bet · GS01FIU26 · 2005-05-12 00:00:00 — behandlar i betänkandet regeringens proposition 2004/05:133Försäkringsförmedling. Regeringen föreslår bl.a. en ny lag omförsäkringsförmedling. Genom lagen genomförs EG-direktivet omförsäkringsförmedling.Syftet med direktivet är bl.a. att förbättra kundskyddet, ytterligareunderlätta verksamhet över gränserna och reglera all distribution avförsäkringar som sker utanför försäkringsföretagen.Förslaget innebär bl.a. atthårdare krav ställs på dem som förmedlar försäkringar,försäkringsförmedling bara får utövas efter tillstånd av ,en försäkringsförmedlare ska uppfylla särskilda krav på kunskap ochkompetens,kundskyddet blir bättre genom att det föreskrivs vilken information somen försäkringsförmedlare ska lämna till sina kunder, t.ex. informera ompriset för försäkringsförmedlingen,försäkringsförmedlaren ska anpassa sin rådgivning efter kundens önskemåloch behov samt rekommendera lösningar som är lämpliga för kunden,ska utöva tillsyn över alla försäkringsförmedlaremedan ska sköta registreringen,det skapas goda förutsättningar för en ökad konkurrens ochdet blir ett gemensamt regelverk för den verksamhet som utövas av allaslags försäkringsförmedlare.Ingen motion har väckts i ärendet.Den nya lagen och övriga lagförslag föreslås träda i kraft den 1 juli2005. Regeringen föreslår att vissa övergångsregler ska gälla såväl förde försäkringsmäklare som regleras enligt äldre lagstiftning som för deövriga försäkringsförmedlare som bedriver förmedlingsverksamhet vidlagens ikraftträdande.Utskottet ställer sig bakom regeringens förslag och föreslår att riksdagenantar regeringens lagförslag, dock med den ändringen att övergångsbestämmelsernatill lagen om försäkringsförmedling förlängs såvittavser punkterna 3 och 4. Därmed får de som utövar försäkringsförmedlingfortsätta att göra detta till den 1 april 2006.Utskottets förslag till riksdagsbeslutEn ny lag om försäkringsförmedlingRiksdagen antar de av regeringen framlagda förslagen till1. lag om försäkringsförmedling, med den ändringen såvitt avserövergångsbestämmelserna punkterna 3 och 4 att orden ""skall bytas ut mot "den 31 mars 2006".2. lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713),3. lag om ändring i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse,4. lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.,5. lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt,6. lag om ändring i lagen (1998:620) om belastningsregister.Därmed bifaller delvis proposition 2004/05:133.Stockholm den 12 maj 2005På finansutskottets vägnarArne KjörnsbergFöljande ledamöter har deltagit i beslutet: (),(), (), (), SoniaKarlsson (s), (), (), (),(), (), (), ChristerNylander (fp), (), (), (),() och ().Redogörelse för ärendetÄrendet och dess beredningI proposition 2004/05:133 Försäkringsförmedling föreslår regeringen attriksdagen antar regeringens förslag till bl.a. lag om försäkringsförmedling.Regeringens förslag återges i bilaga 1 och lagförslagen i bilaga 2.Ingen motion har väckts i ärendet.SkrivelserSveriges Försäkringsförbund och har inkommit med skrivelsertill utskottet. har bl.a. tagit upp tidpunktenför ikraftträdande avseende övergångsbestämmelserna till lagen omförsäkringsförmedling. Förbundet anför att det kommer bli synnerligensvårt för försäkringsbolagen att uppfylla bl.a. lagens kunskapskrav itid och yrkar därför att övergångsreglerna förlängs.BakgrundFörsäkringsförmedlare spelar en central roll vid distributionen avförsäkringsprodukter. Att förmedling av försäkringar sker på etttillfredsställande sätt är av betydelse för såväl försäkringstagare somförsäkringsgivare. Fel och brister i samband med förmedlingen kan fåstora ekonomiska konsekvenser.Europaparlamentets och rådets direktiv (2002/92/EG) av den 9 december2002 om försäkringsförmedling utgör ett led i genomförandet av EG:shandlingsplan för finansiella tjänster. Direktivet ersätter direktiv77/92/EEG, som haft ett begränsat tillämpningsområde och inte i någonnämnvärd utsträckning påverkat innehållet i nuvarande lagstiftning(försäkringsmäklarlagen). Det nya direktivet omfattar i princip allapersoner som förmedlar försäkringar. Direktivet innebär bl.a. attförsäkringsförmedlare ska vara registrerade hos en behörig myndighet ochatt den som är registrerad i en medlemsstat sedan kan drivaförmedlingsverksamhet inom hela gemenskapen. Genom direktivet sker en s.k.minimiharmonisering av de yrkeskrav som en person måste uppfylla för attbli registrerad som försäkringsförmedlare och av den information som enförmedlare ska lämna till en kund. Detta innebär att kan gålängre i dessa avseenden för försäkringsförmedlare som ska registrerashär. I direktivet anges att bestämmelserna kan bidra till att förverkligaden inre marknaden för finansiella tjänster och till att förbättrakundskyddet på området.Utskottets övervägandenEn ny lag om försäkringsförmedlingUtskottets förslag i korthetUtskottet tillstyrker regeringens förslag om en ny lag om försäkringsförmedling.Förslaget innebär att EG-direktivet om försäkringsförmedling införlivasi svensk lagstiftning. tillstyrker att lagförslagen skaträda i kraft men anser att övergångsbestämmelsernatill lagen om försäkringsförmedling bör förlängas såvittavser punkterna 3 och 4. Därmed får de som utövar försäkringsförmedlingfortsätta att göra detta till den 1 april 2006.PropositionenEn ny lag om försäkringsförmedlingRegeringen föreslår att direktivet om försäkringsförmedling ska genomförasgenom en ny lag om försäkringsförmedling. Lagen föreslås omfatta förmedlingav direktförsäkring och återförsäkring.Regeringen anför att de gällande reglerna (försäkringsmäklarlagen)trädde i kraft och att det har skett en omfattandeutveckling av försäkringsmarknaden. Försäkringsmäklarlagen har ett merbegränsat tillämpningsområde än direktivet. Den omfattar baraförsäkringsmäklare, dvs. personer som är oberoende av försäkringsgivarintressenoch endast förmedling av direktförsäkringar. Direktivet gör i principinte någon skillnad mellan olika slags försäkringsförmedlare och omfattarförmedling av direktförsäkringar och återförsäkringar. Det innehållerockså en rad bestämmelser som syftar till att förbättra kundskyddet -främst olika informationskrav - som saknar motsvarighet iförsäkringsmäklarlagen.Direktivet gör i princip inte någon skillnad mellan förmedling avförsäkringar till konsumenter och förmedling av försäkringar till andrakunder. Ett genomförande av direktivet innebär dessutom enligt regeringenatt flera nya bestämmelser som avser verksamhet över gränserna måsteinföras. Regeringen föreslår således att direktivet genomförs genom enny lag om försäkringsförmedling.TillämpningsområdeRegeringen föreslår att med försäkringsförmedling avses yrkesmässigverksamhet som består iatt lägga fram eller föreslå försäkringsavtal elleratt utföra annat förberedande arbete inför ingåendet av sådana avtalelleratt för annans räkning ingå försäkringsavtal eller att bistå vidförvaltning och fullgörande av avtalet.Regeringen anför att den nya lagens tillämpningsområde bör bestämmasmed utgångspunkt i den definition av försäkringsförmedling som finns idirektivet. bör enligt regeringen tolkasi ljuset av det grundläggande syftet med direktivet som är att högakrav ställs på yrkeskvalifikationer för aktörer som spelar en centralroll vid köp och försäljning av försäkringar. Det innebär bl.a. att densom yrkesmässigt hjälper potentiella försäkringstagare med att väljaeller biträda försäkringstagare vid försäkringsfall får anses ägna sigåt försäkringsförmedling. Enligt direktivet är det bara personer somdriver försäkringsförmedling mot ersättning som omfattas av direktivetstillämpningsområde.Regeringen föreslår vidare att som försäkringsförmedling ska inte ansesverksamhet som t.ex. bara består iatt hänvisa någon till ett försäkringsföretag eller en försäkringsförmedlare,att lämna allmän information om försäkring till någon ellerrådgivning om försäkring till någon.Regeringen föreslår slutligen att lagen inte är tillämplig påförsäkringsförmedling som utövas av ett försäkringsföretag eller av enanställd hos ett försäkringsföretag som handlar på företagetsansvar,personer som inte har försäkringsförmedling som huvudsaklig yrkesverksamhetoch som förmedlar försäkringar som kompletterar en levererad vara ellertjänst ska inte heller omfattas av lagen om vissa andra förutsättningar,som bl.a. har att göra med försäkringsskyddets omfattning ochförsäkringstidens längd.Av direktivet följer att verksamhet som i och för sig faller underdefinitionen av försäkringsförmedling undantas från direktivetstillämpningsområde när den bedrivs av ett försäkringsföretag eller av enanställd vid ett försäkringsföretag som handlar på företagets ansvar.Regeringen föreslår därför en bestämmelse om undantag i dessa fall.Direktivet innehåller inte något uttryckligt undantag för verksamhetsom består i att t.ex. endast hänvisa en potentiell försäkringstagaretill en försäkringsgivare eller tipsa någon om att det finnsförsäkringsförmedlare som kan hjälpa till vid en upphandling avförsäkringsavtal.Åtgärder som inskränker sig till att skapa kontakt mellan en kund ochett försäkringsföretag eller en försäkringsförmedlare bör enligt regeringeninte anses utgöra försäkringsförmedling, eftersom sådana åtgärder intekan anses syfta till att kunden ska ingå ett visst försäkringsavtal.Regeringen föreslår därför att dessa fall ska vara uttryckligen undantagnafrån lagens tillämpningsområde. Regeringen förslår dock att lagen blirtillämplig om hänvisningen eller tipset kombineras med rådgivning kringt.ex. lämpligt försäkringsskydd.Flera remissinstanser har tagit upp frågan om medverkan vid tecknandeav försäkringar som sker vid sidan av annan huvudsaklig verksamhet, t.ex. bilhandlares och finansbolags medverkan vid tecknande avfordonsförsäkringar och försäkringar som har samband med finansieringstjänster.Regeringen anför att om dessa typer av medverkan ska anses varaförsäkringsförmedling eller inte får avgöras utifrån hur verksamheten rentfaktiskt bedrivs i det enskilda fallet. Om t.ex. bilhandlaren endasthänvisar kunden till en försäkringsgivare, är det normalt inte fråga omförsäkringsförmedling. Om de däremot påtar sig en mer aktiv roll ikundens val av försäkringsskydd eller medverkar i förhandlingar rörandepriset eller villkoren för försäkringen torde det enligt regeringenvara fråga om försäkringsförmedling.Regeringen föreslår vidare att undantagsregel i direktivet som tar siktepå t.ex. skatteexperter eller revisorer som ger rådgivning i enstakafall om försäkringsskydd inom ramen för sin huvudsakliga verksamhet -dock utan att aktivt delta i försäkringsförmedlingen - inte ska omfattasav den nya lagen.Direktivet är inte tillämpligt på vissa personer som inte harförsäkringsförmedling som huvudsaklig yrkesverksamhet och som förmedlarförsäkringar som kompletterar en levererad vara eller tjänst. För attpersonen i fråga inte ska omfattas av direktivet ska en rad andraförutsättningar också vara uppfyllda som bl.a. har att göra medförsäkringsskyddets omfattning, försäkringstidens längd och premiebeloppetsstorlek. Regeringen föreslår att direktivets bestämmelse tas in i dennya lagen. Det anförda torde enligt regeringen innebära att de flestaspecialombud, t.ex. radio/tv-handlare och resebyråer, faller utanförlagens tillämpningsområde.Tillstånd och registreringRegeringen föreslår att försäkringsförmedling får utövas bara eftertillstånd från och får ges till en svensk fysiskeller juridisk person. Förutsättningarna för tillstånd och registreringär bl.a. krav på lämplig kunskap och kompetens samt ansvarsförsäkring.Tillståndet kan omfatta alla slag av försäkringar men regeringenföreslår att det t.ex. även kan begränsas till livförsäkring ellerskadeförsäkring. Regeringen förslår vidare att den som har fått tillståndska registreras hos Bolagsverket.Regeringen anför att den föreslagna definitionen av försäkringsförmedlareinnebär att fler aktörer än tidigare kommer att omfattas av lagstiftningenom försäkringsförmedling. Regeringen föreslår att Finansinspektionenska ansvara för kontrollen inför registrering av försäkringsförmedlareoch ha tillsynsansvaret.Regeringen anför vidare att försäkringsförmedlare fyller en mycket viktigfunktion i försäkringssektorn. Såväl försäkringsgivare som försäkringstagaremåste kunna utgå från att en förmedlare har nödvändiga yrkeskunskaper.Det finns därför anledning att på detta område ha högt ställda krav påkunskap och kompetens. Regeringen föreslår därför att för att en fysiskperson ska få tillstånd eller bli registrerad som försäkringsförmedlarekrävs att han eller hon har lämplig kunskap och kompetens samt god vandel.Det är enligt regeringen inte möjligt och inte heller lämpligt att ilag slå fast vad som ska avses med lämplig kunskap och kompetens. Ilagen bör enligt regeringen endast tas in ett allmänt krav som överensstämmermed direktivets. De närmare reglerna om vilka kunskaps- och kompetenskravsom ska gälla bör bestämmas i föreskrifter som meddelas av regeringeneller den myndighet som regeringen bestämmer. Föreskrifterna bör beslutasefter samråd med branschföreträdare.Lämplighetsprövning m.m.Regeringen föreslår att en förutsättning för att en juridisk person skafå tillstånd till eller bli registrerad för att utöva försäkringsförmedlingär att den inte är i konkurs eller likvidation. För att en fysisk personska få tillstånd föreslår regeringen att det bl.a. krävs att personeninte är underårig, i konkurs eller underkastad näringsförbud. En fysiskperson får inte heller förekomma i belastningsregistret avseende vissaallvarliga förmögenhetsbrott eller viss allvarlig ekonomisk brottslighetoch ska även ha visat skötsamhet i ekonomiska angelägenheter.Regeringen anför att som flera remissinstanser påpekat innebär kravetpå vandelsprövning en särreglering av försäkringsförmedlare i jämförelsemed andra personer verksamma i finansiella företag. Kravet följer dockav direktivet och ska därför enligt regeringen införas. Direktivetskrav på god vandel får i första hand anses tillämpligt på fysiskapersoner som utövar försäkringsförmedling men ska även enligt regeringentillämpas på anställda som direkt deltar i förmedlingsverksamheten samtpå dem som ingår i ledningen för en juridisk person.Försäkringsförmedlares informationsskyldighetRegeringen föreslår att i rimlig tid innan ett försäkringsavtal ingåsska kunden bl.a. få informationom försäkringsförmedlarens namn och adress,det register som förmedlaren är upptagen i och hur registreringen kankontrolleras,vilken myndighet som är tillsynsmyndighet,priset för försäkringsförmedlingen.Regeringen förslår också att försäkringsförmedlaren ska informera kundenom han ger råd på grundval av en opartisk analys eller om förmedlarenpå grund av avtal eller på annan grund förmedlar försäkringar endastfrån visst eller vissa försäkringsföretag.Regeringen anför att de informationskrav som finns angivna i direktivetom försäkringsförmedling är minimikrav och därför ska tas in i den nyalagen. Vid bedömningen av om det bör ställas informationskrav som gårlängre än kraven enligt direktivet blir det fråga om en avvägning mellankundnyttan och förutsättningarna för konkurrens på lika villkor. Regeringenanför dock att informationskraven inte får bli så omfattande, ellervara så detaljerade, att informationen inte tjänar sitt huvudsyfte, dvs.att ge kunden ett tillfredsställande beslutsunderlag.Enligt direktivet är det endast vid telefonförsäljning till konsumentersom det ställs krav på att försäkringsförmedlaren ska lämna informationom priset för tjänsten. Regeringen anför att det är viktigt med öppenhetoch tydlighet i pris- och kostnadsfrågor särskilt när det gällerförsäkringsförmedlare eftersom dessa kan bli ersatta av försäkringsgivarenför sitt arbete på olika sätt. Större öppenhet i kostnadsfrågan tordevidare enligt regeringen skapa förutsättningar för en ökad konkurrenspå området. Regeringen anför att några remissinstanser (,och ) har motsattsig förslaget om prisinformation på den grunden att det finns en radpraktiska tillämpningssvårigheter. Regeringen påpekar att enligt förslagetska det vara möjligt att endast ange grunderna för hur priset bestäms,om det skulle visa sig omöjligt att ta fram prisinformation som ärdirekt kopplad till det enskilda kontraktet. Förslaget torde därförinte enligt regeringen innebära några oöverstigliga problem förförsäkringsförmedlarna. Förslaget om prisinformation är dock direkt föranlettav direktivet om försäkringsförmedling. Enligt regeringen gör kravet påett fullgott kundskydd det angeläget att redan nu ta ett första stegmot en öppnare prisinformation på försäkringsområdet genom att åläggaalla försäkringsförmedlare att informera om priset för sinatjänster.Regeringen föreslår i överensstämmelse med direktivet att informationenska lämnas till kunden i en handling eller i någon annan läsbar formsom är tillgänglig för kunden. Enligt direktivet ska all informationmeddelas klart och korrekt på ett sätt som är förståeligt för kunden,och det bör därför av lagen framgå att informationen ska vara klar ochbegriplig.God försäkringsförmedlingssed m.m.Regeringen föreslår att en försäkringsförmedlare i sin verksamhet skaiaktta god försäkringsförmedlingssed och med tillbörlig omsorg ta tillvara kundens intressen. Försäkringsförmedlaren ska anpassa sin rådgivningefter kundens önskemål och behov samt rekommendera lösningar som ärlämpliga för kunden. Regeringen föreslår att förmedlaren ska åläggas endirekt avrådningsplikt i konsumentförhållanden.Tillsyn och sanktionerRegeringen föreslår att ska ha tillsyn över att lagenom försäkringsförmedling och föreskrifter som har meddelats med stöd avlagen följs. Försäkringsförmedlare och försäkringsföretag ska varaskyldiga att lämna inspektionen de upplysningar om sin verksamhet m.m.som inspektionen begär. Inspektionen föreslås också få genomföra enundersökning hos försäkringsförmedlaren eller försäkringsföretaget. en försäkringsförmedlare inte fullgör sin upplysningsskyldighetföreslås inspektionen få påföra en förseningsavgift på högst 100 000 kr.Finansinspektionen ska i vissa fall och om försäkringsförmedlarensöverträdelse är allvarlig återkalla tillståndet eller, om det ärtillräckligt, meddela varning. föreslås också få avståfrån ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, omförsäkringsförmedlaren eller försäkringsföretaget gör rättelse eller omnågon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot försäkringsförmedlareneller försäkringsföretaget och dessa åtgärder bedöms tillräckliga.Varning eller anmärkning får förenas med en straffavgift.FöljdändringarRegeringen föreslår också vissa följdändringar i lagen (1991:981) omvärdepappersrörelse m.fl.IkraftträdandeRegeringen föreslår att lagförslagen ska träda i kraft den 1 juli 2005.Vidare föreslår regeringen vissa övergångsbestämmelser som innebär attförsäkringsmäklare som vid lagens ikraftträdande är registrerade hosFinansinspektionen, får fortsätta att utöva verksamheten t.o.m. den 31december 2005 eller, om en ansökan om tillstånd enligt den nya lagenhar inkommit till senast , tilldess att ansökan har prövats slutligt. gäller bestämmelsernai lagen om försäkringsmäklare för verksamheten.Slutligen föreslår regeringen att övriga fysiska eller juridiska personersom för lagens ikraftträdande utövar försäkringsförmedlingsom omfattas av lagen får fortsätta att utöva verksamheten t.o.m. den31 eller, om det senast tillFinansinspektionen har inkommit en ansökan om tillstånd, eller till Bolagsverkethar inkommit en anmälan för registrering som anknuten förmedlare, tilldess att ansökan eller anmälan har prövats slutligt. Regeringen anföratt övergångsperioden bör vara tillräcklig, särskilt medhänsyn till att kraven på kunskap och kompetens förutsätts bli anpassadeefter den verksamhet som bedrivs.Finansutskottets ställningstagandeUtskottet har inte något att erinra mot regeringens lagförslag och attde ska träda i kraft utan tillstyrker propositionen idenna del. Utskottet anser - med hänsyn till att försäkringsbolagen ochförsäkringsförmedlarna enligt regeringens förslag endast får sex månaderatt planera och genomföra utbildningar och kurser i enlighet med kommandeföreskrifter, utveckla kursexamination och faktiskt genomföra utbildningar- att övergångsperioden är för kort, och därför bör övergångsbestämmelsernatill lagen om försäkringsförmedling förlängas såvittavser punkterna 3 och 4.Bilaga 1Förteckning över behandlade förslagPropositionenProposition 2004/05:133 Försäkringsförmedling:Riksdagen antar regeringens förslag tilllag om försäkringsförmedling,lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713),lag om ändring i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse,lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.,lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt,lag om ändring i lagen (1998:620) om belastningsregister.Bilaga 2Regeringens lagförslag