prop · GX03242 · 2010-07-01 00:00:00 — 3.Denna artikel ska inte påverka eventuella nationella bestämmelser enligt vilka en kreditgivare ska ha ett solidariskt ansvar i fråga om konsumentens anspråk gentemot leverantören i de fall då de varor eller tjänster som köpts har finansierats genom ett kreditavtal. 1.Konsumenten ska ha rätt att när som helst helt eller delvis fullgöra sina skyldigheter enligt ett kreditavtal. I sådana fall har konsumenten rätt till en nedsättning av den sammanlagda kreditkostnaden, varvid denna nedsättning utgörs av räntan och kostnaderna under avtalets återstående löptid. 2.Vid förtidsåterbetalning ska kreditgivaren ha rätt till en rimlig och objektivt motiverad kompensation för eventuella kostnader som har ett direkt samband med förtidsåterbetalning (1) EGT L 372, 31.12.1985, s. 31. av krediten, förutsatt att förtidsåterbetalningen infaller med fast kreditränta. Denna kompensation får inte överstiga av det kreditbelopp som förtidsåterbetalats, om tidsperioden mellan förtidsåterbetal- ningen och det överenskomna hävandet av kreditavtalet över- stiger . Om perioden inte överstiger , får kompensationen inte överstiga av det kreditbelopp som förtidsåterbetalats. Ingen kompensation för förtidsåterbetalning får utkrävas a)om betalningen har gjorts i enlighet med ett försäkrings- avtal som ska garantera återbetalningen av krediten, b)om det gäller kontokrediter, eller c)om återbetalningen infaller för vilken krediträntan inte är fast. Medlemsstaterna får föreskriva att a)kreditgivaren kan utkräva denna kompensation endast under förutsättning att beloppet av förtidsåterbetalningen överskrider det tröskelvärde som fastställs i nationell lag. Detta tröskelvärde får inte överstiga , b)kreditgivaren undantagsvis får kräva högre kompensation, om han kan bevisa att den förlust han lidit till följd av förtidsåterbetalningen överstiger det belopp som fastställts enligt punkt 2. Om den kompensation som kreditgivaren kräver är högre än den förlust som han faktiskt har lidit, får konsumenten kräva att kompensationen ska minskas i motsvarande mån. I detta fall ska förlusten vara mellanskillnaden mellan den ursprungliga avtalade räntan och den ränta till vilken kreditgivaren kan låna ut det belopp som betalats tillbaka på marknaden, för förtidsåterbetal- ningen, varvid hänsyn ska tas till administrativa kostnader på grund av förtidsåterbetalningen. Kompensationen får inte överstiga det räntebelopp som konsumenten skulle ha betalt mellan förtids- återbetalningen och det avtalade datumet för kreditavtalets slut. Om kreditgivarens rättigheter enligt ett kreditavtal eller avtalet i sig överlåts till en tredje man ska konsumenten ha rätt att göra gällande samma invändningar gentemot den nye Europeiska unionens officiella tidning L 133/81 fordringsägaren som han kunde ha gjort gentemot den ursprungliga kreditgivaren, inklusive kvittningsrätt när detta medges i den berörda medlemsstaten. Konsumenten ska informeras om den överlåtelse som avses i punkt 1, såvida inte den ursprungliga kreditgivaren i överens- kommelse med den nya fordringsägaren fortfarande handhar krediten gentemot konsumenten. 1.När det gäller ett avtal om öppnande av ett checkkonto, där det finns en möjlighet för konsumenten att överskrida kontot, ska avtalet också innehålla de uppgifter som omnämns i artikel 6.1 e. Kreditgivaren ska i alla händelser regelbundet lämna dessa uppgifter på papper eller på något annat varaktigt medium 2.Vid ett väsentligt överskridande än en månad ska kreditgivaren, på papper eller på något annat varaktigt medium, utan dröjsmål underrätta konsumenten om a)överskridandet, b)beloppet på överskridandet, c)krediträntan, d)de eventuella straffavgifter, dröjsmålsavgifter eller den dröjsmålsränta som tillämpas. Denna artikel ska inte påverka nationell lagstiftning som kräver att kreditgivaren erbjuder en annan typ av kreditprodukt när överskridandet pågått . Beräkning av den effektiva räntan 1.Den effektiva räntan, som på årsbasis motsvarar nuvärdet av alla nuvarande och framtida åtaganden (kreditutnyttjanden, återbetalningar och avgifter) som avtalats mellan kreditgivaren och konsumenten, ska beräknas i enlighet med den matematiska formel som återges i del I av bilaga I. 2.För beräkning av den effektiva räntan ska konsumentens sammanlagda kreditkostnad bestämmas, exklusive eventuella avgifter som ska betalas av konsumenten på grund av att någon skyldighet enligt kreditavtalet inte har fullgjorts samt andra avgifter än det pris som konsumenten ska betala när denne köper en vara eller en tjänst, oavsett om köpet sker kontant eller på kredit. Kostnaderna för administration av ett konto som registrerar både betalningstransaktioner och utnyttjade krediter, kostnader för användning av ett betalningsmedel som gör det möjligt att göra betalningar och utnyttja krediten samt andra kostnader för betalningar ska anses vara en del av konsumentens sammanlagda kreditkostnader, om det inte är frivilligt att öppna kontot och kostnaderna för kontot tydligt och separat anges i kreditavtalet eller något annat avtal som ingåtts med kon- sumenten. 3.Vid beräkningen av den effektiva räntan ska man utgå från antagandet att kreditavtalet gäller för den tid som avtalats och att kreditgivaren och konsumenten fullgör sina skyldigheter enligt de villkor och vid de datum som anges i kreditavtalet. 4.Om kreditavtal innehåller villkor som tillåter ändringar av den kreditränta och, i tillämpliga fall, de avgifter som ingår i den effektiva räntan men som är omöjliga att uppskatta när den beräknas, ska den effektiva räntan beräknas utifrån antagandet att krediträntan och övriga avgifter är fasta och gäller tills kreditavtalet löper ut. 5.Där så är nödvändigt får de ytterligare antaganden som anges i bilaga I användas vid beräkningen av den effektiva räntan. Om de antaganden som anges i denna artikel och i del II av bilaga I inte räcker för att beräkna den effektiva räntan på ett enhetligt sätt eller är anpassade till affärssituationen på marknaden, får kommissionen fastställa de ytterligare antaganden som krävs för att beräkna den effektiva räntan eller ändra befintliga antaganden. Dessa åtgärder som avser att ändra icke väsentliga delar av detta direktiv ska antas i enlighet med det föreskrivande förfarande med kontroll som avses i artikel 25.2. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivarnas verksamhet regleras i lag eller övervakas av ett organ eller en myndighet som är oberoende av finansiella institutioner. Detta påverkar inte tillämpningen av direktiv /48/EG. Vissa av kreditförmedlarnas skyldigheter gentemot konsumenterna Medlemsstaterna ska säkerställa att a)kreditförmedlarna såväl i sin reklam som i dokument som riktar sig till konsumenter, anger vilka befogenheter de har, särskilt om de bara arbetar med en eller vissa kreditgivare eller som oberoende mäklare, L 133/82 Europeiska unionens officiella tidning b)konsumenten informeras om eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster och att konsumenten och kreditförmedlaren kommer överens om dessa avgifter på papper eller något annat varaktigt medium innan kreditavtalet ingås, c)eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster meddelas kreditgiva- ren av kreditförmedlaren för beräkning av den effektiva räntan. Harmonisering och detta direktivs tvingande karaktär 1.I den mån detta direktiv innehåller harmoniserade bestäm- melser får medlemsstaterna inte behålla eller införa andra bestämmelser i sin nationella lagstiftning som skiljer sig från vad som fastställs i detta direktiv. 2.Medlemsstaterna ska se till att konsumenterna inte kan avsäga sig de rättigheter som de ges genom bestämmelser i nationell lagstiftning vilka införs för att genomföra eller som motsvarar detta direktiv. 3.Medlemsstaterna ska också säkerställa att de bestämmelser de antar för att genomföra detta direktiv inte kan kringgås genom det sätt på vilket avtal formuleras, t.ex. genom att integrera sådana kreditutnyttjanden eller kreditavtal som omfat- tas av tillämpningsområdet i detta direktiv i kreditavtal vars karaktär eller syfte skulle göra det möjligt att undvika tillämpning av direktivet. 4.Medlemsstaterna ska vidta de åtgärder som behövs för att se till att konsumenterna inte berövas det skydd som de ges enligt detta direktiv genom att lagen i ett tredje land väljs som tillämplig lag på kreditavtalet, i de fall då kreditavtalet har nära anknytning till en eller flera medlemsstaters territorium. Medlemsstaterna ska fastställa bestämmelser om sanktioner som ska tillämpas vid överträdelse av de nationella bestämmelser som antas enligt detta direktiv och vidta alla åtgärder som krävs för att säkerställa att de genomförs. De sanktioner som föreskrivs ska vara effektiva, proportionella och avskräckande. Medlemsstaterna ska se till att det införs lämpliga och effektiva tvistlösningsförfaranden utanför domstol för att lösa konsumenttvister som gäller kreditavtal, eventuellt genom att utnyttja befintliga organ. Medlemsstaterna ska uppmuntra dessa organ att samarbeta för att även lösa gränsöverskridande tvister om kreditavtal. 1.Kommissionen ska bistås av en kommitté. 2.När det hänvisas till denna punkt ska artikel 5a.15a.4 och artikel 7 i beslut /468/EG tillämpas, med beaktande av bestämmelserna i artikel 8 i det beslutet. Om en medlemsstat utnyttjar något av de lagstiftningsval som avses i artiklarna 2.5, 2.6, 4.1, 4.2 c, 6.2, 10.1, , 14.2 och 16.4 ska den informera kommissionen om detta och om alla eventuella senare ändringar. Kommissionen ska offentliggöra denna information på en webbplats eller på annat sätt som gör att den lätt kan nås. Medlemsstaterna ska vidta lämpliga åtgärder för att sprida denna information till nationella kreditgivare och konsumenter. Medlemsstaterna ska före anta och offentliggöra de bestämmelser som är nödvändiga för att följa detta direktiv. De ska genast underrätta kommissionen om detta. De ska tillämpa dessa bestämmelser . När en medlemsstat antar dessa bestämmelser ska de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan hänvisning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvisningen ska göras ska varje medlemsstat själv utfärda. , och , ska kommissionen se över tröskelvärdena i detta direktiv och dess bilagor och de procentsatser som används för att beräkna kompensationen vid förtidsåterbetalning mot bakgrund av den ekonomiska utvecklingen i gemenskapen och läget på den berörda marknaden. Kommissionen ska även övervaka effekterna av gjorda lagstiftningsval enligt artiklarna 2.5, 2.6, 4.1, 4.2 c, 6.2, 10.1, , 14.2 och 16.4 på den inre marknaden och för konsumenterna. och rådet ska delges resul- taten som vid behov ska åtföljas av ett förslag till ändring av tröskelvärdena och procentsatserna samt av ovannämnda lag- stiftningsval i enlighet med detta. Europeiska unionens officiella tidning L 133/83 Omvandling av belopp i euro till nationell valuta 1.Vid tillämpningen av detta direktiv ska de medlemsstater som omvandlar belopp i euro till sin nationella valuta till att börja med använda sig av den växelkurs som erhålls den dag då detta direktiv antas. 2.Medlemsstaterna får runda av de omvandlade beloppen på villkor att avrundningen inte överstiger . Direktiv /102/EEG ska upphävas med verkan . Detta direktiv ska inte tillämpas på de kreditavtal som löper den dag då de nationella genomförandeåtgärderna träder i kraft. Medlemsstaterna ska emellertid se till att artiklarna , 17, 18.1 andra meningen och 18.2 även tillämpas på de kreditavtal med obestämd löptid som löper den dag då de nationella genomförandeåtgärderna träder i kraft. Detta direktiv träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i Europeiska unionens officiella tidning. Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna. L 133/84 Europeiska unionens officiella tidning I.Grundläggande ekvation som anger ekvivalensen mellan kreditutnyttjande å ena sidan och återbetalningar och avgifter å den andra I den grundläggande ekvation som används för beräkningen av den effektiva räntan sätts likhetstecken årsvis mellan det samlade nuvärdet av de utnyttjade krediterna å ena sidan och å andra sidan det samlade nuvärdet av återbetalningar och avgiftsbetalningar enligt följande: k = 1Ckð1 þ XÞ = l = 1Dlð1 þ XÞ X är den effektiva räntan, m är det tal som motsvarar det sista kreditutnyttjandets plats i tidsföljden, k är det tal som motsvarar ett kreditutnyttjandes plats i tidsföljden, dvs. 1 = k = m, Ck är storleken på kreditutnyttjande nr k, tk är tiden, uttryckt och delar av år, mellan datumet för det första kreditutnyttjandet och datumet för varje kreditutnyttjande, dvs. t1 = 0, m är det tal som motsvarar den sista återbetalningens eller avgiftsbetalningens plats i tidsföljden, l är det tal som motsvarar en återbetalning eller avgiftsbetalning i tidsföljden, Dl är storleken på en återbetalning eller avgiftsbetalning, sl är tiden, uttryckt och delar av år, mellan datumet för det första kreditutnyttjandet och datumet för varje återbetalning eller avgiftsbetalning. a)De belopp som betalas av båda parter är inte nödvändigtvis lika stora och behöver inte nödvändigtvis betalas med lika stora intervaller. b)Begynnelsetidpunkt är datumet för det första kreditutnyttjandet. c)Intervallen mellan de vid beräkningen använda tidpunkterna anges eller delar av år. ska anses ha (skottår ), eller tolv jämnlånga månader. En jämnlång månad anses ha (dvs. 365/12), oavsett om det är skottår eller inte. d)Resultatet av beräkningen ska uttryckas med åtminstone en decimals exakthet. Om siffran i den följande decimalen är större än eller lika med 5, ska siffran i den första decimalen höjas med ett. e)Ekvationen kan skrivas om med en enda summa och ett flöde (Ak) som är positivt eller negativt, dvs. utbetalat eller inbetalat 1k, och uttryckt . Detta ger följande ekvation: S = Akð1 þ XÞ - tk S är den aktuella flödesbalansen. Om syftet är att se till att flödena är ekvivalenta blir värdet noll. II.Ytterligare antaganden vid beräkningen av den effektiva räntan: a)Om konsumenten enligt kreditavtalet har ett fritt val i fråga om kreditutnyttjande, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara till fullo utnyttjat. b)Om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt med olika avgifter eller krediträntor, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat till högsta avgift och kreditränta som tillämpas på den vanligaste transaktionsformen inom den typen av kreditavtal. Europeiska unionens officiella tidning L 133/85 c)Om kreditavtalet allmänt ger konsumenten ett fritt val i fråga om kreditutnyttjande men bland de olika sätten för kreditutnyttjande ålägger en begränsning med avseende på belopp och tidsperiod, ska kreditbeloppet anses vara utnyttjat vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet och enligt dessa begränsningar i kreditutnyttjandet. d)Om ingen avbetalningsplan har fastställts ska det anses i)att krediten lämnas för en ettårsperiod, och ii)att krediten ska återbetalas i tolv lika stora delbetalningar och i månatliga intervall. e)Om en avbetalningsplan har fastställts men avbetalningsbeloppen är flexibla, ska varje återbetalningsbelopp anses vara det lägsta som anges i kreditavtalet. f)Om inget annat anges ska krediten göras tillgänglig och återbetalningarna göras vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet, i de fall avtalet föreskriver mer än ett datum för återbetalning. g)Om inget tak för krediten ännu har fastställts, ska taket antas vara . h)När det gäller en kontokredit, ska hela det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat under kreditavtalets hela löptid. Om man inte känner till kreditavtalets löptid, ska den effektiva räntan beräknas på antagandet att kreditens löptid är . i)Om olika räntesatser och avgifter erbjuds eller för ett begränsat belopp, ska räntesatsen och avgifterna anses vara den högsta satsen/avgiften under kreditavtalets hela löptid. j)För konsumentkreditavtal, i vilka en fast kreditränta fastställs för den inledande perioden, vid vars utgång en ny kreditränta fastställs och därefter regelbundet anpassas enligt en överenskommen indikator, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att krediträntan vid utgången av perioden med den fasta krediträntan är densamma som då den effektiva räntan beräknades, grundad på den överenskomna indikatorns värde . L 133/86 Europeiska unionens officiella tidning 1.Kreditgivarens/kreditförmedlarens namn och kontaktuppgifter [Adress använd för kontakter med konsumenten] Telefon (*) E-post (*) Fax (*) Webbadress (*) I tillämpliga fall: [Adress använd för kontakter med konsumenten] Telefon (*) E-post (*) Fax (*) Webbadress (*) (*)Denna information är frivillig för kreditgivaren. Där i tillämpliga fall anges ska kreditgivaren fylla i fältet om informationen är relevant för kreditprodukten eller stryka denna information eller hela raden om informationen inte är relevant för den typ av kredit som avses. Texten inom hakparentes utgör förklarande information för kreditgivaren och ska ersättas med motsvarande uppgifter. Beskrivning av huvuddragen i kreditprodukten Detta är den övre kreditgräns eller det totala belopp som ställs till förfogande genom kreditavtalet. Här anges när och hur pengarna kan lyftas. Avbetalningar och, i förekommande fall, i vilken ordning Du måste betala följande: [Belopp, antal och periodicitet för konsumentens Ränta och/eller avgifter ska betalas på följande sätt: Det totala belopp som du ska betala [Summan av det samlade kreditbeloppet och den Detta är det lånade kapitalet plus ränta och eventuella kostnader i samband med krediten. I tillämpliga fall: Krediten beviljas i form av betalningsanstånd för en vara eller en tjänst eller är kopplad till leveranser av specifika varor eller tillhandahållande av en tjänst Varans/tjänstens namn Europeiska unionens officiella tidning L 133/87 I tillämpliga fall: [Typ av säkerheter] Detta är en beskrivning av den säkerhet som ska ställas i samband med kreditavtalet. I tillämpliga fall: Avbetalningarna medför inte omedelbar amortering av kapitalet. Kreditränta eller i tillämpliga fall de olika krediträntor som gäller för kreditavtalet Rörlig (med referensindex eller referensränta som gäller den ursprungliga krediträntan) [ % Ett representativt exempel med omnämnande av alla Detta är totalkostnaden uttryckt som den effektiva räntan av de antaganden som används för att beräkna räntesatsen ska ges här] det samlade kreditbeloppet. Den effektiva räntan anges för att hjälpa dig att jämföra olika Är det, för att erhålla krediten eller för att erhålla den enligt villkoren i marknadsföringen, obligatoriskt att ingå avtal om en försäkring som säkrar krediten, eller Ja/nej [Om ja, uppge vilken typ av försäkring] någon annan kompletterande tjänst? Ja/nej [Om ja, uppge vilken typ av kompletterande tjänst] Om kostnaderna för dessa tjänster inte är kända av kreditgivaren ska de inte inkluderas i den effektiva räntan. I tillämpliga fall: Det krävs att man behåller ett eller flera konton för att registrera både betalningstransaktioner och kreditutnytt- I tillämpliga fall: Kostnad för att använda ett särskilt betalningsmedel (t.ex. ett kreditkort) I tillämpliga fall: Andra kostnader i samband med kreditavtalet I tillämpliga fall: Villkor för att ändra de ovan nämnda kostnaderna i I tillämpliga fall: Skyldighet att betala notariatsavgifter Kostnader i samband med försenade betalningar Uteblivna betalningar kan få allvarliga konsekvenser Du kommer att debiteras [... (närmare uppgift om (t.ex. tvångsförsäljning) och försvåra möjligheterna till att räntesatser och, i tillämpliga fall, dröjsmålsavgifter)] för 4.Andra viktiga rättsliga aspekter Ni har rätt att frånträda kreditavtalet . L 133/88 Europeiska unionens officiella tidning Kreditgivaren har rätt till kompensation vid förtidsbetal- Hela eller delar av krediten kan återbetalas när som I tillämpliga fall: Kreditgivaren har rätt till kompensation vid förtids- [Fastställande av kompensation (beräkningsmetod) i enlighet med bestämmelserna för genomförande av artikel 16 i direktiv /48/EG] Sökning i en databas Om en kreditansökan avvisas på grundval av en sökning i en databas måste kreditgivaren genast och kostnadsfritt meddela dig resultatet av sökningen. Detta gäller inte om utlämnandet av sådan information är förbjudet enligt gemen- skapslagstiftningen eller strider mot allmän ordning och Rätt att få ett utkast till ett kreditavtal Du har rätt att på begäran kostnadsfritt få en kopia av ett utkast till ett kreditavtal. Denna bestämmelse är inte tillämplig om kreditgivaren för begäran är ovillig att ingå kreditavtalet med dig. I tillämpliga fall: Den tid kreditgivaren är bunden av skyldigheterna som Denna information gäller från och med ... till och med ... uppkommit innan avtalet ingåtts I tillämpliga fall: 5.Ytterligare information när det gäller distansförsäljning av finansiella tjänster a)Beträffande kreditgivaren I tillämpliga fall: Kreditgivarens företrädare i den medlemsstat där du är [Adress använd för kontakter med konsumenten] Telefon (*) E-post (*) Fax (*) Webbadress (*) I tillämpliga fall: [Det handelsregister i vilket kreditgivaren är införd och dennes registreringsnummer eller motsvarande medel för identifiering i det registret] I tillämpliga fall: I tillämpliga fall: [Praktiska instruktioner om utnyttjande av ångerrätten, bl.a. hur länge rätten kan utnyttjas, den adress dit underrättelsen om att ångerrätten kommer att utnyttjas ska skickas samt följderna av att inte utöva denna rätt] I tillämpliga fall: Den lagstiftning som kreditgivaren använt som grundval för att upprätta förbindelser med dig innan kreditavtalet ingicks Europeiska unionens officiella tidning L 133/89 I tillämpliga fall: Klausul om tillämplig lagstiftning för kreditavtalet och/ [Relevant klausul anges här] I tillämpliga fall: Information och avtalsvillkor lämnas på [angivet språk]. Med ditt samtycke har vi för avsikt att under kreditav- talets löptid kommunicera på [specifikt/specifika språk] Förekomst av och tillgång till en mekanism för klagomål [Uppgift om huruvida det finns tillgång till en mekanism och prövning utanför domstol för klagomål och prövning utanför domstol för den konsument som är part i distansavtalet och hur konsumenten i så fall ska gå tillväga] (*)Denna information är frivillig för kreditgivaren. L 133/90 Europeiska unionens officiella tidning 2.för konsumentkrediter som erbjuds av vissa kreditorganisationer (artikel 2.5 i direktiv /48/EG) 1.Kreditgivarens/kreditförmedlarens namn och kontaktuppgifter [Adress använd för kontakter med konsumenten] Telefon (*) E-post (*) Fax (*) Webbadress (*) I tillämpliga fall: [Adress använd för kontakter med konsumenten] Telefon (*) E-post (*) Fax (*) Webbadress (*) (*)Denna information är frivillig för kreditgivaren. Där i tillämpliga fall anges ska kreditgivaren fylla i fältet om informationen är relevant för kreditprodukten eller stryka denna information eller hela raden om informationen inte är relevant för den typ av kredit som avses. Texten inom hakparentes utgör förklarande information för kreditgivaren och ska ersättas med motsvarande uppgifter. 2.Beskrivning av huvuddragen i kreditprodukten Detta är den övre kreditgräns eller det totala belopp som ställs till förfogande genom kreditavtalet I tillämpliga fall: Återbetalning av hela kreditbeloppet kan krävas när som helst. Kreditränta eller i tillämpliga fall de olika krediträntor som gäller för kreditavtalet Rörlig (med referensindex eller referensränta som gäller den ursprungliga krediträntan)] Europeiska unionens officiella tidning L 133/91 I tillämpliga fall: Effektiv ränta (*) [ % Ett representativt exempel med omnämnande av alla Detta är totalkostnaden för krediten uttryckt som den effektiva de antaganden som används för att beräkna räntesatsen ska ges här] räntan av det sammanlagda kreditbeloppet.