bet · GY01FiU18 · 2010-11-25 00:00:00 — 2010/11:FiU18 Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp I betänkandet behandlas regeringens proposition 2010/11:23 Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp. I propositionen föreslås att det belopp som får betalas ut enligt den svenska insättningsgarantin ändras. Ändringen görs för att genomföra ändringar i direktivet om system för garanti av insättningar. Förslaget innebär att det högsta belopp som kan betalas ut till en insättare höjs till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Dessutom föreslås en bestämmelse som innebär att det högsta ersättningsbeloppet i euro ska omräknas till svenska kronor enligt den valutakurs som gällde dagen för ersättningsrättens inträde. Som en följd av ändringen föreslås även att förutsättningarna för att ett utländskt kreditinstitut hemmahörande utanför EES ska få tillstånd att öppna en filial i ändras så att dessa överensstämmer med direktivet. Förutsättningarna för att få tillstånd att tillhandahålla sidotjänster eller driva sidoverksamhet för företag som är hemmahörande utanför EES och som har tillstånd att driva värdepappersrörelse från filial i föreslås bli ändrade på motsvarande sätt. Lagändringarna föreslås träda i kraft . I propositionen föreslås också ändringar av rättelsekaraktär i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. och lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Dessa lagändringar föreslås träda i kraft . I motion 2010/11:Fi1 av m.fl. (S) yrkas ett tillkännagivande om att insättningsgarantins täckningsbelopp ska anges i kronor. För att säkerställa att det belopp som ska betalas ut vid ett eventuellt ersättningsfall faktiskt motsvarar framstår det för utskottet som lämpligast att nu besluta att täckningsnivån ska uppgå till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Utskottet tillstyrker mot den bakgrunden regeringens lagförslag i propositionen. Utskottet delar regeringens och motionärernas uppfattning att direktivets utformning är olycklig eftersom den begränsar möjligheterna för länder utanför euroområdet att formulera ett tydligt och säkert konsumentskydd för sina insättare. Utskottet anser att regeringen i de fortsatta förhandlingarna om det förslag till ändringar av direktivet som kommissionen lagt fram ska sträva efter att ändringar av direktivet kommer till stånd i syfte att, vid genomförandet av direktivet i medlemsstaterna utanför euroområdet, underlätta att insättningsgarantin införs i landets egen valuta. Vidare finns det enligt utskottets mening skäl för regeringen att vid införandet i svensk rätt av de kommande ändringarna av direktivet sträva efter att täckningsbeloppet formuleras i kronor. Utskottet anser att till regeringen som sin mening ska lämna ett tillkännagivande om detta. Utskottets förslag till riksdagsbeslut Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp antar regeringens förslag till 1. lag om ändring i lagen (1995:1571) om insättningsgaranti, 2. lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 3. lag om ändring i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, 4. lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 5. lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Därmed bifaller proposition 2010/11:23. Reservation (V) motiveringen tillkännager för regeringen som sin mening vad utskottet anför om att regeringen i förhandlingarna inom ramen för EU-samarbetet ska sträva efter att ändringar av insättningsgarantidirektivet kommer till stånd i syfte att underlätta genomförandet av direktivet i medlemsstaterna utanför euroområdet i egen valuta och att regeringen vid genomförandet av det ändrade insättningsgarantidirektivet ska sträva efter att täckningsbeloppet formuleras i kronor. Därmed bifaller delvis motion 2010/11:Fi1. Följande ledamöter har deltagit i beslutet: (M), (S), (M), (S), (M), (M), (S), (FP), (S), (S), (M), (MP), (KD), (SD), (V), (S) och (C). Ärendet och dess beredning I proposition 2010/11:23 Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp föreslår regeringen att det belopp som får betalas ut enligt den svenska insättningsgarantin höjs till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . De behandlade förslagen anges i bilaga 1. Regeringens lagförslag finns i bilaga 2. enades EU:s finansministrar i om att höja det lägsta tillåtna takbeloppet (täckningsnivån) på insättningsgarantin till . lämnade regeringen en proposition med förslag att täckningsnivån i den svenska insättningsgarantin skulle höjas till (prop. 2008/09:49). antog regeringens förslag (bet. 2008/09:FiU14). Ett direktiv med ändringar1[ Europarlamentets och rådets direktiv /14/EG av om ändring av direktiv /19/EG om system för garanti av insättningar, vad gäller täckningsnivån och betalningsfristen.] i insättningsgarantidirektivet2[ och rådets direktiv /19/EG av om system för garanti av insättningar] antogs . Ändringarna innebar bl.a. en höjning av den lägsta tillåtna täckningsnivån till från . Med anledning av detta ändrades täckningsbeloppet i lagen om insättningsgaranti (bet. 2008/09:FiU35) till sammanlagt högst för varje institut, eller, om det är högre, det belopp i kronor som motsvarar då ersättningsrätten inträder. Ändringen av lagen trädde i kraft . Ändringen av direktivet innebar också att täckningsbeloppet skulle fastställas till . Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp Utskottets förslag i korthet antar regeringens lagförslag i propositionen. För att säkerställa att det belopp som ska betalas ut vid ett eventuellt ersättningsfall faktiskt motsvarar framstår det för utskottet som lämpligast att nu besluta att täckningsnivån ska uppgå till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Jämför reservation (V). I propositionen anförs att den täckningsnivå som föreskrivs i lagen om insättningsgaranti inte når upp till den nivå som föreskrivs i direktivet. Bestämmelsen måste därför ändras så att ändringsdirektivets krav på harmonisering till ett belopp på kan uppnås. Nuvarande täckningsnivå innebär en miniminivå för vad de nationella insättningsgarantisystemen ska täcka, och medlemsstaterna har möjlighet att införa mer generösa regler. Harmoniseringen innebär emellertid att täckningsnivån för insättningsgarantin fastställs till . I den nuvarande bestämmelsen anges täckningsbeloppet i både svenska kronor och euro. Denna konstruktion ansågs enligt propositionen lämplig bl.a. av den anledningen att insättarna ska veta vilket belopp i svenska kronor som åtminstone omfattas av insättningsgarantin. Ett annat skäl som talade för denna lösning var att begränsa valutarisken för insättarna. Konstruktionen medför att ersättningsbeloppet kan variera mellan och det eventuella högre belopp som motsvarar . Ändringsdirektivets krav på harmonisering ger emellertid enligt propositionen inte utrymme för att behålla den nuvarande konstruktionen. De alternativ som står till buds är därför att ange täckningsbeloppet enbart i svenska kronor eller enbart i euro. Flertalet remissinstanser tillstyrker eller har ingen invändning mot förslaget. delar bedömningen att täckningsnivån bör bestämmas i euro. anser att den nuvarande konstruktionen med täckningsbeloppet i både svenska kronor och euro bör bibehållas, eftersom medlemsstater utanför euroområdet enligt ändringsdirektivet har möjlighet att avrunda de konverterade beloppen. tillstyrker en höjning av täckningsbeloppet men anser att det av konsumentskäl är önskvärt med en fastslagen nivå på . avstyrker förslaget och anser att täckningsbeloppet bör vara fastställt i kronor. menar att direktivets utformning är olycklig eftersom den begränsar möjligheterna för länderna utanför euroområdet att formulera ett tydligt och säkert konsumentskydd för sina insättare. Direktivet ger enligt möjlighet att fastställa ett ersättningsbelopp i svenska kronor, men beloppet måste justeras över tiden för att leva upp till direktivets krav på att ersättningsbeloppet ska motsvara . anser att regelbundna justeringar i ersättningsnivån vid vissa givna och på förhand kommunicerade tidpunkter är mer tilltalande än att uttrycka ersättningsbeloppet direkt i euro. kan se för- och nackdelar med båda valutorna, men anser att övervägande skäl talar för att ersättningsbeloppet bör anges i kronor. Regeringen delar inte den uppfattning som har, eftersom ändringsdirektivet inte medger att täckningsnivån får fastställas till vare sig ett lägsta eller högsta belopp. Regeringen håller med om att direktivets utformning är olycklig eftersom den begränsar möjligheterna för länder utanför euroområdet att formulera ett tydligt och säkert konsumentskydd för sina insättare. Med anledning av att täckningsbeloppet fördubblas och höjs till så förstärks enligt propositionen emellertid konsumentskyddet för insättarnas medel. Vidare anförs i propositionen att de konsumenter som har insättningar runt , och som därmed berörs av eventuella valutasvängningar, får i sammanhanget anses vara mycket få. Mot bakgrund härav anser regeringen att den föreslagna konstruktionen i tillräckligt stor utsträckning tillvaratar konsumenternas intressen. Det kan även enligt propositionen noteras att tillstyrker förslaget i sin helhet. Vidare anförs i propositionen att Europeiska kommissionen lade fram ett förslag till ett omarbetat insättningsgarantidirektiv. Förslaget förhandlas på EU-nivå. Med stor sannolikhet finns det därför enligt propositionen skäl att återkomma i denna fråga när de ändringar i insättningsgarantidirektivet som det förhandlas om ska införas i svensk rätt. I propositionen anges att kronans värde gentemot euron har varierat kraftigt under vissa perioder och att man kan räkna med att kronans värde även i fortsättningen kommer att variera . För att möjliggöra en harmonisering föreslås i propositionen att täckningsnivån ska uppgå till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Vidare anförs i propositionen att redan i den nuvarande bestämmelsen anges täckningsbeloppet i euro. Det framgår emellertid inte vilken valutakurs som ska användas för att omräkna beloppet till svenska kronor. Det framgår varken av insättningsgarantidirektivet eller av lagen om insättningsgaranti hur en konvertering av valutan ska gå till eller vid vilket tillfälle som en fastställelse av kursen ska ske. I lagen (1999:158) om investerarskydd anges att finansiella instrument eller medel som är angivna i ett annat lands valuta ska räknas om till kronor enligt den senaste köpkurs som gällde dagen före beslutet. Denna konstruktion har enligt propositionen visat sig fungera tillfredsställande. En liknande bestämmelse bör införas i lagen om insättningsgaranti. Regeringen anser att det är rimligt att för omräkning av valutan använda den s.k. mittkurs som fastställs av OMX (Stockholmsbörsen) och som publiceras på webbplats. Med en sådan konstruktion blir det enligt propositionen tydligt för såväl garantimyndigheten som insättarna vilken valutakurs som ska användas för att beräkna den exakta täckningsnivån. Verksamhet i en filial till ett kreditinstitut eller företag utanför EES Som en följd av höjningen av täckningsbeloppet föreslås en ändring av förutsättningarna för ett utländskt kreditinstitut hemmahörande i ett land utanför EES att få tillstånd att öppna en filial i . Innebörden av förslaget är att det krävs att kreditinstitutet utanför EES, i den mån det inte omfattas av en garanti enligt lagen om insättningsgaranti, omfattas av en utländsk garanti som bl.a. har en ersättningsnivå som motsvarar åtminstone . Förutsättningarna för att få tillstånd att tillhandahålla vissa sidotjänster för företag hemmahörande utanför EES, som har tillstånd att driva värdepappersrörelse från filial i , föreslås bli ändrade på motsvarande sätt. Regeringen föreslår ändringar av rättelsekaraktär i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. och i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. I insättningsgarantidirektivet anges att medlemsstaterna ska se till att täckningsbeloppet är fastställt till i den händelse insättningarna blir indisponibla. För att säkerställa att det belopp som ska betalas ut vid ett eventuellt ersättningsfall faktiskt motsvarar framstår det därför för utskottet som lämpligast att nu besluta att täckningsnivån ska uppgå till det belopp i kronor som för ersättningsrättens inträde motsvarar . Utskottet tillstyrker mot den bakgrunden regeringens lagförslag i propositionen. Utskottets förslag i korthet tillkännager för regeringen som sin mening vad utskottet anför om att regeringen i förhandlingarna inom ramen för EU-samarbetet ska sträva efter att ändringar av insättningsgarantidirektivet kommer till stånd i syfte att, vid genomförandet av direktivet i medlemsstaterna utanför euroområdet, underlätta att insättningsgarantins täckningsbelopp införs i landets egen valuta och att regeringen vid genomförandet av det ändrade insättningsgarantidirektivet ska sträva efter att täckningsbeloppet formuleras i kronor. I motion 2010/11:Fi1 av m.fl. (S) yrkas att ska tillkännage för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att insättningsgarantins täckningsbelopp ska anges i kronor. Motionärerna anför att en viktig funktion för insättningsgarantin är att den ska fungera som ett konsumentskydd och skydda konsumenten om ett institut hamnar i ekonomiska svårigheter. Det är viktigt med en tydlighet mot konsumenterna och att konsumentskyddet prioriteras. Vidare anför motionärerna att i sitt remissyttrande om förslaget till ändring av täckningsbeloppet riktar kritik mot att täckningsbeloppet ska anges i euro i stället för i kronor. menar att direktivet begränsar möjligheterna för länder utanför euroområdet att formulera ett tydligt och rättssäkert konsumentskydd för sina insättare. Motionärerna anför att anser att alternativet att göra regelbundna justeringar i ersättningsnivån vid vissa på givna och på förhand kommunicerade tidpunkter är mer tilltalande än att uttrycka ersättningsbeloppet i euro. I motionen nämns även att anser att det finns övervägande skäl som talar för att ersättningsbeloppet bör anges i kronor och att det är otillfredsställande att insättarnas skydd blir beroende av en kommande valutakursutveckling. Utskottet noterar att när täckningsbeloppet i lagen anges som det belopp i kronor som motsvarar kan en osäkerhet uppkomma hos insättarna om hur stora insättningar i kronor som omfattas av insättningsgarantin. Dessutom kan en valutarisk uppkomma för insättarna. Utskottet delar därför regeringens och motionärernas uppfattning att direktivets utformning är olycklig eftersom den begränsar möjligheterna för länder utanför euroområdet att formulera ett tydligt och säkert konsumentskydd för sina insättare. Utskottet noterar att kommissionen presenterade ett förslag till ändringar av insättningsgarantidirektivet. Förslaget förhandlas inom EU. Mot bakgrund av att det nu gällande direktivet är olyckligt utformat beträffande täckningsbeloppet bör regeringen enligt utskottets mening i de fortsatta förhandlingarna inom ramen för EU-samarbetet sträva efter att ändringar av direktivet kommer till stånd i syfte att, vid genomförandet av direktivet i medlemsstaterna utanför euroområdet, underlätta att insättningsgarantins täckningsbelopp införs i landets egen valuta. Vidare finns det enligt utskottets mening skäl för regeringen att vid införandet i svensk rätt av de kommande ändringarna av direktivet sträva efter att täckningsbeloppet formuleras i kronor. Utskottet anser att till regeringen som sin mening ska tillkännage vad som anförs ovan. Utskottet tillstyrker därför delvis motion 2010/11:Fi1. Utskottets förslag till riksdagsbeslut och ställningstaganden har föranlett följande reservation. I rubriken anges vilken punkt i utskottets förslag till riksdagsbeslut som behandlas i avsnittet. Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp, punkt 1 motiveringen (V) av (V). I regeringens proposition 2010/11:23 Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp föreslås att insättningsgarantins täckningsbelopp höjs från dagens (dock lägst ) till . Ändringen görs för att genomföra Europarlamentets och rådets direktiv /14/EG. Det finns framför allt två argument för länder att ha en insättningsgaranti för kunder i företag som har tillstånd att ta emot kunders medel på konto, dvs. i huvudsak banker. Det första skälet är att skydda vanliga människors lönekonton och besparingar i händelse av att en bank går i konkurs. Det andra motivet handlar om stabilitet i det finansiella systemet. Ingen bank, vare sig om den har en stark finansiell ställning eller befinner sig i trångmål, har tillräckligt med likvida medel för att betala ut alla eller en betydande del av insättningarna på en och samma gång. Därför är banker känsliga för risken för uttagsanstormningar om insättarna tror att deras medel inte är säkra och försöker ta ut alla sina insättningar . Detta är en stor systemrisk för hela det finansiella systemet och kan allvarligt påverka hela ekonomin. För att minska denna risk har därför de flesta länder insättningsgarantier som garanterar insättarnas pengar upp till en viss nivå om en bank skulle behöva stängas. kan man tänka sig att insättningsgarantier också har en aspekt som kan verka i destabiliserande riktning för det finansiella systemet. Om det inte fanns någon insättningsgaranti skulle förmodligen kunder vara mer restriktiva med att placera sina pengar i banker och finansiella instrument med potentiell hög avkastning. Allt annat lika är ju spegelbilden till en potentiell hög avkastning (ränta) hög risk. En insättningsgaranti kan således bidra till ökat risktagande i den finansiella sektorn. Sammantaget överväger dock förmodligen fördelarna med att ha en insättningsgaranti de potentiella nackdelarna. Det direktiv som ska genomföras i svensk lagstiftning beslutades i finanskrisens kölvatten. Direktivet syftar framför allt till att harmonisera insättningsgarantisystemen inom EU. Detta motiv ställer sig bakom, då det är viktigt att förhindra regelarbitrage som kan leda till uttagsanstormningar i tider av finansiell turbulens. Däremot har invändningar mot nivån på täckningsbeloppet som enligt mening är för hög. Enligt uppgift uppgår den svenska Insättningsgarantifondens behållning till ca . uppgår de garanterade insättningarna till ca , vilket innebär att Insättningsgarantifondens behållning endast uppgår till av de garanterade insättningarna. Om de garanterade insättningarna överstiger insättningsgarantins behållning vid ett fallissemang garanterar det återstående beloppet. Vi menar att det inte är rimligt att skattebetalarna ska garantera privatpersoners och företags insättningar som överstiger . Den stora skillnaden mellan Insättningsgarantifondens behållning och de garanterade insättningarna belyser en annan svaghet i systemet som vill framhålla. Ett insättningsgarantisystem är ett slags försäkring för bankernas kunder. Bankerna drar nytta av denna försäkring genom att risken att placera pengar i ett företag som omfattas av garantin minskar, vilket i sin tur gör företagets sparprodukter mer attraktiva. innebär den stora skillnaden mellan Insättningsgarantifondens behållning och de garanterade insättningarnas storlek att företagen bara betalar för en liten del av den försäkring som de indirekt får. Europeiska kommissionen har lagt fram ett förslag till ett omarbetat insättningsgarantidirektiv. Förslaget förhandlas på EU-nivå. I det nya direktivet föreslås en målnivå för insättningsgarantifonderna på av de ersättningsberättigande insättningarna. Vi menar att denna nivå är långt under vad som kan anses vara acceptabelt. En målnivå för svenskt vidkommande skulle kunna vara , vilket i grova drag skulle täcka de ersättningsberättigande insättningarna om en av de fyra bankerna i det mycket lönsamma svenska bankoligopolet skulle gå i konkurs. Den frågan måste självklart utredas för att finna lämplig nivå och vilka konsekvenser olika alternativ får. har dock en skyldighet att genomföra det redan beslutade direktivet 2009/14/EG och därför tillstyrker jag trots invändningarna mot bl.a. höjningen av täckningsbeloppet propositionen. Förteckning över behandlade förslag Proposition 2010/11:23 Ändring av insättningsgarantins täckningsbelopp: antar regeringens förslag till 1. lag om ändring i lagen (1995:1571) om insättningsgaranti, 2. lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 3. lag om ändring i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, 4. lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 5. lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. 2010/11:Fi1 av m.fl. (S): tillkännager för regeringen som sin mening vad som anförs i motionen om att insättningsgarantins täckningsbelopp ska anges i kronor.