prop · GX03242 · 2010-07-01 00:00:00 — I andra punkten anges att kreditgivaren ska informera om avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden. måste omfatta samtliga kostnader, utöver ränta, som konsumenten måste Prop. 2009/10:242 betala i samband med kreditavtalet och som kreditgivaren känner till. Om det, för att kunna ingå kreditavtalet, krävs att konsumenten ingår även något annat avtal, t.ex. ett försäkringsavtal, ska även kostnaderna för det avtalet inkluderas, om de är kända. Av tredje punkten framgår att kreditbeloppet ska anges. Kreditbeloppet är det belopp som lånas eller vid kreditköp den del som inte betalas kontant. Vid kontokrediter motsvarar kreditbeloppet det belopp som ställs till konsumentens förfogande. Ränta och avgifter ingår inte i kredit- beloppet. Den fjärde punkten avser kreditavtalets löptid. Om avtalet innebär att krediten ska återbetalas senast , är tiden fram till den tidpunkten att anse som löptiden. För avtal som innebär att en viss kredit ställs till konsumentens förfogande (kontokrediter) är löptiden den tid som krediten ställs till konsumentens förfogande. Om avtalet gäller , ska det anges. Den femte punkten innehåller två delar. För det första ska näringsidka- ren informera om det sammanlagda belopp som konsumenten ska betala. Beloppet är summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden. För det andra ska det lämnas information om storleken på eventuella avbetal- ningar som konsumenten ska göra. Enligt sjätte punkten ska kreditgivaren vid kreditköp ange varans eller tjänstens kontantpris och den kontantinsats som krävs. Begreppet kontantpris definieras i 2 §. Att en säljare är skyldig att ta ut en kontant- insats framgår av 26 §. I tredje stycket anges att information om skyldighet att ingå ett avtal om en till kreditavtalet kompletterande tjänst ska lämnas i vissa fall. Är detta ett villkor för att få krediten, eller för att få den på de villkor som anges i marknadsföringen, ska informationen lämnas. Informationen ska ges i anslutning till informationen om den effektiva räntan. Som exempel kan nämnas en försäkring som garanterar att krediten återbetalas. I fjärde stycket finns en bestämmelse om hur informationen ska ges. Med de uppställda kraven åsyftas att informationen ska ges på ett sådant sätt att konsumenten normalt sett inte har några svårigheter att ta del av den. Informationen får t.ex. inte anges med förminskad textstorlek. I paragrafen genomförs artikel 4 i direktivet. Information innan ett kreditavtal ingås 8 § Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsumenten information om 1.vilket slags kredit det rör sig om, 2.kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress, 3.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 5.varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 6.krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 7.den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, 8. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges, 9.avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av av- gifterna, 11.skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, 12.dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 13.påföljder vid dröjsmål med betalning, 15.förekomst eller avsaknad av ångerrätt, 16.konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränte- skillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas, 17.konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats, 18.konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och 19.den tid under vilken erbjudandet gäller. Informationen ska ges i formuläret Standardiserad europeisk konsument- kreditinformation. Formuläret ska tillhandahållas konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distans- kommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtals- slutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket. Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal. Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver näringsidkaren bara ge den infor- mation som anges i 7 § första stycket och andra stycket 14. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten. Paragrafen, som i stora delar utformas i enlighet med Lagrådets förslag, innehåller bestämmelser om information som ska ges till en konsument innan ett kreditavtal ingås. Paragrafen motsvaras närmast av 7 § lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.3. I första stycket anges att näringsidkaren ska lämna information till konsumenten i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås. Rimlig tid innebär att konsumenten ska ges tillräcklig tid för att sätta sig in i och överväga informationen. Det finns inte något krav på att konsumenten måste lämna ett bankkontor eller att en elektronisk kommunikation måste avbrytas för att ge konsumenten betänketid, så länge han eller hon bara får rimlig tid på sig. Olika konsumenter behöver naturligtvis olika för att sätta sig in i villkoren. För det fall kreditgivaren vet att konsumenten har god kännedom om kreditavtalet i fråga, t.ex. på grund av ett tidigare ingånget kreditavtal av samma slag, bör rimlig tid kunna innebära att ett avtal kan ingås i anslutning till att informationen har lämnats. Bestämmelserna om förhandsinformation samspelar med bestämmel- sen om god kreditgivningssed (se 6 §). Av god kreditgivningssed följer att kreditgivaren ska förklara den närmare innebörden av ett kreditavtal I det ligger att kreditgivaren ska ha förvissat sig om att konsumenten förstår den information som lämnas enligt denna paragraf. Vilken information som ska lämnas preciseras i 19 punkter. Flera punkter avser förhållanden som inte alltid föreligger i det enskilda fallet. Finns det exempelvis ingen kreditförmedlare eller utgår inte notariats- avgifter, behöver givetvis ingen uppgift lämnas om det. I punkten 1 föreskrivs att slag av kredit ska anges. Därmed avses främst om krediten är ett fristående lån, en kontokredit, eller någon annan typ av kredit som det finns särskilda bestämmelser om, t.ex. om den gäller ett kreditköp. Punkten 2 avser namn, organisationsnummer och kontaktuppgifter för kreditgivaren och en eventuellt medverkande kreditförmedlare. Skulle kreditgivaren bedriva en enskild firma, får personnumret ersätta orga- nisationsnumret. Punkten 3 avser för det första kreditbeloppet. Dessutom ska villkoren för utnyttjandet av krediten anges. Därmed avses vilka regler som gäller för att begära och motta utbetalning av kreditbeloppet. Enligt punkten 4 ska kreditavtalets löptid anges. För en kommentar, se kommentaren till 7 § andra stycket fjärde punkten. I punkten 5 föreskrivs att varan eller tjänsten och dess kontantpris ska anges vid kreditköp. Kreditköp definieras i 2 §. Bestämmelsen motsvarar delvis 6 § första stycket andra meningen lag. Informationen ska avse dels vilken vara eller tjänst som kreditköpet avser, dels kontant- priset. Även kontantpris definieras i 2 §. Informationen i punkten 6 gäller krediträntan. Till att börja med ska alltså krediträntan anges. Kreditränta definieras i 2 §. Dessutom ska det anges villkoren för krediträntan och de eventuella referensräntor eller referensindex som enligt avtalet kan inverka på räntan. Vidare ska det anges vilka villkor som gäller för hur krediträntan ändras. De avtals- bestämmelser som reglerar ändringar av räntan ska alltså förklaras. Punkten 7 har två delar. För det första ska den effektiva räntan anges. Den definieras i 2 §. Informationen ska utformas med hjälp av ett repre- sentativt exempel. I det finns ett krav på angivande av de antaganden uti- från vilka den effektiva räntan beräknats. Om konsumenten har infor- merat kreditgivaren om något krav eller önskemål i fråga om krediten, ska kreditgivaren beakta det vid beräkningen. Om kreditavtalet ger möj- lighet att utnyttja krediten på olika sätt, ska kreditgivaren ange att andra sätt att utnyttja krediten kan leda till en högre effektiv ränta. För det andra ska det sammanlagda belopp som konsumenten ska betala anges. För en kommentar till detta, se kommentaren till 7 § andra stycket femte punkten. Punkten 8 avser information om avbetalningar. Av informationen ska framgå storlek på betalningarna, antal betalningar och tidpunkter för betalningarna. Vidare ska det, om det är aktuellt, anges hur betalningarna ska fördelas på olika utestående skulder med olika krediträntor. Bestäm- melsen gäller enbart information och reglerar inte hur betalningar ska avräknas på olika fordringar. Hur avräkning ska göras regleras i 31 § denna lag och i 9 kap. 5 § handelsbalken. Om kreditavtalet innebär att konsumentens betalningar inte medför motsvarande amorte- ringar av skulden, ska konsumenten informeras om det. vara fråga om avtal som innebär att betalningarna används till någon form av investeringar i värdepapper. Punkten 9 gäller information om avgifter med anledning av kredit- avtalet. Informationen ska omfatta samtliga avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna. Avgifter för ett konto kopplat till krediten och avgifter för att använda ett betalnings- medel för betalningstransaktioner eller kontantuttag är exempel på av- gifter som omfattas. Enligt punkten 10 ska informationen innehålla en upplysning om kreditavtalet innebär att kostnader måste betalas till en notarie. Bestäm- melsen torde endast få betydelse i fråga om kreditavtal med utländsk anknytning. Av punkten 11 framgår att det i informationen ska upplysas om konsu- menten är skyldig att ingå något avtal om en kompletterande tjänst, t.ex. en försäkring, för att få tillgång till krediten eller få tillgång till den på de erbjudna villkoren. Enligt punkten 12 ska dröjsmålsräntan anges. Det gäller oavsett om den är avtalad eller följer av lag. Det ska också anges hur en avtalad dröjs- målsränta kan komma att ändras. Dessutom ska det anges vilka avgifter som kan uppstå när avtalsförpliktelser inte fullgörs. Därmed avses både avgifter som ska betalas till kreditgivaren, t.ex. en påminnelseavgift, och avgifter som tas ut av andra, t.ex. inkassoföretag eller Kronofogdemyn- digheten, och som kreditgivaren kan begära ersättning för. Informationen kan ges i allmänna ordalag. I punkten 13 föreskrivs att information ska ges om konsekvenserna av uteblivna betalningar. Det räcker att det anges vad som i allmänhet kan bli följden enligt kreditavtalet om konsumenten inte fullgör sina åtagan- den, t.ex. att krediten sägs upp. Enligt punkten 14 ska det anges om några säkerheter begärs. Det är tillräckligt att i allmänna termer informera om vilken typ av säkerhet som krävs, t.ex. pant i fast egendom eller borgen, utan att det preciseras i vilken egendom panten ska lämnas eller vem som ska ingå borgens- åtagandet. Av punkten 15 framgår att det ska anges om konsumenten har ångerrätt enligt 21§. Punkten 16 gäller information kring reglerna om förtidsbetalning. Kon- sumenten ska få information om att han eller hon har rätt att betala tillbaka krediten . Om kreditgivaren har rätt till kompensation vid en sådan betalning, ska det anges, liksom hur kompensationen beräknas (se 32 och 36 §§). I punkten 17 anges att konsumenten ska informeras om den rätt han eller hon har att få reda på att en kreditansökan har avslagits. Den rätten framgår av 13 §. Konsumenten ska också, enligt punkten 18, informeras om sin rätt att enligt tredje stycket få ett utkast till ett kreditavtal. Enligt punkten 19 ska det anges konsumenten kan erbjudas kredit enligt de angivna villkoren. Andra stycket innehåller krav på i vilken form informationen ska läm- nas. Informationen ska lämnas med användande av det formulär, Stan- dardiserad europeisk konsumentkreditinformation, som finns som bilaga till direktivet. Det närmare innehållet i formuläret anges i förordning. Formuläret ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Med handling avses ett pappersdokument. Kravet på att informationen ska ges i en läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten kan upp- fyllas även genom att formuläret fylls i som ett elektroniskt dokument, om det kan göras tillgängligt för konsumenten genom e-post, på en diskett eller cd-romskiva eller liknande. Också en hemsida på Internet där informationen lagras kan uppfylla kraven, förutsatt att informationen med säkerhet bevaras i ursprungligt skick och i det enskilda fallet är tillgänglig för konsumenten så länge informationen är relevant. Kraven har samma innebörd här som i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). För en mer utförlig kommentar hänvisas till förarbetena till den lagen (se prop. 2004/05:13 s. 44 f.). Ska på konsumentens begäran kreditavtalet ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att formuläret tillhandahålls konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form i rimlig tid före avtalsslutet, är det tillräckligt att information i sådan form lämnas efter det att avtalet har ingåtts. Undantaget är tillämpligt bl.a. när kreditavtalet ingås vid ett telefonsamtal eller genom utväxlande av sms-meddelanden. Vill kreditgivaren ge konsumenten ytterligare information, ska ett separat dokument användas. Det standardiserade formuläret får med andra ord inte användas för annan information än den som anges i första stycket. Enligt tredje stycket ska näringsidkaren, om konsumenten begär det, inför ingåendet av ett kreditavtal utan kostnad lämna ett utkast till ett kreditavtal till konsumenten. Ett sådant utkast behöver inte vara ett bindande anbud från kreditgivaren. Denne kan behöva vidta ytterligare åtgärder innan ett bindande anbud kan ges. Men det finns inget som hindrar att utkastet är ett bindande anbud från kreditgivaren. Kredit- givaren bör alltså tydligt ange att utkastet inte är bindande, om det är avsikten. Har kreditgivaren ingen avsikt att ingå ett avtal med konsumen- ten, behöver inget utkast till avtal lämnas. Detta följer av att paragrafen gäller information innan ett avtal ingås (se första stycket). Det gäller inte något formkrav för utkastet. Ett avtal ska dock doku- menteras (se 14 §). Enligt fjärde stycket gäller särskilda bestämmelser om förhandsinfor- mation vid bostadskrediter. Informationen behöver inte innehålla samt- liga de uppgifter som anges i första stycket. I stället gäller att den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 14 ska läm- nas (se kommentaren till 7 §). Här gäller inte kravet på att använda det formulär som anges i andra stycket och den begränsning av informa- tionen som följer med användandet av den. Vid förhandsinformation om bostadskrediter kan alltså de informationskrav som följer av EU-kom- missionens rekommendation av om förhandsinforma- tion som ska lämnas av långivare som erbjuder bostadslån användas, den s.k. bolånekoden. Informationen ska även i dessa fall ges i rimlig tid innan avtalet ingås och i en handling eller i någon annan läsbar och var- aktig form som är tillgänglig för konsumenten. I första till tredje styckena i paragrafen genomförs tillsammans med 10 § artikel 5.15.5 i direktivet. Fjärde stycket möjliggörs av undantagen i direktivets artikel 2.2 punkterna a och b. 9 § I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller behöver näringsidkaren bara lämna den information som anges i 8 § första stycket 1, 2, 4, 6, 9, 12, 17 och 19. Näringsidkaren ska därutöver lämna information om kreditbeloppet, den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel samt villkor och förfarandet för att säga upp kreditavtalet. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska information lämnas även om det. Alla uppgifter ska vara lika framträdande men de behöver inte lämnas i ett särskilt formulär. Paragrafen, som utformas i enlighet med Lagrådets förslag, innehåller bestämmelser om information som ska ges till konsumenten före ett kreditavtal om en kontokredit, som ska betalas tillbaka på uppmaning eller . Paragrafen kompletterar 8 §, som också är tillämplig på denna form av kreditavtal. Näringsidkarens skyldigheter skiljer sig i fråga om vilka uppgifter informationen ska gälla, i vissa avseenden, och i fråga om skyldigheten att använda ett särskilt formulär för informationen. I övrigt gäller alltså 8 § också för nu aktuella kontokrediter. Det gäller framför allt när och i vilken form informationen ska ges. Paragrafen motsvaras delvis av 7 § lag. Övervägan- dena finns i avsnitt 6.3. I första stycket anges den information som ska ges till konsumenten innan avtalet om kontokredit ingås. I första meningen föreskrivs, genom en hänvisning till vissa punkter i 8 § första stycket, vilka uppgifter som ska lämnas. Förutom dessa uppgifter ska viss ytterligare information ges. Bland annat ska konsumenten informeras om vilka regler som gäller för att säga upp avtalet. Det gäller både sådana regler som följer av 37 § och avtalade uppsägningsregler. Konsumenten ska också, i fråga om konto- krediter som ska betalas tillbaka på uppmaning, upplysas om vad det innebär. Enligt andra stycket ska uppgifterna vara lika framträdande. Vissa upp- gifter får alltså inte döljas på något sätt i förhållande till andra uppgifter i förhandsinformationen. Till skillnad från vad som gäller för konsument- krediter i allmänhet enligt 8 § andra stycket behöver uppgifterna inte lämnas i ett särskilt formulär. I paragrafen genomförs delvis artikel 6 i direktivet. 10 § Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt det stycket ska innehålla information om 1.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten, 3.varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 4.krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 5. den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och 6. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor. Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen innehålla information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande av referensindex eller referensräntor samt den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges. I paragrafen, som utformas i enlighet med Lagrådets förslag, finns sär- skilda bestämmelser om information som ska lämnas vid telefonförsälj- ning av krediter. lag innehåller inte någon för telefonförsäljning specifik bestämmelse om förhandsinformation. Bestämmelser av det sla- get finns, som framgår av lagtexten, i distans- och hemförsäljningslagen. Det är dock mer överskådligt att ha de materiella informationsbestäm- melserna i fråga om kreditavtal samlade i en lag, varför ändringarna görs Övervägandena finns i avsnitt 6.3. I första stycket anges att vissa av bestämmelserna i 8 och 9 §§ inte ska tillämpas vid telefonförsäljning. När det är fråga om telefonförsäljning ska i stället vissa bestämmelser i distans- och hemförsäljningslagen De bestämmelserna innebär att endast mer begränsad infor- mation om krediten behöver lämnas, om konsumenten uttryckligen sam- tycker till det. innehåller den lagen krav på att viss information ska lämnas, som inte motsvaras av krav enligt denna lag. I andra meningen och, beträffande kontokrediter som ska betalas till- baka på uppmaning eller , i andra stycket anges viss information som alltid ska lämnas inom ramen för distans- och hemför- säljningslagens krav på information om den finansiella tjänstens huvud- Påföljd vid utebliven information 11 § Om information som anges i 710 §§ inte lämnas, ska marknadsförings- lagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i 2936 §§ om Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen. Paragrafen innehåller en hänvisning till marknadsföringslagens regel- Den överförs från 8 § lag (se även prop. s. 170 f.). Övervägandena finns i avsnitt 6.14. I paragrafen ersätts de tidigare hänvisningarna till 6 och 7 §§ i 1992 års lag med motsvarande hänvisningar till 710 §§. sanktionssystem ska alltså gälla också i fråga om brister i marknads- föring och förhandsinformation enligt förevarande lag. I paragrafen genomförs delvis artikel 23 i direktivet. 12 § Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att Prop. 2009/10:242 fullgöra sitt åtagande. Vid en ökning av krediten som är väsentlig ska en ny kreditprövning göras. Paragrafen reglerar näringsidkares skyldighet att göra kreditprövningar. lag finns bestämmelser om kreditprövning i 5 a §. mentar till den paragrafen, se prop. 2002/03:139 s. 587 f. Övervägandena finns i avsnitt 6.6. I första stycket första meningen, som i princip är oförändrad i förhål- lande till lag, anges att näringsidkaren ska pröva om konsu- menten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen kan sägas bestå av tre moment. Näringsidkaren måste samla in uppgifter om konsumenten, utifrån upp- gifterna beräkna konsumentens betalningsförmåga och med ledning av den beräkningen avgöra om den sökta krediten ska beviljas eller avslås. I andra meningen, som det inte finns någon motsvarighet till i 1992 års lag, anges att kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. ter är hämtat från direktivet. Med det avses att näringsidkaren måste samla in så många uppgifter att konsumentens betalningsförmåga för kre- diten i fråga kan bedömas med en hög grad av säkerhet. är i allmänhet skyldig att skaffa sig en helhetsbild av konsumentens eko- Uppgifterna ska normalt alltid omfatta konsumentens inkomster och övriga kreditåtaganden. Visar uppgifterna att betalnings- förmågan på grund av inkomst är osäker, kan förmögenhetsförhållanden En uppgift om att betalningsanmärkning saknas är inte till- räcklig för att bevilja en kredit, oavsett hur liten den är. Det motsatta, att det finns en betalningsanmärkning, bör inte heller ensamt vara avgörande för att han eller hon bedöms sakna ekonomiska förutsättningar att full- göra sina åtaganden. En konsument kan ha betalningsförmåga för krediten även om han eller hon har flera betalningsanmärkningar. annan sak är att kreditgivaren ändå, på grund av betalningsanmärkningen eller för den delen av någon annan anledning, kan välja att avslå kredit-