prop · GS03133 · 2005-03-23 00:00:00 — Regeringens proposition 2004/05:133 Regeringen överlämnar denna proposition till . I propositionen föreslås en lag om försäkringsförmedling, som skall ersätta lagen (1989:508) om försäkringsmäklare. Genom den nya lagen genomförs och rådets direktiv (2002/92/EG) av om försäkringsförmedling. Den föreslagna lagen innehåller näringsrättsliga och civilrättsliga regler, som är tillämpliga på den som yrkesmässigt utövar försäkrings- förmedling. De näringsrättsliga reglerna innebär att försäkringsförmedling bara får utövas efter tillstånd och registrering. Tillstånd får ges till en svensk fysisk eller juridisk person. Bland förutsättningarna för tillstånd och registrering kan nämnas krav på lämplig kunskap och kompetens, god vandel samt ansvarsförsäkring. När det gäller s.k. anknutna försäkrings- förmedlare föreslås det att kontrollen av förmedlarnas kvalifikationer skall utövas av det försäkringsföretag som förmedlaren genom avtal är knuten till. Kontrollen av övriga försäkringsförmedlares kvalifikationer skall skötas av . Inspektionen skall också utöva tillsyn över alla försäkringsförmedlare. Det föreslås att registreringen av försäkringsförmedlare skall skötas av . Den föreslagna lagen innehåller vidare regler om vilken information som försäkringsförmedlaren skall lämna till en kund innan ett försäkringsavtal ingås, om förmedlarens skyldighet att till kunden vidare- befordra information från försäkringsgivaren samt om förmedlarens dokumentationsskyldighet. Enligt de civilrättsliga reglerna skall försäkringsförmedlaren i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed och med tillbörlig omsorg ta till vara kundens intressen. En försäkringsförmedlare skall Prop. 2004/05:133 anpassa sin rådgivning efter kundens önskemål och behov samt rekommendera lösningar som är lämpliga för kunden. Om förmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter dessa skyldigheter, blir han skadeståndsskyldig mot kunden och andra som är beroende av att han utför sitt arbete på rätt sätt. Lagen innehåller också regler om svenska försäkringsförmedlares verksamhet utomlands och om utländska försäkringsförmedlares verksamhet i . Den nya lagen föreslås träda i kraft . Vissa övergångs- regler kommer att gälla för såväl de försäkringsmäklare som regleras enligt äldre lagstiftning som för de övriga försäkringsförmedlare som bedriver förmedlingsverksamhet vid lagens ikraftträdande. Förslag till riksdagsbeslut.................................................................. Förslag till lag om försäkringsförmedling .......................... 2.2Förslag till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713)......................................................................... 2.3Förslag till lag om ändring i lagen (1991:981) om 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ...................................................... 2.5Förslag till lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (1998:620) om Ärendet och dess beredning............................................................. Olika aktörer på försäkringsförmedlingsområdet ............. 4.2Närmare om 1989 års lagstiftning om försäkrings- Översyn av försäkringsmäklarlagen ................................. .................EG-regler om försäkringsförmedlare Direktivet om försäkringsförmedling.............................................. En ny lag om försäkringsförmedling............................................... Överväganden och ...............................................................förslag Tillstånd ..................................................och registrering Förutsättningar ....................för tillstånd och registrering Ägar - och ledningsprövning Regler för ...................................................verksamheten Behandlingen av tillgångar som tillhör Verksamhet .............................................över gränserna Tillsyn och .....................................................sanktioner Klagomålshantering ..............................och tvistlösning Ikraftträdande och övergångsbestämmelser.................... Konsekvenser ...............för små och medelstora företag 9.3Konsekvenser för pågående anställnings- eller Förslaget till lag om försäkringsförmedling ................... 10.2Förslaget till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1987:713)....................................................................... 10.3Förslaget till lag om ändring i lagen (1991:981) om 10.4Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. .................................................... 10.5Förslaget till lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt ............................................... 10.6Förslaget till lag om ändring i lagen (1998:620) om Bilaga 1 och Rådets direktiv /92/EG av Bilaga 2 Lagförslaget i promemorian Försäkringsförmedling (Ds 2004:10)........................................................................ Bilaga 3 Remissinstanser som yttrat sig över promemorian Försäkringsförmedling (Ds 2004:10) .................................. Lagförslaget i promemorian ............................. Remissinstanser som beretts tillfälle att yttra sig över Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ... 238 1 Förslag till riksdagsbeslut Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om försäkringsförmedling, 2.lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713), 3.lag om ändring i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse, 4.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 5.lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt, 6.lag om ändring i lagen (1998:620) om belastningsregister. 2.1Förslag till lag om försäkringsförmedling Härigenom föreskrivs1 följande. 1 kap. Tillämpningsområde och definitioner 1 § Denna lag innehåller bestämmelser om försäkringsförmedling. avses yrkesmässig verksamhet som består 1.lägga fram eller föreslå försäkringsavtal eller utföra annat för- beredande arbete innan försäkringsavtal ingås, 2.för någon annans räkning ingå försäkringsavtal, eller 3.bistå vid förvaltning och fullgörande av försäkringsavtal. 2 § Som försäkringsförmedling skall inte anses verksamhet som bara består i att 1.hänvisa någon till ett försäkringsföretag eller en försäkrings- förmedlare, 2.lämna allmän information om försäkring till någon, 3.inom ramen för en annan yrkesverksamhet i enstaka fall lämna information eller rådgivning om försäkring till någon, eller 4.yrkesmässigt handlägga, värdera eller reglera försäkringsfall. 3 § Bestämmelserna om försäkring gäller även återförsäkring, om inte något annat sägs. 4 § Bestämmelserna om försäkringsförmedlare gäller även anknuten försäkringsförmedlare, om inte något annat sägs. 5 § När en försäkringsförmedlare utövar sådan sidoverksamhet som avses i 1 kap. 3 b § lagen (1991:981) om värdepappersrörelse, är lagen tillämplig även på denna verksamhet, om inte något annat sägs. 6 § För utländska försäkringsförmedlares verksamhet i gäller bestämmelserna i denna lag i tillämpliga delar. För sådana filialer till utländska försäkringsförmedlare som avses i 10 § 4 a gäller i övrigt lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. Undantag från lagens tillämpningsområde 7 § Lagen är inte tillämplig på försäkringsförmedling som utövas av ett försäkringsföretag eller av en anställd hos ett försäkringsföretag som handlar på företagets ansvar. 1 Jfr och rådets direktiv /92/EG av om försäkringsförmedling (EGT L 9, 15.01.2003 s. 3, Celex 32002L0092). 8 § Lagen är inte tillämplig om 1.försäkringsförmedlingen bara kräver kunskaper om den försäkring som förmedlas, 2.försäkringsförmedlingen utförs av någon som förmedlar försäkringar vid sidan av sin huvudsakliga yrkesverksamhet, 3.den förmedlade försäkringen kompletterar en vara eller en tjänst och försäkringen täcker a) risken för förlust av eller funktionsfel i eller skada på varan, eller b) risken för förlust av eller skada på bagage eller andra risker i samband med en resa, 4.den förmedlade försäkringen avser annat än livförsäkring eller ansvarsförsäkring, 5.den årliga premien för den förmedlade försäkringen inte överstiger ett värde motsvarande , och 6.den förmedlade försäkringen gäller i högst , inklusive eventuella förlängningar. En försäkring som avses i första stycket 3 b får även innehålla livförsäkring eller ansvarsförsäkring, om detta försäkringsskydd är underordnat det huvudsakliga försäkringsskyddet för risker i samband med resan. Avtalsvillkor som avviker från lagen 9 § Avtalsvillkor som avviker från bestämmelserna i 5 kap. 4 och 7 §§ får inte åberopas mot kunden eller någon som härleder sin rätt från denne, i annat fall än när förmedlingen avser återförsäkring eller försäkring mot stora risker. 10 § I denna lag betyder 1. anknuten försäkringsförmedlare: a)en svensk fysisk eller juridisk person som har träffat avtal med ett eller flera försäkringsföretag om att förmedla försäkringsprodukter, om dessa produkter inte konkurrerar med varandra och avtalet innebär att försäkringsföretaget är ansvarigt för ren förmögenhetsskada som drabbar en kund, en försäkringsgivare eller någon som härleder sin rätt från kunden till följd av att förmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt 5 kap. 4 §, eller b)en svensk fysisk eller juridisk person som utövar försäkrings- förmedling vid sidan av sin huvudsakliga yrkesverksamhet och som har träffat avtal med ett eller flera försäkringsföretag om att förmedla försäkringsprodukter, om dessa produkter utgör ett komplement till varor som levereras eller tjänster som tillhandahålls inom ramen för denna huvudsakliga yrkesverksamhet och avtalet innebär att försäkrings- företaget är ansvarigt för ren förmögenhetsskada som drabbar en kund, en försäkringsgivare eller någon som härleder sin rätt från kunden till följd av att förmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt 5 kap. 4 §, 2.behörig myndighet: en utländsk myndighet eller annat utländskt organ som har behörighet att besluta om tillstånd för eller registrering av utländska försäkringsförmedlare eller att utöva tillsyn över sådana förmedlare, 3.EES: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, a)ett avdelningskontor med självständig förvaltning, b)en svensk fysisk eller juridisk person som står under ledning och kontroll av en utländsk försäkringsförmedlare, som har fullmakt att vidta för förmedlaren bindande rättshandlingar med tredje man och som har ett varaktigt uppdrag från förmedlaren, eller c)en fysisk eller juridisk person som står under ledning och kontroll av en svensk försäkringsförmedlare, som har fullmakt att vidta för förmedlaren bindande rättshandlingar med tredje man och som har ett varaktigt uppdrag från förmedlaren, 5. försäkringsförmedlare: en svensk fysisk eller juridisk person som är registrerad enligt denna lag, 6. hemland: det land där en utländsk försäkringsförmedlare har sitt hemvist, 7. kvalificerat innehav: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om innehavet representerar eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, 8. moderbolag: detsamma som i 1 kap. 9 § förstatredje styckena försäkringsrörelselagen (1982:713), 9. stora risker: detsamma som i 2 a kap. 4 § tredje och fjärde styckena försäkringsrörelselagen, 10. svensk fysisk person: en fysisk person som har sitt hemvist i och som utövar sin verksamhet här, 11. svensk juridisk person: en juridisk person som har sitt hemvist i , och 12. utländsk försäkringsförmedlare: en utländsk fysisk eller juridisk person som i sitt hemland är registrerad för att utöva försäkrings- förmedling. Tillstånd och registrering för svenska försäkringsförmedlare 1 § Försäkringsförmedling får med undantag för det fall som avses i 4 § utövas bara efter tillstånd av . Tillstånd får ges till en svensk fysisk eller juridisk person. Bestämmelser om förutsättningar för utländska försäkringsförmedlare att utöva försäkringsförmedling i finns i 3 kap. 2 § Tillstånd till försäkringsförmedling kan avse 1.alla slag av försäkringar, 2.bara livförsäkringar, eller Tillståndet får begränsas till att avse en eller flera försäkringsklasser eller grupper av försäkringsklasser som avses i 2 kap. 3 ac §§ försäkringsrörelselagen (1982:713) och i föreskrifter som har meddelats med stöd av dessa bestämmelser. 3 § Den som har fått tillstånd enligt 1 § att utöva försäkringsförmedling skall senast efter det att tillstånd beviljades anmäla sig för registrering hos . Om anmälan för registrering inte görs eller om genom beslut som har vunnit laga kraft avskrivit en sådan anmälan eller vägrat registrering, upphör tillståndet att gälla. Verksamheten får inte påbörjas förrän registrering har skett. 4 § För en anknuten försäkringsförmedlare gäller i stället för det som sägs i 13 §§ att det försäkringsföretag med vilket förmedlaren har ingått avtal om att förmedla dess försäkringsprodukter, skall anmäla förmedlaren för registrering hos . Innan anmälan får ske skall försäkringsföretaget kontrollera att förmedlaren uppfyller kraven i 5 § 13 eller 6 § första stycket 1, 3, 4 och andra stycket samt i föreskrifter som har meddelats med stöd av 9 kap. 1 § och 2 § 2, 3 och 5. Försäkringsföretaget skall, genom att begära att ett utdrag ur det register som förs enligt lagen (1998:620) om belastningsregister visas upp, kontrollera att kraven i 5 § 2 och 6 § första stycket 3 i detta avseende är uppfyllda. I en anmälan skall det anges om förmedlingen skall avse alla slag av försäkringar, bara livförsäkringar eller bara skadeförsäkringar eller om den skall begränsas till att avse en eller flera försäkringsklasser eller grupper av försäkringsklasser som avses i 2 kap. 3 ac §§ försäkrings- rörelselagen (1982:713) och i föreskrifter som har meddelats med stöd av dessa bestämmelser. Verksamheten får inte påbörjas förrän registrering har skett. Förutsättningar för tillstånd för en fysisk person 5 § Tillstånd för en svensk fysisk person att utöva försäkringsförmedling får ges bara om den fysiska personen 1.inte är underårig, i konkurs eller underkastad näringsförbud eller har förvaltare enligt 11 kap. 7 § , 2.inte förekommer i det register som förs enligt lagen (1998:620) om belastningsregister avseende vissa allvarliga förmögenhetsbrott eller viss allvarlig ekonomisk brottslighet och har visat skötsamhet i ekonomiska angelägenheter, 3.har lämplig kunskap och kompetens för den verksamhet som skall utövas, och 4.omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet som kan åläggas denne om han eller hon åsidosätter sina skyldigheter. Förutsättningar för tillstånd för en juridisk person 6 § Tillstånd för en svensk juridisk person att utöva försäkrings- förmedling får ges bara om 1. den juridiska personen inte är i konkurs eller likvidation, 2.den juridiska personen omfattas av en försäkring för skade- Prop. 2004/05:133 ståndsskyldighet som kan åläggas denna om den åsidosätter sina 3.den som skall ingå i den juridiska personens ledning eller vara ersättare för denne, uppfyller kraven i 5 § 2 samt har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen av en juridisk person som utövar försäkringsförmedling, och 4. de anställda som skall förmedla försäkringar för den juridiska personens räkning uppfyller kraven i 5 § 13. Den juridiska personen skall kontrollera att förutsättningarna enligt första stycket 4 är uppfyllda. I samband med detta skall den juridiska personen begära att ett utdrag ur det register som förs enligt lagen (1998:620) om belastningsregister visas upp. Utländska försäkringsförmedlares verksamhet i Försäkringsförmedlare vars hemland hör till EES 1 § En utländsk försäkringsförmedlare vars hemland hör till EES får 1.utöva försäkringsförmedling från sådan filial i som avses i 1 kap. 10 § 4 a eller b med början efter det att Finans- inspektionen från en behörig myndighet i försäkringsförmedlarens hemland har tagit emot en underrättelse om förmedlarens avsikt att utöva försäkringsförmedling från filial i , 2.utöva försäkringsförmedling genom att erbjuda och tillhandahålla tjänster i utan att inrätta filial här med början efter det att från en behörig myndighet i försäkrings- förmedlarens hemland har tagit emot en underrättelse om förmedlarens avsikt att utöva försäkringsförmedling genom att erbjuda och tillhandahålla tjänster i utan att inrätta filial här. skall upplysa försäkringsförmedlaren om de bestämmelser som gäller för verksamheten här. Om förmedlaren skall utöva verksamhet genom filial, skall sådana upplysningar lämnas innan verksamheten påbörjas. 2 § En utländsk försäkringsförmedlare vars hemland inte hör till EES får efter tillstånd av utöva försäkringsförmedling från sådan filial i som avses i 1 kap. 10 § 4 a eller b. Tillstånd får ges bara om 1.försäkringsförmedlaren i sitt hemland står under betryggande tillsyn av en behörig myndighet och den myndigheten har medgett att förmedlaren etablerar sig i , och 2.det finns skäl att anta att försäkringsförmedlaren uppfyller kraven i 2 kap. 5 eller 6 §. 3 § Tillstånd enligt 2 § kan avse 1.alla slag av försäkringar, 2.bara livförsäkringar, eller 3. bara skadeförsäkringar. Tillståndet får begränsas till att avse en eller flera försäkringsklasser eller grupper av försäkringsklasser som avses i 2 kap. 3 ac §§ försäkringsrörelselagen (1982:713) och i föreskrifter som har meddelats med stöd av dessa bestämmelser. 4 § Den som har fått tillstånd enligt 2 § att utöva försäkringsförmedling skall senast efter det att tillstånd beviljades anmäla sig för registrering hos . Om anmälan för registrering inte görs eller om genom beslut som har vunnit laga kraft avskrivit en sådan anmälan eller vägrat registrering, upphör tillståndet att gälla. Verksamheten får inte påbörjas förrän registrering har skett. 4 kap. Svenska försäkringsförmedlares verksamhet utomlands 1 § Vill en försäkringsförmedlare inrätta en sådan filial som avses i 1 kap. 10 § 4 a eller c i ett annat land inom EES för sådan verksamhet som avses i 1 kap. 1 §, skall förmedlaren underrätta om sin avsikt innan verksamheten påbörjas. skall inom en månad från det att underrättelsen togs emot lämna över den till den behöriga myndigheten i det land där filialen skall inrättas. Inspektionen skall underrätta försäkrings- förmedlaren när inspektionen lämnar över underrättelsen. Det som sägs i andra stycket gäller inte om den medlemsstat där filialen skall inrättas har anmält till Europeiska gemenskapernas kommission att staten inte vill ta emot sådana underrättelser som avses där. Gränsöverskridande verksamhet inom EES 2 § Vill en försäkringsförmedlare erbjuda och tillhandahålla sådana tjänster som avses i 1 kap. 1 § i ett annat land inom EES utan att inrätta filial där, skall förmedlaren underrätta om sin avsikt innan verksamheten påbörjas. skall inom en månad från det att underrättelsen togs emot lämna över den till den behöriga myndigheten i det land där verksamheten skall utövas. Inspektionen skall underrätta försäkrings- förmedlaren när inspektionen lämnar över underrättelsen. Det som sägs i andra stycket gäller inte om den medlemsstat där verksamheten skall utövas har anmält till Europeiska gemenskapernas kommission att staten inte vill ta emot sådana underrättelser som avses där. 3 § Om en försäkringsförmedlare har underrättat enligt 1 § första stycket eller 2 § första stycket, skall inspektionen anmäla detta till . En anmälan skall göras när lämnar över underrättelsen till den behöriga myndigheten i det land där filialen skall inrättas eller verksamheten skall utövas. I de fall som avses i 1 § tredje stycket och 2 § tredje stycket skall en anmälan göras när har tagit emot underrättelsen. 5 kap. Regler för verksamheten 1 § En försäkringsförmedlare får efter tillstånd av utöva sådan sidoverksamhet som avses i 1 kap. 3 b § lagen (1991:981) om värdepappersrörelse. Vid prövning av en ansökan om tillstånd enligt första stycket gäller bestämmelserna i 2 kap. 5 eller 6 § i tillämpliga delar. 2 § Den som har fått tillstånd att utöva sådan sidoverksamhet som avses i 1 § första stycket skall senast efter det att tillstånd beviljades anmäla sig för registrering hos . Om anmälan för registrering inte görs eller om genom beslut som har vunnit laga kraft avskrivit en sådan anmälan eller vägrat registrering, upphör tillståndet att gälla. Sidoverksamheten får inte påbörjas förrän registrering har skett. 3 § får förbjuda en försäkringsförmedlare att utöva annan sidoverksamhet än sådan som avses i 1 § första stycket, om det finns särskilda skäl. 4 § Försäkringsförmedlaren skall i sin verksamhet iaktta god försäkrings- förmedlingssed och med tillbörlig omsorg ta till vara kundens intressen. Försäkringsförmedlaren skall anpassa sin rådgivning efter kundens önskemål och behov samt rekommendera lösningar som är lämpliga för kunden. Om försäkringsförmedlaren har informerat kunden enligt 6 kap. 2 § första stycket 1 om att han eller hon lämnar rådgivning om försäkring på grundval av en opartisk analys, är förmedlaren skyldig att lämna rådgivningen efter en analys av ett tillräckligt stort antal försäkringsavtal på marknaden. Förmedlaren skall avråda en kund som är en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet från att vidta åtgärder som inte kan anses lämpliga med hänsyn till personens behov, ekonomiska förhållanden eller andra omständigheter. Om försäkringsförmedlaren utövar sådan sidoverksamhet som avses i 1 § första stycket, gäller dessutom bestämmelserna i 1 kap. 7 § lagen (1991:981) om värdepappersrörelse för den verksamheten. Behandling av tillgångar som tillhör kunden 5 § Pengar och andra tillgångar som försäkringsförmedlaren får hand om för kundens räkning skall hållas avskilda från egna tillgångar. Om försäkringsförmedlaren utövar sådan sidoverksamhet som avses i 1 § första stycket, gäller i stället bestämmelserna i 1 kap. 3 b § 3 lagen (1991:981) om värdepappersrörelse för den verksamheten. 6 § Försäkringsförmedlaren skall se till att kunder och andra som är berörda av försäkringsförmedlingen på ett lämpligt sätt kan anmäla klagomål mot förmedlaren. Förfarandet för hantering av anmälda klagomål skall vara effektivt. Förmedlaren skall besvara klagomålen möjligt. 7 § Om försäkringsförmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsido- sätter sina skyldigheter enligt 4 §, skall förmedlaren ersätta ren förmögenhetsskada som på grund av detta drabbar en kund, en försäkringsgivare, ett fondbolag, ett förvaltningsbolag, ett fondföretag eller någon som härleder sin rätt från kunden. 8 § Den som vill göra anspråk på skadestånd enligt 7 § skall underrätta försäkringsförmedlaren om detta inom skälig tid efter det att han eller hon märkt eller borde ha märkt att skada har uppkommit. Om underrättelse inte görs inom skälig tid, faller rätten till skadestånd enligt denna lag bort. Detsamma gäller om talan inte väcks från förmedlingstillfället. 6 kap. Försäkringsförmedlares informationsskyldighet m.m. Information innan ett försäkringsavtal ingås 1 § Försäkringsförmedlaren skall i rimlig tid innan ett försäkringsavtal ingås lämna information till kunden om 1.försäkringsförmedlarens namn och adress, 2.det register som försäkringsförmedlaren är upptagen i och hur registreringen kan kontrolleras, 3.den myndighet som utövar tillsyn över försäkringsförmedlaren, 4.huruvida försäkringsförmedlaren har ett kvalificerat innehav i ett försäkringsföretag eller huruvida ett försäkringsföretag eller ett moderbolag till ett försäkringsföretag har ett kvalificerat innehav i försäkringsförmedlaren, 5.priset för försäkringsförmedlingen eller grunderna för hur priset bestäms och om provision eller annan ersättning kan påräknas bli betald av annan än kunden, 7.de möjligheter som finns att framställa klagomål mot Prop. 2004/05:133 försäkringsförmedlaren, och 8.de möjligheter som finns att få en tvist med försäkringsförmedlaren prövad utanför domstol.