, representerar eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget. 7 § Vid bedömningen enligt 6 § 3 av om en innehavare är lämplig ska innehavarens anseende beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att 1.innehavaren kommer att motverka att företagets verksamhet drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, eller 2.innehavet har samband med eller kan öka risken för a)penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller b)brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott. Om företaget har eller kan förväntas komma att få nära förbindelser med någon annan, får tillstånd ges bara om förbindelserna inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget. 8 § Ett utländskt företag får ges tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag från filial i . Tillstånd ska ges, om 1.företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt 2.företaget står under betryggande tillsyn av en behörig myndighet i det land där det har sitt säte och den myndigheten har tillåtit att företaget etablerar sig i , och 3.det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet. 9 § Ett svenskt företag som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av inrätta filial i ett annat land. tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet. 10 § Bestämmelserna om ägarprövning i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för företag som driver verksamhet enligt denna lag. Godkännande av bolagsordning eller stadgar 11 § Företagets bolagsordning eller stadgar ska godkännas i samband med att det får tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag. Ett företag som beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar ska ansöka om godkännande av ändringen. Ändringen ska godkännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag och andra författningar av betydelse för verksamheten samt i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten. Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan det har godkänts. 12 § Ett företag som driver verksamhet enligt denna lag ska driva den på ett sätt som är sunt. 13 § Enskildas förhållanden till ett företag som driver verksamhet enligt denna lag får inte obehörigen röjas. I det allmännas verksamhet tillämpas i stället bestämmelserna i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400). Ansvar enligt 20 kap. 3 § ska inte följa för den som bryter mot förbudet i första stycket. I 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173) finns bestämmelser om att det som gäller om tystnadsplikt enligt första stycket inte hindrar att uppgifter i vissa fall utväxlas för kreditupplysningsändamål. 14 § Ett företag som driver verksamhet enligt denna lag får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner som ingår i denna verksamhet. Företaget ska anmäla sådana uppdragsavtal till . Uppdrag åt någon annan att utföra sådana funktioner som är av väsentlig betydelse för verksamheten får ges bara om företaget ansvarar för att 1.verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former, och 2.uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens internkontroll och möjligheter att övervaka att före- taget följer de regler som gäller för den. 15 § ska föra ett register över företag som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag. 16 § har tillsyn över företag som driver verksamhet enligt denna lag. Tillsynen omfattar att företagets verksamhet drivs enligt 2.andra författningar som reglerar verksamheten, 3.företagets bolagsordning eller stadgar, och 4.företagets interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar verksamheten. tillsyn omfattar inte konsumentkreditlagen (2010:1846). Upplysningar från och undersökningar hos ett företag som driver verksamhet enligt denna lag 17 § Ett företag som driver verksamhet enligt denna lag ska lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär. får, när inspektionen anser att det är nödvändigt, genomföra en undersökning hos ett företag som driver verksamhet enligt denna lag. Upplysningar från och undersökningar hos andra företag 18 § Om ett företag som driver verksamhet enligt denna lag ingår i en koncern, ska de övriga företagen i koncernen lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen behöver för sin tillsyn över företaget. 19 § Har ett företag fått i uppdrag av ett företag som driver verksamhet enligt denna lag att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner, ska företaget lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär. får genomföra undersökningar hos ett sådant företag, om det behövs för tillsynen över företaget som driver verksamhet enligt denna lag. Ingripanden mot företag som driver verksamhet enligt denna lag 20 § Om ett företag åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag, andra författningar som reglerar företagets verksamhet, bolagsordning, stadgar eller interna instruktioner som har sin grund i en författning som reglerar verksamheten, ska ingripa. ska då utfärda ett föreläggande att begränsa verksamheten, minska riskerna i den eller vidta någon annan åtgärd för att komma till rätta med situationen, ett förbud att verkställa beslut eller en anmärkning. Om överträdelsen är allvarlig ska företagets tillstånd återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas. får avstå från ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, om företaget gör rättelse eller om någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot företaget och dessa åtgärder bedöms tillräckliga. 21 § Om någon som ingår i styrelsen i ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, eller är dess verkställande direktör, inte uppfyller de krav som anges i 6 § 4, ska återkalla företagets tillstånd. Det får dock bara ske om inspektionen först beslutat att påtala att personen ingår i styrelsen eller är verkställande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid har gått, fortfarande ingår i styrelsen eller är verkställande direktör. I stället för att återkalla tillståndet, får besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre får vara det. Inspektionen får då förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess företaget har utsett en ny styrelseledamot eller verkställande direktör. Det som anges om verkställande direktör i första och andra styckena gäller också en ställföreträdare eller ersättare för verkställande direktör. 22 § ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget 1.har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt, 2.inte från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser, 3.under en sammanhängande tid av inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser, 4.har förklarat sig avstå från tillståndet, 5.har överlåtit hela sin verksamhet, eller 6.har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. I fall som avses i första stycket 1–3 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt. Om har fattat beslut enligt 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förelägga ett företag att upphöra med att lämna krediter och beslutet har vunnit laga kraft, får återkalla tillståndet för företaget. 23 § Om tillståndet återkallas, får besluta om hur avvecklingen av verksamheten enligt denna lag ska ske. Ett beslut om återkallelse får förenas med förbud att fortsätta verksamheten. Ingripande mot den som saknar tillstånd 24 § Om någon driver verksamhet enligt denna lag utan att vara berättigad till det, ska förelägga denne att upphöra med verksamheten. Inspektionen får besluta hur avvecklingen av verksamheten ska ske. 2013/14:107 får förelägga den som driver verksamheten att lämna de upplysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om lagen är tillämplig på en viss verksamhet. 25 § Om ett företag som driver verksamhet enligt denna lag har fått anmärkning eller varning enligt 20 §, får besluta att företaget ska betala en sanktionsavgift. Avgiften tillfaller staten. 26 § Sanktionsavgiften ska uppgå till lägst och högst . Avgiften får inte överstiga av företagets omsättning det närmast föregående räkenskapsåret. Om överträdelsen har skett under företagets första verksamhetsår eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får omsättningen uppskattas. För ett företag som även driver annan verksamhet än den tillståndspliktiga enligt denna lag ska omsättningen enligt första stycket avse endast verksamheten med konsumentkrediter. 27 § När sanktionsavgiftens storlek beslutas, ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig den överträdelse är som föranlett anmärkningen eller varningen och hur länge överträdelsen har pågått. 28 § Om ett företag inte lämnar de upplysningar som det är skyldigt att lämna enligt föreskrifter som meddelats med stöd av 34 § 3, får besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst . Avgiften tillfaller staten. Verkställighet av sanktionsavgift och förseningsavgift 29 § Sanktionsavgiften eller förseningsavgiften ska betalas till efter det att beslutet om att ta ut avgiften har vunnit laga kraft eller den som anges i beslutet. 30 § beslut om sanktionsavgift eller förseningsavgift får verkställas enligt utsökningsbalkens bestämmelser, om avgiften inte har betalats inom den tid som anges i 29 §. Om sanktionsavgiften eller förseningsavgiften inte betalas , ska lämna den obetalda avgiften för indrivning. Bestämmelser om indrivning av statliga fordringar finns i lagen (1993:891) om indrivning av statliga fordringar m.m. 31 § En sanktionsavgift eller förseningsavgift faller bort i den utsträckning verkställighet inte har skett från det att beslutet att ta ut avgiften vann laga kraft. § föreläggande eller förbud enligt denna lag får förenas med vite. § Företag som driver verksamhet enligt denna lag ska bekosta verksamhet enligt denna lag med årliga avgifter. får ta ut avgifter för prövning av ansökningar och anmälningar enligt denna lag. 34 § Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om 1.vilket innehåll en ansökan om att få driva verksamhet enligt denna lag ska ha, 2.hur kravet på sundhet som avses i 12 § kan uppfyllas, 3.vilka upplysningar ett företag som driver verksamhet enligt denna lag ska lämna till för dess tillsynsverksamhet enligt 17 och 18 §§, och 4.sådana avgifter som avses i 33 §. 35 § beslut enligt 24 § andra stycket får inte överklagas. beslut i övrigt enligt denna lag får överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Detta gäller dock inte beslut i ärenden som avses i 20 § första stycket 5 förvaltningslagen (1986:223). Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. får bestämma att ett beslut om förbud, före- läggande eller återkallelse ska gälla . 1.Denna lag träder i kraft . 2.En fysisk eller juridisk person som för lagens ikraftträdande lämnar konsumentkrediter enligt 7 kap. 1 § andra stycket 2 lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse såsom annan finansiell verksamhet enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt för viss finansiell verksamhet, får fortsätta att driva verksamheten enligt äldre bestämmelser till utan krav på tillstånd eller, om ansökan om tillstånd till har kommit in , till dess att ansökan har prövats slutligt. 3.Sanktionsavgift enligt 25 § får tas ut endast för överträdelser som har skett efter ikraftträdandet. 2013/14:107 2.2 Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173) kreditupplysningslagen (1973:1173)1 ska ha följande lydelse. Vad som gäller om tystnadsplikt Vad som gäller om tystnadsplikt i svenska kreditinstituts, betal- niska pengars och värdepappers- bolags verksamhet hindrar inte att företag som med tillstånd driver kreditmissbruk utväxlas för kredit- upplysningsändamål inom en krets värdepappersbolag hindrar inte att som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har tillstånd av Datainspektionen enligt 3 § första krets som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har enligt 3 § första stycket. I den krets som anges i första I den krets som anges i första kreditinstitut som avses i 4 kap. 1, kreditinstitut som avses i 4 kap. 1, 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om (2010:751) om betaltjänster, ut- (2010:751) om betaltjänster, ut- ländska företag som avses i 3 kap. ländska företag som avses i 3 kap. 26–28 §§ (2011:755) om 26–28 §§ (2011:755) om företag som avses i 4 kap. 1 och 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) 4 §§ lagen (2007:528) om värde- Bestämmelser om användningen av uppgifter om betalningsförsummelser och kreditmissbruk finns även i 7 §. Denna lag träder i kraft . 1Lagen omtryckt 1981:737. 2Senaste lydelse 2011:760. Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ska ha följande lydelse. Om rätt för vissa utländska företag att driva verksamhet i finns särskilda bestämmelser, nämligen 1.för kreditinstitut 4 kap. 1, 2 och 4–6 §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 2.för värdepappersföretag 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, 3.för finansiella institut 4 kap. 3 § lagen om bank- och finansieringsrörelse, 4.för utländska försäkringsgivare lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares och tjänstepensionsinstituts verksamhet i , 5.för börser och clearingorganisationer 12 kap. 9 § och 19 kap. 12 § lagen om värdepappersmarknaden, 6.för centrala värdepappersförvarare 2 kap. 6 § lagen (1998:1479) om kontoföring av finansiella instrument, 7.för förvaltningsbolag och fondföretag 1 kap. 6–7, 10 och 11 §§ lagen (2004:46) om värdepappersfonder, 8.för utgivare av elektroniska pengar 3 kap. 26–28 §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar, 9.för företag som driver inlåningsverksamhet 2 § lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet, 10.för utländska försäkringsförmedlare 3 kap. lagen (2005:405) om försäkringsförmedling, 11.för företag som tillhandahåller betaltjänster 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster, och 12.för utländska AIF-förvaltare 5 kap. lagen (2013:651) om förvaltare av alternativa investeringsfonder. 11.för företag som tillhandahåller betaltjänster 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster, 12.för utländska AIF-förvaltare 5 kap. lagen (2013:651) om förvaltare av alternativa investeringsfonder, och 13.för företag som driver verksamhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:000) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Denna lag träder i kraft . 1 Senaste lydelse 2013:565. 2013/14:107 2.4 Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell Härigenom föreskrivs att 2 § lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ska ha följande lydelse. En fysisk eller juridisk person En fysisk eller juridisk person som avser att ägna sig åt som avser att ägna sig åt valutaväxling i väsentlig omfatt- valutaväxling i väsentlig omfatt- verksamhet ska anmäla verksam- verksamhet ska anmäla verksam- Anmälan behöver inte göras av Anmälan behöver inte göras av företag som avses i 1 kap. 2 § 1–3, 1. företag som avses i 1 kap. 2 § 6 och 17 lagen (2009:62) om 1–3, 6, 17 och 20 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. finansiering av terrorism, och behöver inte heller göras av personer som driver försäk- ska föra register över personer som har gjort anmälan enligt första stycket. Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande enligt 8–10 §§ att upphöra med verksamheten har vunnit laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmälningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört. Denna lag träder i kraft . 1 Senaste lydelse 2010:759. Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering Härigenom föreskrivs att 1 kap. 2 och 4 §§, 2 kap.4 , 5 och 12 §§ samt 3 kap. 7 § lagen (2009:62) om åtgärder finansiering av terrorism ska ha följande lydelse. Denna lag gäller för fysiska och juridiska personer som driver