prop · GY0323 · 2010-10-26 00:00:00 — Regeringens proposition 2010/11:23 Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp Regeringen överlämnar denna proposition till . I propositionen föreslås att det belopp som får betalas ut enligt den svenska insättningsgarantin ändras. Ändringarna görs för att genomföra artikel 1.3a) och c) i och rådets direktiv /14/EG av om ändring av direktiv /19/EG om system för garanti av insättningar, vad gäller täckningsnivån och utbetalningsfristen. Förslaget innebär att det högsta belopp som kan betalas ut till en insättare höjs till . Dessutom införs en bestämmelse som innebär att det högsta ersättningsbeloppet i euro ska omräknas till svenska kronor enligt den valutakurs som gällde dagen för ersättningsrättens inträde. Som en följd av förändringen ändras även förutsättningarna för att ett utländskt kreditinstitut hemmahörande utanför EES ska få tillstånd att öppna en filial i så att dessa överensstämmer med kraven i direktivet. Förutsättningarna för att få tillstånd att tillhandahålla sidotjänster eller driva sidoverksamhet för företag hemmahörande utanför EES som har tillstånd att driva värdepappersrörelse från filial i ändras på motsvarande sätt. Lagändringarna föreslås träda i kraft respektive . Förslag till riksdagsbeslut................................................................. Förslag till lag om ändring i lagen (1995:1571) om 2.2Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ........................................... 2.3Förslag till lag om ändring i lagen (2007:528) om 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ....................................................... 2.5Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av Ärendet och dess beredning............................................................ Ändringar i lagen om insättningsgaranti......................................... Ändringar i lagen om bank- och finansieringsrörelse..................... Ändringar i lagen om värdepappersmarknaden .............................. Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser .................................. Finansiella konsekvenser för insättare och institut........... 9.1Förslaget till lag om ändring i lagen (1995:1571) om 9.2Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ......................................... 9.3Förslaget till lag om ändring i lagen (2007:528) om 9.4Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ..................................................... 9.5Förslaget till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av och rådets direktiv /14/EG av om ändring av direktiv /19/EG om system för garanti av insättningar, vad gäller täckningsnivån och utbetalningsfristen................................. Remissinstanser som haft möjlighet att yttra sig över promemorian Ändring av insättningsgarantins Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om ändring i lagen (1995:1571) om insättningsgaranti, 2.lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse, 3.lag om ändring i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, 4.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 5.lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Ersättningen, tillsammans med eventuell utdelning i institutets konkurs för en förlust som enligt denna lag är ersättningsgill, får dock för varje institut uppgå till sammanlagt högst det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde mot- svarar 100 000 euro.Beloppet i euro ska räknas om till svenska kronor enligt den valutakurs som gällde dagen för ersättningsrättens inträde. Regeringen har följande förslag till lagtext. 2.1Förslag till lag om ändring i lagen (1995:1571) om insättningsgaranti Härigenom föreskrivs1 att 4 § lagen (1995:1571) om insättningsgaranti ska ha följande lydelse. Om en insättning omfattas av garantin, har insättaren rätt till ersättning motsvarande dels insättningens belopp, dels upplupen ränta till den dag då ersättningsrätt inträder. Ersättningen, tillsammans med eventuell utdelning i institutets konkurs för en förlust som enligt denna lag är ersättningsgill, får dock för varje institut uppgå till sammanlagt högst eller, om det är högre, det belopp i kronor som motsvarar då ersättningsrätten inträder. Denna lag träder i kraft . Äldre föreskrifter gäller fortfarande för fall då rätten till ersättning har inträtt före ikraftträdandet. 1Europaparlamentets och rådets direktiv /14/EG av om ändring av direktiv /19/EG om system för garanti av insättningar, vad gäller täckningsnivån och utbetalningsfristen (EUT L 68, , s. 3, Celex 32009L0014). 2Senaste lydelse 2009:698. 2.2Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse Härigenom föreskrivs att 4 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska ha följande lydelse. Ett annat utländskt kreditinstitut Ett annat utländskt kreditinstitut än ett sådant som avses i 1 § får än ett sådant som avses i 1 § får ges tillstånd att driva bankrörelse ges tillstånd att driva bankrörelse eller finansieringsrörelse från filial eller finansieringsrörelse från filial Tillstånd skall ges om Tillstånd ska ges om 1.institutet står under betryggande tillsyn av en behörig myndighet i hemlandet och den myndigheten har medgett att företaget etablerar sig i , 2.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas på ett sätt som är förenligt med 3 kap. 27 §§, och 3. insättningar hos filialen om- fattas av garanti enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti eller av en utländsk garanti som a)omfattar insättningar som anges i 2 § lagen om insättnings- garanti och b)har en högsta ersättningsnivå som inte understiger ett belopp motsvarande innan det i förekommande fall har gjorts avdrag för en självrisk med högst av en enskild insättares garanterade insättning. 3. insättningar hos filialen om- fattas av garanti enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti eller av en utländsk garanti som a)omfattar insättningar som anges i 2 § lagen om insättnings- garanti och b)har en ersättningsnivå som Denna lag träder i kraft . Förslag till lag om ändring i lagen (2007:528) om att 4 kap. 6 § lagen (2007:528) om värde- pappersmarknaden ska ha följande lydelse. Ett företag med tillstånd enligt 4 § får efter tillstånd av Finans- inspektionen tillhandahålla sidotjänster enligt 2 kap. 2 § eller driva sido- verksamhet enligt 2 kap. 3 §. Tillstånd får bara ges om företaget får tillhandahålla motsvarande tjänster eller driva motsvarande verksamhet i Tillstånd enligt 2 kap. 2 § första Tillstånd enligt 2 kap. 2 § första stycket 2 och 8 får bara ges om stycket 2 och 8 får bara ges om insättningar hos filialen omfattas av insättningar hos filialen omfattas av lagen (1995:1571) enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti eller av en om insättningsgaranti eller av en anges i 2 § lagen om insättnings- anges i 2 § lagen om insättnings- 2. har en högsta ersättningsnivå som inte understiger ett belopp i förekommande fall har gjorts avdrag för en självrisk med högst av en enskild insättares garanterade insättning. Denna lag träder i kraft . Den verkställande direktörens förvaltning och filialens räken- skaper ska granskas av minst en auktoriserad revisor eller godkänd revisor, om verksamheten i uppfyller mer än ett av de villkor som anges i 2 § andra stycket revisionslagen (1999:1079). 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. Härigenom föreskrivs att 12 § lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ska ha följande lydelse. Lydelse enligt SFS 2010:846 Den verkställande direktörens förvaltning och filialens räken- skaper ska granskas av minst en auktoriserad revisor eller godkänd revisor som har avlagt revisors- examen, om verksamheten i uppfyller mer än ett av de villkor som anges i 2 § andra stycket revisionslagen (1999:1079). Förvaltningen och räkenskaperna ska, även om villkoren i första stycket inte är uppfyllda, granskas av minst en revisor, om verksamheten omfattas av lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares och tjänste- pensionsinstituts verksamhet i , lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar, lagen (2004:46) om investeringsfonder, lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet, lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, eller lagen (2010:751) om betaltjänster. I fall som avses i andra stycket ska revisorn ha den kompetens som enligt lag gäller för revisorn i ett svenskt företag av motsvarande slag som driver angiven verksamhet. Till revisor får även utses ett registrerat revisionsbolag. Dessutom får en eller flera revisorssuppleanter utses. Verkställande direktören ska se till att en revisor utses och att denne efter räkenskapsårets slut för granskning får redovis- ningshandlingarna i original eller bestyrkt kopia. Denna lag träder i kraft . 2.5 Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om Prop. 2010/11:23 åtgärder mot penningtvätt och finansiering av Härigenom föreskrivs att 1 kap. 2 § lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska ha följande lydelse. Nuvarande lydelse Föreslagen lydelse Denna lag gäller för fysiska och juridiska personer som driver 1.bank- eller finansieringsrörelse enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 3.verksamhet av det slag som beskrivs i 2 kap. 1 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, 4.verksamhet som kräver anmälan till eller ansökan hos Finans- inspektionen enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet eller lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet, 5.försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkrings- förmedling, ifråga om sådan verksamhet rörande livförsäkring, bedriven av andra än anknutna försäkringsförmedlare, 6.verksamhet för utgivning av elektroniska pengar enligt lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar, 7.fondverksamhet enligt lagen (2004:46) om investeringsfonder, 8.verksamhet som fastighetsmäklare med fullständig registrering enligt fastighetsmäklarlagen (1995:400), 9.verksamhet för kasinospel enligt kasinolagen (1999:355), 10.verksamhet som godkänd eller auktoriserad revisor eller registrerat revisionsbolag, 11.yrkesmässig verksamhet som avser bokföringstjänster eller revisionstjänster men som inte omfattas av 10, 12.yrkesmässig verksamhet som består i att lämna råd i avsikt att påverka storleken på en skatt eller avgift (skatterådgivare), 13.yrkesmässig verksamhet som advokat eller biträdande jurist på advokatbyrå, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket, 14.yrkesmässig verksamhet som annan oberoende jurist än som avses i13, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första 15. yrkesmässig verksamhet till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § andra stycket och verksamhetsutövaren inte är en sådan person som avses i 1014 §§, 15. yrkesmässig verksamhet till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § andra stycket och verksamhetsutövaren inte är en sådan person som avses i 1014, 1 Senaste lydelse 2010:764. 16. yrkesmässig handel med varor, till den del verksamheten avser Prop. 2010/11:23 försäljning mot kontant betalning som uppgår till minst ett belopp som 17.verksamhet med att som betalningsinstitut tillhandahålla betal- tjänster enligt lagen (2010:751) om betaltjänster, eller 18.verksamhet med att tillhandahålla betaltjänster enligt lagen om betaltjänster utan att vara betalningsinstitut. Denna lag träder i kraft . Ärendet och dess beredning I denna proposition behandlas vissa bestämmelser i och rådets direktiv /14/EG av om ändring av direktiv /19/EG om system för garanti av insättningar, vad gäller täckningsnivån och utbetalningsfristen, se bilaga 1. Bestämmelserna som behandlas ska vara införlivade . En promemoria med titeln av insättningsgarantins täcknings- belopp har remissbehandlats. Promemorians lagförslag finns i bilaga 2. En förteckning över de remissinstanser som haft möjlighet att yttra sig finns i bilaga 3. Remissyttrandena finns tillgängliga i Finansdeparte- mentet (dnr Fi2010/4531). Vissa ändringar i andra lagar Det har under remissbehandlingen av promemorian framkommit att det även krävs en ändring i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden som motsvarar den ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse som regeringen föreslagit i avsnitt 5. Förslaget behandlas i avsnitt 6 och i författningskommentaren. I lagstiftningsärenden under förra föreslogs ändringar i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. samt i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism (se prop. 2009/10:204 och 2009/10:220). I propositionen föreslås nu vissa mindre ändringar i dessa lagar. Ändringarna har inte remissbehandlats då de är av rättelsekaraktär. De föreslagna lagändringarna är författningstekniskt och även i övrigt av sådan beskaffenhet att Lagrådets hörande skulle sakna betydelse. Ändringar i lagen om insättningsgaranti Enligt och rådets direktiv /19/EG av om system för garanti av insättningar (insättningsgarantidirektivet) ska insättningar som regel omfattas av nationella garantisystem. Med insättningar avses tillgodohavande i form av inlåning. Enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti skyddar den svenska insättnings- garantin insättningar hos banker, kreditmarknadsföretag och de värde- pappersföretag som har tillstånd att ta emot kunders medel på konto. Insättningsgarantidirektivet har ändrats genom och rådets direktiv /14/EG av om ändring av direktiv /19/EG om system för garanti av insättningar, vad gäller täcknings- nivån och utbetalningsfristen (ändringsdirektivet). Vissa av bestäm- melserna i ändringsdirektivet ska vara införlivade i medlemsstaterna , bl.a. bestämmelsen om ändring av täck- ningsnivån för insättningsgarantin. I det följande behandlas denna bestämmelse. Regeringens förslag: Täckningsnivån för insättningsgarantin ska uppgå till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Beloppet i euro ska räknas om till svenska kronor enligt den valutakurs som gällde dagen för ersättningsrättens inträde. Promemorians förslag överensstämmer med regeringens. Remissinstanserna: Flertalet remissinstanser tillstyrker eller har ingen erinran mot förslaget. delar bedömningen att täckningsnivån bör bestämmas i euro. välkomnar tillägget om den växelkurs som ska användas för att omräkna beloppet till kronor och påpekar att Stockholmsbörsens mittkurs fastställs vardagar. För det fall ersättningsrätten inte inträder en vardag föreslår att beloppet ska räknas om enligt den valutakurs som gällde vardag närmast före den dag då ersättningsrätten trädde in. För det fall en notering av mittkursen saknas föreslås att garantimyndigheten får använda en annan på marknaden vedertagen växelkursnotering. anser att den nuvarande konstruktionen med täckningsbeloppet i både svenska kronor och euro bör bibehållas eftersom medlemsstater utanför euroområdet enligt ingressats 4 i ändringsdirektivet har möjlighet att avrunda de konverterade beloppen, om det motsvarande skyddet för insättarna inte påverkas negativt. Enligt föreningens mening innebär den nuvarande konstruktionen i praktiken en sådan avrundning med minimiskydd fastställt i euro. tillstyrker höjning men anser att det av konsumentskäl är önskvärt med en fastslagen nivå på . avstyrker förslaget och anser att insättningsgarantins täckningsbelopp bör vara fastställt i kronor. Direktivets utformning är olycklig eftersom det begränsar möjligheterna för länder utanför euroområdet att formulera ett tydligt och säkert konsumentskydd för sina insättare. Direktivet ger möjlighet att fastställa ett ersättningsbelopp i svenska kronor, men beloppet måste justeras över tiden för att leva upp till direktivets krav på att ersättningsbeloppet ska motsvara . anser att regelbundna justeringar i ersättningsnivån vid vissa givna och på förhand kommunicerade tidpunkter är mer tilltalande än att uttrycka ersättningsbeloppet direkt i euro. kan se för- och nackdelar med båda valutorna, men anser att övervägande skäl talar för att ersättningsbeloppet bör anges i kronor. Skälen för regeringens förslag: Enligt artikel 1.3a) i ändrings- direktivet ska medlemsstaterna se till att täck- ningen för varje insättares sammanlagda insättningar i ett institut uppgår till . Skälet för höjningen var att den då pågående finansiella turbulensen visade att den tidigare gällande täckningsnivån var otillräcklig. ska dock medlemsstaterna se till att täckningen för varje insättares sammanlagda insättningar uppgår till , om kommissionen inte finner att en sådan höjning skulle vara olämplig. Medlemsstaterna utanför euroområdet, som omräknar beloppet i euro till sina nationella valutor, ska vidare säkerställa att de belopp i nationella valutor som faktiskt utbetalas till insättare motsvarar . Enligt 4 § lagen om insättningsgaranti uppgår täckningsbeloppet för den svenska insättningsgarantin till högst eller, om det är högre, det belopp i kronor som motsvarar för ersättningsrättens inträde. Den täckningsnivå som föreskrivs i lagen om insättningsgaranti når således inte upp till den nivå som föreskrivs i direktivet. Bestämmelsen måste därför ändras så att ändringsdirektivets krav på harmonisering till ett belopp om kan uppnås. Nuvarande täckningsnivå innebär en miniminivå för vad de nationella insättningsgarantisystemen ska täcka och medlemsstaterna har möjlighet att införa generösare regler. Harmoniseringen innebär emellertid att täckningsnivån för insättningsgarantin fastställs till . I den nuvarande bestämmelsen anges täckningsbeloppet i både svenska kronor och i euro. Denna konstruktion ansågs lämplig bl.a. av den anledningen att insättarna ska veta vilket belopp i svenska kronor som åtminstone omfattas av insättningsgarantin. Ett annat skäl som talade för denna lösning var att begränsa valutarisken för insättarna. Konstruk- tionen medför att ersättningsbeloppet kan variera mellan och det eventuella högre belopp i kronor som motsvarar . Ändringsdirektivets krav på harmonisering ger emellertid inte utrymme för att behålla den nuvarande konstruktionen. De alternativ som står till buds är därför att ange täckningsbeloppet enbart i svenska kronor eller enbart i euro. menar att den nuvarande konstruktionen kan behållas. Regeringen delar inte föreningens upp- fattning eftersom ändringsdirektivet inte medger att täckningsnivån får fastställas till vare sig ett lägsta eller ett högsta belopp. Regeringen håller med om att direktivets utformning är olycklig eftersom det begränsar möjligheterna för länder utanför euro- området att formulera ett tydligt och säkert konsumentskydd för sina insättare. Med anledning av att täckningsbeloppet fördubblas och höjs till så förstärks emellertid konsumentskyddet för insättarnas medel. De konsumenter med insättningar runt , och som därmed berörs av eventuella valutasvängningar, får i sammanhanget anses vara mycket få. Mot bakgrund härav anser regeringen att den nu föreslagna konstruktionen i tilläckligt stor utsträckning tillvaratar konsumenternas intressen. Det kan även noteras att tillstyrker förslaget i sin helhet. I detta sammanhang bör det också framhållas att Europeiska kommissionen lagt fram ett förslag till ett omarbetat insättningsgarantidirektiv. Förslaget förhandlas på EU-nivå. Med stor sannolikhet finns det därför skäl att återkomma i denna fråga när de ändringar av insättningsgarantidirektivet som förhandlas ska införlivas med svensk rätt. Den svenska kronans värde gentemot euron har varierat kraftigt under vissa perioder och man kan räkna med att kronans värde även i fortsättningen kommer att variera . För att säkerställa att det belopp som ska betalas ut i kronor vid ett eventuellt ersättningsfall faktiskt motsvarar framstår det som lämpligare att ange täckningsnivån för insättningsgarantin i euro. För att möjliggöra att kravet på harmonisering uppfylls föreslås därför att täckningsnivån för insättningsgarantin ska uppgå till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Redan i den nuvarande bestämmelsen anges täckningsbeloppet i euro. Det framgår emellertid inte vilken valutakurs som ska användas för att omräkna beloppet till svenska kronor. Det framgår varken av insättnings- garantidirektivet eller lagen om insättningsgaranti hur en konvertering av valutan ska gå till eller vid vilket tillfälle som en fastställelse av kursen ska ske. I 8 § tredje stycket lagen (1999:158) om investerarskydd anges att finansiella instrument eller medel som är angivna i ett annat lands valuta ska räknas om till svenska kronor enligt den senaste köpkurs som gällde dagen för beslutet. Denna konstruktion har visat sig fungera tillfredsställande. För att förtydliga bestämmelsen och undvika den rådande osäkerheten bör en liknande bestämmelse införas i lagen om insättningsgaranti. Finansiella instrument noteras på en viss börs eller marknad där en senaste köpkurs fastställs för varje finansiellt instrumentet och dag. Banker har emellertid möjlighet att i viss mån själva bestämma köp- respektive säljkurs på en valuta, vilket får till följd att kursen på en specifik valuta kan variera mellan de olika bankerna. Att använda sig av samma konstruktion för konvertering av valuta som för finansiella instrument är därmed inte särskilt lämpligt. För såväl garanti- myndigheten som enskilda insättare är det viktigt att veta vilken av alla möjliga valutakurser som ska tillämpas. Regeringen anser att en rimlig lösning för omräkning av valutan bör vara att använda den s.k. mittkurs som fastställs av OMX (Stockholms- börsen) och som publiceras på hemsida. Med en sådan konstruktion blir det därmed tydligt för såväl garantimyndigheten som insättarna vilken valutakurs som ska användas för att beräkna den exakta täckningsnivån. har påpekat att mittkursen fastställs på vardagar. För det fall ersättningsrätten inte inträder en vardag föreslår att beloppet ska räknas om enligt den valutakurs som gällde vardag närmast före den dag då ersättningsrätten trädde in. För det fall en notering av mittkursen saknas föreslår att garantimyndigheten får använda en annan marknaden vedertagen Prop. Regeringen anser att om det av någon anledning skulle saknas en mittkurs, t.ex. på grund tekniska problem, bör lämpligen den mittkurs som senast har fastställts användas. Ändringar i lagen om bank- och Regeringens förslag: För att ett utländskt kreditinstitut hemma- hörande utanför EES ska få tillstånd att öppna filial i krävs att insättningar i filialen är skyddade till en nivå som motsvarar per insättare. Promemorians förslag överensstämmer med regeringens. Remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Skälen för regeringens förslag: Enligt 4 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse får ett utländskt kreditinstitut som hör hemma i ett land utanför EES ges tillstånd att driva bankrörelse eller finansieringsrörelsen från filial i . Tillstånd ska ges om 1) institutet står under betryggande tillsyn av en behörig myndighet i hemlandet och den myndigheten har medgett att företaget etablerar sig i , 2) det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas på ett sätt som är förenligt med 3 kap. 27 §§, och 3) insättningarna hos filialen omfattas av garantin enligt lagen om insättningsgaranti eller av en utländsk garanti som a) omfattar insättningar som anges i 2 § lagen om insättningsgaranti och b) har en högsta ersättningsnivå som inte understiger ett belopp motsvarande innan det i förekommande fall har gjorts avdrag för en självrisk med högst av en enskild insättares garanterade insättning.