prop · GX03242 · 2010-07-01 00:00:00 — Regeringens proposition 2009/10:242 Regeringen överlämnar denna proposition till . I propositionen föreslår regeringen en ny konsumentkreditlag. Förslaget syftar till att genomföra ett nytt EG-direktiv om konsumentkrediter och att motverka de skuldsättningsproblem som sms-lån och andra s.k. snabblån fört med sig. Med den nya lagen stärks det samlade konsument- skyddet på området. En nyhet i förhållande till nuvarande konsumentkreditlag är att konsu- menten ska ha rätt att ångra ett kreditavtal . Det föreslås också att det ska ställas högre krav på information till konsumenten i marknadsföringen av en kredit och i anslutning till att ett kreditavtal in- gås. Vidare föreslås det att kreditgivaren ske ge konsumenten de förkla- ringar som behövs för att konsumenten ska kunna avgöra om det före- slagna kreditavtalet passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation. För snabblån innebär förslagen bl.a. att kreditgivaren alltid ska lämna information om den effektiva räntan i marknadsföringen och att kredit- givaren alltid ska göra en kreditprövning. Konsumenten ska ha rätt att ångra snabblånet. Lagändringarna föreslås träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut................................................................. 2.2Förslag till lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl...................... Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken ................ 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga 2.5Förslag till lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200)........................................................................ 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade 2.7Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ......................................... 2.8Förslag till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)....................................... 2.9Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)........................................................................ Ärendet och dess beredning............................................................ Åtgärder mot problem med snabblån.............................................. Genomförande av konsumentkreditdirektivet................................. Tillämpningsområde och definitioner .............................. Information vid marknadsföring ...................................... Vissa skyldigheter för kreditförmedlare........................... Information om ränteändringar ........................................ Rätt till betalningsplan och kontoutdrag .......................... Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid ............. Rätten att betala krediten ...................................... Överlåtelse av rättigheter enligt kreditavtalet, m.m. ........ Tillsyn och sanktioner...................................................... Tvistlösning utanför domstol ........................................... Skydd mot lagval som ger konsumenten ett sämre Ikraftträdande och övergångsbestämmelser.................................... Ekonomiska och andra konsekvenser ............................................. Förslaget till konsumentkreditlag .................................... 9.2Förslaget till lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl................... Förslaget till lag om ändring i utsökningsbalken........... 9.4Förslaget till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga 9.5Förslaget till lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200) ..................................................................... 9.6Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade 9.7Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse....................................... 9.8Förslaget till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59).................................... 9.9Förslaget till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486) ..................................................................... Bilaga 1 och rådets direktiv /48/EG......... Bilaga 2 Sammanfattning av departementspromemorian Ny konsumentkreditlag (Ds 2009:67)...................................... Bilaga 4 Förteckning över remissinstanserna................................... Sammanfattning av promemorian Konsumentskyddet inom det finansiella området.............................................. Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ........ Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 2.lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl., 3.lag om ändring i utsökningsbalken, 4.lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m., 5.lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200), 6.lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m., 7.lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse, 8.lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59), 9.lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486). Regeringen har följande förslag till lagtext. Härigenom föreskrivs1 följande. 1 § Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren. Lagen innehåller också bestämmelser om vissa skyldigheter för kredit- förmedlare (48 §). 2 § I lagen avses med konsument: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet, näringsidkare: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten, kreditgivare: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kreditgivarens fordran, kreditavtal: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande, kontokredit: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme, kreditköp: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kredit- avtalet, kontantpris: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning, kreditkostnad: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för notariatsavgifter, kreditfordran: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, kreditränta: räntekostnaden för den vid varje tid obetalda delen av skulden angiven som en ränta, effektiv ränta: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetal- ningar ska göras under den löpande kredittiden. 1 Jfr och rådets direktiv /48/EG av om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv /102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66, Celex 32008L0048). 3 § Lagen gäller inte författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel Prop. 2009/10:242 och inte heller lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbanks- lagen (1995:1000). 4 § För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka gäller inte bestämmelserna om information i 710 §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §, om ångerrätt i 2125 §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka gäller inte bestämmelserna om information i 710 §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i 2125 §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller gäller inte bestämmelserna om information vid marknads- föring i 7 § andra stycket 46 och tredje stycket, om information i kredit- avtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i 2125 §§, om betalning av skulden i 3236 §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. För en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet gäller inte bestämmelserna om betal- ningsplan i 16 §, om ångerrätt i 2125 §§ eller om uppsägning av kredit- avtal med obestämd löptid i 37 §. För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finan- siella instrument gäller inte bestämmelserna om information i 810 §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. 5 § Ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen. 6 § Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver. 7 § Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivan- de av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten. Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan Prop. 2009/10:242 anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om 1.krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig, 2.avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden, 5.det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och stor- leken på avbetalningar, och 6.kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp. Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till infor- mationen om den effektiva räntan. Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt. Information innan ett kreditavtal ingås 8 § Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsu- menten information om 1. vilket slags kredit det rör sig om, 2. kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress, 3. kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 4. kreditavtalets löptid, 5. varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 6. krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 7. den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, 8. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges, 9. avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna, 10. notariatsavgifter, 11. skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet, 12. dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 13. påföljder vid dröjsmål med betalning, 14. begärda säkerheter, 15. förekomst eller avsaknad av ångerrätt, 16. konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas, 17. konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats, 18. konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och 19. den tid under vilken erbjudandet gäller. Informationen ska ges i formuläret Standardiserad europeisk konsu- mentkreditinformation. Formuläret ska tillhandahållas konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. Infor- mationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket. Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal. Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver närings- idkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 14. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. 9 § I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller behöver näringsidkaren bara lämna den informa- tion som anges i 8 § första stycket 1, 2, 4, 6, 9, 12, 17 och 19. Närings- idkaren ska därutöver lämna information om kreditbeloppet, den effek- tiva räntan med angivande av ett representativt exempel samt villkor och förfarandet för att säga upp kreditavtalet. Om avtalet innebär att konsu- menten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska information lämnas även om det. Alla uppgifter ska vara lika framträdande men de behöver inte lämnas i ett särskilt formulär. 10 § Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt det stycket ska innehålla information om 1.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten, 3.varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 4.krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 5.den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och 6.avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor. Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen inne- hålla information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande av referensindex eller referensräntor samt den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges. Påföljd vid utebliven information 11 § Om information som anges i 710 §§ inte lämnas, ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i 2936 §§ om marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen. 12 § Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förut- sättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande. Vid en ökning av krediten som är väsentlig ska en ny kreditprövning 13 § Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern data- bas, ska konsumenten och utan kostnad underrättas om uppgif- terna och vilken databas som använts. 14 § Näringsidkaren ska dokumentera kreditavtalet genom att nedteckna avtalet i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Dokumentet ska, förutom avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket 16, 810, 1214 och 16. utöver innehålla uppgifter om 1.konsumentens namn, personnummer och adress, 2.den effektiva räntan med de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan samt det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, 3.konsumentens rätt att få en betalningsplan, 5.förekomst eller avsaknad av ångerrätt, ångerfristens längd och andra villkor för utövande av ångerrätten, inbegripet skyldigheten att betala kapital och ränta, samt räntebeloppet per dag, 6.konsumentens rätt att framställa invändningar enligt 29 § vid kredit- 7.förfarandet för att säga upp kreditavtalet, 8.vilka möjligheter som finns att få en tvist med näringsidkaren prö- vad utanför domstol och hur konsumenten i så fall ska gå till väga, och 9.tillsynsmyndigheten med angivande av adress. Uppgifterna ska lämnas på ett klart och kortfattat sätt. Konsumenten ska utan kostnad få en kopia av dokumentet. 15 § I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller ska det i 14 § avsedda dokumentet, förutom avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket 14 Prop. 2009/10:242 och 6. Dokumentet ska därutöver innehålla uppgifter om konsumentens namn, personnummer och adress, den effektiva räntan med de antagan- den som ligger till grund för beräkningen av räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, förfarandet för att säga upp kreditavtalet samt avgifter och villkoren för ändring av avgifterna. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges. 16 § Konsumenten har rätt att utan kostnad få en sammanställning som visar när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Om räntan inte är bunden eller om avgifter kan ändras, ska sammanställningen innehålla en upplys- ning om att den gäller till dess att räntan eller avgifterna ändras. 17 § Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats. Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträck- ning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskost- nader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet med en sammanlagd löptid om och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, , har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid ut- gången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag. Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förutsättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referens- Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränteänd- ringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes 18 § Kredittagaren är skyldig att, utöver eller i stället för ränta, betala särskild ersättning för krediten (avgift) endast om det har avtalats och om sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten. kostnader kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad. Avgifter för krediten får ändras till konsumentens nackdel endast om det har avtalats och i den utsträckning som det motiveras av ökningar av de kostnader som ska täckas av avgifterna. 19 § Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Underrättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, får kreditgivaren i stället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i dagspress. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller konto- utdrag. Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumen- ten i stället underrättas , under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren. Kontoutdrag och underrättelser vid kontokrediter 20 § Vid kontokrediter ska kreditgivaren regelbundet tillhandahålla kon- sumenten kontoutdrag. Ett kontoutdrag ska innehålla uppgift om 1.vilken period det avser, 2.föregående kontoutdrags utgående datum och saldo, 3.uttag och datum för uttagen, 4.betalningar och datum för betalningarna, 5.det nya saldot, 6.den kreditränta och de avgifter som tillämpats för perioden, och 7.det belopp som konsumenten är skyldig att betala. Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en avgiftshöjning innan den börjar gälla. Om det enligt avtalet är möjligt för konsumenten att överskrida en kreditgräns, ska kreditgivaren regelbundet underrätta konsumenten om krediträntan och villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt avgifter och villkoren för ändring av av- gifterna. Har överskridandet varat i en månad, ska kreditgivaren underrätta konsumenten om den överskjutande skulden och krediträntan på den skulden samt om avgift eller dröjsmålsränta på grund av över- skridandet. Kontoutdrag enligt första stycket och underrättelser enligt andra och tredje styckena ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. 21 § Konsumenten har rätt att frånträda kreditavtalet (ångerrätt) genom att till kreditgivaren lämna eller sända ett meddelande om detta från den dag som anges i 22 § (ångerfrist). 22 § Ångerfristen börjar löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock tidigast den dag då dokumentationen enligt 14 § kommer konsumenten till handa. 23 § Har konsumenten i rätt tid och på ett ändamålsenligt sätt lämnat eller sänt ett meddelande om att han eller hon frånträder kreditavtalet, får meddelandet åberopas även om det försenas, förvanskas eller inte kom- mer fram. 24 § Om konsumenten utövar sin ångerrätt, ska han eller hon och senast från den dag då konsumenten lämnade eller sände sitt meddelande betala tillbaka det belopp som erhållits från kredit- givaren, med tillägg för upplupen ränta på beloppet. Räntan ska utgå från och med den dag då konsumenten fick tillgång till krediten till och med den dag då den återbetalas. Om kreditgivaren med anledning av kredit- avtalet har betalat en avgift till det allmänna som inte återbetalas, är konsumenten skyldig att ersätta kreditgivaren för denna. Kreditgivaren ska och senast från den dag då kreditgivaren tog emot konsumentens meddelande om att kreditavtalet frånträds betala tillbaka de avgifter som konsumenten har betalat med anledning av krediten.