bet · H001CU13 · 2013-05-06 00:00:00 — Vi måste ha en sansad debatt där vi tittar på faktiska siffror i stället för spekulationer och påhittade siffror. Jag ska avsluta med att tacka och säga att vi på också ställer oss positiva till att hamna under tillsyn. Vi ställer oss också positiva till att den här typen av verksamhet blir tillståndspliktig. Ordföranden: så mycket! Då har vi det sista företaget, Ferratum , som representeras av , verksamhetschef. : Tack för att jag blev inbjuden hit. Jag tänkte redogöra för vår syn på marknaden och även gå in lite på den branschorganisation som vi arbetar med att få till stånd. Ferratum är en del av koncernen . Vi grundades i och är verksamma i 20 länder. Verksamheten är koncentrerad mest inom , men vi finns även i , och . har koncernen fått en banklicens inom EU. Ferratum startade och har sedan starten lånat ut till våra kunder. Antalet ansökningar har varit 450 000, och vi har en årlig omsättning på ca . Av de nya ansökningar som kommer in, alltså ansökningar från personer som inte har varit våra kunder tidigare, beviljar vi i snitt 2,4 ansökningar av 10 ansökningar. Vi är även väldigt intresserade av att veta varför våra kunder ansöker. Vad är den huvudsakliga orsaken till att man behöver ett mikrolån? Vi har lagt till det i vår låneansökan. Man får i ansökan uppge vad som är huvudorsaken till att man ansöker om ett mikrolån. Resultatet syns här. av våra kunder uppger att de behöver finansiera oväntade utgifter, brygga över mellan lönerna en månad eller betala en räkning. uppger att de tar mikrolån för att shoppa. uppger att de behöver finansiera en resa, och säger att de vill unna sig något. Vi har haft lite diskussioner aktörerna emellan om ett fördjupat samarbete. Det har utmynnat i att vi för diskussioner om att starta en branschförening eller en branschorganisation. Det vi vill göra med branschorganisationen är att diskutera eventuella gemensamma etiska riktlinjer, där vi bland annat kan se över kreditprövningar och marknadsföring och frågan om personer med betalningssvårigheter, som Kronofogden redovisar i sina rapporter. Vi vill även föra en dialog. Vi vet att det är en komplex miljö med många intressenter inom det offentliga och det privata. Vi ser ett behov av att ha en bättre dialog oss emellan. ger oss en bättre förutsättning för detta. Vi vill också underlätta saklig och vederhäftig informationsspridning. Vi vill ha en dialog med myndigheterna och kunna tillföra den information som saknas för att kunna ge en bättre helhetsbild. Jag ska avsluta med att säga att Ferratum ställer sig positivt till tillståndsplikt. Vi är positiva till att får tillsyn på marknaden. Ordföranden: Då vill jag hälsa , statssekreterare på , varmt välkommen! : Tack för möjligheten att få komma hit . När det gäller frågor som rör snabblån delas ansvaret mellan justitieministern, finansmarknadsministern och konsumentministern. Jag har därför med mig tjänstemän som arbetar för alla tre ministrarna. Som vi har hört har det skett en kraftig ökning av antalet obetalda sms-lån eller snabblån. Det är särskilt oroande att ungdomar fortfarande står för en femtedel av lånen. Det är en oroande utveckling som regeringen ser mycket allvarligt på. Betalas inte snabblån hos kronofogden leder det till betalningsanmärkningar. Man riskerar att hamna på det sluttande planet med överskuldsättning, sociala problem och utanförskap. Ett stort ansvar för att komma till rätta med de problem som snabblånen för med sig ligger självfallet på regeringen. Åtgärder har redan vidtagits, men fortfarande återstår en del att göra. Som vi har hört infördes nya regler . Man införde strängare krav på den information som en kreditgivare måste ge innan ett kreditavtal ingås. Det handlar om att konsumenten eller låntagaren ska kunna förstå hur dyrt lånet är. Det infördes också krav på att snabblåneföretag alltid måste göra en kreditprövning. Det räcker inte med att ta fram en så kallad UC-uppgift, utan kreditföretagen måste även skaffa sig en bild av den kommande betalningsförmåga som en kredittagare har, vilket kräver en personlig kontakt med den som söker lån. Enskilda ska inte beviljas snabblån som man redan från början kan bedöma att de inte kommer att klara av att betala. Som vi redan har hört ställdes samtliga snabblåneföretag under tillsyn. Vi har också hört att i samband med detta skedde en kraftig minskning av antalet ansökningar hos , men är det oroande att det stiger på nytt. Det stiger till ännu högre nivåer . Den granskning som har gjort har visat på omfattande brister hos vissa av företagen. För att motverka brister vid kreditprövningarna menar därför regeringen att måste ges effektivare möjligheter att ingripa mot snabblåneföretagen. har bara möjlighet att meddela en varning eller att förbjuda en kreditgivare att fortsätta med sin verksamhet, och förbudet kan kopplas till vite. Steget mellan dessa sanktioner är dock väldigt stort. Vi bedömer att måste få bättre muskler. Regeringen kommer därför att i en departementsskrivelse, som går ut på remiss om omkring , föreslå att befintliga sanktionssystem ska kompletteras med bestämmelser om att det ska kunna tas ut en straffavgift av kreditgivare som inte gör tillräckliga kreditprövningar. Straffavgiften innebär att ingripandena på ett bättre sätt än nu kan anpassas till överträdelsen i det enskilda fallet. I helt bagatellartade fall kan en varning vara tillräcklig, men i normalfallet ska en varning kombineras med en straffavgift som kan varieras med hänsyn till överträdelsens allvar. I den departementsskrivelse som kommer att remitteras föreslås att straffavgiften ska kunna sättas ända . ska i de särskilt allvarliga fallen, eller när det är fråga om återfall i bristande kreditprövning, kunna förbjuda ett företag att låna ut pengar. Som ni förstår innebär det här ett ökat tryck på snabblåneföretagen att göra ordentliga kreditprövningar. Granskningen av snabblåneföretagen har också visat att styrningen av företagen kan förbättras och att högre krav bör ställas på verksamheten och dess bedrivande. Den har även visat att myndigheterna behöver få redskap för att få bättre insyn i snabblåneföretagens verksamhet. För att skydda konsumenten mot oseriösa aktörer kommer regeringen att föreslå att snabblåneverksamhet och annan utlåningsverksamhet till konsumenter blir tillståndspliktig. Genom denna reform ges tillgång till sanktioner och kan utöva löpande tillsyn och kontinuerlig prövning av ägare och ledning. kommer till exempel att kunna ålägga verksamheten sanktionsavgifter, och man kommer även att kunna besluta om att helt återkalla tillstånd. Aktörerna kommer också att ställas under höga krav på dokumentation av den egna verksamheten på ett tydligare sätt än . Dokumentationsplikten kommer även att bidra till att förbättra underlaget för tillstånd till kreditprövningar och kreditbeslut. Ambitionen är att båda dessa förslag förslaget om straffavgift vid bristande kreditprövning och förslaget om tillståndsplikt ska remitteras för att därefter kunna lämnas till . Granskningen har också visat att den effektiva räntan för dessa lån ofta är väldigt hög. Det har rapporterats om lån med ända upp till 20 000 procents effektiv ränta. Den fråga man ställer sig är om sådana nivåer går över vad som är rimligt. Bestämmelser för att komma till rätta med oskäliga avtalsvillkor finns . Bestämmelserna innebär att en konsument inte ska kunna ingå avtal med oskäliga villkor. Om så ändå sker ska konsumenten aldrig kunna krävas på mer än vad som är skäligt. Det är avtalsregelns bestämmelser. Till detta kommer också att en kreditgivare kan ställas till ansvar för ocker. En viktig del i arbetet med att motverka problemen med snabblån och att bevaka att skyddslagstiftningen följs har de berörda myndigheterna. Myndigheternas arbete är till stor del inriktat på att göra konsumenterna medvetna om sina rättigheter och agera när konsumenterna far illa. arrangerade regeringen därför ett samverkansmöte med företrädare för , , och . Vid mötet diskuterade berörda departement och myndigheter vilka problem som snabblånen för med sig och vad som kan göras för att komma till rätta med dessa. Det kunde bland annat konstateras att det redan pågår ett brett arbete inom myndigheterna med dessa frågor. Det talar för att det finns goda möjligheter att på ett effektivt sätt pröva den befintliga lagstiftningen. Regeringens ambition är att de lagar som redan finns i största möjliga utsträckning ska prövas. Det är också regeringens förhoppning att arbetet mellan myndigheterna ska leda till en minskad inströmning till Kronofogden. Oavsett vad regering, riksdag och myndigheter gör måste branschen själv ta ett större ansvar för att komma till rätta med de här problemen. Det är därför glädjande att höra om bildandet av ett branschråd i samarbete med och förhoppningsvis också med . Regeringen kommer att följa det här arbetet noga och hoppas att även detta ska leda till resultat. Regeringen kommer dock inte att sitta stilla och invänta resultatet vare sig av de förslag som presenteras eller av det arbete som pågår i regeringen. Vi tittar brett på vad som ytterligare kan göras för att komma till rätta med oseriösa konsumentkrediter. Jag säger detta för att ge branschen en extra morot att gemensamt ta ansvar för att komma till rätta med de oseriösa inslagen på marknaden. Fokus har legat på skuldsättningsproblem som snabblånen orsakar. Andra slag av konsumentkrediter står emellertid för en större del av antalet ansökningar om betalningsförelägganden. Det är viktigt att vi har detta i bakhuvudet när vi diskuterar de här problemen. Det måste därför ställas tuffare krav, och trycket måste öka på alla dem som lånar ut pengar till konsumenter. Detta är dock heller inte tillräckligt, utan ökade insatser måste också göras för att hjälpa den som riskerar att hamna i överskuldsättning, både för att förebygga och för att hjälpa den som redan har hamnat i överskuldsättning att komma ur detta. övervägs därför även åtgärder för att motverka just överskuldsättning och för att underlätta för överskuldsatta att komma på fötter. Resultaten av dessa båda utredningar kommer att presenteras här . Som avslutning vill jag säga att förhoppningen är att regeringens, myndigheternas och branschens arbete för att förbättra situationen för konsumenterna ska leda till att färre människor drabbas av överskuldsättning som vi också vill att de som har betalningsförmåga ska kunna fortsätta ta de lån som de kan behöva. Ordföranden: så mycket! är vi fulla av kunskap, klokskap och frågor, men vi kommer att ta tio minuters paus. Ordföranden: återupptar dagens öppna utfrågning. Vi har kvar till vårt förfogande, och vi har nio ledamöter som vill ställa frågor. Jag har tillsammans med vice ordförande gjort en fördelning så att vi kommer att börja med två enkla frågor med svar, och sedan gör vi grupper om frågor så att vi hinner igenom hela frågelistan. Vis av erfarenhet vill jag först och främst uppmana utskottets ledamöter att försöka ställa korta, konkreta och tydliga frågor och destinera dem till någon eller några av dem som har varit våra talare eller till övriga inbjudna som finns i salen som är specialister på området. Jag vill också be våra inbjudna gäster att ge så konkreta och enkla svar som möjligt, gärna med vidare hänvisning för ytterligare information. kan det hända att utskottets ledamöter tar till sig det. Med detta vill jag låta , Socialdemokraterna, ställa den första frågan. (S): Jag vill tacka för den information vi har fått från olika aktörer. Det har varit oerhört givande. Det är klart att det här inte är någon fråga som är isolerad från övrigt som händer i samhället. Har man hög ungdomsarbetslöshet och hög arbetslöshet handlar det också, vilket vi såg i den sista föredragningen, om vad man använder pengarna till, och det kan man säga är för att driva en familj. Det är inte för att investera i någonting, utan det är helt enkelt för att livet ska gå runt. Man såg också att det inte handlade om några höginkomsttagare, utan låntagarna hade en månadsinkomst på i snitt under 20 000. Jag vill ställa min fråga till statssekreterare. Jag tyckte att det var bra förslag som följer det som vi socialdemokrater har motionerat om . Då är min korta fråga: När kommer det här? Vi har fått reda på att det ska komma en departementsskrivelse, men ser vi ju att det är väldigt många som blir överskuldsatta. Statssekreteraren vände sig till övriga aktörer och sade att man ska arbeta förebyggande, titta brett och ha tuffare krav. Det måste väl även gälla regeringen när det gäller att se varför man kommer i de här situationerna. Kommer alltså även frågan om varför människor luras in i de här fällorna att komma med i utredningen för överskuldsättning? , : När det gäller de här båda förslagen är det två departementsskrivelser som tas fram i . Vi har jobbat snabbt med detta och räknar med att kunna remittera på förhållandevis . Om ungefär räknar vi med att de lämnar , och sedan, beroende på remissynpunkter och Lagrådets granskning, har vi som ambition att kunna lämna förslagen till . Men det beror helt på vilka remissynpunkter vi får. När det gäller de båda andra utredningarna som handlar om att motverka överskuldsättning är det som på regeringens förslag utreder hur samhället bättre kan motverka detta och som tittar i ett bredare perspektiv. Den utredningen kommer . Det pågår också ett viktigt arbete i våra myndigheter som just syftar till att ytterligare informera och förebygga att unga och andra dras in i överskuldsättning. Ett syfte med det samverkansmöte som vi hade var att ytterligare förstärka det arbetet och samverkan mellan våra myndigheter. (M): Tack för många bra anföranden! Precis som ordföranden sade har vi i civilutskottet diskuterat den här frågan , och den senaste statistiken från Kronofogden tycker jag visar hur angelägen och viktig den här frågan verkligen är. Det finns mycket att säga, men jag ska hålla mig kort. Min fråga är framför allt till branschen. Mot bakgrund av den statistik som har kommit vill jag fråga er vad ni tar för ansvar för överskuldsättningen. Det finns ju också statistik som inte har kommit fram här just om att de som hamnar med obetalda snabblån hos Kronofogden även har andra lån och finns i registren . Jag håller med om att marknadsföringen av gratislån kanske inte lämpar sig särskilt bra. Därför undrar jag vad ni gör för att hjälpa människor och inte stjälpa dem så att de hamnar i den här överskuldsättningssituationen. , : Jag tycker att det är en väldigt viktig punkt som ni belyser här, och en sak som ligger som högsta prioritet för den branschorganisation som vi håller på att skapa är ett gemensamt kreditregister likt det som bankerna har. Att kunna skapa detta gemensamma kreditregister står och faller med att Datainspektionen ger tillstånd till det, ska jag tillägga. Vi ser ett mönster och antar att många av dem som får problem med våra krediter kanske även lånar hos fler aktörer , och då får de helt plötsligt tre fyra fakturor som ska betalas . Syftet med ett gemensamt kreditregister är att vi vill kunna se att de sökande inte har öppna lån eller krediter hos andra aktörer inom branschen. Om vi får tillstånd att få det här på plats tror jag att det kommer att få stort genomslag. Ordföranden: Ni är exemplariska, både när det gäller att ställa konkreta frågor och ge tydliga svar! får , , möjlighet att ställa frågor. (KD): Jag har en lite mer makroorienterad fråga, som vi inte får glömma bort att det här drabbar många personer som inte har den riktiga betalningsförmågan och framför allt försätter sig i stora skulder. Hur ser den här marknaden ut ur perspektiv? Vad jag kan förstå har den vuxit väldigt mycket, och många av de här företagen har nettovinstmarginaler på mellan . Det gäller inte alla som är representerade här men någon kanske. Sedan har vi då hela penningtvättsdiskussionen. Hur flödar de här pengarna? Har något hum om det? Vidare har vi ytterligare ett perspektiv på det. Många av de här fordringarna säljs ju vidare. Företagen släpper alltså det här, och så går det till ett koncernbolag som får hantera diskussionen hos Kronofogden. Det är en ganska säker uppdragsgivare som ser till att man får in pengarna. (C): Min fråga riktar sig till . Om ni får fritt spå , vad tror ni då att de förslag som regeringen nu har presenterat får för effekt? Vi hörde också som pratade lite om de förslag som bland annat finns i med räntetak och en viss karenstid också. Vad tror ni att sådana förslag skulle få för effekt på den nuvarande situationen? (V): Min fråga tangerar lite grann fråga. Det är alltså till branschen. Man ser reklam om gratislån, kampanjer och om att värva en kompis, och du kan få låna oavsett om du har en anmärkning och då till ockerräntor men det står naturligtvis aldrig med på reklamen. Min fråga till branschen är: Är detta verkligen att ta ansvar för den enskilde, eller är det någonting ni vill arbeta med nu när ni till exempel ingår ett samarbete med ? Per , : Beträffande makrobilden är det naturligtvis så att den här typen av snabblån i sig inte har en särskilt stor del av den totala kreditmarknaden i . Men något närmare om det kan jag inte säga, för det är liksom själva poängen: De här företagen står inte under vår tillsyn. Vi följer inte deras verksamhet. Det är inte en uppgift som lagstiftaren har gett oss. De står under en viss penningtvättstillsyn, men den är av en mer formell karaktär. Vi har till uppgift att göra en viss kontroll av ledningspersoner i verksamheten, och vi har till uppgift att kontrollera att företagen har system för att identifiera penningtvättsrisker. Men det är en annan sak än att följa transaktionerna, så den tillsynen ligger på en mycket mer övergripande nivå. , : Frågan handlade om vilka effekter som kommande lagstiftning kan ha, och där sade vi redan i remissvaret till konsumentkreditlagen att vi gärna vill se en tillsyn från och att det ska ges tillstånd. Vi sluter alltså helt upp bakom vad regeringen föreslår. Vi har väl också kommenterat det med att vi tror att det är ett väldigt viktigt steg för att bli av med avarterna inom den bransch vi talar om men att detta bör kompletteras, vilket även var inne på, med en ständig information och kommunikation om konsekvensen av obetalda lån och hur man ska kunna stärka individen i att kunna hantera sin privatekonomi i vårt kreditsamhälle. Ordföranden: det någon från branschen som har lust att svara på fråga? Om inte kanske även också skulle kunna ge en reflexion över den. , : Jag instämmer med frågeställning om branschen. Som jag sade har alla de här bolagen som sitter bakom ryggen på mig fått ett brev från oss där vi kritiserar dem för just gratislån. Såvitt jag vet är det ingen av dem som håller på med värvningskampanjer av bokklubbsvarianten, men det är en berättigad fråga. Har man tänkt skärpa till sig när det gäller marknadsföringen, eller ska man fortsätta ta ut svängarna och känna sig jagade av oss på myndigheterna? Jag instämmer alltså i frågorna som ställdes och ser givetvis fram emot en branschorganisation. Ordföranden: Det tror jag att vi är många som gör och är lite nyfikna på. , Mobillån: Det är i och för sig som säger här att det inte är något av bolagen som finns representerade här som använder sig av värvningskampanjer eller något liknande. Däremot har vi i samtliga bolag den typen av gratislån, alltså att du får låna ett visst belopp och så betalar du bara tillbaka det beloppet inga avgifter och inga räntor . Den här typen av produkter är väldigt mycket en konsekvens av den hårda konkurrens som finns på marknaden. Vi pratar väldigt mycket om prissättning, och konkurrensen har gjort att prissättningen och marknaden är väldigt spridd. Man kan tycka att det är dyrt, men det är ungefär vad det kostar att driva en sådan här verksamhet. Det finns heller ingen i det här rummet som har några nettomarginaler på som nämndes. Tillbaka till själva frågeställningen om gratislån och hur man ska se på den produkten. Jag kan inte tala för alla här i rummet, men vår inställning på är den att det konsekvent skrivs väldigt mycket negativt i medierna om den här produkten, och därför har vi valt att ha den, dels för att det skrivs så pass mycket negativt, dels ur ett konkurrensperspektiv. Om vi fokuserar på det negativa som skrivs tillåter vi alltså att kunder som har ett behov av våra produkter kan prova den här produkten för att se att ifall man sköter sig så blir det inga fantasistraffavgifter, det blir inga fler krav, det är ingenting som sker. Alltså, man tar ett lån och betalar tillbaka, och det är inte så mycket mer dramatiskt än så. Sedan har vi på valt att begränsa det till det lägsta lånebeloppet som vi har, alltså , detta av den anledningen att vi inte vill locka folk att låna mer pengar. Det finns alltså externa faktorer som påverkar och som gör att vi har gjort de här valen, och sedan försöker vi att begränsa den här typen av produkter till vårt lägsta belopp. Om vi sneglar på ser vi att i och med den branschorganisation som har satts på plats där, har samtliga medlemmar gått med på att inte ha gratislån. Det är någonting som vi absolut kan titta på även här i . Till slut är det ändå så att vi måste leva med den konkurrens som finns, men om vi är överens i branschorganisationen om att vi inte ska ha den här typen av produkter så tror jag att det kan gå ganska smidigt att ta bort dem. , Folkia: Jag vill bara tillägga att i den konkurrenssituation som råder , där vi erbjuder lån helt utan ränta och avgifter, är det givetvis så att vi gör samma kreditprövning som . Det är alltså inte någon annan form av kreditgivning eller en slappare kreditprövning. Ordföranden: får inte ordet , men eftersom han representerar en av de myndigheter som ligger under utskottets beredningsområde sparar vi honom till att göra reflexioner på slutet. har vi fyra frågeställare till, och jag tar dem i en följd så ska vi nog hinna med. (SD): Min fråga riktar sig egentligen också till branschen och kanske mest till som visade en graf över att man i 9899 fall av 100 får tillbaka sina pengar och använde det som en parameter för att säga att man är bra på att bedöma återbetalningsförmågan. är det trots allt så att informationen kring snabblån har ökat. Folk vet att det är dyrt att inte betala tillbaka sina snabblån, vilket kanske gör att de prioriterar det framför andra lån. Min fråga är därför om man på något sätt gör någon utvärdering bakefter för att se vad kunderna har avstått från att betala för att kunna betala sitt snabblån. Man kanske har avstått från att betala en annan skuld. Man kanske har tagit ett annat snabblån någon annanstans och så vidare. Jag såg att Ferratum åtminstone gör en förfrågan innan om varför man vill ta lånet, men där saknade jag frågan om man gör det för att lösa ett annat lån. Frågan är alltså: Gör man någon utvärdering av om man avstår från något annat? (S): Jag vill rikta min fråga till . Sms-lånen har ju ökat, och drivkraften är att det är väldigt lönsamt, vilket speciellt är en drivkraft för de oseriösa företagen. Ett steg på vägen är att göra verksamheten tillståndspliktig, att får tillsyn och att man får straffavgifter, men jag tror att man måste gå steget längre och försöka rätta till obalansen mellan långivarna och de som tar lån. Man kan ju se att de här företagens vinster ökar , medan de skuldsatta hamnar i fällan och riskerar att bli kvar där livet ut. Det har väckts en del frågor om att man skulle kunna sätta ett ränte- och avgiftstak. Man kanske kan tänka sig att utmätning bara får göras om kreditprövning har gjorts. Man skulle kunna tänka sig absolut preskription av lån, vilket finns i andra länder. Man skulle kunna tänka sig att stoppa den här försäljningskarusellen av lån där man även kan göra förlustavdrag som företag. Det är några förslag, och jag vet inte hur ni ställer er till det på Insolvens. Ni kommer ju i kontakt med de människor som verkligen drabbas av det här och hamnar i skuldfällan. Vad har ni för förslag?