prop · H00391 · 2013-03-12 00:00:00 — tillsyn utgår ifrån problemidentifiering och riskvärdering. Information om problem på olika marknader kommer in via anmälningar samt via konsumentvägledarna i kommunerna, och Konsumenternas Bank- och . Myndigheten bedriver även egen omvärldsbevakning. Tillsynen över konsumentinformation på det kollektivavtalade tjänstepensionsområdet innebär att med stöd av marknadsföringslagen granska om informationen är tydlig och lätt att förstå för en genomsnittlig konsument. Vid överträdelser kan , förenat med vite, förbjuda näringsidkare att fortsätta med otillbörlig marknadsföring eller ålägga en näringsidkare att lämna information i enlighet med lagen. Antalet anmälningar och rapporter om bristande konsumentinformation på de finansiella marknaderna är relativt få. Detta ses dock inte som en indikation på att problemen inte skulle finnas där. gör bedömningen att informationen på de finansiella marknaderna är ett område med hög risk för konsumenterna. Myndigheten har publicerat ett antal rapporter som rör information till konsumenter på olika marknader. Vissa rapporter presenterar modeller för hur konsumentproblem kan kartläggas och analyseras. Rapporterna behandlar inte tjänstepensionsmarknaden specifikt, men inkluderas här eftersom de skulle kunna nyttjas för analyser på tjänstepensionsområdet. Inga rapporterade problem med information kring tjänstepensioner 2007 publicerade inga rapporter som berörde kartläggning av problem eller information till konsumenter på finansiella marknader. Modell för analys av konsumtionsmönster och avtalsvillkor publicerade två rapporter som berör information till konsumenterna. presenterade i en redovisning av ett regeringsuppdrag en modell för att arbeta med analyser av konsumtionsmönster. Enligt modellen kan konsumenternas konsumtionsmönster mätas med hjälp av tre faktorer: konsumenters tilltro till eller förtroende för företagen på marknaden, transparens på marknaden samt tvist- och klagomålssituation. Modellerna låg till grund för fyra studier, dock berördes inte pensionsmarknaden.70 70Redovisning av ett regeringsuppdrag att följa och analysera utvecklingen inom konsumentområdet, (2008:1). GRANSKAR: HÅLLBARA PENSIONER I en granskning av marknadsföringen av privata pensionsförsäkringar undersökte om bolagens marknadsföring var förenlig med marknadsföringslagen. Rapporten inriktades på bolagens marknadsföring av prognosverktyg, marknadsföring på webbplatser och övrigt marknadsföringsmaterial. Vid granskningen av prognosverktygen fann att det är komplicerat eller näst intill omöjligt för den enskilde konsumenten att kunna jämföra de olika pensionsföretagens beräkningar som görs med hjälp av olika prognosverktyg. Vidare fann att informationen om privata pensionsförsäkringar på företagens webbplatser kan framstå som komplicerad och emellanåt svår att hitta. fann också ett antal företeelser som kunde anses vara tveksamma ur ett marknadsföringsperspektiv71.72 Kraftigt kunskapsunderläge för konsumenten förhindrar kundrörlighet publicerade på uppdrag av en rapport som berörde hinder för kundrörlighet på marknaden för elektronisk kommunikation, elmarknaden, försäkringsmarknaden samt bank- och finansmarknaden. I rapporten konstateras att det finns vissa faktorer som utgör hinder på flera marknader. Ett hinder är att många konsumenter verkar ha bristande kunskap om innebörden av avtal och avtalsvillkor. Ett annat hinder är att konsumenter ofta befinner sig i ett kraftigt kunskaps- och informationsunderläge gentemot näringsidkarna. Vidare är det att konsumenten i allmänhet har svårt att veta var man på ett snabbt och enkelt sätt kan hitta oberoende information. Sammantaget leder det enligt till hämmande effekter på möjligheten till kundrörlighet, att det är svårt för konsumenten att göra väl underbyggda val baserade på tillräcklig och tillförlitlig information samt en risk för att konsumenten blir passiv för att informationen är svår att hitta. Av den anledningen föreslår en samlingsplats för konsumenten. På samlingsplatsen ska all grundläggande information kring utvalda marknader finnas tillgänglig. Konsumenter ska där kunna söka den information som kan anses vara väsentlig för att kunna fatta medvetna beslut.73 71Avsåg formuleringar som till exempel se pensionen växa utan avgifter, bäst i klassen, det är nämligen bevisat att vi förvaltar kundernas kapital bäst och dubbla din pension. 72En granskning av marknadsföringen av privata pensionsförsäkringar, (2008:17). 73Kundrörlighet exempel på hinder för konsumenter inom några viktiga marknader, (2009:5). VEM TAR ANSVAR? STATENS TILLSYN AV INFORMATION PÅ TJÄNSTEPENSIONSMARKNADEN publicerade två rapporter om hur konsumenter söker information på olika marknader och åtgärder för att öka konsumenternas möjligheter till rationella och hållbara val. Vidare publicerade en rapport om en metod för samlad analys av konsumentproblem. presenterade i en delrapportering av ett regeringsuppdrag en rapport om hur konsumenterna söker information på några utvalda marknader. En av marknaderna var försäkringsmarknaden, dock inte enbart pensionsförsäkring. I rapporten pekar ut fem problemområden som helt eller delvis gäller för alla marknader. Det är svårt att hitta tillgängliga leverantörer. Det är svårt att jämföra olika tjänster. Det finns ett lågt engagemang för den aktuella tjänsten. Det finns bristande kunskaper hos konsumenten. Det finns en informationsbrist i samband med avtalstecknandet. Sammantaget bekräftar de undersökningar som har beställt och sammanställt från andra källor bilden av att konsumenter inte är särskilt aktiva med att söka information om valmöjligheter på de aktuella marknaderna.74 Även den sista delen i samma regeringsuppdrag presenterades 2010. Med utgångspunkt från den tidigare rapporten skulle ta fram förslag till åtgärder som kan bidra till att öka de olika konsumentgruppernas möjlighet till och intresse för att göra rationella och hållbara val. Dessutom skulle beakta eventuella negativa effekter på konkurrensen som befintliga informationslösningar kan tänkas ha. Det finns ett antal förslag som påverkar informationen till konsumenten. Bland förslagen kan nämnas att vill utveckla sin webbplats för att kunna ge information om hur konsumenten kan byta leverantörer. På webbplatsen ska konsumenten även kunna hitta länkar till jämförelsetjänster. Vidare vill förstärka tillsynen så att bolag med vilseledande marknadsföring rättar sig, samt införa krav på företagen att tillhandahålla vissa standardiserade tjänster som gör det lätt att jämföra mellan leverantörer. vill även skapa möjligheter för konsumenten att genomföra byten via en oberoende aktör.75 74Rationella och hållbara val på fem marknader Del 1: Hur konsumenter söker information, (2010:14). 75Rationella och hållbara val på fem marknader Del 2: Förslag till åtgärder, , Rapport 2010:24. GRANSKAR: HÅLLBARA PENSIONER I den andra rapporten presenterar tre generella förklaringar till varför konsumenterna inte gör några val på ett antal utvalda marknader, även om beteendet varierar både inom och mellan marknaderna: Konsumenten är oengagerad. Konsumenten saknar tillräckligt med information. Konsumenten är lojal. Konsumenter som lyckats genomföra rationella och hållbara val på marknaderna pekar ofta på sitt egna ansvar. De är medvetna om att informationen är komplicerad och anser sig behöva bättre verktyg för jämförelser. De söker aktivt från olika källor för att få trovärdig och tillförlitlig information. De tycker också att det är konsumentens ansvar att analysera sina vanor och specificera sina behov, så att leverantören kan tillgodose Undersökningen visar dock att inte alla konsumenter har möjlighet att göra denna typ av rationella och hållbara val på marknaderna. Det kan bero på bristande förmåga, men det handlar sällan om lättja eller ovilja. Flera konsumenter kan inte värja sig för försäljare och reklam. De lyckas inte heller hitta den information de vill ha.76 fick även i uppdrag 2010 att utveckla en metod för samlad analys av konsumentproblem. Metoden ska kunna användas för att följa konsumenternas ställning på marknaderna. Syftet med metoden är att den ska bidra till att systematisera val av marknader för fördjupad analys. Den ska även kunna användas för andra prioriteringar på myndigheten. har baserat metoden på tre steg. I det första steget identifieras konsumentproblem och möjliga bakomliggande orsaker. I denna analys undersöker vilken information som finns tillgänglig på marknaden, möjligheter för konsumenterna att göra de bästa valen, köpbeslutens bestående samt eventuella hinder för kundrörlighet. I ett andra steg utvärderas problemen i syfte att ta fram en prioritetsordning. Slutligen identifieras åtgärdsförslag och möjliga lösningar på problemen.77 Metoden ska användas för att analysera ett femtiotal marknader . Tjänstepensionsmarknaden ingår i området långsiktigt sparande som är en av de marknader som ska analyseras. har dock inga planer på att använda metoden på tjänstepensionsmarknaden specifikt. Enligt myndigheten skulle detta bli alltför dyrt eftersom konsumenterna på denna marknad inte gör aktiva val tillräckligt ofta för att metoden ska lämpa sig.78 77Utveckling av en metod för samlad analys av konsumentproblem redovisning av ett regeringsuppdrag, , Rapport 2010:26. VEM TAR ANSVAR? STATENS TILLSYN AV INFORMATION PÅ TJÄNSTEPENSIONSMARKNADEN Marknadsföringen av fonder kan förbättras presenterade en granskning av marknadsföringen av ett antal fonder. Utgångspunkterna i granskning har varit marknadsföringslagen och bestämmelserna i och Fondbolagens förenings överenskommelse om regler för marknadsföring av fonder. konstaterar att marknadsföringen i huvudsak är i linje med marknadsföringslagen och överenskommelsen. De brister som konstateras handlar främst om hur fondbolagen presenterar riskinformation och tidigare uppnådd avkastning.79 Åtgärder inom ramen för tillsynen Rapporterna och kartläggningarna har inte lett till några ytterligare tillsynsinsatser eller till några sanktionsåtgärder på tjänstepensionsområdet. I verksamhetsplaneringen hade planer på att göra en översyn av tjänstepensionsmarknaden, en så kallad tematisk rapport, men denna sköts upp på grund av resursbrist. kommer istället 16 tjänstepensionsföretag att granskas inom ramen för den löpande tillsynen. I granskning 2006 kritiserades i likhet med för att ha gjort för lite på områden med hög risk för konsumenterna. Ofullständig och vilseledande information som lämnas av försäkringsbolagen återfanns bland de områden där tillsynen varit begränsad. vidare kritik för att tillsynen oftast resulterade i en mjukare form av åtgärd, såsom påpekanden och överenskommelser. I likhet med saknade en riskvärdering som vägledning för prioriteringar. För att fånga upp konsumentproblem hade myndigheten också i större utsträckning kunnat utnyttja kanaler som och Konsumenternas Bank- och . Både och kritiserades för att inte utnyttja varandras kompetens och resurser i tillsynen. Fortsatt brist på åtgärder nuvarande granskning visar att i viss mån gör riskvärderingar. Myndigheten är också aktiv i styrelsen för Information om konsumentproblem på tjänstepensionsområdet har dock inte omsatts i konkreta åtgärder. 79 Bästa fonden? En granskning av fondmarknadsföring, ( 2011:6). GRANSKAR: HÅLLBARA PENSIONER och har publicerat två överenskommelser om samarbete. Överenskommelserna syftar till att tydliggöra respektive myndighets ansvar och att främja samarbetet. Vidare syftar överenskommelserna till att effektivisera den konsumentnära tillsynen på det finansiella området.80 I kontakter med respektive myndighet framkom att samarbetet innebär möten på ledningsnivå såväl som på handläggarnivå. Vidare samråder myndigheterna i enskilda ärenden och vid temaundersökningar. Myndigheterna anser att överenskommelsen ger en potential för gott samarbete, även om det finns utvecklingsmöjligheter. På området information kring tjänstepensioner har det dock inte förekommit några specifika samarbetsinsatser.81 och sitter tillsammans med branschorganisationen i styrelsen för . Genom byrån kan myndigheterna fånga upp konsumentproblem och även samverka med branschen. uppger att myndighetens Konsumentenhet har löpande kontakter med . Byrån används som en del av myndighetens omvärldsbevakning. kan bistå med information och expertis. Ett exempel på när det skett är då kartlade livförsäkringsbolagens livslängdsantaganden och prognosränta med hjälp av expertis från . och har även samverkansmöten. uppger att de har möjlighet att påverka byråns verksamhet och inriktning genom ett aktivt deltagande i styrelsearbetet. Det gäller byråns information till konsumenterna både via dess webbplats som bland annat innehåller ett jämförelseverktyg för tjänstepensioner, och via byråns telefonrådgivning. håller även regelbundna samrådsmöten med byrån. 80Överenskommelse om samarbete mellan och /KO, , dnr 08-270, 2008 och dnr 09-10159, 2010. 81Minnesanteckningar , , minnesanteckningar , . VEM TAR ANSVAR? STATENS TILLSYN AV INFORMATION PÅ TJÄNSTEPENSIONSMARKNADEN upplever att det är svårt att få gehör hos för initiativ som gäller tillsynen av information till konsumenter. Byrån upplever också att tillsynen över information till konsumenter minskat sedan omorganiserades 2009. Byrån efterlyser fler tillsynsinsatser på konsumentskyddsområdet från Fler tillsynsinsatser på området information till konsument skulle enligt ge snabbare och bättre effekt än de satsningar som gör på utbildning. upplever att samarbetet med fungerar bra.82 Tjänstepensionen förhandlas fram inom ramen för kollektivavtal på arbetsmarknaden. Det finns fyra större avtal, Avtalspension SAF-LO, ITP, KAP-KL och PA 03/PA 91. Vilken information som ska lämnas ut och hur den ska se ut är något som arbetsmarknadens parter kan komma överens om i respektive avtal. Parterna måste dock följa vissa bestämmelser som gäller information till arbetstagarna. Bestämmelserna återfinns i marknadsföringslagen, försäkringsavtalslagen och . Den kollektivavtalade tjänstepensionsmarknaden lyder inte under delar av den reglering som finns kring information till konsument.83 Arbetsmarknadens parter kan således i viss utsträckning komma överens om vilken information som ska lämnas och hur den ska se ut. har gått igenom avtalstexterna för att få en uppfattning om parterna har reglerat vilken information som ska redovisas till arbetstagarna.84 Utgångspunkten har varit om det finns någon skrivning som gör att de livförsäkringsbolag som levererar tjänstepension ska upplysa konsumenten om grunderna för vad som påverkar utbetalningarna. Genomgången visar att det förekommer avsnitt som reglerar information till konsumenten. Det finns även exempel på krav om att avgifter ska redovisas i kronor och ören. Däremot finns inga skrivningar om antaganden som påverkar utbetalningarna, såsom prognosränta och livslängdsantaganden. 82Intervju med företrädare för . 83Gäller informationsbestämmelser som finns i försäkringsavtalslagen, försäkringsrörelselagen och avtalsvillkorslagen för konsumenter. 84Förhandlingsprotokoll och Förhandlings- och samverkansrådet (PTK) PTK, , Försäkringsvillkor och bestämmelser AFA-försäkring, Omställningsförsäkring och Avtalspension SAF-LO, , , Förhandlingsprotokoll, KAP-KL, Överenskommelse om KollektivAvtalad Pension, Kommuner och Landsting, , PA 03 Pensionsavtal Centrala avtal 2008:3, , . GRANSKAR: HÅLLBARA PENSIONER Enligt en tidigare förhandlare för PTK kände parterna inte till de faktorer som påverkar storleken på pensionsutbetalningarna. att prognosränta och livslängdsantaganden varken fanns med som förhandlingsunderlag eller i kraven på information till pensionsspararen.85 Regeringen anser att arbetet med förbättrad information i finansiella frågor är prioriterat. Givet regeringens möjlighet att påverka inriktningen på myndigheternas arbete och det arbete som tillsynsmyndigheterna faktiskt bedrivit, bedömer att regeringen inte fått genomslag för sin prioritering. konstaterar att berörda aktörer anser att det befintliga regelverket är tillräckligt för att utgöra underlag för tillsyn över information på tjänstepensionsområdet. kan också konstatera att och har känt till problemen på tjänstepensionsmarknaden. tillsynsverksamhet har främst varit inriktad mot finansiell stabilitet och inte mot att göra informationen på tjänstepensionsområdet lättillgänglig och lättförståelig. Myndigheten har inte haft någon explicit målsättning för arbetet med tillsyn av konsumentinformation. har under ett flertal år konstaterat att konsumenten har ett betydande informationsunderläge och svårt att jämföra produkter och tjänster på de finansiella marknaderna. Efter granskning införde riskvärderingar som grund för prioriteringar. Trots konstaterade problem på pensionsområdet har det inte lett till några ingripanden på tjänstepensionsområdet. Omorganisationer och personalomsättning har nämnts som möjliga faktorer som försvårat arbetet. arbete med tillsyn över konsumentinformation har minskat i omfattning . har tagit fram flera metoder för att identifiera konsumentproblem samt genomfört kartläggningar på försäkringsområdet generellt. bedömer att de problem som myndigheten identifierat gäller helt eller delvis för tjänstepensionsmarknaden. Ingen kartläggning har dock genomförts på tjänstepensionsmarknaden specifikt. har inte heller för avsikt att använda den metod som togs fram 2010 för vidare kartläggning och åtgärder på tjänstepensionsområdet. 85Samtal med , tidigare förhandlare för PTK, . Faktorerna är kända och kan komma att finnas med i framtida förhandlingar. VEM TAR ANSVAR? STATENS TILLSYN AV INFORMATION PÅ TJÄNSTEPENSIONSMARKNADEN Enligt myndigheten skulle detta bli för dyrt, bland annat för att konsumenterna inte gör val så ofta. uppger även att brist på resurser påverkat arbetet. Myndigheten är vidare aktiv i styrelsen för men har inte omsatt information om konsumentproblem på det kollektivavtalade tjänstepensionsområdet i konkreta åtgärder. har genom instruktionen ett brett mandat att agera för att stärka konsumenternas ställning på olika marknader. Myndigheten har även möjlighet att uppmärksamma lagstiftaren på behov av kompletterande lagstiftning i de fall sådan saknas. Efter granskning 2006 genomförde regeringen ett antal förändringar i myndigheternas instruktioner och regleringsbrev. Förändringarna resulterade i ökat fokus på konsumentskyddet de närmast följande åren. Därefter har åtgärderna på konsumentskyddsområdet minskat markant i omfattning. Arbetsmarknadens parter förefaller ha saknat kännedom om prognosränta och livslängdsantaganden och dess betydelse för arbetstagarnas tjänstepension. Detta har medfört att parterna inte har tagit hänsyn till dessa faktorer i förhandlingarna. Det har inte heller ställts några krav på att dessa uppgifter ska redovisas för arbetstagarna. Sammantaget gör bedömningen att varken tillsynen eller parternas överenskommelser har medfört att konsumenten kan göra medvetna val. GRANSKAR: HÅLLBARA PENSIONER Konsumenternas ställning på finansmarknaden kan stärkas på flera sätt. Utbildningssatsningar i skolan kan på höja konsumenternas kunskapsnivå i finansiella frågor. För att konsumenternas underläge gentemot de finansiella företagen ska minska på kort och medellång sikt krävs dock tillsynsinsatser inriktade mot att förbättra företagens information till konsumenterna. har undersökt effektiviteten i och tillsyn över tjänstepensionsmarknaden ur ett Granskningen har utgått ifrån följande övergripande frågeställning: Har och genom sin tillsyn verkat för att konsumenterna ska ha möjlighet att göra medvetna val inom tjänstepensionssystemet? Denna övergripande frågeställning har besvarats med hjälp av tre revisionsfrågor: 1.Får konsumenten tillräcklig information om avgifter och de antaganden som ligger till grund för nivån på utbetalningarna av tjänstepensionen? 2.Framställs informationen på ett sådant sätt att den är anpassad till konsumenternas behov? 3.Säkerställer tillsynen att konsumenterna får tillräcklig och anpassad information enligt ovan? granskning visar att många konsumenter inte haft möjlighet att göra medvetna val inom tjänstepensionen. och har inte genom sin tillsyn verkat för att konsumenterna ska få tillräcklig och anpassad information. VEM TAR ANSVAR? STATENS TILLSYN AV INFORMATION PÅ TJÄNSTEPENSIONSMARKNADEN Regelverket utgör tillräcklig grund för tillsyn Tillsynen av konsumentinformation förutsätter att det finns ett regelverk som stödjer tillräcklig och anpassad information till konsumenterna. Granskningen visar att och såväl som forskarna bakom rapporten reglering av konsumentinformation på området finansiella tjänster 86 anser att det nu gällande regelverket utgör tillräcklig grund för tillsyn. bedömning är därför att regelverket inte utgör något hinder för att bedriva tillsyn på området. Konsumenterna har inte möjlighet att göra medvetna val Granskningen visar att information saknas om vilka antaganden som ligger till grund för utbetalningar av tjänstepension. De antaganden som avses är prognosränta och livslängdsantaganden. Konsumenten får inte heller information om vissa avgifter. anser därför att konsumenten inte får tillräcklig information. Den information som konsumenten får framställs på ett sätt som gör att den är svår att förstå. Forskning visar att informationens utformning har stor betydelse för hur konsumenter väljer att agera. Det är därför viktigt att informationen anpassas efter konsumenternas behov. redovisningen av avgifter. Både forskningen och konsumentundersökningar visar att en genomsnittlig konsument har svårt att förstå hur avgifter påverkar kapitalet på lång sikt. Trots det sker ingen redovisning av avgifternas långsiktiga påverkan på tjänstepensionskapitalet. anser således att informationen inte är anpassad till konsumentens behov. slutsats är att konsumenterna inte fått tillräcklig och anpassad information. och har inte inriktat tillsynen mot att åtgärda brister i informationen på den kollektivavtalade tjänstepensionsmarknaden. tillsyn av konsumentinformation är otillräcklig genomgång av tillsyn visar att myndigheten har prioriterat tillsyn av finansiell stabilitet framför tillsyn av konsumentinformation. har inte haft någon explicit målsättning för arbetet med tillsyn av konsumentinformation. Vid omorganisationen 2009 ersattes de tidigare avdelningarna med avdelningar uppdelade efter sakområden. I samband med detta minskade rapporteringen på konsumentskyddsområdet. 86 och (2012). GRANSKAR: HÅLLBARA PENSIONER rapporter och kartläggningar visar att myndigheten har kännedom om problemen på pensionsmarknaden . Myndigheten har även fått kännedom om brister i konsumentinformationen på tjänstepensionsområdet via . har trots det inte genomfört några direkta tillsynsinsatser såsom undersökningar och sanktionsåtgärder eller andra ingripanden på tjänstepensionsområdet. Insatserna har begränsats till underhandskontakter och dialog med enskilda företag. har prioriterat tillsyn av finansiell stabilitet framför tillsyn av konsumentinformation. bedömer sammantaget att tillsyn på området är otillräcklig. har inte prioriterat tjänstepensionsmarknaden trots att den omfattar av de som arbetar och kan komma att utgöra upp till hälften av den enskildes pension. har gjort viss kartläggning av försäkringsområdet generellt. bedömer att de problem som myndigheten identifierat gäller även helt eller delvis för den kollektivavtalade tjänstepensionsmarknaden. får även via information om konsumentproblem på bland annat tjänstepensionsmarknaden. Myndigheten har således kännedom om problemen men har inte vidtagit eller föreslagit några åtgärder för att förbättra informationen om tjänstepension till konsumenterna. har inte prioriterat tjänstepensionsmarknaden trots dess betydelse för konsumenten. bedömer därför att tillsyn på området är otillräcklig. Arbetsmarknadens parter har inte varit medvetna om alla faktorer