prop · GX03242 · 2010-07-01 00:00:00 — Den effektiva räntan anges för att hjälpa dig att jämföra olika I tillämpliga fall: [De kostnader som tillämpas från och med den dag I tillämpliga fall: Villkoren för hur dessa kostnader kan ändras Kostnader i samband med försenade betalningar Du kommer att debiteras [ (närmare uppgift om räntesatser och, i tillämpliga fall, dröjsmålsavgifter)] för (*)Inte tillämplig för europeisk konsumentkreditinformation om kontokrediter i de medlemsstater som på grundval av artikel 6.2 i direktiv /48/EG har beslutat att effektiv ränta inte behöver uppges för kontokrediter. Andra viktiga rättsliga aspekter [Villkor och förfarande för att säga upp kreditavtalet] Sökning i en databas Om en kreditansökan avvisas på grundval av en sökning i en databas måste kreditgivaren genast och kostnadsfritt meddela dig resultatet av sökningen. Detta gäller inte, om utlämnandet av sådan information är förbjudet enligt gemen- skapslagstiftningen eller strider mot allmän ordning och I tillämpliga fall: Den tid kreditgivaren är bunden av skyldigheterna som Denna information gäller från och med ... till och med ... uppkommit innan avtalet ingåtts. I tillämpliga fall: 5.Ytterligare information om förhandsinformationen ges av en kreditorganisation (artikel 2.5 i direktiv / 48/EG) eller gäller en konsumentkredit för skuldomvandling Avbetalningar och, i förekommande fall, i vilken ordning Du måste betala följande: [Ett representativt exempel på en avbetalningsplan med belopp, antal och periodicitet för konsumentens inbe- Det totala belopp som du ska betala Hela eller delar av krediten kan återbetalas när som I tillämpliga fall: Kreditgivaren har rätt till kompensation vid förtids- [Fastställande av kompensationen (beräkningsmetod) i enlighet med bestämmelserna för genomförande av artikel 16 i direktiv /48/EG] I tillämpliga fall: L 133/92 Europeiska unionens officiella tidning 6.Ytterligare information som ska lämnas vid distansförsäljning av finansiella tjänster a)Beträffande kreditgivaren I tillämpliga fall: Kreditgivarens företrädare i den medlemsstat där du är [Geografisk adress använd för kontakter med konsu- Telefon (*) E-post (*) Fax (*) Webbadress (*) I tillämpliga fall: [Det handelsregister i vilket kreditgivaren är införd och dennes registreringsnummer eller motsvarande medel för identifiering i det registret] I tillämpliga fall: Du har rätt att frånträda kreditavtalet . [Praktiska instruktioner om utnyttjandet av ångerrätten, I tillämpliga fall: bl.a. till vilken adress underrättelsen om att ångerrätten kommer att utnyttjas bör skickas samt följderna av att inte utöva denna rätt] I tillämpliga fall: Den lagstiftning som kreditgivaren använt som grundval för att upprätta förbindelser med dig innan kreditavtalet Klausul om tillämplig lagstiftning för kreditavtalet och/ [Relevant klausul anges här] I tillämpliga fall: Information och avtalsvillkor lämnas på [angivet språk]. Med ditt samtycke har vi för avsikt att under kreditav- talets löptid kommunicera på [specifikt/specifika språk] Förekomst av och tillgång till en mekanism för klagomål [Uppgift om huruvida det finns tillgång till en mekanism och prövning utanför domstol för klagomål och prövning utanför domstol för den konsument som är part i distansavtalet och hur konsumenten i så fall ska gå tillväga] (*)Denna information är frivillig för kreditgivaren. Sammanfattning av departementspromemorian Ny konsumentkreditlag (Ds 2009:67) I promemorian föreslås en ny konsumentkreditlag samt ändringar i distans- och hemförsäljningslagen och kreditupplysningslagen. Förslagen syftar till att genomföra det nya EG-direktivet om konsumentkrediter (2008/48/EG) och att motverka de skuldsättningsproblem som sms-lån och andra snabblån fört med sig. Genom förslagen stärks det samlade konsumentskyddet på området. Eftersom direktivet innebär att samma regler i stor utsträckning ska införas i hela EU skapas dessutom goda verksamhetsförutsättningar för kreditgivare som bör resultera i en bättre fungerande marknad med lägre kostnader för konsumenterna. I den nya konsumentkreditlagen föreslås att näringsidkare vid mark- nadsföring av kredit alltid ska lämna information om den effektiva räntan. Dagens undantag från det kravet när krediten understiger eller ska återbetalas föreslås alltså tas bort, i syfte att också snabblån ska omfattas av regleringen. Skyldigheten för näringsidkare att lämna information till konsumenten i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås föreslås som en följd av direktivet bli betydligt mer omfattande än enligt nuvarande regler. Det föreslås också en förklaringsskyldighet för näringsidkare som läm- nar eller förmedlar en kredit. Innebörden är att näringsidkaren ska ge konsumenten de förklaringar denne behöver för att kunna avgöra om det föreslagna kreditavtalet passar dennes behov och ekonomiska situation. Ett skärpt krav på kreditprövning av konsumenten föreslås gälla enligt den nya lagen. Dagens undantag från krav på kreditprövning tas bort. Genom den ändringen kommer snabblån att omfattas av ett krav på kreditprövning. En viktig nyhet i den nya lagen är förslaget att konsumenten ges en rätt att ångra kreditavtalet från avtalsslutet (ångerrätt). Någon ångerrätt föreslås dock inte för bostadskrediter. Vid förtidsinlösen av lån föreslås att kreditgivaren för eventuella ränte- förluster som huvudregel ska få en schablonersättning av konsumenten. Schablonersättningen föreslås inte gälla vid bostadskrediter. Lagändringarna föreslås träda i kraft . Härigenom föreskrivs1 följande. 1 § Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en kredit- förmedlare. Ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen. 2 § I lagen avses med konsument: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet, näringsidkare: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten, kreditgivare: den som lämnar krediten eller övertar den ursprunglige kreditgivarens fordran, kreditförmedlare: en näringsidkare som, utan att vara kreditgivare, mot ersättning presenterar eller erbjuder en konsument ett kreditavtal, på något annat sätt bistår konsumenten innan ett kreditavtal ingås eller ingår ett kreditavtal med konsumenten som ombud för kreditgivaren, kreditavtal: ett avtal genom vilket en kreditgivare lämnar en konsu- ment kredit i form av lån, betalningsanstånd eller liknande, kontokredit: ett kreditavtal som ger konsumenten en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme, kreditköp: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av annan kreditgivare, om denne anlitat säljaren för att förbereda eller ingå kreditavtalet eller om varan eller tjänsten uttryckligen anges i kredit- avtalet, kontantpris: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning, kreditkostnad: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för eventuella notariatsavgifter, kreditfordran: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, kreditränta: den ränta som gäller för en kredit eller en utnyttjad del av krediten, angiven , 1 Jfr och rådets direktiv /48/EG av om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv /102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66). effektiv ränta: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall under hänsynstagande till att del- betalningar ska göras under den löpande kredittiden. 3 § Lagen gäller inte 1.författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel, 2.lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbankslagen (1995:1000), 3.kredit som inte är förbunden med ränta, avgifter eller andra kostna- der, eller 4.räntefri kredit som ska betalas tillbaka och som endast är förbunden med en obetydlig avgift. För kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller gäller inte bestämmelserna om marknadsföring och förhands- information i 4 § andra stycket 57 och tredje stycket samt 5 och 6 §§, om kreditavtalet i 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i 21 25 §§, om betalning av skulden i 3236 §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. För kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet gäller inte bestämmelserna om förhandsinformation i 5 § tredje stycket, om ångerrätt i 2125 §§ eller om uppsägning av kredit- avtal med obestämd löptid i 37 §. 4 § Näringsidkaren ska vid all marknadsföring beträffande kreditavtal lämna information om den effektiva räntan för krediten. I marknadsföring där en räntesats, en avgift eller någon annan kostnad anges ska näringsidkaren med hjälp av ett typexempel lämna information om 1.krediträntan, och med angivande av om den är bunden eller rörlig, 2.avgifter som utgör en del av kreditkostnaden, 3.den effektiva räntan, 6.det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och stor- leken på avbetalningarna, och 7.vid kreditköp, kontantpriset och den kontantinsats som krävs. Om ett krediterbjudande innebär att konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet för att få krediten eller för att få den på de villkor som anges i marknadsföringen och kostnader- na för detta inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten att ingå avtalet om tjänsten anges i marknadsföringen tillsammans med den effektiva räntan. Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt. 5 § I rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ska näringsidkaren ge konsu- menten information om 1. slag av kredit, 2. kreditgivarens och, i förekommande fall, kreditförmedlarens namn 3.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 5.vid kreditköp, varan eller tjänsten och dess kontantpris, 6.krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan, 7.det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten samt den effektiva räntan, med hjälp av ett representativt exempel där de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan anges, i förekommande fall med beaktande av konsumentens önskemål om kreditavtalets utformning, och om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt och kreditgivaren beräknat räntan med utgångspunkt i det vanligaste sättet att utnyttja krediten, att andra sätt att utnyttja krediten kan ge en högre effektiv ränta, 8.avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter och, i före- kommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående krediter med olika krediträntor, 9.avgifter med anknytning till kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna, 10.notariatsavgifter, om sådana utgår, 11.skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet för att få krediten eller för att få den på de villkor som anges i marknadsföringen, 12.dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som kan uppkomma när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 13.konsekvenserna av uteblivna betalningar, 15.förekomst eller avsaknad av ångerrätt, 16.konsumentens rätt till förtidsbetalning och om kreditgivarens rätt till kompensation vid förtidsbetalning och hur denna kompensation ska beräknas, 17.konsumentens rätt att utan dröjsmål och utan avgift få information om att en kreditansökan har avslagits på grund av uppgifter i en databas, 18.konsumentens rätt att på begäran och utan avgift få en kopia av ett utkast till ett kreditavtal, och 19.den tid under vilken erbjudandet gäller. Om konsumentens avbetalningar enligt ett kreditavtal inte medför motsvarande amorteringar av kreditbeloppet utan i stället an- vänds för att skapa kapital åt konsumenten, ska näringsidkaren inom ge konsumenten klar och tydlig information om att det inte finns någon garanti för att krediten anses avbetalad, om inte kreditgiva- ren lämnat en sådan garanti. Informationen ska ges genom att den blankett som tagits in som bilaga 1 till denna lag tillhandahålls konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distans- kommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. konsumenten annan information, ska den ges i ett separat dokument. Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan avgift överlämna en kopia av utkastet till kreditavtal till konsumenten. 6 § Vid telefonförsäljning av en kredit gäller i stället för 5 § första och andra styckena det som sägs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hem- försäljningslagen (2005:59). Beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper ska innehålla information om 1.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 3.vid kreditköp, varan eller tjänsten och dess kontantpris, 4.krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan, 5.den effektiva räntan, med hjälp av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och 6.avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter och, i före- kommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående krediter med olika krediträntor. 7 § I fråga om ett kreditavtal som avser en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller ska näringsidkaren i rimlig tid innan kreditavtalet ingås ge konsumenten information om 1.slag av kredit, 2.kreditgivarens och, i förekommande fall, kreditförmedlarens namn och adress, 5.krediträntan, gällande villkor för krediträntan och de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan, 6.avgifter med anknytning till kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna, 7.den effektiva räntan med hjälp av ett representativt exempel som beaktar de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan, 8.villkor och förfaranden för uppsägning av kreditavtalet, 9.att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela kredit- beloppet i det fall avtalet har den innebörden, 10.dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som kan uppkomma när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 11.konsumentens rätt att utan dröjsmål och utan avgift få information om att en kreditansökan har avslagits på grund av uppgifter i en databas, och 12.den tid under vilken erbjudandet gäller. Informationen ska ges i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsu- mentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. All information ska vara lika framträdande. Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan avgift överlämna en kopia av utkastet till kreditavtal till konsumenten. 8 § Vid telefonförsäljning av en kredit som avses i 7 § gäller i stället för första stycket i den paragrafen det som sägs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2000:59). Beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper ska innehålla information om 3.krediträntan, gällande villkor för krediträntan och de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan, 4.den effektiva räntan med hjälp av ett representativt exempel som beaktar de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan, och 5.att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela kredit- beloppet i det fall avtalet har den innebörden. 9 § Bestämmelserna i 58 §§ gäller inte för en näringsidkare som vid försäljning av en vara eller en tjänst i andra hand verkar som kreditför- medlare. 10 § Om information som anges i 48 §§ inte lämnas ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas, med undantag av bestämmelserna i 2936 §§ om marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen. 11 § Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge konsumenten de förklaringar som denne behöver för att avgöra om ett kreditavtal passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation. 12 § Näringsidkaren ska, innan kredit beviljas, pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet (kreditprövning). Prövningen ska grundas på tillräck- liga uppgifter som kan härröra från konsumenten, från en kreditupplys- ning eller från en databas som innehåller uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. En ny kreditprövning behöver inte göras om näringsidkaren och konsu- menten efter ett kreditavtals ingående kommer överens om en obetydlig ökning av krediten. Information vid avslag på kreditansökan 13 § Avslås en kreditansökan på grund av uppgifter i en databas, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om uppgifterna och om vilken databas uppgifterna härrör från. Vad som sägs i denna paragraf gäller inte om det skulle strida mot annan lag. 14 § Ett kreditavtal ska dokumenteras genom att nedtecknas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Näringsidkaren ska se till att konsumenten får ett exemplar av kreditavtalet. ska på ett klart och kortfattat sätt innehålla uppgift om 1.slag av kredit, 2.kreditgivarens, konsumentens och, i förekommande fall, kreditför- medlarens namn och adress, 3.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 5.vid kreditköp, varan eller tjänsten och dess kontantpris, 6.krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan, 7.den effektiva räntan, med angivande av de antaganden som ligger till grund för beräkningen, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, utifrån de förutsättningar som gällde vid kreditavtalets ingående, 8.avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter och, i före- kommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående krediter med olika krediträntor, 9.konsumentens rätt att på begäran och utan avgift under kreditavtalets löptid få en amorteringsplan, 10.under vilka tidsperioder och enligt vilka villkor räntor och avgifter ska betalas, om dessa ska betalas utan att krediten återbetalas, 11.avgifter med anknytning till kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna, 12.notariatsavgifter, om sådana utgår, 13.dröjsmålsräntan, enligt de förutsättningar som råder när kredit- avtalet ingås, och villkoren för ändring av den samt avgifter som kan uppkomma när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 14.konsekvenserna av uteblivna betalningar, 15.begärda säkerheter och försäkringar, 16.förekomst eller avsaknad av ångerrätt, ångerfristens längd och villkor för att utöva ångerrätten inklusive information om konsumentens skyldighet att återbetala kapital och betala ränta samt uppgift om ränte- beloppet per dag, 17.konsumentens rättigheter vid ett kreditköp och villkoren för utövandet av dessa rättigheter, 18. konsumentens rätt till förtidsbetalning, förfarandet vid förtidsbetal- ning och, i förekommande fall, kreditgivarens rätt till kompensation och hur denna kompensation ska beräknas, 19.förfarandet för att säga upp kreditavtalet, 20.huruvida det finns möjlighet till klagomål och prövning utanför domstol för konsumenten och hur denne i så fall ska gå till väga, 21.eventuella andra avtalsvillkor, och 22.den behöriga tillsynsmyndighetens namn och adress. Om konsumentens avbetalningar enligt ett kreditavtal inte medför motsvarande amorteringar av kreditbeloppet utan i stället an- vänds för att skapa kapital åt konsumenten, ska det i informationen anges att det inte finns någon garanti för att krediten anses avbetalad, om inte kreditgivaren lämnat en sådan garanti. 15 § Vid avtal om kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller ska avtalet på ett klart och kortfattat sätt innehålla uppgift om 1.slag av kredit, 2.kreditgivarens, konsumentens och, i förekommande fall, kreditför- medlarens namn och adress, 4.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten, 5.krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan, 6.den effektiva räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, beräknat då kreditavtalet ingås, samt de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan, 7.att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela kredit- beloppet i det fall avtalet har den innebörden, 8.förfarandet för att säga upp kreditavtalet, och 9.avgifter och villkoren för ändring av avgifterna. 16 § Om krediten ska betalas av i delar , har konsu- menten rätt att på begäran få en sammanställning över när delbelopp, ränta och avgifter ska betalas (amorteringsplan). Om räntesatsen inte är bunden eller om avgifter kan ändras enligt kreditavtalet, ska amorte- ringsplanen innehålla en upplysning om att uppgifterna i planen endast gäller till dess räntan eller avgifterna enligt kreditavtalet ändras. 17 § Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. för bostadsändamål med en sammanlagd löptid om och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, , har dock kreditgivaren, om han eller hon har gjort förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag. Utan hinder av första stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förutsättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referens- räntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i första stycket. Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte- ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel. 18 § Kredittagaren är skyldig att, utöver eller i stället för ränta, betala särskild ersättning för krediten (avgift) endast om sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten och om avgiften har angetts särskilt i avtalet. Om kostnader kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad. Avgifter för krediten får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av ökningar av de kostnader som ska täckas av avgifterna. 19 § Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränte- eller avgiftsändring innan ändringen börjar gälla, antingen i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten.