sou · H1B378 · 2013-11-26 00:00:00 — Produkten blir dyrare nominellt, vilket vid en årlig inflation om motsvarar nästan 23 pro- cent realt. Bankerna erbjuder också kort utan kreditmöjlighet, ett så kallat debetkort. Debetkortet är knutet till ett tillgodohavande på kort- ägarens konto och personen kan sedan enbart handla för de pengar som finns på kontot. Det enklaste debetkortet är ett online-kort. Handlar man med ett sådant kort måste kortterminalen vara direkt- uppkopplad mot banken. Innan köpet görs en saldoförfrågan. Detta innebär att det i princip inte går att övertrassera kortet. Dessa kort ges vanligtvis till barn (för nuvarande är den lägsta grän- sen ) samt till vuxna som har dålig kontroll på sin konto- ställning. Snabblån är en allt vanligare form av blancolån som fått mycket uppmärksamhet i media, bland annat på grund av lånens höga räntor. Snabblånen, som ibland också kallas mikrolån eller sms-lån, är mindre än de blancolån som lämnas av banken. Kraven för att kunna ta ett snabblån är oftast lägre än för andra typer av blanco- lån. Ofta godkänns personer med betalningsanmärkningar. etablerades de första snabblåneföretagen i . De marknadsförde sig till en början som en snabb och bekväm lösning på ekonomiska problem och eftersom de traditionella bankerna inte lånar ut summor under 10 000, blev snabblånen snabbt popu- lära. finns ungefär 55 snabblåneföretag på den svenska mark- naden. Inträdesbarriärerna är relativt låga, vilket innebär att det sedan starten tillkommit ett stort antal snabblåneföretag. Lånebeloppen är ofta och tiden för återbetalning . Kostnaden är ofta stor i jämförelse med lånets storlek och tiden för utlåning, vilket gör att den effektiva räntan blir extremt hög. Till exempel blir den effektiva räntan på ett månadslångt lån på 1 000, med en ränta på och en uppläggningsavgift på , 3 113 pro- cent.3 Enligt konsumentkreditlagen måste långivaren informera om den effektiva räntan i marknadsföringen. Om andra sifferuppgifter än den effektiva räntan lämnas, måste långivaren dessutom lämna information om det sammanlagda belopp som ska betalas av kon- sumenten och storleken på eventuella avbetalningar. 4 Detta innebär i praktiken att de flesta snabblåneföretag skriver ut totalbeloppet som ska betalas i sina annonser. Ansökningsprocessen för att ta ett snabblån är oftast enkel och låntagaren kan få ett besked mer eller mindre direkt. Låneansök- ningarna görs på distans, oftast via mobiltelefonen eller via Internet och lånet utbetalas snabbt. undantogs dessa lån från flera krav i Konsumentkreditlagen, vilket till exempel innebar att bolagen inte behövde göra kreditupplysningar.5 Många företag erbjöd lån till individer som hade betalningsanmärkningar och svag ekonomi, vilket ledde till att många hade svårt att betala tillbaka sina lån. Antalet obetalda snabblån steg till nästan 50 000 efter lanse- ringen 2006 (se diagram 3.1). Efter att beslut tagits om en ny kon- sumentkreditlag , som även skulle omfatta snabblåneföreta- gen, minskade antalet obetalda lån. 3Beräkningen av effektiv ränta ska ske enligt och rådets direktiv /48/EG om konsumentkreditavtal. 47 § Konsumentkreditlagen (2010:1846). 5Proposition 2009/10:242. Antal obetalda SMS -lån Bara kort efter att den nya lagen trädde i kraft ökade emellertid antalet obetalda snabblån igen. var antalet högre än innan den nya lagstiftningen. En förklaring till detta kan vara att aktö- rerna hittat vägar att gå runt lagstiftningen, men också att fler utnyttjar snabblåneföretagen. Fakturakrediter erbjuds till företag som säljer mycket mot faktura och till konsumenter som vill köpa en vara mot faktura och inte betala direkt. För företag som säljer produkter mot faktura innebär faktura- hanteringen ofta risker, dels för att det dröjer innan de får in peng- arna, men också för att risken ökar för att produkten inte betalas. upplevs fakturahandel som fördelaktigt, särskilt vid e- handel. Konsumenten uppskattar att kunna få hem varan innan han eller hon betalar varan. Många konsumenter känner sig fortfarande osäkra på att använda kontokort vid internetköp och fakturaköp är en lösning på detta. Det gör att e-handeln blir mera lik butiksköp, där man testar produkten innan man betalar. I och med att e-handel blivit allt vanligare har allt fler finans- institut börjat erbjuda företag som säljer produkter mot faktura att ta över deras fakturahantering. Det är ett sätt för e-handelsföreta- gen att öka sin likviditet och minska risken för kundförluster. Kostnaden för att låta någon annan överta fakturan och kredit- risken varierar. Ofta görs en uppskattning av kreditrisken och kostnaden bestäms efter denna. Ett annat argument för fakturaför- säljning är att företaget som säljer produkter kan överlämna fakturahanteringen till ett annat företag och på så sätt fokusera på sin kärnverksamhet – försäljning av produkter. Instituten som köper fakturor har i allt större utsträckning utvidgat sina erbjudanden till konsumenterna. Till en början var det främst en tjänst till det säljande företaget, men många företag har dessutom börjat rikta sig direkt till konsumenten med olika typer av betalningsmöjligheter. Konsumenten som köper en produkt via en e-handelsbutik väljer i köpögonblicket om han eller hon vill betala direkt med kontokort eller via någon av de andra tillgängliga betalningslösningarna. Om konsumenten väljer att inte betala direkt, görs en snabb kontroll av individens uppgifter. Eftersom fakturaköp vanligtvis undantas från kreditprövningskravet i konsumentkreditlagen behövs ingen kredit- prövning.6 Istället körs de lämnade uppgifterna mot databasen och en bedömning av individens betalningsbenägenhet görs. Konsumenten erbjuds sedan olika betalningsalternativ. Även om konsumenten valt att betala via faktura, kommer sedan ofta en möjlighet att delbetala. På den första fakturan erbjuds en möjlighet att betala mindre än den totala summan, vilket automa- tiskt gör om fakturan till en delbetalning med ränta och aviavgift på vad som blivit ett avbetalningsköp. Även om beloppet på en enskild faktura kan vara lågt, kan en konsument bygga upp stora skulder genom att kontinuerligt välja avbetalningsköp som måste betalas av . För kon- sumenter med små marginaler kan sådana åtaganden riskera att leda till överskuldsättning. 6 Fakturakrediter undantas lagen om krediten är räntefri, ska betalas och enbart en obetydlig avgift tillkommer, som till exempel en aviavgift. Hushållens skulder och betalningsproblem uppstår inte bara i relation till näringsidkare och kreditgivare utan också i relation till den offentliga sektorn. Vanliga skuldposter hos Kronofogdemyn- digheten är TV-licensavgifter, felparkeringsavgifter, fordonsskatter, studiemedel, skatteskulder och underhållsskulder. Majoriteten av skulderna till det offentliga registreras som allmänna mål hos . Det totala skuldbeloppet hos är större för enskilda mål (e-mål) än för allmänna mål (a-mål). Men antalet allmänna mål är betydligt fler än antalet enskilda mål. Det kan till stor del förklaras av att skulder till det offentliga ofta är löpande och att varje förfallen betalning registreras som ett mål. När till exempel restför obetalt underhållsstöd , registreras det som fem olika mål hos Kronofogde- myndigheten. Men statistik visar också att det finns nästan dubbelt så många gäldenärer med enbart all- männa skulder som gäldenärer med enbart enskilda skulder. Att ge en bild av skulderna till det offentliga är därför viktigt. Uppkomst av allmänna skulder Det finns ett stort antal olika typer av skulder som individer kan ha till staten. En del av skulderna uppkommer på grund av brott mot lagar och regler och uteblivna betalningar av böter och avgifter. Skulder kan också uppkomma i det offentligrättsliga systemet. Exempel på sådana är studieskulder och bostadsbidragsskulder. Systemen är ofta inkomstrelaterade och inte tillräckligt flexibla för att kunna hantera situationer där en individ har skiftande inkomster. Två exempel där det ofta blir fel är bostadsbidrag och 7 Siffrorna gäller per . När det gäller bostadsbidragen baseras bidrags- nivån på framtida inkomster. När den verkliga inkomsten sedan kontrolleras kan även små förändringar från den uppskattade inkomsten ge upphov till återkrav och eftersom denna grupp ofta har små marginaler kan kraven bli svåra att hantera. Vid fastställelse av återbetalning av underhållsstöd baseras nivån däremot på senast taxerade inkomst. För många kan en nästan inkomst vara mycket missvisande för den aktuella inkomstnivån. I detta avsnitt kommer vi att beskriva de vanligaste allmänna skulderna och hur de uppkommer. Tabell 3.2 nedan visar ett antal vanligt förekommande allmänna skulder hos . De enskilda skulderna finns inte uppdelade efter typ i register och det går inte att få ut siffror på olika skuldtyper. Två typer av vanligt förekommande enskilda mål härstammar emellertid från offentliga system och kommer också att diskuteras i texten, nämligen skulder som gäller återbetalning av bostadsbidrag och återkrav av studie- medel. * Gäldenärer som endast hade angiven skuld hos . Skulder för obetald radio- och tv-avgift är vanligt förekommande i alla åldersgrupper, men annars finns skillnader mellan de olika grupperna. För ungdomar mellan är skulder för fel- parkering vanligast. För gruppen 26–gäller den vanligaste skulden underhållsstöd. För dem över 65 är, efter obetalda radio- och tv-avgifter, skatteskulder vanligast. Värt att notera är att antalet unika gäldenärer för TV-avgifter, skatter, studiemedelsavgift och fordonsskatt uppgick till 77 350 personer . Dessa utgör ungefär en sjättedel av alla skuldsatta i tabellen. I flera fall går det att hantera skulderna innan de hamnar hos genom överenskommelser med den berörda myndigheten. Flera myndigheter har möjlighet att lägga upp en betalningsplan om gäldenären saknar betalningsförmåga. Detta kräver dock att gäldenären själv är aktiv och kontaktar de olika fordringsägarna (myndigheterna). I detta avsnitt beskriver vi kort några vanliga stöd och skulder. 3 469 000 betalade Radio-och tvavgift 2011 104 085 personer fanns hos med obetalda tvavgifter Summan av obetalda skulder uppgick till , inklusive avgifter Antal mål var 817 523 Den genomsnittliga skulden per gäldenär var Genomsnittlig skuld per mål var , inklusive avgift 15 168 gäldenärer hade enbart en skuld för TV-avgift och ingen annan skuld hos () Radiotjänst i har enligt avtal med staten ett uppdrag att hantera inkasseringen av avgiften samt bedriva avgiftskontroll. Verksamheten regleras i lag (1989:41) om finansiering av radio- och TV i allmänhetens tjänst. Avgiften ska betalas av alla företag och hushåll som har tv-mottagare. Som tv-mottagare räknas tv, digital- box, dator eller surfplatta med internetuppkoppling, video med kanalväljare och inspelningsbar dvd-spelare. 8 Källa: (om inget annat anges). avgiftskontroller genom telefonsamtal, brevutskick eller personliga besök. Avgiften går till , och och är , och kan delas upp i mindre betalningar. Radiotjänst skickar två påminnelser till den som inte betalat avgiften. Den första påminnel- sen kostar . Om beloppet inte betalas kostar den andra påminnelsen av beloppet på den första räkningen. Om man inte betalat efter två påminnelser skickas räkningen till och då påförs en grundavgift om . Att ett stort antal gäldenärer har skulder rörande radio- och tv- avgiften beror enligt Radiotjänst till stor del på det stora antalet kunder (nästan 3,5 miljoner). av dessa har skulder hos (104 085). Dock är det troligt att många hushåll som har små marginaler upplever att avgiften är lätt att prioritera bort. Hushållen kan fortsätta se på tv, även om avgiften inte har betalats.9 94 370 personer fanns hos med obetalda skatteskulder Summan av obetalda skulder uppgick till Antal mål var 307 917 Den genomsnittliga skulden per gäldenär var Genomsnittlig skuld per mål var 36 899 gäldenärer hade enbart en skuld på skattekontot och ingen annan skuld hos () 9Radiotjänst samt PM 2003:04. 10Källa: (om inget annat anges). Om skatter och avgifter inte betalas uppkommer ett under- skott, en skuld, på skattekontot. På underskottet tillkommer en kostnadsränta. Om en individ har ett underskott på skickar en betalningsuppmaning. Om underskottet är eller högre skickas ett betalningskrav. Om skulden () är kvar efter nästa avstämning, normalt vid kommande månadsskifte, skickas skulden till Kronofogdemyndig- heten för indrivning. En skatteskuld preskriberas normalt efter fem år.11 menar att okunskap är en viktig förklaring till att skatteskulder uppkommer. Detta är särskilt vanligt när det gäller enskilda företagare, där den personliga ekonomin sammanblandas med verksamhetens ekonomi. Många saknar kunskap om regelver- ken och skillnaden mellan att vara anställd och att vara egen företa- gare och därmed själv behöva betala in skatter och avgifter, kan upplevas som stor och oförståelig.12 467 156 personer fick studiemedel utbetalades totalt 24 091,6 miljoner i studiemedel fanns 1 241 893 återbetalningsskyldiga lånta- gare registrerade i Centrala register med en total studieskuld på Av de återbetalningsskyldiga låntagarna fanns 89 984 perso- ner hos . Detta motsvarar 7,2 pro- cent av antalet återbetalningsskyldiga låntagare Summan av obetalda återkrav uppgick till 12Konsumentverket (2003). 13Källa: (om inget annat anges). Antal mål var 167 451 Den genomsnittliga skulden hos per gäldenär var Genomsnittlig skuld per mål var 13 638 gäldenärer hade enbart en skuld för studiemedelsav- gift och ingen annan skuld hos () En studerande på eftergymnasial nivå kan få studiemedel , motsvarande heltidsstudier. För studier på grundskolenivå varierar tidsgränsen för rätt till studiemedel mellan och på gymnasial nivå kan studiemedel beviljas under högst 80 eller beroende på den stu- derandes utbildningsbakgrund. Ansökan om studiemedel görs till (). Efter avslutade studier ska studielånet återbetalas. Det belopp som ska betalas tillbaka beror på skuldens storlek, räntan och återstående återbetalningstid. Årsbeloppet beräknas så att återbetalningen ökar fram tills skulden är avbetalad. Årsbeloppet får sättas ned om låntagaren har låg inkomst eller om det finns synnerliga skäl.14 Dessutom kan års- beloppet sättas ned om låntagaren på nytt börjar studera med studiemedel eller får utbildningsbidrag för doktorander. Årsbelopp och avgifter som inte betalas tillbaka får tas ut genom utmätning utan föregående dom eller utslag. Dessa registre- ras som allmänna mål hos . Studielån kan också sägas upp till omedelbar betalning om låntagaren har fått påminnelser och krav och trots detta inte betalat förfallna årsbe- lopp och avgifter.15 Obetalda studieskulder registreras som all- männa mål hos . Om en studerande fått mer studiestöd än vad han eller hon har rätt till, kommer att kräva tillbaka pengarna. Återkrav kan man få om man avbrutit sina studier, tagit färre poäng än vad man skrivit i sin ansökan eller om man tjänat över gränsen för fribeloppet. 14Synnerliga skäl är exempelvis beroende av försörjningsstöd, aktivitetsersättning eller sjuk- ersättning. 1527 a § Lag (1999:1395). visar att av samtliga återkrav var överförda till Krono- fogdemyndigheten . Om man inte betalar tillbaka ett återkrav , skickar en påminnelse. Betalas inte påminnelsen skickas ett kravbrev. CSN tar inte ut några avgifter för påminnelsen eller kravet, till skillnad från påminnelser och krav på de ordinarie lånen. Om kravet inte betalas ansöker CSN om ett betalnings- föreläggande hos . Kronofogdemyndig- heten skickar sedan ett föreläggande till gäldenären. Betalas inte skulden fastställs den i ett utslag för att sedan drivas in. För indrivning tillkommer ytterligare en avgift på 600 kronor.16 inledde och Kronofog- demyndigheten ett förebyggande arbete för att minska antalet obetalda studieskulder och återkrav. publicerade de båda myndigheterna en gemensam slutrapport kring sitt gemen- samma projekt.17 Bland annat har de identifierat att antalet lånta- gare som använt möjligheten att nedsätta årsbeloppet på grund av låga inkomster, har minskat. CSN menar att det antagligen finns ett flertal personer som inte söker nedsättning, trots att de skulle ha rätt till det. Ett annat problem återfinns i vuxenutbildningen på grundskole- nivå.18 De flesta som studerar på grundläggande nivå fortsätter sina studier på gymnasial nivå. För många, framför allt på den grundläg- gande nivån, utgjorde olika former av bidrag en väsentlig del av för- sörjningen då mer än hälften saknade inkomst från arbete . Studerande på grundläggande nivå lever dessutom ofta i familjer med svag ekonomi, vilket gör det svårare att få ekonomiskt stöd från familjen . Hälften av dem som studerar på grund- läggande nivå inom Komvux har studiemedel från Centrala studie- stödsnämnden och drygt en tredjedel av dem med studiemedel tar studielån. Även om andelen som lånar är begränsad får många problem med att betala tillbaka sina lån. Återbetalningsproblemen är störst för dem som inte fortsätter studierna efter den grund- 17Centrala och (2013): Slutrapport verkansprojektet /KFM. 18Vilket redogörs för i SOU 2013:20 vuxenutbildning på grundläggande nivå, – en översyn för ökad individanpassning och effektivitet. Bland dem som enbart studerar på grundläggande nivå är det mer än hälften som får ett krav på betalning överlämnat till . Betalningsproblemen är ofta långvariga, trots att studieskulderna är relativt små. Den främsta förklaringen är mycket låga inkomster efter avslutad utbildning. Många låntagare ansöker inte heller om nedsättning av det belopp som ska betalas, trots att sådan nedsättning kan medges för den som har låg inkomst. I rapporten från Delegationens mot felaktiga utbetalningar: Varför blir det fel? Orsaker till felaktiga utbetalningar från trygghets- systemen – resultat från expertseminarier (2007) framhölls bland annat att ett vanligt fel var att fick felaktiga inkomstuppgifter från studenter, bland annat för att den inkomst som ska lämnas i samband med en ansökan om studieme- del är beräknad inkomst, vilket gör det lätt att göra en felaktig upp- skattning och sedan glömma att anmäla sin faktiska inkomst. Studiehjälp, ersättning under gymnasiestudier för 16–19-åringar, á (10 månader ) utbetalas utan före- gående ansökan men det krävs närvaro i gymnasieskolan. fattade 20 800 beslut om åter- krav efter uppgifter om ändrade förhållanden, till exempel ogiltig frånvaro. Det är en uppgång med 1 200 beslut jämfört med . Ungefär en femtedel av dessa hamnar hos eftersom de studerande eller deras föräldrar/vårdnadshavare inte kan betala tillbaka. Ungefär 500 000 barn hade särlevande föräldrar 2011. Av dessa fick nästan hälften någon form av underhållsstöd från Försäkringskassan.21 137 329 föräldrar var bidragsskyldiga till 19Centrala och (2013): Slutrapport verkansprojektet /KFM. 20Källa: (om inget annat anges). 21Delic (2012). 42 952 personer fanns hos med obetalda underhållsstöd. Summan av obetalda skulder uppgick till . Antal mål var 1 421 347. Den genomsnittliga skulden per gäldenär var . Genomsnittlig skuld per mål var . 4 290 gäldenärer hade enbart en skuld för underhållsstöd och ingen annan skuld hos (). I finns uttryckliga bestämmelser om föräldrars underhållsskyldighet. Där står att föräldrar ska svara för underhåll åt barnen efter vad som är skäligt, både ur barnets och ur förälderns synpunkt. Underhållsskyldigheten gäller oavsett om föräldrarna lever tillsammans eller inte. Särlevande föräldrar avgör själva om de vill reglera underhållsskyldigheten på egen hand, i enlighet med de civilrättsliga reglerna om underhåll i , eller om de vill reglera underhållet genom , i enlighet med de offentligrättsliga reglerna om underhållstöd i socialförsäkrings- balken. I praktiken har inget av de två regelverken företräde, men den bakomliggande tanken är att föräldrarna i första hand ska avgöra underhållsfrågan på egen hand, i enlighet med de civilrätts- liga reglerna.22 Underhållet ska betalas till den förälder där barnet är varaktigt boende, det vill säga där barnet är folkbokfört. Regleras underhållet mellan föräldrarna kallas det för under- hållsbidrag. Föräldrarna kan komma överens om ett valfritt belopp eller beräkna beloppet enligt de regler som finns i . Beloppet ska bero på både föräldrarnas aktuella inkomst och bar- nets behov. I de fall avtal inte kan ingås frivilligt, fastställs beloppet i domstol. Om den bidragsskyldige inte betalar bidraget, bli denne skuldsatt till barnet.23 Regleras underhållet genom kallas det under- hållsstöd. Stödet finns i tre former: helt underhållsstöd, utfyllnadsbidrag och underhållsstöd vid växelvis boende. 22Delic (2012). I de fall den betalningsskyldige föräldern, den som inte är var- aktigt boende med barnet, inte betalar något underhållsbidrag, kan boföräldern, den förälder där barnet är skrivet, ansöka om helt underhållsstöd från . Detta uppgår till . När stödet infördes beräknades det mot- svara hälften av kostnaderna för barnet som kvarstår efter att barnbidraget räknats in. Förutom en höjning på 2006 har nivån på underhållsstödet varit sedan det infördes.24 Om den betalningsskyldige föräldern betalar ett underhålls- bidrag som är lägre än kan boföräldern ansöka om ett utfyllnadsbidrag. betalar då ut mellanskillnaden mellan underhållsbidraget och de som är underhålls- stödet. Utfyllnadsbidraget leder inte till någon återbetalnings- skyldighet, om den betalningsskyldige föräldern betalar sin del av summan, utan lämnas som ett rent stöd. Om barnet bor växelvis hos båda föräldrarna kan båda ansöka om underhållsstöd vid växelvis boende. Stödet uppgår då till maxi- malt per barn och månad. Stödet leder inte till någon återbetalningsskyldighet, eftersom ingen av föräldrarna är bidrags- skyldig. Även om den ursprungliga tanken var att föräldrarna skulle avgöra underhållet på egen hand väljer ändå ett stort antal föräldrar att gå genom (se statistikrutan ovan). var 137 329 föräldrar bidragsskyldiga för underhålls- stöd. har dock arbetat för att flera föräldrar ska komma överens om bidragsbeloppet på egen hand och antalet bidragsskyldiga har därför minskat stadigt , då antalet bidragsskyldiga var 237 026.25 Målet med underhållsstödet är att understryka att båda föräld- rarna har det ekonomiska ansvaret för barnet. Det innebär att den betalningsskyldige föräldern blir, efter förmåga, återbetalnings- skyldig till . Återbetalningsskyldighet uppkom- mer enbart i de fall betalat ut helt underhålls- stöd. Den betalningsskyldiga föräldern ska återbetala en viss procent- sats av sin årsinkomst till , dock max och barn. Som årsinkomst räknas den senast taxerade inkomsten, vilket i praktiken kan innebära inkomsten . 24Interpellation 2011/12:391. Föräldern gör först ett grundavdrag på , vilket innebär att de som tjänar under grundavdraget inte behöver betala något alls. Om föräldern inte kan betala det belopp som beräknats kan han eller hon ansöka om anstånd. Detta sker till exempel om föräldern blir sjuk. Anståndet betyder enbart att betal- ningarna skjuts upp. Om föräldern inte betalar återbetalningsbeloppet hamnar han eller hon i skuld till staten. Senast efter att beloppet skulle ha betalats lämnas skulden till . När skulden hamnat hos tillkommer också kostnader i samband med indrivningen. Varje obetalt månads- belopp registreras som en enskild skuld, vilket kan förklara att antalet mål är väldigt högt. Skulder hos preskriberas vanligen . Tiden förlängs dock om gäldenären beviljats anstånd. Underhållsstödet är en vanligt förekommande skuld hos Kronofogde- myndigheten, och enligt siffror från har antalet återkommande gäldenärer ökat . En stor del av gäldenärerna är dessutom återkommande. Tabell 3.3 nedan visar antalet gäldenärer med skulder till följd av obetalda återbetalnings- belopp. Antalet gäldenärer hos tyder på att åter- betalningssystemet inte fungerar tillfredsställande. fanns nästan 43 000 gäldenärer med obetalda underhållsstödsskulder registrerade hos .