bet · H001CU13 · 2013-05-06 00:00:00 — tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att regeringen ska redovisa en åtgärdsplan mot bluffakturor med konkreta och effektiva förslag. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om hur Svensk handels lista över oseriösa företag, eller en liknande lista, kan utvecklas och användas av svenska myndigheter för att speciellt peka ut företag som skickar ut bluffakturor eller bedriver dylika bedrägliga verksamheter. 2012/13:C250 av (FP): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om behovet av en konsumentanpassad prisupplysning om telefoni. 2012/13:C251 av (FP): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om behovet av en lagstiftning som tar hänsyn till vad som anförs i motionen. 2012/13:C254 av och (båda S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om vidareförsäljning av biljetter. 2012/13:C255 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om telefonförsäljning. 2012/13:C261 av (M): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om möjligheten att se över om resegarantierna i bussbranschen behöver vara så höga som . 2012/13:C262 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att införa krav på skriftligt avtal vid all telefonförsäljning. 2012/13:C266 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om en översyn av lagstiftningen för andrahandsförsäljning av biljetter. 2012/13:C277 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om hur man kan hantera problemen med s.k. bluffakturor. 2012/13:C282 av (M): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om regler för sms-lån. 2012/13:C286 av och (båda FP): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att kortbetalning måste ske under kortinnehavarens uppsikt. 2012/13:C287 av och (båda C): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om möjligheten att undersöka möjligheten för ett krav på bevis på genomförd kreditprövning för att ska behöva hantera skulder från sms-lån. 2012/13:C291 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om behovet av bättre skydd för alla typer av konsumenter. 2012/13:C295 av (M): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om förslag för mobilabonnemang. 2012/13:C307 av och (båda S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att se över möjligheten att stärka den enskilda konsumentens rätt vid telefonförsäljning. 2012/13:C363 av (SD): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att låta lagstadga sista förfallodatum som sista betalningsdag. 2012/13:C369 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om behovet av hårdare lagstiftning mot korttidslån med oskälig ränta. 2012/13:C372 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om en översyn av lagstiftningen om bluffakturor. 2012/13:C373 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om ångervecka för företagare med F-skattsedel. 2012/13:C377 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att problemen med sms-lån måste belysas och ytterligare åtgärdas. 2012/13:C378 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om ökade samlade insatser från samhällets sida för att komma till rätta med problemen kring bluffakturor. 2012/13:C379 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om vikten av att stoppa andrahandsförsäljning av biljetter till högre priser än utgångspriset. 2012/13:C390 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att alla finansiella institutioner som erbjuder krediter till konsumenter ska stå under tillsyn. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att alla försäljare när det gäller handel på distans bör erbjuda en underskrift om kunden begär det. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om skydd för småföretag. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att begränsa avtalstiden för mobil- och internetabonnemang till högst . tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om reklam riktad till barn. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om könsdiskriminerande reklam. 2012/13:C395 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om miljömärkning av kläder. 2012/13:C397 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om reklam som riktas till barn. 2012/13:C401 av (M): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om krafttag mot ockerräntor. 2012/13:C410 av (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om ockerräntor. 2012/13:C414 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att snabblån utan riktig kreditprövning förbjuds. 2012/13:C417 av och (båda S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att skärpa lagstiftningen för sms-lån. 2012/13:C418 av (C): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att minska företagarnas problem med bluffakturor. 2012/13:C434 av (SD): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att utveckla ett lagförslag om förbud mot prispåslag vid vidareförsäljning av evenemangsbiljetter. 2012/13:C435 av m.fl. (MP): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om behovet av att samla all konsumentlagstiftning i en gemensam konsumentbalk. 2012/13:C444 av m.fl. (MP): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om tydligare produkt- och tjänsteinformation. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om marknadsföring riktad mot barn. begär att regeringen återkommer med förslag på hur följsamheten av beslut kan öka. tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om behov av att utveckla tydligare rättighetslagstiftning för områden där enskilda hamnar i konsumentliknande situationer. Tid: 10.00 12.00 Ordföranden: Det här är ett annorlunda sammanträde för civilutskottet, nämligen en öppen utfrågning om det som vi kallar för sms-lån. Förekomsten av snabba lån via sms och hemsidor har, av tekniska skäl, inte funnits särskilt länge på den svenska marknaden. hade civilutskottet en öppen utfrågning i samma ämne eftersom man var orolig för utvecklingen. trädde en ny konsumentkreditlag i kraft. Den hade en viss inverkan till en början. Man såg att framför allt överskuldsättningen och de obetalda sms-lånen minskade. Men ser vi att det ökar igen. Flera rapporter i rad visar att både de obetalda sms-lånen och effekten av de obetalda sms-lånen, det vill säga överskuldsättning, skuldsättning och utmätning, har ökat. Därför är civilutskottet återigen oroligt över situationen och har skapat den här möjligheten att få en vidare bild av hur situationen ser ut, vad som behöver göras och vad som inte är lämpligt att göra. Som lagstiftare kan man ju ha briljanta idéer, men man behöver testa dem mot verkligheten och kloka människor. Vi har bjudit in ett helt knippe kloka människor för att få stöd, idéer och kunskap om hur det ser ut och vad vi som lagstiftare skulle kunna göra. Detta är en del av utskottets arbete med uppföljning och utvärdering av den senaste lagförändringen, och det är en del av beredningsarbetet i civilutskottets betänkande nr 13 , vårt konsumentbetänkande, där vi återigen behandlar sms-lånen. Jag är glad att så många är här och att så många är intresserade av de här frågorna. Det är ju finansmarknadsfrågor och därför viktiga ur ett Sverige-tillväxtperspektiv. Det är också frågor som drabbar människor som kanske har det allra tuffast och inte får ekonomin att gå ihop och därmed blir sårbara. Att många från civilutskottet och finansutskottet, men även andra riksdagsledamöter deltar i det här samtalet visar att det är viktiga frågor. Lite praktisk information: Den här utfrågningen direktsänds på webbsida. Den spelas in av SVT för att sändas senare till SVT:s tittare kan jag säga att nu är . Det kommer att göras stenografiska uppteckningar. Det är ju en del av vårt beredningsarbete. Jag vill be talare som använder Powerpointbilder att beskriva bilderna. De stenografiska upptagningarna av texten kommer att ligga som underlag för beredningsarbetet i utskottet. Vi har avsatt tiden fram för detta. Vi har mycket att säga så jag ber de inbjudna talarna att hålla sig till den talartid de har fått sig tilldelad. Jag vänder mig också till utskottets ledamöter med en vädjan. Vi är ju politiker och kan prata hur länge som helst. Jag önskar att vi kan hålla oss ifrån det och ställa konkreta frågor. Det går bra att begära ordet . Vi tar ansvar för att talarlistan blir sjyst. Det är inte säkert att det är den som anmäler sig först som får fråga först. Vi ska se till att det blir en bra diskussion efter kaffepausen som är . Därmed börjar vi utfrågningen. Vem är mer lämplig att börja med när civilutskottet väljer att diskutera sms-lån än generaldirektör . Välkommen att ge oss din bild av hur sms-lånesituationen ser ut i . : Tack för möjligheten att komma hit och prata om ett problem som vi på har sett , nämligen snabblånen som inledningsvis kallades sms-lån. Tack för senast. Jag hade förmånen att stå här , . hade den här lånetypen funnits på vår marknad . var jag och många med mig oroliga för att den här ganska oreglerade marknaden skulle orsaka en hel del problem för konsumenterna. Tyvärr har det visat sig bli så. Det fortsätter att vara problem trots att det införts krav på kreditprövningar och trots att de är registrerade hos . Det verkar som om den här marknadens aktörer fortfarande tar ut svängarna alltför mycket. Det är en omogen marknad trots att den har funnits i i fem, sex, . Jag återkommer till det. Jag och vi på välkomnar konsumentminister förslag i en debattartikel , tillsammans med och , att införa krav på tillstånd för den här typen av kreditverksamhet och dessutom förslag på att förse oss på med verktyg när vi ska pröva om de sköter sig när det gäller kreditgivning med möjlighet att ge sanktionsavgift eller straffavgift. Med mig har jag som arbetar med de här frågorna. Vi svarar gärna på frågor . Inledningsvis ska jag nämna att det samhälle som vi lever i inte är detsamma som för fem till . Vi lever i ett kreditsamhälle. Det låter positivt, men vi ser en del problem med att vi har ett kreditsamhälle som bygger på att vi i större utsträckning än tidigare nästan uteslutande lånar för att konsumera. Den gamla devisen att spara för att konsumera gäller inte längre. Det orsakar en hel del problem. Vi har ett bolånetak på . Det hindrar inte bankerna och andra att ge blancokrediter på till den som köper hus. Mobiltelefonin genererar ungefär 100 000 betalningsförelägganden hos . Snabblånen genererar hälften så många, 50 000. finns det ungefär 20 miljoner kredit- och betalkort i med en balansomslutning på ungefär 50 miljarder. har det poppat upp något som vi kallar fakturakrediter. Konsumenter erbjuds att i stället för att betala få kredit. Med den här bilden vill jag visa att vi är utsatta för en stor tillgänglighet för krediter. Vi kan varken köpa hus, bil eller livsmedel utan att låna pengar. Det är en oroande utveckling som vi måste beakta. Jag ska säga något om de insatser som har gjort. Jag tror att det var bolaget som var först på marknaden med sms-lån som de då kallades 2006. Det tog innan vi gjorde vår första polisanmälan om ocker . Det är en paragraf som har funnits länge i , och den gäller fortfarande. Den första polisanmälan vi gjorde avskrevs av rättsväsendet. Man tyckte inte att man ville prioritera sådana mål. Vi gjorde en ny anmälan 2010. Då tyckte jag att måttet var rågat. Det fanns en uppgift om 79 000 procents effektiv ränta det tyckte jag minst sagt var något i överkant. Inte heller det gick till åtal mot ocker. Från rättsväsendets sida avskrev man ärendet . Vi gör inga fler polisanmälningar. Vi har sagt till både polis, åklagare och att det inte är vår uppgift att göra det. Vi förväntar oss att andra har den uppgiften. Vi har också varit i med ett antal mål. handlade det om marknadsföringsmål och brott mot avtalsvillkorslagen. Vi tvingas gå till domstol om inte aktörerna på marknaden rättar sig efter våra påpekanden. Vi hade fyra mål i . I något av dessa mål trilskades man så att målet gick vidare till tingsrätten för att få vitet uttömt. Slutligen har vi under haft sex förbudsförelägganden. Det betyder att vi skriver till bolagen och ber dem underteckna ett föreläggande där de lovar att inte upprepa till exempel en marknadsföringsåtgärd som vi tycker strider mot lagen. I samtliga sex fall handlade det om snabbhetsrekvisitet. Det som var poängen med sms-lånen var ju att man snabbt skulle få pengar på sitt konto, vilket strider mot marknadsföringslagens regler. Alla de sex bolagen skrev på föreläggandet. Inget av våra mål eller förelägganden har blivit överklagat. Jag återkommer till frågan om informationsinsatser som är jätteviktigt. Det som kanske är mest intressant är att prata om kreditprövning. Även det återkommer jag strax till. Det tillsynsområde som vi på har är delat med . Vi har bara tillsyn över de snabblåneföretag som är registrerade hos . De granskar inte och ger inte tillstånd för den här verksamheten. Jag hoppas att tillståndskravet ska införas . Vi har ansvar för de registrerade bolagen när det gäller kreditgivning. Bankernas kreditgivning, kreditbolagens kreditgivning samt Folkias kreditgivning de kommer ju från har vi ingen rätt att granska. Hur kreditgivarna sköter sig i förhållande till marknadsföringslagen och avtalsvillkorslagen är vårt ansvar. Oavsett om det är en bank vid eller ett kreditmarknadsbolag i är det vårt ansvar att se till att de sköter sin marknadsföring och att den är måttfull till exempel när det gäller kreditgivningen. Det finns bolag som inte håller på med kreditgivning i huvudsak utan bara delvis. Då faller de under vår tillsyn. Det senaste exemplet är det här utskottet jobbar ju också med bostadsfrågor. Som ni vet har vi ett bolånetak på . Det efterlevs och vissa banker ger inte blancokrediter en del gör det. Om banken finner att man inte har betalningsförmåga får man inte blancokrediter . har kommit på det finurliga att själva låna ut de utan att göra någon kreditprövning. Det tycker vi är ett brott mot konsumentkreditlagens bestämmelser. Därför har vi varnat bolaget. Alla kreditgivare, oavsett om det är kreditmarknadsbolag, banker eller snabblåneföretag, faller under kravet på kreditprövning. I konsumentkreditlagen och i våra föreskrifter finns det explicit och tydligt uttryckt vad som krävs. Man ska ha en hel del uppgifter om konsumentens betalningsförmåga. För det räcker inte med en UC eller information som är extern. Man måste ha en dialog med konsumenten och få uppdaterade uppgifter så att man kan göra en riktig beräkning av betalningsutrymmet. Det är förbjudet att låna ut pengar till någon som inte har betalningsförmåga oavsett om det är ett snabblåneföretag eller en bank. Våra möjligheter att ingripa mot detta enligt konsumentkreditlagen är varning eller att förelägga bolagen vid vite att upphöra med verksamheten om de inte sköter kreditgivningen. Vi är tacksamma för de förslag som är på gång om att vi ska kunna förena vår varning med en straffavgift. Vi tror att det är ett viktigt instrument i vår verktygslåda. Vi har granskat 22 snabblåneföretag av de 50 som finns registrerade och ett småhusföretag. Vi gör bedömningen att de 22 bolagen genererar av marknaden, så vi har granskat i princip alla bolag som finns på marknaden . Vi gör en jordnära granskning. Vi plockar in samtligt material i ett antal kreditärenden från bolagen. Vi går igenom ansökningar och annat material som man har hämtat in. Vi har också kallat till oss bolagsledningen i företagen för att de själva muntligen ska få redovisa hur de arbetar med kreditprövning och vilka rutiner och vilken policy de har. Därefter fattar vi beslut. Vi kan konstatera att av 22 bolag där vi har 17 avslutade ärenden är det 16 som rör snabblåneföretag. 14 av dem har vi varnat för att de inte sköter sin kreditprövning. Det är mycket allvarligt. Lagstiftningen har ju funnits . Den extra varningen gäller . Man har genomgående för dåligt underlag för att göra en riktig och seriös och tillräcklig kreditprövning av konsumentens betalningsförmåga. Vi tittar på en hel del andra åtgärder och förslag till idéer utöver att vi fortsätter att granska kreditgivningen. ger elva snabblåneföretag gratislån. Det är ett populärt ord. Samtliga de tre bolag som finns med på dagens inbjudningslista ger gratislån. Det är något som vi har reagerat starkt mot. Vi tycker att det strider mot lagen. Det är missvisande att säga att det finns något som heter gratislån. Det lockar till överskuldsättning och strider mot lagen, menar vi. En annan företeelse just nu är att några bolag sysslar med värvningskampanjer, ungefär som bokklubbar. Den som kan få sina vänner att låna i bolaget får för varje vän som verkligen får lån. Man får som tack in på sitt eget konto om man lyckas förmå sina vänner att låna pengar. Alla sådana insatser är helt fel när det gäller hur man ska marknadsföra krediter. Det ska vara måttfullt, och man ska inte lockas att överskuldsätta sig. Vi har reagerat mot detta och det pågår en dialog med de elva bolagen. Vi förutsätter att de kommer att upphöra med detta. Jag nämnde fakturakrediterna tidigare. Där har vi ett mörkertal. Jag kan till exempel köpa något via e-handeln för och bestämma att jag vill betala . När fakturan på kommer och jag hade tänkt betala får jag ett lockerbjudande om att jag inte behöver betala 10 000 utan kan låna 9 000 och betala . Man får alltså låna trots att man inte hade tänkt det. Det lånet kan sträcka sig över mer än . Vi anar att det vid fakturakrediter inte sker någon kreditprövning över huvud taget. Det tycker vi är allvarligt. Vi skulle gärna se att det fanns ännu bättre statistik än . Vi vill ge information till rätt grupper. Vi vill veta att vi med våra insatser med konsumentstöd och utbildning verkligen når dem som har problem. Vi vet ju inte om de 53 000 betalningsföreläggandena hos Kronofogden är 53 000 individer. Det kan ju vara 25 000 som har två betalningsförelägganden. Vi vet inte heller om bolagen själva kanske har många fler obetalda utestående fordringar som man inte kräver in över huvud taget. Det finns alltså ett stort mörkertal, särskilt när det gäller fakturakrediter. Vi skulle gärna se att vi fick bättre statistik för att kunna göra riktade informationsinsatser. När man träffar bolagsledningarna i snabblåneföretagen förvånas man över att kravet att känna lagen kanske inte gäller alla. När vi pratar om kreditprövningar och de krav lagen ställer får vi höra bolagsledningar säga att lagen har ju bara gällt och att man måste väl få tid att anpassa sig. Det skulle ni säga när ni blir stoppade i en fartkontroll. Så fungerar det ju inte! När ni i stiftar lagar förväntar sig åtminstone vi att näringsidkarna rättar sig efter den lag som ni klubbar igenom. ställde ni krav på att alla som ger ut krediter ska pröva om det finns en betalningsförmåga, annars får man inte ge kredit. Som jag sade visade det sig att 14 av de 16 granskade snabblåneföretagen inte följde lagen efter det att den trätt i kraft. Vi inser att det behövs mer information, så hade vi ett informationsmöte med hela branschen. Det var god uppslutning. Vi fick många bra frågor och en bra dialog med branschen. Det mest positiva är att branschen själv signalerar att man vill skapa en branschorganisation. Vi har kontakt med många branschorganisationer i näringslivet och ser verkligen fram mot att få en mot- eller medpart för att arbeta fram en branschöverenskommelse. Vi är den myndighet som av regeringen har utsetts att sluta branschöverenskommelser med näringslivet på flera håll och kanter. Vi ser gärna att vi får till en branschöverenskommelse med den nya branschorganisationen som är under uppbyggnad. Tanken med branschorganisationer är att det tak som ni lagstiftare sätter i form av lagar kan vi förhandla fram i branschen så att vi ökar konsumentskyddet och höjer kraven gemensamt med näringslivet för att få en mer seriös och balanserad marknad vare sig det handlar om livsmedel eller krediter. En mycket viktigare fråga för er politiker är att se till att vi höjer folkbildningen när det gäller privatekonomiska frågor. Vi gör själva flera olika insatser men också tillsammans med andra. Vi har bland annat en webbsida som riktar sig till ungdomar och som innehåller information om hur man ska hantera sin ekonomi. Den finansieras tillsammans med . Kronofogden, och vi har en hel del andra projekt. Ordföranden: ska nu ge oss bild av effekterna av de snabba lånen. : Tack för att vi från har blivit inbjudna till denna hearing i denna viktiga fråga. Jag är chef för det förebyggande arbetet inom Kronofogden. Jag har en bakgrund bland annat som ansvarig för skuldsanering. Genom min kunskap från såväl rehabiliterande som preventivt arbete har jag en bra helhetssyn över överskuldsättningsfrågor på en övergripande nivå. Jag har med mig ett antal experter som kan svara på era frågor på mer konkret nivå. Det är , och . Jag ska först säga några ord om uppdrag. Vi är en opartisk myndighet som arbetar för att långivare ska få betalt . Det innebär att den som har pengar att fordra ska få hjälp att driva in dem. ska den som har en skuld att betala få råd och stöd för att reda ut sin situation. Vår utgångspunkt är att vi ska göra det lätt för företag och medborgare att göra rätt för sig. Vi följer regelbundet ekonomiska beteenden och företeelser och identifierar sådana som kan leda till överskuldsättning. Snabblånen är en sådan företeelse som vi har följt sedan lanseringen 2006. Vi har halvårsvis kommunicerat statistik över inkomna ärenden som rör obetalda snabblån, och vi har startat ett projekt som gäller den här frågan. Det är ett projekt som bland annat innefattar en fördjupad analys av obetalda snabblån och en samverkan med branschaktörer. Innan jag går närmare in på vad Kronofogden gör för att minska antalet obetalda snabblån ska jag visa utvecklingen av inkomna ärenden hos Kronofogden sedan lanseringen 2006. Den här bilden visar antalet ansökningar om betalningsförelägganden som gäller obetalda snabblån. såg vi en kraftig ökning av antalet inkomna ärenden till Kronofogden som har sin grund i den här låneformen. Det ökade från 1 407 ärenden till 46 531. Ökningen tror vi har flera förklaringar. En förklaring kan vara att marknaden växte och att fler aktörer som beviljar den här typen av lån tillkom. Det finns säkert flera förklaringar till den därefter följande minskningen av antalet ärenden, bland annat den dom som tidigare berördes angående hur lånen fick marknadsföras i fråga om snabbhet. Brytpunkten då det började öka igen kom . skedde en ökning . Tittar man ser vi en ökning med före. Vi saknar relationstal, till exempel hur mycket marknaden har vuxit och hur många lån som beviljats . Barn, ungdomar och unga vuxna är alltid prioriterade i arbete. Den här bilden visar att ungdomars andel av snabblånen är , vilket är en ökning från föregående år. Med ungdomar menar vi här personer . Det kan tyckas som om det inte är en dramatisk ökning. Men det är viktigt att poängtera att vart femte obetalt snabblån står en ungdom eller en ung vuxen för. ser vi dock att ungdomars procentuella andel av de obetalda snabblånen har minskat kraftigt. Vi tror att det finns flera förklaringar till det.