prop · GX03220 · 2010-05-06 00:00:00 — Regeringens proposition 2009/10:220 Regeringen överlämnar denna proposition till . Propositionen innehåller framför allt ett förslag till en ny lag om betaltjänster. Den nya lagen innehåller bl.a. bestämmelser om vilken information som ska ges i samband med tillhandahållande och genom- förande av betaltjänster och vilka krav som ställs i samband med att betalningstransaktioner genomförs. Dessutom finns det i lagen bestämmelser om vilka institut som får tillhandahålla betaltjänster och hur deras betaltjänstverksamhet ska drivas. Den nya lagen samt övriga lagförslag föreslås träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut ................................................................ Förslag till lag om betaltjänster ......................................... 2.2Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173) ..................................................................... 2.3Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m...................................................... 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (2010:000) om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer 2.5Förslag till lag om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (2010:000) om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag............................... 2.7Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ..... 2.8Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse......................................... 2.9Förslag till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)...................................... 2.10Förslag till lag om ändring i lagen (2006:595) om 2.11Förslag till lag om ändring i lagen (2006:1371) om kapitaltäckning och stora exponeringar........................... 2.12Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av Ärendet och dess beredning ........................................................... En ny lag om betaltjänster ............................................... 5.2Möjligheterna till nationella val vid genomförandet Klagomål- och tvistlösningsmekanismer......................... 5.4Kompletterande bestämmelser till EU-förordningen om gränsöverskridande betalningar................................. 5.5Följdändringar i andra lagar med anledning av att Definitioner och tillämpningsområde............................................. Rörelseregler för betaltjänstverksamhet....................................... 7.4Gränsöverskridande betaltjänstverksamhet, tillhanda hållande av betaltjänster genom ombud eller filial 8 Avtalsvillkor och informationskrav ............................................. Avgifter för information................................................ 8.3Information om extra avgifter eller nedsättning av Valuta och valutaväxling............................................... 8.5Undantag från informationskraven för vissa Informationsskyldighet vid ramavtal............................. Rättigheter och skyldigheter vid tillhandahållande av 9.3Undantag för vissa betalningsinstrument för låga belopp och elektroniska pengar ..................................... Godkännande av betalningstransaktioner...................... Begränsning av betalningsinstruments användning....... 9.6Betaltjänstleverantörens skyldigheter vid utfärdande 9.7Styrkande av att en betalningstransaktion har godkänts och betaltjänstleverantörens ansvar för Rätt till återbetalning av autogiro- och Genomförandet av betalningstransaktioner ................... Genomförandetid och valuteringsdag............................ Ansvar för fel och brister............................................... 10 Behandling av personuppgifter .................................................... 10.1Behandling av personuppgifter om Ändringar i kreditupplysningslagen .............................. 11 Tillträde till betalningssystem...................................................... 11.1Betaltjänstleverantörers rätt att få tillträde till 11.2Tillsyn över reglerna om tillträde till 12 Tillsyn och ingripanden ............................................................... Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser................................ 14.1Konsekvenser för institut, kunder, myndigheter och Förslaget till lag om betaltjänster .................................. Förslaget till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173) ............................. 15.3Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.................................................... 15.4Förslaget till lag om ändring i lagen (2010:000) om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer 15.5Förslaget till lag om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och 15.6Förslaget till lag om ändring i lagen (2010:000) om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag............................. 15.7Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ... 369 15.8Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse....................................... 15.9Förslaget till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59).................................... 15.10Förslaget till lag om ändring i lagen (2006:595) om 15.11Förslaget till lag om ändring i lagen (2006:1371) om kapitaltäckning och stora exponeringar......................... 15.12Förslaget till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av och rådets direktiv /64/EG av om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av direktiven /7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv /5/EG........................................ Bilaga 2 Promemorians sammanfattning.......................................... Bilaga 3 Promemorians lagförslag ................................................... Förteckning över remissinstanserna................................... Parallelluppställning över genomförandet av direktiv 2007/64/EG (betaltjänstdirektivet)..................................... Bilaga 7 Lagrådets yttrande.............................................................. Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde .......... Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om betaltjänster, 2.lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173), 3.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 4.lag om ändring i lagen (2010:000) om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 5.lag om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kredit- institut och värdepappersbolag, 6.lag om ändring i lagen (2010:000) om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag, 7.lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet, 8.lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse, 9.lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59), 10.lag om ändring i lagen (2006:595) om europakooperativ, 11.lag om ändring i lagen (2006:1371) om kapitaltäckning och stora exponeringar, 12.lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. 2.1Förslag till lag om betaltjänster Härigenom föreskrivs1 följande. 1 kap. Tillämpningsområde och definitioner 1 § I denna lag finns bestämmelser om betaltjänster som tillhandahålls i och utförs inom det Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) i euro eller i någon annan av EES-ländernas valutor. I denna lag finns också bestämmelser om betalningsinstitut och registrerade betaltjänstleverantörer. 2 § Med betaltjänster avses i denna lag 1.tjänster som gör det möjligt att sätta in på och ta ut kontanter från ett betalkonto samt de transaktioner som krävs för förvaltning av kontot, 2.genomförande av betalningstransaktioner, inklusive överföring av medel som även kan täckas av ett kreditutrymme, genom a)autogiro, b)kontokort eller andra betalningsinstrument, eller c)kontobaserade betalningar, 3.utfärdande av betalningsinstrument, 4.inlösen av transaktionsbelopp där ett betalningsinstrument har använts, 6.genomförande av betalningstransaktioner där a)betalaren godkänner transaktionen med någon form av utrustning för telekommunikation, digital teknik eller informationsteknik, och b)betalningen sker till systemoperatören, som endast fungerar som mellanhand mellan betaltjänstanvändaren och leverantören av varorna eller tjänsterna. 3 § Med betaltjänstleverantörer avses i denna lag följande tillhanda- hållare av betaltjänster: 1. banker och kreditmarknadsföretag enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 1 Jfr och rådets direktiv /64/EG av om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av direktiven /7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv /5/EG (EUT L 319, 5.12.2007, s. 1, Celex 32007L0064). 2. pengar och de företag som har undantagits Prop. 2009/10:220 från tillstånd enligt lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska 3.betalningsinstitut och de fysiska eller juridiska personer som har undantagits från tillståndsplikt enligt 2 kap. 3 §, 4.statliga och kommunala myndigheter, när de inte ägnar sig åt myndighetsutövning, 5.utländska fysiska och juridiska personer samt myndigheter inom EES, motsvarande dem i 14 med undantag av sådana fysiska eller juridiska personer som har undantagits från tillståndsplikt enligt nationella bestämmelser som genomför och rådets direktiv /64/EG om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av direktiven /7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv /5/EG2, 6.Europeiska och nationella centralbanker i andra EES- länder, när de inte agerar i egenskap av monetär eller offentlig myndig- het, 7.postgiroinstitut inom EES som enligt nationell lagstiftning har rätt att tillhandahålla betaltjänster, och 8.filialer till kreditinstitut från länder utanför EES. 4 § I denna lag betyder 1.autogiro: en betaltjänst för debitering av en betalares betalkonto, där initiativet till en betalningstransaktion tas av betalningsmottagaren på grundval av betalarens samtycke till mottagaren, mottagarens betal- tjänstleverantör eller betalarens egen betaltjänstleverantör, 2.bankdag: på vilken en betaltjänstleverantör har öppet för verksamhet i den utsträckning som krävs för genomförande av en betalningstransaktion, 3.betalare: en fysisk eller juridisk person som är antingen betal- kontoinnehavare och som godkänner en betalningsorder från detta betalkonto, eller en fysisk eller juridisk person som lämnar en betal- ningsorder, 4.betalkonto: ett konto som innehas i en eller flera betaltjänst- användares namn och som är avsett för genomförandet av betalnings- transaktioner, 5.betalningsinstitut: ett aktiebolag eller en ekonomisk förening som har fått tillstånd att tillhandahålla betaltjänster enligt 2 kap., 6.betalningsinstrument: ett kontokort eller något annat personligt instrument eller en personlig rutin som används för att initiera en betal- ningsorder, 7.betalningsmottagare: en fysisk eller juridisk person som är den avsedda mottagaren av medel vid en betalningstransaktion, 8.betalningsorder: varje instruktion som en betalare eller betalnings- mottagare ger sin betaltjänstleverantör om att en betalningstransaktion ska genomföras, 9.betalningssystem: ett generellt betalsystem enligt 1 kap. 3 § andra stycket lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 2 EUT L 319, 5.12.2007, s. 1 (Celex 32007L0064). 10. betalningstransaktion: insättning, uttag eller överföring av medel Prop. 2009/10:220 som initieras av betalaren eller betalningsmottagaren, oberoende av eventuella underliggande förpliktelser mellan betalaren och betalnings- mottagaren, 11.betaltjänstanvändare: en fysisk eller juridisk person som utnyttjar en betaltjänst, 12.debitera: att medel dras från ett konto, 13.filial: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även ett utländskt betalningsinstituts etablering av flera driftställen ska anses som en enda filial, 14.grupp: detsamma som i 1 kap. 7 § lagen (2006:531) om särskild tillsyn över finansiella konglomerat, 15.hemland: det land där ett företag har fått tillstånd att driva sådan verksamhet som avses i denna lag, 16.konsument: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ända- mål som faller utanför näringsverksamhet, 17.kreditera: att medel tillförs ett konto, 18.kvalificerat innehav: detsamma som i 1 kap. 5 § 14 lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 19.medel: sedlar och mynt, kontotillgodohavanden samt elektroniska pengar enligt lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar, 20.penningöverföring: en betaltjänst där medel tas emot från en betalare, utan att något betalkonto öppnas i betalarens eller betalnings- mottagarens namn, uteslutande i syfte att överföra motsvarande belopp till en mottagare eller en annan betaltjänstleverantör som agerar på mottagarens vägnar, eller där dessa medel tas emot på mottagarens vägnar och ställs till mottagarens förfogande, 21.ramavtal: ett avtal om betaltjänster som reglerar genomförandet av kommande enskilda och successiva betalningstransaktioner och som kan innehålla skyldigheter och villkor för att öppna ett betalkonto, 22.referensväxelkurs: den växelkurs som ligger till grund för beräk- ningen av eventuell valutaväxling och görs tillgänglig av betaltjänst- leverantören eller härrör från en offentligt tillgänglig källa, 23.referensräntesats: den räntesats som ligger till grund för beräk- ningen av eventuell tillämplig ränta och som härrör från en offentligt tillgänglig källa som kan kontrolleras av båda parterna i ett avtal om betaltjänster, 24.registrerad betaltjänstleverantör: en betaltjänstleverantör som undantagits från krav på tillstånd enligt 2 kap. 3 §, 25.startkapital: detsamma som i 1 kap. 5 § 17 lagen om bank- och finansieringsrörelse, 26.unik identifikationskod: en kombination av bokstäver, siffror eller symboler som tillhandahållits av en betaltjänstleverantör, och som en betaltjänstanvändare ska uppge för att otvetydigt identifiera en annan betaltjänstanvändare eller dennes betalkonto, 27.valuteringsdag: den referenstidpunkt som används av en betal- tjänstleverantör för att beräkna räntan på de medel som debiterats eller krediterats ett betalkonto. 5 § Ett betalningsinstitut och ett annat företag ska anses ha nära för- 1. det ena företaget direkt eller indirekt genom dotterföretag äger minst Prop. 2009/10:220 av kapitalet eller disponerar över av samtliga röster i det andra företaget, 2.det ena företaget direkt eller indirekt utgör moderföretag till det andra eller det finns en annan likartad förbindelse mellan företagen, eller 3.båda företagen är dotterföretag till eller har en likartad förbindelse med en och samma juridiska person eller står i ett motsvarande för- hållande till en och samma fysiska person. Nära förbindelser ska även ett betalningsinstitut och en fysisk person anses ha, om a) äger av kapitalet i betalningsinstitutet, b) disponerar över av samtliga röster i betalnings- institutet, c) på annat sätt har sådant inflytande över betalningsinstitutet att personens ställning motsvarar den som ett moderföretag har i förhållande till ett dotterföretag, eller 2.det finns en annan likartad förbindelse mellan denna person och betalningsinstitutet. 6 § Denna lag gäller inte tjänster som 1.består av yrkesmässig, fysisk transport av kontanter, 2.ger möjlighet till uttag av kontanter i samband med inköp av varor eller tjänster, 3.består av valutaväxling genom utbyte av kontanter, 4.tillhandahålls av leverantörer av tekniska tjänster vilka stödjer betal- tjänstleverantörens verksamhet med betaltjänster, utan att leverantören av tekniska tjänster kommer i besittning av medel, 5.baseras på betalningsinstrument som enbart kan utnyttjas inom ett begränsat nätverk av leverantörer, hos en leverantör i dennes affärsställe eller i fråga om ett begränsat varu- eller tjänsteutbud, eller 6.består av uttag av kontanter med hjälp av uttagsautomater, om den som tillhandahåller tjänsten a)agerar för en eller flera kortutfärdares räkning, b)inte är part i ramavtalet med den kund som tar ut medel från ett betalkonto, och c)inte tillhandahåller sådana andra betaltjänster som anges i 2 §. 7 § Denna lag gäller inte betalningstransaktioner som 1.sker med pappersbaserade instrument som checkar, växlar, kuponger, resecheckar, postanvisningar eller utbetalningsavier, 2.består av icke yrkesmässig insamling och leverans av kontanter inom ramen för ideell verksamhet eller välgörenhet, 3.genomförs mellan deltagare i ett system för avveckling av betal- ningar eller värdepapper, 4.genomförs mellan betaltjänstleverantörer, deras ombud eller filialer för egen räkning, 5.uteslutande sker i kontanter direkt från betalaren till betalnings- mottagaren, utan medverkan av någon mellanhand, 6. sker från betalaren till betalningsmottagaren genom en handels- Prop. 2009/10:220 kommissionär, eller 7. avser förvaltning, inlösen eller försäljning av finansiella instrument, vilka genomförs av de personer som deltar i ett system för avveckling enligt 3 samt av värdepappersföretag, kreditinstitut, fondbolag, förvalt- ningsbolag som tillhandahåller investeringstjänster samt andra företag som har tillstånd att förvara finansiella instrument. Denna lag gäller inte heller transaktioner som genomförs mellan ett moderföretag och dess dotterföretag eller mellan dotterföretag till ett och samma moderföretag, utom när en annan betaltjänstleverantör än ett företag i samma grupp medverkar som mellanhand. 2 kap. Tillståndsplikt för tillhandahållande av betaltjänster 1 § För att tillhandahålla en eller flera betaltjänster krävs tillstånd av , om inte något annat framgår av 2 eller 3 §. När det gäller svenska tillhandahållare av betaltjänster, får tillstånd ges endast ett svenskt aktiebolag eller en svensk ekonomisk förening. Särskilda bestämmelser om utländska företag hemmahörande inom EES finns i 3 kap. 26 och 27 §§. 2 § Tillstånd enligt denna lag behövs inte för 1.banker och kreditmarknadsföretag enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, pengar och de företag som har undantagits från tillstånd enligt lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar, 3.statliga och kommunala myndigheter, när de inte ägnar sig åt myndighetsutövning, 4.utländska fysiska och juridiska personer samt myndigheter inom EES, motsvarande dem i 13 med undantag av sådana fysiska eller juridiska personer som har undantagits från tillståndsplikt enligt nationella bestämmelser som genomför och rådets direktiv /64/EG, 5.Europeiska och nationella centralbanker i andra EES- länder, när de inte agerar i egenskap av monetär eller offentlig myndig- het, 6.postgiroinstitut inom EES som enligt nationell lagstiftning har rätt att tillhandahålla betaltjänster, och 7.filialer till kreditinstitut från länder utanför EES. 3 § En fysisk eller juridisk person får ansöka hos om att undantas från tillståndsplikt enligt 1 §. Inspektionen ska besluta om ett sådant undantag om 1. genomsnittet av de totala betalningstransaktionerna under de senaste Prop. 2009/10:220 12 månaderna inte överstiger ett belopp motsvarande per 2.den som ska ingå i ett bolags eller en förenings styrelse, vara verkställande direktör eller ansvarig för betaltjänstverksamheten inte har dömts för brott som rör penningtvätt, finansiering av terrorism eller annan ekonomisk brottslighet, 3.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas enligt tillämpliga delar av denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten, 4.det för juridiska personer finns skäl att anta att den som har ett kvalificerat innehav i företaget är lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, och 5.den som ska ingå i ett företags styrelse, vara verkställande direktör, ansvarig för betaltjänstverksamheten eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen av företaget eller ansvara för betaltjänstverksamheten och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift. Vid bedömningen av om villkoret enligt första stycket 1 är uppfyllt, ska hänsyn även tas till de förväntade totala betalningstransaktionerna i företagets affärsplan. 4 § ska registrera dem som har beviljats undantag enligt 3 §. En registrerad betaltjänstleverantör ska underrätta om sådana förändringar som påverkar dess möjlighet att uppfylla vill- koren för undantag enligt 3 §. Bestämmelser om register finns i 8 kap. 5 §. 5 § En registrerad betaltjänstleverantör som inte längre uppfyller villkoren i 3 § första stycket 1 eller 2 ska ansöka om tillstånd enligt 1 §. Ansökan ska göras från den dag då villkoren inte längre uppfylldes. En registrerad betaltjänstleverantör ska avföras ur registret om leverantören anmäler att den inte längre tillhandahåller betaltjänster eller om det på annat sätt framgår att leverantörens verksamhet med betaltjänster har upphört. 6 § Tillstånd att tillhandahålla betaltjänster ska ges, om 1.bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning, 2.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas a) med tillräckliga styr- och kontrollformer för verksamheten med betaltjänster, och b) i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, 3. det finns skäl att anta att den som har ett kvalificerat innehav i Prop. 2009/10:220 företaget är lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av 4.den som ska ingå i företagets styrelse, vara verkställande direktör eller vara ersättare för någon av dem, är lämplig för en sådan uppgift, och 5.den som är ansvarig för betaltjänstverksamheten eller ersättare för denna person är lämplig för en sådan uppgift och har tillräcklig insikt och erfarenhet. I fråga om europabolag och europakooperativ som har ett sådant förvaltningssystem som avses i artiklarna 3942 i rådets förordning (EG) nr 2157/2001 av om stadga för europabolag3 eller artiklarna 3741 i rådets förordning (EG) nr 1435/2003 av om stadga för europeiska kooperativa föreningar (SCE-föreningar)4 ska bestämmelserna som avser styrelsen i första stycket 4 om lämplighetsprövning tillämpas på tillsynsorganet. 7 § Vid bedömningen enligt 3 § första stycket 4 och 6 § 3 av om en innehavare är lämplig ska dennes anseende och kapitalstyrka beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att 1.innehavaren kommer att motverka att betaltjänstverksamheten drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, 2.innehavet har samband med eller kan öka risken för a)penningtvätt enligt 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller b)brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt lagen (2003:148) om terroristbrott. Om företaget har eller kan förväntas komma att få nära förbindelser med någon annan, får tillstånd enligt 1 § ges bara om förbindelserna inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget. 8 § Bestämmelserna om ägarprövning i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för betalningsinstitut. 9 § ska meddela beslut i fråga om tillstånd att tillhandahålla betaltjänster eller om undantag från tillståndsplikt från den dag då en fullständig ansökan inkom och ansöknings- avgiften betalats. Om beslut inte meddelats i rätt tid, ska tillstånd anses ha meddelats eller undantag anses ha beviljats av . 3EGT L 294, 10.11.2001, s. 1 (Celex 32001R2157). 4EUT L 207, , s. 1 (Celex 32003R1435). 10 § Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får