prop · H103210 · 2014-05-30 00:00:00 — framgår att nettomarginalen har varierat , men att den i likhet med bruttomarginalen har vidgats under både 2012 och 2013. Diagram 4.28 Bankernas bolånemarginal, netto Det är viktigt både för det enskilda hushållet och för samhällsekonomin i stort att hushållen inte har högre skulder än att de skulle klara av en förändrad livssituation, arbetslöshet eller ett prisfall på bostadsmarknaden. Amortering av bolån kan vara ett effektivt sätt för hushållen att nå skuldnivåer där de är mindre sårbara. Regeringen har därför tagit initiativ som ska uppmuntra till en sundare amorteringskultur. Belåningsgraden för nya lån har dämpats Hushållens skuldnivåer uttryckt som belåning i förhållande till köpeskilling ger också viktig information om hushållens skuldsättningssituation. I diagram 4.29 visas hushållens genomsnittliga belåningsgrad för nya bostadslån.21 Belåningsgraden visar hur stor andel av bostadens marknadsvärde som finansieras med lån. Ju högre belåningsgrad, desto större andel lånefinansiering. Ju lägre belåningsgrad, desto större andel finansiering med eget kapital. 21 Källa är bankernas egna beräkningar som återges i 2013/14:210 införde ett bolånetak om . Som framgår av diagrammet steg belåningsgraden för nya lån fram till slutet av 2010, då bolånetaket infördes. föll belåningsgraden något för att sedan marginellt öka 2013. Vid utgången av låg belåningsgraden för nya lån kring . Diagram 4.29 Belåningsgrad nya lån Ett hushåll med hög belåningsgrad är sårbart för ett läge då bostadspriserna sjunker som hushållet tvingas sälja sin bostad. Diagrammet visar att hushåll som tagit nya bostadslån har cirka 30 procents säkerhetsmarginal vid ett eventuella prisfall. Det innebär förenklat att bostadspriserna kan falla med innan bankerna, vid tvångsförsäljning, gör kreditförluster på nya bostadslån. Om nya bostadsköpare fortsätter att betala räntor och amorteringar, trots att bostadspriserna fallit , uppstår inga kreditförluster. Däremot kan man tänka sig att bostadsköpare ökar sitt sparande för att återupprätta sina balansräkningar vid kraftiga bostadsprisfall. Ett ökat sparande, allt annat lika, drar ned konsumtionen. Minskande andel hushåll med belåningsgrad Bolånetaket är en rekommendation till banker att inte låta hushåll använda bostaden som pant till av dess värde. Eftersom bolånetaket inte utgör ett förbud mot högre belåning, har ett hushåll som saknar eget sparande även möjlighet att finansiera delar av bostadsköpet som överstiger (blancolån). I diagram 4.30 visas andelen hushåll med en belåningsgrad över 85 procent.22 Hushåll med lån är mer sårbara än andra låntagare. 22 Källa är stickprov som återges i anledningen är det intressant att se hur andelen högbelånade hushåll Skr. 2013/14:210 utvecklas . Av diagrammet framgår att andelen hushåll med lån av bostadens inköpspris uppgick till . Bland unga låntagare () föll andelen från år 2013. De mest sårbara hushållen har alltså kraftigt ökat sin motståndskraft mot eventuella prisfall på bostadsmarknaden . Diagram 4.30 Andel hushåll med belåningsgrad över 85 procent23 4.4.4Ökat antal timmar på finansiell folkbildning Behovet av kunskap på det finansiella området För att uppnå ett starkt konsumentskydd är det viktigt att systemet för tillståndsprövning och tillsyn av företagen är ändamålsenligt. För att kunna göra välavvägda val och förstå konsekvenserna av olika ekonomiska beslut krävs även att konsumenterna kan ta till sig den information som erbjuds. Behovet av kunskap blir särskilt tydligt då produkterna och tjänsterna som säljs på den finansiella marknaden ofta är komplexa. samarbetar med andra länders tillsynsmyndigheter och publicerar regelbundet varningslistor över företag som konstaterats inte har tillstånd för den verksamhet de bedriver. Att i tillsynsarbetet upptäcker oegentligheter och varnar för dessa företag är 23 finns inte något insamlat data. 2013/14:210 positivt för konsumenten och bidrar till ett högre konsumentskydd. Det är dock svårt att under enstaka år dra slutsatser vad gäller relationen mellan antalet varningar och tillsynsarbete. Regeringsuppdrag om finansiell folkbildning har ett regeringsuppdrag att folkbilda personer i finansiell kunskap. För detta ändamål har särskilt anvisade medel i sin budget. samarbetar med skolor och organisationer för att bidra till högre finansiell kunskap. Ett flertal projekt har dragits igång (se avsnitt 3.2). Sättet på vilket arbetar är att utbilda personer som i sin tur vidareutbildar konsumenter. På så sätt får aktiviteter större genomslag och bättre spridning. Av tabell 4.1 framgår bl.a. att antalet personer som direkt eller indirekt folkbildats i finansiell kunskap har ökat markant från 8 000 till närmare 73 000 . Tabell 4.1 Finansiell folkbildning och varningar Varningslista, antal varningar Anslag folkbildning (FI), mkr Antal personer folkbildning, 4.4.5Regeringens bedömning om konsumentskyddet De åtgärder och initiativ som har vidtagits bl.a. avseende information och tillsyn har främjat konsumentskyddet på det finansiella området. Genom regeringsuppdrag till och i EU-förhandlingar har regeringen bl.a. verkat för att utjämna de informationsasymmetrier som finns mellan de finansiella företagen och konsumenterna. Medel har även öronmärkts för ökade insatser avseende finansiell folkbildning. Åtgärderna syftar till att göra det lättare för konsumenterna att informera sig om finansiella produkter. Tillsammans med de insatser som gjorts för att öka den finansiella kunskapen bidrar detta till att konsumenten ska kunna göra välavvägda val på det finansiella området. Det bolånetak på av bostadspriset som införde bedöms ha bidragit till att belåningsgraden för nya lån slutade att öka 2010. Fortsatt arbete och kommande I budgetpropositionerna lämnas återkommande bedömningar av situationen på den svenska finansmarknaden och en redogörelse för politikens inriktning inom finansmarknadsområdet. I utgiftsområde 2 återfinns också redogörelser för de initiativ som regeringen vidtagit, om politikens inriktning och resultatredovisningar avseende , , finansmarknadsforskningen m.m. Regeringens ambition är att i kommande budgetpropositioner utveckla denna redovisning genom att återkommande redovisa indikatorer som kopplar till initiativ och resultat för att främja måluppfyllelsen. Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde Närvarande: Statsministern , ordförande, statsråden , , , , , , , , Adelsohn , , , , , , , , Regeringen beslutar skrivelse 2013/14:210 Resultatskrivelse avseende det finansiella systemet