bet · H101FiU14 · 2014-04-01 00:00:00 — 2013/14:FiU14 Viss kreditgivning till konsumenter Viss kreditgivning till konsumenter I betänkandet behandlar finansutskottet regeringens proposition 2013/14:107 Viss kreditgivning till konsumenter. I propositionen föreslås att företag som lämnar och förmedlar krediter till konsumenter utanför bankernas och kreditmarknadsföretagens verksamhetsområde ska uppfylla särskilda krav och stå under tillsyn. De nya reglerna träder i kraft . De berörda företagen har möjlighet att söka tillstånd till fortsatt verksamhet . I en kommittémotion (S) begärs ett tillkännagivande om att regeringen ska återkomma med förslag om ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet och minska konsumenters problem med överskuldsättning. I ärendet behandlas också två motioner (SD) från den allmänna motionstiden. I motionerna föreslås att de aktuella företagen ska ställas under tillsyn. Utskottet tillstyrker regeringens förslag och avstyrker motionerna. I betänkandet finns en reservation (S, MP, SD) och ett särskilt yttrande (V). Utskottets förslag till riksdagsbeslut Viss kreditgivning till konsumenter antar regeringens förslag till 1. lag om viss verksamhet med konsumentkrediter, 2. lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173), 3. lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 4. lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet, 5. lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, 6. lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), 7. lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846). Därmed bifaller proposition 2013/14:107 punkterna 1–7 och avslår motionerna 2013/14:Fi215 av (SD) och 2013/14:C389 av m.fl. (SD) yrkande 1. Ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet 2013/14:Fi1 av m.fl. (S). Reservation (S, MP, SD) Följande ledamöter har deltagit i beslutet: (M), (S), (M), (S), (M), (S), (M), (S), (FP), (S), (M), (KD), (SD), (V), (S), (MP) och (C). Ärendet och dess beredning I ärendet behandlar utskottet proposition 2013/14:107 Viss kreditgivning till konsumenter. I propositionen föreslås att företag som lämnar och förmedlar krediter till konsumenter utanför bankernas och kreditmarknadsföretagens verksamhetsområde ska uppfylla särskilda krav och stå under tillsyn. I en följdmotion, kommittémotion 2013/14:Fi1 av m.fl. (S), föreslås att regeringen ska återkomma med förslag om ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet och minska konsumenters problem med överskuldsättning. I ärendet behandlas också två motioner från den allmänna motionstiden: kommittémotion 2013/14:C389 av m.fl. (SD) yrkande 1 och motion 2013/14: Fi215 av (SD). Regeringens och motionärernas förslag till riksdagsbeslut återges i bilaga 1. Regeringens lagförslag redovisas i bilaga 2. I propositionen föreslås en ny lag som innehåller en näringsrättslig reglering av de företag som lämnar krediter till konsumenter utanför bankernas och kreditmarknadsföretagens verksamhetsområde. Företag som lämnar eller förmedlar krediter till konsumenter ska uppfylla särskilda krav och måste ha tillstånd för att få driva sin verksamhet. ska kontrollera att företagen följer den nya lagen och övriga författningar som reglerar deras verksamhet. Om ett företag åsidosätter sina skyldigheter kan ingripa med sanktioner. Tillstånd att bedriva verksamhet med konsumentkrediter får enligt den nya lagen endast ges till ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett motsvarande utländskt företag. Myndigheter och företag som har tillstånd enligt viss annan lagstiftning är undantagna från kravet på tillstånd. I likhet med vad som gäller enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse uppställer den nya lagen ett grundläggande krav på att verksamheten bedrivs på ett sätt som är sunt. Det handlar om ett allmänt kvalitetskrav som tar sin utgångspunkt i det grundläggande syftet att verksamheten ska bedrivas på ett sådant sätt att konsumenternas förtroende för marknaden kan upprätthållas. Företagen ska handla hederligt, rättvist och professionellt. Sundhetskravet riktas i första hand mot förhållanden som är klart olämpliga och förtroendeskadliga, men är även avsett att gälla överträdelser av normer i form av lagar eller andra författningar, icke bindande regler givna av myndigheter, regler från privata organ, såsom branschorganisationer eller liknande, eller etablerade moraliska eller etiska normer. Sundhetskravet innebär också att företagen ska dokumentera alla delar i den operativa verksamheten. tillsyn över de berörda företagens tillämpning av konsumentkreditlagen kvarstår. Det sundhetsbegrepp som används inom konsumentkreditlagen gäller förhållanden som kreditgivarens informationsplikt gentemot den enskilde konsumenten i samband med att kreditavtalet ingås och att kreditgivaren ska vara omsorgsfull i fråga om konsumentens intressen. Konsumenten ska bl.a. få de förklaringar han eller hon behöver för att förstå vad avtalet innebär och vilka kostnader som kommer att uppstå i samband med avtalet. Den nya lagen föreslås träda i kraft . Företag som bedriver verksamhet som är anmälningspliktig enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt får fortsätta med sin verksamhet fram till . Har en ansökan om tillstånd lämnats in får verksamheten drivas till dess att ansökan har prövats slutligt. Viss kreditgivning till konsumenter Utskottets förslag i korthet beslutar att företag som lämnar och förmedlar krediter till konsumenter utanför bankernas och kreditmarknadsföretagens verksamhetsområde ska uppfylla särskilda krav och stå under tillsyn. avslår två tillgodosedda motionsförslag. I propositionen föreslås en ny lag som innehåller en näringsrättslig reglering av de företag som lämnar eller förmedlar krediter till konsumenter utanför bankernas och kreditmarknadsföretagens verksamhetsområde. Företagen ska uppfylla särskilda krav och måste ha tillstånd för att få driva sin verksamhet. ska kontrollera att företagen följer den nya lagen och övriga författningar som reglerar deras verksamhet. Om ett företag åsidosätter sina skyldigheter kan ingripa med sanktioner. Tillstånd att bedriva verksamhet med konsumentkrediter får enligt den nya lagen endast ges till ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett motsvarande utländskt företag. Myndigheter och företag som har tillstånd enligt viss annan lagstiftning är undantagna från kravet på tillstånd. I likhet med vad som gäller enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse uppställer den nya lagen ett grundläggande krav på att verksamheten bedrivs på ett sätt som är sunt. Det handlar om ett allmänt kvalitetskrav som tar sin utgångspunkt i det grundläggande syftet att verksamheten ska bedrivas på ett sådant sätt att konsumenternas förtroende för marknaden kan upprätthållas. Företagen ska handla hederligt, rättvist och professionellt. Sundhetskravet riktas i första hand riktas mot förhållanden som är klart olämpliga och förtroendeskadliga, men är även avsett att gälla överträdelser av normer i form av lagar eller andra författningar, icke bindande regler givna av myndigheter, regler från privata organ, såsom branschorganisationer eller liknande, eller etablerade moraliska eller etiska normer. Sundhetskravet innebär också att företagen ska dokumentera alla delar i den operativa verksamheten. tillsyn över de berörda företagens tillämpning av konsumentkreditlagen kvarstår. Det sundhetsbegrepp som används inom konsumentkreditlagen gäller förhållanden som kreditgivarens informationsplikt gentemot den enskilde konsumenten i samband med att kreditavtalet ingås och att kreditgivaren ska vara omsorgsfull i fråga om konsumentens intressen. Konsumenten ska bl.a. få de förklaringar han eller hon behöver för att förstå vad avtalet innebär och vilka kostnader som kommer att uppstå i samband med avtalet. De nya reglerna föreslås träda i kraft . De berörda företagen har möjlighet att söka tillstånd till fortsatt verksamhet . I två motioner från allmänna motionstiden begärs tillkännagivanden om att finansiella institutioner som erbjuder krediter till konsumenter ska stå under tillsyn. Förslagen läggs fram i kommittémotion 2013/14:C389 av m.fl. (SD) yrkande 1 och motion 2013/14:Fi215 av (SD). Utskottet gör i likhet med regeringen bedömningen att det är motiverat att genomföra en särskild reglering av de företag som lämnar eller förmedlar krediter till konsumenter i syfte att stärka konsumentskyddet på detta område. Utskottet tillstyrker regeringens lagförslag. Motionerna är tillgodosedda och avstyrks av utskottet. Ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet Utskottets förslag i korthet avslår ett motionsförslag om att ska begära att regeringen lägger fram förslag om ytterligare insatser. Jämför reservation (S, MP, SD) och särskilt yttrande (V). I kommittémotion 2013/14:Fi1 av m.fl. (S) föreslås ett tillkännagivande om att regeringen ska återkomma med förslag om ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet och minska konsumenters problem med överskuldsättning. Motionärerna anser att det inte är tillräckligt att verksamhet med konsumentkrediter ställs under tillsyn och vill se ytterligare åtgärder för att komma till rätta med de problem som finns med sms-lånen (snabblånen). Det bör bli svårare att ge lån till människor som agerar på impuls eller i berusat tillstånd. Vidare bör det sättas stopp för ockerräntor. Sms-låneföretagen ska inte heller kunna skicka ärenden till Kronofogden om de inte har gjort en ordentlig kreditprövning. Möjligheterna för sms-låneföretagen att sälja lånen vidare måste också begränsas. har behandlat frågor om överskuldsättning i betänkande 2013/14:CU11 Insolvens och utsökningsrätt och behandlar parallellt med detta ärende frågor om sms-lån i betänkande 2013/14:CU20 Konsumenträtt. I dessa betänkanden finns utförliga redovisningar av gällande rätt, vidtagna åtgärder och pågående arbete. Regeringens förslag om en näringsrättslig reglering av de företag som lämnar och förmedlar krediter till konsumenter utanför banksektorn är en viktig del i arbetet med att skapa förutsättningar för ett bra konsumentskydd på detta område. Många av de problem som konstaterats beror på att tillsynsmyndigheterna har saknat effektiva medel att ingripa. En rad åtgärder har redan vidtagits. Den nya konsumentkreditlagen, som trädde i kraft , innebär att snabblån följer samma regler som konsumentkrediter i allmänhet. Kreditgivaren har fått ett tydligt ansvar för att lämna information om den effektiva räntan och skyldighet att göra en kreditprövning. I och med att snabblånen omfattas av kravet på kreditprövning står även denna form av kreditgivning under tillsyn. möjligheter att ingripa har också stärkts. Genom en lagändring som träder i kraft har fått möjlighet att ta ut en sanktionsavgift av näringsidkare som inte gör ordentliga kreditprövningar vid kreditgivning till konsumenter. har det införts tydliga kriterier för när ska få förelägga en näringsidkare att upphöra med att lämna krediter (jfr prop. 2013/14:34, bet. 2013/14:CU13). Det pågår också ett beredningsarbete för att ta fram ytterligare åtgärder som kan minska risken för att personer blir överskuldsatta. Utredningen om överskuldsättning lade fram betänkandet Överskuldsättning i kreditsamhället? (SOU 2013:78). I utredningsbetänkandet redovisas ny statistik över svenska hushålls skuldsättning och överskuldsättning. Den nya statistiken visar enligt utredningen på behovet av en strategi mot överskuldsättning som både tar sikte på att minska risken för att personer blir överskuldsatta och hjälper överskuldsatta att bli skuldfria. Utredningen har lagt fram förslag som syftar till åstadkomma en bättre balans mellan kreditgivare och kredittagare och förslag som är inriktade på vidgad kunskap och annat stöd till dem som är eller riskerar att bli överskuldsatta. Utredningen föreslår också ett antal insatser som är inriktade på barn och unga. Utredningen har remissbehandlats och är nu föremål för beredning inom . Regeringens avsikt är att presentera en strategi mot överskuldsättning före valet . Flera myndigheter bedriver ett omfattande arbete för att minska problemen med snabblånen. Som exempel kan nämnas att , och på sina webbplatser lämnar information till konsumenter om privatekonomiska frågor. Informationsinsatserna riktar sig särskilt till ungdomar. har också ett samarbete med snabblåneföretagens branschförening i syfte att motverka onödig överskuldsättning på grund av snabblån. När det gäller inriktningen av det fortsatta arbetet har statsrådet klargjort att ytterligare åtgärder kommer att övervägas om inte antalet ärenden hos med koppling till snabblån går ned från nuvarande oacceptabla nivåer. Åtgärder som kan komma att övervägas är t.ex. någon form av räntetak och ett förbud mot sms-lån (frågestund , anförande 46 f.). Utskottet kan konstatera att ett omfattande arbete bedrivs för att komma till rätta med de problem som snabblånen för med sig. Det pågående arbetet får anses ligga väl i linje med den inriktning som motionärerna vill se. Det finns mot den angivna bakgrunden inte något behov av ett tillkännagivande från . Utskottet avstyrker motionen. Utskottets förslag till riksdagsbeslut och ställningstaganden har föranlett följande reservation. I rubriken anges vilken punkt i utskottets förslag till riksdagsbeslut som behandlas i avsnittet. Ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet, punkt 2 (S, MP, SD) av (S), (S), (S), (S), (S), (SD), (S) och (MP). Vi anser att förslaget till riksdagsbeslut under punkt 2 borde ha följande lydelse: tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i reservationen. 2013/14:Fi1 av m.fl. (S). Det är positivt att verksamhet med konsumentkrediter nu görs tillståndspliktig och ställs under tillsyn. Men detta inte är tillräckligt för att komma till rätta med de problem som finns kring de s.k. sms-lånen (snabblånen). Sms-lån leder alltför ofta till betalningsanmärkningar och fleråriga skuldproblem. En av orsakerna till detta är bristen på seriositet hos vissa långivare. Vi vill därför göra en rejäl sanering av sms-lånebranschen. Det yttersta ansvaret för all skuldsättning vilar på individen. har långivaren ett stort ansvar för hur utlåningen går till. När det gäller sms-lånen tar delar av snabblånebranschen inget ordentligt ansvar. Marknadsföringen är ofta aggressiv och kreditprövningen undermålig eller närmast obefintlig. Många av dem som beviljas lån skulle ha fått avslag om prövningen gjorts ordentligt. När granskade tio företags kreditprövning varnades samtliga. Dessutom kan räntorna vara skyhöga. Effektiva räntor på hundratals procent är inte ovanliga, och en del lån har erbjudits till hela 20 000 procents ränta. Därtill har flera företag börjat sälja sms-lånen vidare till inkassobolag. På så vis kan de göra snabba vinster utan att behöva bry sig om hur det går för låntagaren. I själva verket handlar rådande affärsmodell hos flera av aktörerna i snabblånebranschen delvis om att driva in människor i skuldfällan. Företagen tar ut betydande vinster – via extremt höga räntor och avgifter – från låntagare som sitter fast . Affärsmodellen handlar också om att utnyttja kronofogden. Dessa företag skickar stora mängder ärenden dit. När människor väl satts i skuld tvingas kronofogden ta hand om indrivningen. Detta är mycket gynnsamt för företagens del. Statistiken bekräftar att allt inte står rätt till. Antalet ärenden hos kronofogden som rör obetalda snabblån steg från 33 000 till mer än 53 000 . var antalet ärenden drygt 49 000. Ungdomar (18–) står för drygt vart femte ärende. Det är en alarmerande siffra. För den som är ung blir betalningsanmärkningar ett handikapp när han eller hon ska etablera sig i vuxenlivet. Det blir svårt att få hyreskontrakt, mobilabonnemang och mycket annat. Ytterligare en problemgrupp är spel- och shoppingmissbrukare som använder sms-lån som en konstgjord finansieringskälla. Situationen är helt enkelt oacceptabel. Därför vill vi ta krafttag mot avarterna i branschen. Som vi ser det krävs ytterligare insatser. Det bör bli svårare att ge lån till människor som agerar på impuls eller i berusat tillstånd. Av hävd finns andra begränsningar för under vilka mötesformer och tider som andra typer av lån avtalas – nämligen . I kan man inte ta lån ; det vore vore klokt att införa detta även i . Det måste bli stopp för ockerräntorna. Också här har gått före genom att införa ett räntetak. Taket är högt satt jämfört med andra lån, men ändå betydligt lägre än flera av de sms-lån som ges . Sms-låneföretagen ska inte kunna skicka ärenden till kronofogden om de inte har gjort en ordentlig kreditprövning innan de utfärdat lånet, och företagens möjlighet att sälja lånen vidare måste begränsas. Mot denna bakgrund bör regeringen återkomma med konkreta förslag om ytterligare insatser mot avarterna inom sms-lånebranschen i syfte att stärka konsumentskyddet och minska konsumenters problem med överskuldsättning. Ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet, punkt 2 (V) (V) anför: Statistik från visar att antalet obetalda snabblån fortfarande ligger på en hög nivå. Obetalda snabblån resulterar inte sällan i betalningsanmärkningar och en ökad risk för överskuldsättning. Den nya konsumentkreditlag som började gälla har inte i tillräcklig utsträckning bidragit till att motverka problemen med snabblånen. Den granskning som har gjort visar att många av snabblåneföretagen brister i sina kreditprövningar. Räntorna vid den här typen av lån är fortfarande i många fall oacceptabelt höga. I ett samhälle som förutsätter krediter är det viktigt att skapa ett ekonomiskt och socialt hållbart kreditsystem för att förhindra att människor hamnar i en svår ekonomisk situation. Det är inte rimligt att kreditgivare ska bereda sig genom att bevilja krediter utan att ta ansvar för att låntagaren har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka krediten. Jag anser i och för sig att det är positivt att genom de lagändringar som har beslutats får utvidgade möjligheter att ingripa när det upptäcks brister vid kreditprövningar, bl.a. ska verket kunna ta ut en sanktionsavgift av en näringsidkare som inte gör ordentliga kreditprövningar. Det är också bra att snabblåneföretagens verksamhet nu görs tillståndspliktig och ställs under tillsyn. Enligt min mening krävs det dock mer kraftfulla åtgärder för att komma till rätta med de skuldsättningsproblem som den här typen av lån för med sig. har under den allmänna motionstiden lagt fram förslag om att regeringen bör återkomma till med förslag till lagstiftning som innebär att sms-lån och andra snabblån förbjuds. För tiden innan ett förbud är på plats bör regeringen ta initiativ som innebär att en kreditprövning alltid måste göras för alla typer av snabblån. Regeringen bör också vidta åtgärder för att komma till rätta med de höga räntorna vid snabblån. Våra motionsförslag behandlas i civilutskottets betänkande 2013/14:CU20 Konsumenträtt. Jag hänvisar till vår reservation i det ärendet (reservation 16). Förteckning över behandlade förslag Proposition 2013/14:107 Viss kreditgivning till konsumenter: antar regeringens förslag till lag om viss verksamhet med konsumentkrediter. antar regeringens förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173). antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet. antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. antar regeringens förslag till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400). antar regeringens förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846). 2013/14:Fi1 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att regeringen ska återkomma med förslag om ytterligare insatser för att stärka konsumentskyddet och minska konsumenters problem med överskuldsättning. Motioner från allmänna motionstiden 2013/14:Fi215 av (SD): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att finansiella institutioner som erbjuder krediter till konsumenter ska stå under tillsyn. 2013/14:C389 av m.fl. (SD): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att finansiella institutioner som erbjuder krediter till konsumenter ska stå under tillsyn. Jag vill börja med att yrka bifall till vår reservation. I reservationen understryker vi tydligt frågan om ytterligare stärkt konsumentskydd vid så kallade sms-lån. Det behövs kraftfulla åtgärder när snabblåneföretagen lurar in privatpersoner i skuldfällor som dessa inte kan hantera. "Den som är satt i skuld är inte fri" är ett uttryck som den legendariske socialdemokratiske finansministern myntade och som den tidigare statsministern fick upprepa , då finanshajarna skrattade åt statsministern och finansministern när de gick på i . var vid det tillfället väldigt hårt skuldsatt efter ett borgerligt regeringsstyre, och den socialdemokratiska regeringen fick ta över och reda upp skuldsituationen.Herr talman! Det här betänkandet behandlar inte nationell skuldsättning utan okontrollerad privat skuldsättning som riskerar att uppkomma genom snabblån och så kallade sms-lån. Inte heller för privatpersoner är uttrycket "Den som är satt i skuld är inte fri" överflödigt, särskilt inte när vi talar om sms-lån. Uttrycket myntades 1932, upprepades och tål att upprepas också 2014.Vi kan se i betänkandet att det finns en tydlig skillnad mellan allianspartierna och oppositionen när det gäller skuldsättning och de risker som finns med denna. Visserligen föreslår regeringen och allianspartierna en skärpning vad avser tillstånden för bolagen, och vi stöder förslaget om att kreditföretagen ska bli tillståndspliktiga under tillsyn. Men, herr talman, det är inte alls tillräckligt. Det behövs mycket mer.De företag som hanterar sms-lånen bedriver en i många stycken osund verksamhet. Konsumenterna behöver ett betydligt bättre skydd, och regeringens förslag på åtgärder räcker inte. Det är det vi tar upp i vår reservation, som regeringspartierna tyvärr avvisar.Herr talman! Det yttersta ansvaret för skuldsättning vilar givetvis på individen, men långivaren har ett stort ansvar för utlåningen och hur den går till. När det gäller sms-lånen tar delar av snabblånebranschen inget ordentligt ansvar. Det tar sig uttryck i mycket aggressiv marknadsföring och undermålig kreditprövning. är prövningen närmast obefintlig. Många som beviljas lån skulle ha fått avslag om prövningen gjorts ordentligt. Det handlar om extrema räntor, effektiva räntor på hundratals procent. En del har till och med erbjudits lån med hela 20 000 procents ränta.Det är klart att det här inte kan fortgå. Det måste bli ett stopp för ockerräntor. När granskade tio företags kreditprövning inom den här branschen gick varningar till samtliga företag. Dessutom har många av företagen börjat sälja sms-lånen vidare till inkassobolag. På så sätt kan man göra snabba vinster utan att egentligen behöva bry sig om hur det går för låntagare.Herr talman! Statistiken bekräftar också att allt inte står rätt till. Antalet ärenden hos kronofogden har ökat. Det steg från 33 000 till 53 000 ärenden mellan . var antalet ärenden drygt 49 000. Ungdomar i åldern svarar för drygt vart femte ärende. Det här är mycket alarmerande siffror. För den som är ung och får en betalningsanmärkning blir det ett handikapp när hon eller han ska etablera sig i vuxenlivet och kanske till och med livet ut. Det blir svårt att få ett hyreskontrakt, ett mobilabonnemang och mycket annat.Ett annat problem med de här lånen är att spel- och shoppingmissbrukare använder sms-lån som en konstgjord finansieringskälla. Situationen är helt enkelt oacceptabel. I har man kraftigt reglerat denna verksamhet. Men regeringen i orkar inte ta tag i problemet.