sou · H1B378 · 2013-11-26 00:00:00 — hade totalt 884 personer ett eller flera obetalda allmänna mål. Som tabellen visar härrör majoriteten av skulderna från obetalda avgifter tills brottsofferfonden samt bötes- medel. och har arbetat för att avskaffa det solidariska skadeståndsansvaret för omyndiga,4 och har bland annat föreslagit ändringar i 6 kapitlet 4§ skadeståndslagen (1972:207).5 avsåg av omyndigas samlade skulder obe- talda skadestånd, och av de skyldiga personerna bar ett solidariskt skadeståndsansvar.6 Det solidariska skadeståndsansvaret innebär att samtliga dömda gärningsmän blir gemensamt återbetal- ningsskyldiga. Betalningskravet kan riktas mot en av de dömda, som sedan får kräva de övriga på deras del av skulden. Motivet bakom det solidariska ansvaret är att den skadelidande ska få sina pengar , oavsett vem som betalar. Problemet är dock att det ofta är svårt för den som ensam betalat att få tillbaka pengarna från de övriga skadeståndsskyldiga. Detta kan vara sär- skilt svårt när det gäller omyndiga gärningsmän, varför enskilda ungdomar riskerar att hamna i långvariga skuldproblem. 3Skadestånd, är en stor skuldpost för personer , men definieras som enskilda mål och återfinns därför inte i denna tabell. 4Se lag (1936:81) om skuldebrev § 2 för beskrivning av det solidariska skadeståndsansvaret. 5http:///vart-arbete/skrivelser/2011/3/forslag-till-andring-i-6- kap-4--skadestandslagen-1972207/ (lägg till i referenslista, eventuellt också göra bättre hän- visning här). Situationen för barn och unga 4.1.2Systematik i skuldsättning av barn Trots lagändringar förekommer det att borgenärer kräver in pengar för fordringar som uppkommit före gäldenärens 18-års dag. Krono- fogdemyndigheten har själv, genom kontroll av olika mål, undersökt antalet svaranden med en skuld som uppkom innan de fyllde , oaktat när fordringarna skickades in. Antalet ansök- ningar som riktades direkt mot personer minskade med nästan 130 personer . Mellan ökade dock antalet ansökningar riktade mot 18–25 åringar (där skulden uppstod innan de fyllde ) med drygt 110 personer. Det förefaller alltså finnas en systematik i att borgenärer väljer att skicka in fordringar först när gäldenärerna fyllt , trots att skulden uppkommit när gäldenären var omyndig och således, enligt lag, inte kan ingå ett avtal. En möjlig orsak skulle kunna vara att i den summariska processen inte får kontrollera om skulderna har uppstått innan gäldenären har fyllt . Lagen om betalningsföreläggande och handräckning reglerar nämligen att beslut om betalningsfastställelse ska meddelas om svaranden inte bestrider yrkandena. 4.2Unga 18–är fortfarande en utsatt grupp I gruppen unga vuxna (18–) har skuldsättningen ökat. Antalet utslag om betalningsföreläggande gällande ungdomar mellan ökade från 69 252 utslag till 79 260 utslag . Antalet utslag minskade dock . Det totala antalet ungdomar med en aktuell skuld hos mins- kade marginellt , från 40 550 till 40 338 per- soner. Däremot ökade deras sammanlagda skuld från 2011, till 2012. Män har varit tydligt överrepresenterade i den här grup- pen, men har andelen kvinnor ökat. var andelen kvinnor . I tabellen nedan presenteras de tio vanligaste A-målen för grup- pen 18–. Situationen för barn och unga Tabellen visar att ungdomar ofta hamnar hos Kronofogdemyndig- heten på grund av obetalda böter eller avgifter till brottsoffer- fonden. Tabellen visar dock enbart personer som har skulder till stat och kommun. Skulden till privata borgenärer är ännu större. var ungdomars totala skuld till kommun och stat medan 742 miljoner var till privata borgenärer.8 Några av de vanligaste skulderna till privata fordringsägare beskrivs i nästa avsnitt. Underrepresentation av unga hos ? I statistikavsnittet beskrevs att unga, i synnerhet 18–19-åringar, är underrepresenterade hos . Det gäller som genomsnitt för samtliga skulder hos Krono- fogdemyndigheten, men för skulder understigande är unga överrepresenterade. Gruppen 18–19-åringar utgör 3,4 pro- cent av befolkningen men av alla gäldenärer med skulder understigande , för 20–24-åringar är förhållandet . En förklaring kan vara att unga har en ökad risk att hamna i betalningsproblem jämfört med vuxna, men att de ännu inte har hunnit ta mer omfattande lån, som bostadslån och billån, och att 7Skadestånd, är en stor skuldpost för personer , men definieras som enskilda mål och återfinns därför inte i denna tabell. 8Barnombudsmannen (2012). Situationen för barn och unga deras skuldbelopp hos därför är mindre omfattande. Källa: KFM, SCB. Skulderna till privata fordringsägare granskade ett slumpmässigt urval inkomna ansökningar om betalningsföreläggande gällande ungdomar i åldersgruppen 18–. Bland de ungdomar som fått sin första ansökan om betalningsföreläggande var skulder rörande telefoni, köp av vara eller tjänst mot faktura och internetköp mot faktura dominerande som inkörsportar till Kronofogdemyndig- heten.9 9 (2012). Situationen för barn och unga Ungdomar är också överrepresenterade bland dem med snabb- låneskulder hos . När snabblåneföretagen etablerade sig i , stod ung- domar mellan 18 och 25 för av antalet ansökningar om betalningsföreläggande med snabblån som grund. I takt med att snabblånen blev allt mer populära, minskade ungdomarnas andel av ansökningarna. står ungdomar för av ansök- ningarna om betalningsföreläggande på grund av snabblån. Antalet personer bakom procentsiffran är dock 11 279, medan det rörde sig om 563 personer. Diagrammet nedan visar antalet ansök- ningar mellan . Situationen för barn och unga Antalet ungdomar som inte betalat tillbaka snabblån ökade drama- tiskt mellan och . sjönk antalet ansök- ningar, vilket också hänger ihop med att den totala mängden ansökningar minskade. har dock antalet ungdomar med obetalda snabblån ökat kraftigt och är större . kom det in knappt 57 000 ansökningar om betalningsföreläggande från de fyra största mobiloperatörerna , , Tele2 och 3. Nästan en fjärdedel, , av dessa rörde ungdomar 18–. Samma grupp står för av det totala antalet mobilabonnemang hos operatörerna. Gruppens andel av samtliga ansökningar har dock minskat från år 2012. Tabell 4.4 nedan visar andelen ansök- ningar om betalningsföreläggande för olika åldersgrupper i jämfö- relse samma åldersgrupp andel av det totala antalet fakturor. Situationen för barn och unga Tabellen visar att gruppen yngre är överrepresenterad bland dem med betalningsproblem, medan de som är eller äldre är under- representerade. Att telefoniskulder är vanliga bland ungdomar kan bero på att ungdomar är snabba att införskaffa ny teknik. Genom att teckna ett abonnemang kan man snabbt och billigt få den senaste mobil- telefonen. Man förbinder sig dock att betala en relativt hög kostnad , ofta . För ungdomar, som ofta har låga inkomster och osäkra anställningar, kan abonnemang med lång bindningstid innebära en risk. Enligt undersökning härrör av ungdomars första registrerade skulder hos Kronofogde- myndigheten från köp av vara eller tjänst mot faktura. Postorder och internethandel står för av ungdomars första skulder. Då en stor del av köpen via postorder och internet är mot faktura, kan fakturaköp antas vara en dominerande inkörsport till överskuldsättning för ungdomar. Kvinnor är tydligt överrepresen- terade bland dem som hamnar hos på grund av internetköp. av kvinnorna har den här typen av skulder, medan det bland männen är . Faktura- köpen är också vanligare bland kvinnor. Situationen för barn och unga Förutsättningarna för ungdomar är på många sätt sämre än vad den var . Diagram 4.3 nedan visar hur ungdomsarbetslösheten för- ändrats sedan 2001.12 Källa: SCB. För dem som faktiskt arbetar har löneutvecklingen dessutom varit sämre än för befolkningen i stort. Allt fler ungdomar studerar vidare efter gymnasiet, vilket inne- bär att inträdet på arbetsmarknaden förskjutits. Studiestödsnivå- erna har dock enbart höjts obetydligt , som återbetalningskraven skärpts. Studiestödssystemet tar inte hänsyn till ungdomars möjligheter till arbete efter studi- erna, vilket lett till att ungdomar kan få svårt att betala tillbaka sina skulder.13 13Kronofogdemyndigheten (2008b). Situationen för barn och unga 4.3Hur påverkas barn och unga i överskuldsatta familjer? Som nämndes i tidigare avsnitt saknas studier som undersöker hur skuldsättning påverkar anhöriga. Det gäller även effekterna på barn och unga. publicerades underlagsrap- port Barn till överskuldsatta. I rapporten konstateras att det saknas information om hur många barn som lever i överskuldsatta familjer. Vidare konstateras att det saknas studier som visar vilka effekter överskuldsättning har på barn och ungdomar.14 Det finns däremot studier som undersökt hur barn påverkas av utanförskap och fat- tigdom, men i finns ingen studie som särskilt undersöker överskuldsättningens effekter. Överskuldsättning är ofta sammankopplat med låga inkomster. Att hamna hos och få skulden utmätt, innebär att man måste leva på existensminimum . Utredningen har tagit fram siffror från och som visar hur många barn som lever i familjer med skulder hos Kronofogdemyndig- heten. I tabellen nedan presenteras antalet barn som lever i familjer med skulder hos . Det är dock viktigt att påpeka att statistiken inte visar alla barn som lever med familjer med skuldproblem eftersom en familj kan ha skuldproblem också utan att ha en skuld hos . Källa: , . Siffrorna i diagrammet ovan är baserade på barnens folkbokförings- adress. I diagrammet nedan visas antal barn till biologiska föräldrar med skuld hos . 14 (2013). Situationen för barn och unga Källa: , . Utifrån tabell 4.6 kan man räkna fram att antalet barn där antingen den enda eller båda föräldrarna har en skuld hos Kronofogdemyn- digheten uppgår till 208 481 stycken. Tabell 4.7 nedan visar också att par som har skulder registrerade hos i större utsträckning har tre eller fler barn, i jämförelse med par som inte har skulder hos Kronofogde- myndigheten. Källa: , SCB Sambandet återfinns även hos ensamstående med skulder hos Kro- nofogdemyndigheten, som i större utsträckning har tre eller fler barn, i jämförelse med ensamstående utan skulder hos Kronofog- demyndigheten. Källa: , . Situationen för barn och unga Att drygt 38 000 barn lever i familjer med löneutmätning kan jäm- föras med att ungefär 139 000 barn lever i familjer med försörj- ningsstöd.15 Ett barn som lever ensam med en förälder med löneutmätning kan antas leva med små eller obefintliga marginaler. Även i en familj med två föräldrar kan den sammanlagda inkomsten vara låg. Situationen för dessa barn bör alltså kunna jämställas med situa- tionen för barn som lever i familjer med mycket små inkomster eller med försörjningsstöd. Trots detta har det inte talats mycket om dessa barn. Barnen syns ibland inte i den existerande fattig- domsstatistiken då deras föräldrar kan ha bruttoinkomster som överstiger fattigdomsstrecket.16 En företeelse som har uppmärksammats av och budget- och skuldrådgivare är att föräldrar med löneutmätning har mindre att leva på än föräldrar med försörjningsstöd. I flera kommuner har beslutat att bevilja extra bistånd för internetuppkoppling och fritidsaktiviteter för barn i familjer med försörjningsstöd. Sådana möjligheter finns inte för barn i familjer med löneutmätning. Anstånd vid löneutmätning är i princip omöj- ligt att få, vilket innebär att barn till dessa föräldrar har det sämre än barn som lever i familjer med försörjningsstöd. En studie av barn som lever i familjer med låga inkomster visar att barn i stor utsträckning påverkas av familjens situation. Barnen upplever ofta att de väldigt tidigt måste sätta sig in familjens eko- nomiska situation, vilket kan göra att skola och fritid blir lidande.17 En del barn berättar att de känner sig utanför i skolan eftersom de inte kan följa med på olika aktiviteter.18 Utanförskap kan ha långtgående effekter på barn. Forskning har visat att barn som vuxit upp i social utsatthet står inför en större risk att själv hamna i utanförskap, jämfört med andra barn.19 Regis- terbaserad forskning i har visat att barn som lever i ekonomisk utsatthet riskerar att hamna utanför arbetsmarknaden 15Rädda barnen (2012a). 16Statistiken utgår från taxerad inkomst. Det syns inte om en del av inkomsten går direkt för betalning av skulder hos . 17Unicef (2012). 18Rädda barnen (2012b). 19Bäckman och (2011). Situationen för barn och unga och att få fysiska och psykiska sjukdomar. Studien visar också att det kan finnas en ökad risk för kriminalitet.20 Barn tar ofta efter sina föräldrar och barn med överskuldsatta föräldrar får själva ofta betalningsproblem.21 Utöver de ovan nämnda effekterna som fattigdom har på barn och unga, kan man anta att överskuldsättning innebär ytterligare ett orosmoment i barnens liv. Överskuldsättning med negativa effek- ter på föräldrarnas hälsa har också stor påverkan på barnen. Bland annat har forskning visat att barn till föräldrar med psykisk ohälsa har en ökad risk att själva få psykiska problem.22 Avsaknaden av vissa materiella nödvändigheter har också stor påverkan på barnens liv. Barn som lever i överskuldsatta familjer drabbas av att föräldrarna ofta är hindrade från att teckna hyres- kontrakt och mobil- och bredbandsabonnemang. Att inte ha en dator eller internet hemma kan göra det svårt att hänga med i skol- arbetet. Utöver de materiella begränsningarna innebär skuldsätt- ning ofta stor osäkerhet för familjen. Vissa föräldrar uppger att de inte vill berätta om situationen för sina barn, medan andra är mer öppna om sina ekonomiska svårigheter. I överskuldsatta familjer beskriver föräldrar att de lider mycket av att deras situation påverkar barnen. De beskriver till exempel hur svårt det är att inte kunna köpa nya kläder till barnen, eller att inte kunna åka på semester. En del uppger att de skuldsätter sig ännu mer för att kunna upprätthålla samma nivå som andra familjer.23 4.3.3Avhysning av barn och unga Att tvingas flytta från sin lägenhet på grund av obetalda hyror är något som ofta drabbar överskuldsatta. Betalningsanmärkningar kan sedan göra det svårt att få ett nytt hyreskontrakt, något som ytterligare försvårar situationen. drabbas barn i hushåll med överskuldsättning av vräkning. vräktes 569 barn från sina hem. Året innan vräktes 663. Diagram 4.4 visar antalet vräkta barn 20Bynner (1998). 21Kronofogdemyndigheten (2008a). 22Siegenthaler, Munder och (2012). 23Sandvall (2011). Situationen för barn och unga ökade både och . minskade antalet vräkta barn. Antal barn i registrerade ansökningar Antal barn i verkställda avhysningar Källa: Kronofogden. inledde ett samarbete med Krono- fogdemyndigheten och ett antal kommuner i för att minska antalet avhysta barn. menar att barn behöver en trygg boendemiljö och att ständiga uppbrott kan försvåra skol- gång och möjligheten till ett socialt liv. Samarbetet ledde bland annat fram till förslagen:24 En vräkningsbestämmelse bör införas i socialtjänstlagen som ställer krav på förebyggande åtgärder. ska vara skyldig att arbeta uppsökande och förebyggande när en familj med barn riskerar att vräkas. För att förebygga vräkningar som berör barn måste socialtjäns- ten ha möjlighet att säkerställa att hyran betalas direkt till hyresvärden när en familj får ekonomiskt bistånd. Detta bör tydliggöras i socialtjänstlagen 24 och (2011). Situationen för barn och unga Eftersom ungdomars resultat var låga i de svenska studierna från Finansinspektionen25 är det intressant att titta närmare på studier som särskilt berör ungdomars privatekonomiska kunskaper. genomförde och Kronofogdemyn- digheten en undersökning om ungdomars privatekonomiska kun- skaper. Testet bestod av en kort enkät till ungdomar mellan som är bosatta i olika delar av landet. Endast 71 personer svarade på enkäten. Det låga antalet svarande gör att man inte kan dra några slutsatser gällande hela befolkningen, men det kan ge en indikation om situationen på kunskapsområdet. Omkring nio av tio ungdomar visste vad en budget är. Lika många förstod begreppet förfallodag. Men förstod skillnaden mellan ränta och amor- tering, och kunde beräkna räntekostnaden för ett lån med given ränta. Hälften av de svarande förstod vad ett borgens- åtagande är och lika många visste vad en betalningsanmärkning var. Det område som var mest problematiskt för ungdomarna var att uppskatta kostnader för ett eget boende. Många av de svarande missade viktiga utgiftsposter som ett eget boende innebär. Ofta utelämnades kostnader för försäkring, möbler, läkarvård, hygien- artiklar och hemutrustning. var det få som klarar av att uppskatta kostnaden för de olika angivna posterna.26 Även utländska studier bekräftar bristen på privatekonomiska kunskaper hos ungdomar. En amerikansk studie visar att ungdomar har liten förståelse för begrepp som ränta, inflation och riskspridning. Enbart av deltagarna förstod och kunde förklara samtliga begrepp. I studien fann man starka samband mellan kognitiv förmåga och finansiell förmåga. De såg också att ungdomar med högre utbildning i större utsträckning förstod de privatekonomiska begreppen. Familjebakgrund hade också ett stort förklaringsvärde, där särskilt föräldrarnas utbildning hade en stor betydelse för ungdomarnas finansiella förmåga. I studien fann man också en skillnad mellan kvinnors och mäns kunskaper, där kvinnor i större utsträck- ning hade sämre finansiell förmåga än männen.27 Resultatet stämmer överens med resultaten från studie som undersökte kunskaperna hos konsumenter i olika åldrar.28 25Finansinspektionen (2007) och (2009). 26Kronofogdemyndigheten (2008b). 27Lusardi, och (2009). 28Almenberg och Finocchiaro (2011). 5 Strategi mot överskuldsättning Krediter är viktiga. En individs inkomster varierar ofta kraftigt under livet. Krediter gör det möjligt att anpassa konsumtionen utifrån behov och inte behöva spara till alla utgifter. För de allra flesta skulle det exempelvis inte gå att finansiera köp av en bostad på annat sätt än genom att ta lån. Men krediter innebär också att hushåll kan bli överskuldsatta. Så länge människor lånar för att finansiera konsumtion finns risken att en del inte kommer att kunna återbetala sina lån. Tre populära idéer om överskuldsättning Utredningen har under sitt arbete mött tre starka föreställningar om risker för och orsaker till överskuldsättning: höga bostadslån, snabblån samt lyxfällanproblematik. För det första diskuteras bostadslånemarknadens snabba utveck- ling mot allt högre priser och större lånevolymer. Det är rimligt med tanke på att bostadslånen utgör fyra femtedelar av hushållens samlade lån och för att bostadspriserna på många håll har ökat mycket snabbt. Ändå är det svårt att tydligt se bostadslånen som den mest akuta risken för ohanterlig överskuldsättning. Vi har i vår statistiska undersökning visat att de stora lånen i mycket hög grad finns hos dem med högst inkomster. Tre fjärdedelar av alla bolån understiger . av samtliga vuxna har lån enligt uppgifterna i utredningens egen undersökning. Nästan hälften av dem med högst lån tillhör den tiondel av befolkningen som har högst disponibla inkomster. Enligt stresstester är det också ytterst få hus- håll som inte förväntas få sin ekonomi att gå ihop vid kraftig yttre påverkan som kraftigt höjd arbetslöshet eller stora ränteupp- gångar.1 Detta innebär inte att det går att blåsa faran helt över. Vi vet lika lite som andra om en bostadsprisbubbla kommer att brisera. En del bedömare menar att prisuppgången kan förklaras med reella förändringar, som en stor inflyttning till som nybyggandet är lågt, räntorna låga och förmögenhets- och fastighetsskatt avskaffade varför risken för ett bostadsprisfall enligt dem är liten. finns andra som är mer bekymrade, bland annat på grund av de snabba prisstegring- arna och hushållens ökade skuldsättning i förhållande till den disponibla inkomsten. Vi kan dock konstatera i vår egen undersök- ning att av dem som är överskuldsatta såtillvida att de finns hos är bostadslånetagare underrepre- senterade. Stora lån, ofta bostadslån, synes alltså inte vara det stora problemet. För det andra upplever många att de så kallade snabblånen inne- bär en stor risk, särskilt för unga, att hamna i skuldfällan. Risken ska inte underskattas. Snabblånen är lättillgängliga, med ofta mycket hög effektiv ränta och snabb skuldtillväxt om lånet inte betalas , och de har först börjat omfattas av regel- verk och tillsyn på ett mera systematiskt sätt. Hos Kronofogde- myndigheten fanns 2012 drygt 50 000 obetalda SMS-lån. Ändå måste det konstateras att snabblånen än så länge utgör en begrän- sad del av hushållens samlade lån. Att koncentrera alla insatser till att stävja snabblånen är därför en för smal väg att gå för att lösa problemet med överskuldsättning. För det tredje tycks många uppfatta problematiken som speglas i till exempel TV-programmet , det vill säga att personer med relativt hyggliga inkomster överkonsumerar onödigheter så att de tappar kontrollen över sin ekonomi, som en typisk överskuld- risk. Företeelsen existerar naturligtvis, men den framstår inte som typisk för de verkligt överskuldsatta i den statistik vi har presenterat. Snarare är det så att de personer som är inskrivna hos är personer som har låga inkomster, till exempel på grund av arbetslöshet eller sjukdom, eller personer med stor försörjningsbörda, som ensamstående. 1 Se (2012c) och (2013). Orsaker till och utbredning av överskuldsättning Sammantaget är utredningens bild att överskuldsättning snarare är en komplex företeelse med många olika möjliga orsaker och vägar dit. Det kan handla om plötsliga inkomstbortfall i ett hushåll eller kraftiga räntestegringar som innebär att en tidigare hållbar skuld- nivå plötsligt blir ohållbar. Det kan handla om företagsengagemang som slår fel. Det kan handla om bristande kunskaper, och psykiska och kognitiva svårigheter, som innebär att individer fattar lånebe- slut som inte är gynnsamma för dem själva och om kreditmark- nadsaktörer som lockar personer att ta ogynnsamma lån. Ofta sam- varierar flera orsaker i uppkomsten av överskuldsättning. En grundläggande fråga är att uppskatta hur många som är över- skuldsatta. I tidigare utredningar och analyser återges vitt skilda bedömningar, allt från att det finns cirka 25 000 presumtiva skuld- saneringsgäldenärer2 till att uppemot 600 000 personer upplever sig vara överskuldsatta.3 Vi har i kapitel 2 Överskuldsättning i förklarat de problem som finns i att tydligt definiera vilka som är överskuldsatta. Det finns naturligtvis rena mätproblem av olika slag, men också ett problem med synsättet att kategoriskt dela in befolkningen i två grupper: överskuldsatta och inte överskuldsatta. Sådana avgränsningar riskerar att bli antingen för snäva eller mycket vida, vilket spannet ovan vittnar om. Vi menar istället att överskuld- sättning bör ses som ett gradproblem, där personer med skuld- problem som de inte kan hantera kan ses som mer eller mindre överskuldsatta. Graden av allvar beror till exempel på skuldernas storlek, individens inkomster, hur länge man har varit över- skuldsatt och vilka utsikter det finns att bli solvent igen. En strategi mot överskuldsättning måste rikta in sig mot såväl dem som redan är allvarligt överskuldsatta som mot dem som är det i mindre utsträck- ning, men också mot dem som har en ordnad ekonomi , men riskerar att bli överskuldsatta . I utredningens egen undersökning har uppgifter från Krono- fogdemyndigheten använts för att avgränsa gruppen överskuld- satta. Det är ingen perfekt avgränsning men den fångar trots allt in många personer med allvarliga skuldproblem.4 De som lever med betalningsanmärkningar och/eller verkställighet, i synnerhet de som har gjort det , har ekonomiska problem. 2Kronofogdemyndigheten(2013). 3Kronofogdemyndigheten (2008a). 4Se bilaga 3 Bakgrund till utredningen statistik för ett resonemang om för- respektive nack- delarna med att studera de inskrivna hos .