prop · GR03109 · 2004-03-17 00:00:00 — Regeringens proposition 2003/04:109 Förstärkt skydd för försäkringstagare i Regeringen överlämnar denna proposition till . Den senaste stora översynen av regelverket för försäkringsverksamhet gjordes i samband med försäkringsrörelsereformen (prop. 1998/99:87). Förslagen innebar en modernisering av rörelsereglerna och en renodling av tillsynen över svenska försäkringsbolag. Perioden efter reformen har präglats av en utdragen och kraftig börsnedgång som drabbat försäkringsbolagen hårt. Att den senaste tidens dramatiska utveckling synliggjort vissa allvarliga brister i främst det associationsrättsliga regelverket för försäkringsföretag, accentuerar behovet av en fortsatt översyn av regleringen av dessa företag i linje med intentionerna bakom försäkringsrörelsereformen. I syfte att ytterligare modernisera regelverket, stärka försäkrings- tagarnas ställning och återställa förtroendet för livförsäkringsmarknaden har regeringen därför påbörjat ett uppföljningsarbete som bedrivs utifrån både ett långt och ett kort perspektiv. Denna proposition är en del av de åtgärder som regeringen avser att vidta i ett kortare perspektiv. I propositionen föreslås att flertalet av styrelseledamöterna i icke- vinstutdelande försäkringsaktiebolag och i ömsesidiga försäkringsbolag varken skall vara anställda eller styrelseledamöter i något bolag inom samma företagsgrupp. Åtgärderna skall stärka styrelsens oberoende i för- hållande till ledande befattningshavare i försäkringsbolag där det antingen finns ett svagt ägarintresse eller risk för intressekonflikter. I icke-vinstutdelande försäkringsaktiebolag som ingår i en företagsgrupp finns alltid en risk att kostnader och intäkter fördelas på ett otillbörligt sätt. För att minimera den risken föreslås som huvudregel att enbart styrelseledamöter som inte har någon koppling till övriga bolag i gruppen får handlägga en sådan fråga. Genom detta säkerställs att det finns en tydlig rågång mellan ett icke-vinstutdelande Prop. 2003/04:109 försäkringsaktiebolag och andra bolag inom samma företagsgrupp. Genom förslag i propositionen renodlas den roll som försäkrings- tagarnas ledamot skall ha i bolagets styrelse (försäkringstagar- representanten). Detta sker genom att kravet om en sådan representant begränsas till icke-vinstutdelande försäkringsaktiebolag samt genom att möjligheten för att utse representanten avskaffas. Det är rimligt att ålägga dessa bolag som använder försäkringstagarnas medel som riskkapital att skapa förutsättningar för ett direkt försäkringstagarinflytande. Detta kan ske genom att en intresseorganisa- tion som har en direkt koppling till försäkringstagarna utser styrelse- ledamöter eller genom att en process där försäkringstagarna direkt utser sina styrelseledamöter anordnas. I icke-vinstutdelande försäkringsaktiebolag har försäkringstagaren dubbla roller genom att de bidrar till bolagets riskkapital. Genom förslag i propositionen stärks försäkringstagarnas ställning i dessa bolag. Detta sker genom att styrelsen och bolagsstämman skall ha en rättslig skyldighet att se till att dessa inte tillfogas otillbörliga nackdelar till andra intressegruppers fördel. Det är av vikt för ett försäkringsbolag att självt identifiera och hantera situationer där intressekonflikter kan föreligga. Detta behövs för att säkerställa att de beslut som fattas är förenliga med bolagets syfte. Det föreslås därför att försäkringsbolag skall upprätta och följa riktlinjer för hantering av intressekonflikter mellan olika intressenter som bidragit till bolagets kapital. Riktlinjerna skall uppmärksamma situationer där det kan finnas en intressekonflikt i förhållande till bolagets anställda och andra som uppbär ersättning från bolaget. Riktlinjerna bör därför innehålla de övergripande principerna för olika ersättningsprogram till företagsledning, andra anställda och säljare någonting som är särskilt viktigt om kompensationen till dessa grupper är provisionsbaserad. Som ett led i att informationen till försäkringstagarna skall förbättras föreslås att försäkringsbolag skall upprätta och lämna information om placeringsriktlinjer för bolagets samtliga tillgångar. Genom förslag i propositionen ges nya sanktions- möjligheter så att mer nyanserade bedömningar vid överträdelser av regelverket kan ske. En ny lag om finansiell rådgivning till konsumenter har beslutats. Rådgivaren skall uppfylla särskilda kompetenskrav och iaktta god rådgivningssed samt upprätta och överlämna dokumentation över vad som förekommit vid rådgivningstillfället till konsumenten. Skadeståndsskyldighet kan uppkomma om rådgivaren uppsåtligen eller av oaktsamhet orsakar konsumenten ren förmögenhetsskada. Lagen omfattar placeringsrådgivning beträffande finansiella instrument och fondförsäkringar. I propositionen föreslås att lagens tillämpningsområde utvidgas till att även omfatta traditionella livförsäkringar. Vidare föreslås att det bör skapas förutsättningar för att skall kunna återuppta prövningen av bl.a. livförsäkrings- ärenden. Förslag till riksdagsbeslut.................................................................. Förslag till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713)........................................................................... 2.2Förslag till lag om ändring i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter .............................. 2.3Förslag till lag om ändring i lagen (2003:1224) om ändring i förmånsrättslagen (1970:979)............................ 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (2003:1226) om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag .... Ärendet och dess beredning............................................................. Försäkringsverksamhet i olika associationsformer........... Intressekonflikter i försäkringsbolag ................................ Allmänt om intressekonflikter ........................ Riskkapital i försäkringsbolag ........................ Närmare om intressekonflikter i traditionella Överväganden och förslag............................................................... 6.1Ökat oberoende för styrelseledamöter i försäkrings- Riktlinjer för intressekonflikter......................................... 6.8Allmänna reklamationsnämndens prövning av vissa 6.9Traditionell livförsäkring och lagen om finansiell rådgivning till konsumenter .............................................. Förslaget till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713)......................................................................... 8.2Förslaget till lag om ändring i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter .............................. 8.3Förslaget till lag om ändring i lagen (2003:1224) om ändring i förmånsrättslagen (1970:979)............................ 8.4Förslaget till lag om ändring i lagen (2003:1226) om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag ....66 Sammanfattning av promemorian.................................... Remissinstanser som beretts tillfälle att yttra sig............. Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ......... Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713), 2.lag om ändring i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter, 3.lag om ändring i lagen (2003:1224) om ändring i förmånsrättslagen (1970:979), 4.lag om ändring i lagen (2003:1226) om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag. 2.1Förslag till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713) Härigenom föreskrivs i fråga om försäkringsrörelselagen (1982:713)1 dels att 7 kap. §, 8 kap. 1, 8, 11, 12 och 15 §§, 9 kap. 19 § samt 19 kap. 2, 11 och 13 §§ skall ha följande lydelse, dels att det i lagen skall införas sju nya paragrafer, 7 kap. 30 § och 19 kap. 11 bg §§, av följande lydelse. Ett försäkringsbolag som avses i Ett försäkringsbolag som avses i 9 § skall upprätta och följa place- 9 § skall upprätta och följa place- placering av de tillgångar som an- vänds för skuldtäckning. med en särskild redovisning av principerna för placering av de Livförsäkringstagare och de som erbjuds att teckna en livförsäkring i bolaget skall informeras om det huvudsakliga innehållet i riktlinjerna, om det inte med hänsyn till försäkringens särskilda beskaffenhet eller av annat särskilt skäl saknas anledning till sådan information. Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer skall meddela föreskrifter om skyldigheten att lämna information och om vilka försäkringar som inte skall omfattas av informationsskyldigheten. Ett försäkringsbolag som driver direkt försäkringsrörelse skall upprätta riktlinjer för hantering av intressekonflikter mellan bolagets intressenter. Ett försäkringsbolag skall ha en styrelse med minst tre ledamöter. I försäkringsaktiebolag som inte uteslutande driver återförsäkring, skall minst en av styrelseleda- möterna utses med uppgift att Ett försäkringsbolag skall ha en styrelse med minst tre ledamöter. I ömsesidiga försäkringsbolag och i försäkringsaktiebolag som inte får dela ut vinst skall mer än hälften av styrelseledamöterna vara 1Lagen omtryckt 1995:1567. 2Senaste lydelse 1999:600. 3 Senaste lydelse 1999:225. särskilt vaka över att försäkrings- personer som varken är anställda i tagarnas intresse beaktas. ingår i samma koncern som bolaget eller i en företagsgrupp av Styrelsen väljs av bolagsstäm- Styrelsen väljs av bolagsstäm- Styrelseledamot som avses i andra stycket skall dock enligt som inte får dela ut vinst skall av någon intressegrupp som har anknytning till dem. styrelseledamot får inte vara bestämmelse saknas i bolags- 1. aktieägare i bolaget, 2. anställd i bolaget, eller ledamot som avses i andra stycket 3. aktieägare, som är av principiell betydelse ingår i samma koncern som eller av synnerlig vikt prövas dock bolaget eller i en företagsgrupp av seledamot får enligt bestämmelse i Även annan styrelseledamot får enligt bestämmelse i bolagsord- ordning än genom val av ningen tillsättas i annan ordning än genom val av bolagsstämman. Styrelseledamöternas uppdrag gäller för den tid som anges i bolagsordningen. Uppdragstiden får inte omfatta mer än fyra räkenskapsår och skall bestämmas så att uppdraget upphör vid slutet av den ordinarie bolagsstämma på vilken styrelseval förrättas. Vad som sägs i denna lag om styrelseledamöter skall i tillämpliga delar gälla även suppleanter. Bestämmelser om arbetstagarrepresentanter finns i lagen (1987:1245) om styrelserepresentation för de privatanställda. Styrelsen skall fastställa försäkringstekniska riktlinjer och placeringsriktlinjer. Styrelsen ansvarar för att riktlinjerna följs och skall fortlöpande pröva om de behöver ändras. Styrelsen skall fastställa försäkringstekniska riktlinjer, placeringsriktlinjer och riktlinjer för hantering av intressekonflikter. Styrelsen ansvarar för att riktlinjerna följs och skall fortlöpande pröva om de behöver ändras. Styrelsen är beslutför, om mer Styrelsen är beslutför, om mer än hälften av styrelse- än hälften av styrelse- ledamöter eller det högre antal ledamöter eller det högre antal som föreskrivs i bolagsordningen som föreskrivs i bolagsordningen 4 Senaste lydelse 1999:600. Beslut i ett ärende får dock inte fattas, om inte såvitt möjligt samtliga styrelseledamöter dels fått tillfälle att delta i ärendets behandling, dels fått tillfreds- ställande underlag för att avgöra ärendet. Om en styrelseledamot har förfall och om det finns en suppleant, som skall träda in i hans ställe, skall denne ges tillfälle till detta. Suppleant för arbets- tagarledamot, som har utsetts enligt lagen (1987:1245) om styrelserepresentation för de privatanställda, skall dock alltid få underlag och ges tillfälle att delta i ärendets behandling på samma sätt som en styrelseledamot. Vid bedömningen av om styrelsen är beslutför skall styrelseledamöter som är jäviga enligt 12 § anses som inte närvarande. Beslut i ett ärende får inte fattas, om inte såvitt möjligt samtliga styrelseledamöter dels fått tillfälle att delta i ärendets behandling, dels fått tillfreds- ställande underlag för att avgöra ärendet. Om en styrelseledamot har förfall och om det finns en suppleant, som skall träda in i styrelseledamotens ställe, skall denne ges tillfälle till detta. Suppleant för arbetstagarledamot, som har utsetts enligt lagen (1987:1245) om styrelserepresen- tation för de privatanställda, skall dock alltid få underlag och ges tillfälle att delta i ärendets behandling på samma sätt som en styrelseledamot. Som styrelsens beslut gäller, om bolagsordningen inte föreskriver särskild röstmajoritet, den mening för vilken vid sammanträdet mer än hälften av de närvarande röstar eller vid lika röstetal den mening som ordföranden ansluter sig till. Är styrelsen inte fulltalig, skall de som röstar för beslutet dock utgöra mer än en tredjedel av styrelseledamöter, om inte något annat föreskrivs i bolagsordningen. Handlingar som enligt denna lag skall undertecknas av styrelsen skall skrivas under av minst hälften av styrelseledamöter. En styrelseledamot eller verkställande direktören får inte handlägga fråga om avtal mellan honom och försäkringsbolaget. Inte heller får han handlägga fråga om avtal mellan bolaget och tredje man, om han i frågan har ett väsentligt intresse, som kan strida mot bolagets. Med ett avtal jämställs en rättegång eller någon annan talan. En styrelseledamot eller verkställande direktören får inte handlägga en fråga om 1.avtal mellan styrelseleda- moten eller verkställande direktören och försäkringsbolaget, 2.avtal mellan bolaget och en tredje man, om styrelseledamoten eller verkställande direktören i frågan har ett väsentligt intresse som kan strida mot bolagets, eller 3.avtal mellan bolaget och en juridisk person som styrelse- ledamoten eller verkställande direktören ensam eller tillsammans med någon annan får företräda. Bestämmelserna i första stycket gäller inte om styrelseledamoten eller verkställande direktören direkt eller indirekt genom en juridisk person äger samtliga aktier i ett vinstutdelande försäkringsaktiebolag. För vinstutdelande försäkrings- aktiebolag gäller inte bestäm- melsen i första stycket 3 om bolagets motpart är ett företag i samma koncern eller i en företagsgrupp av motsvarande slag. För övriga försäkringsbolag gäller inte denna bestämmelse, 1. om försäkringsbolaget äger samtliga aktier i bolagets motpart, och 2. om motparten är ett annat bolag än ett försäkringsaktiebolag som inte får dela ut vinst. Med avtal som avses i första stycket jämställs rättegång eller annan talan. Om ett försäkringsaktiebolag har endast en aktieägare, skall ett avtal mellan denne och bolaget som inte avser löpande affärstransaktioner på sedvanliga villkor antecknas i eller fogas till styrelsens protokoll. Styrelsen eller någon annan ställföreträdare för bolaget får inte företa rättshandlingar eller andra åtgärder som är ägnade att bereda otillbörliga fördelar åt aktieägare, delägare, garanter eller andra till nackdel för bolaget eller andra aktieägare, delägare eller garanter. Styrelsen eller någon annan ställföreträdare för bolaget får inte företa rättshandlingar eller andra åtgärder som är ägnade att bereda otillbörliga fördelar åt aktieägare, delägare, garanter eller andra, till nackdel för bolaget eller andra aktieägare, delägare eller garanter. Detsamma gäller beslut som är ägnade att ge otillbörliga fördelar åt aktieägare, delägare, garanter eller andra, till nackdel för de försäkringstagare eller ersättningsberättigade som på grund av försäkringsavtal har rätt till en andel av de ackumulerade vinster som har uppstått i rörelsen. En ställföreträdare får inte följa en föreskrift av bolagsstämman eller något annat bolagsorgan, om föreskriften inte gäller därför att den står i strid med denna lag, lagen (1995:1560) om årsredovisning i försäkrings- företag eller bolagsordningen. 5 Senaste lydelse 1999:600. Frågor om förverkande av koncession enligt första stycket prövas av . Ärenden som är av principiell betydelse eller av särskild vikt prövas dock av regeringen. Regeringens prövning sker efter anmälan av inspektionen. Bolagsstämman får inte fatta be- slut, som är ägnade att ge otillbör- liga fördelar åt aktieägare, del- ägare, garanter eller andra till nackdel för bolaget, andra aktie- ägare, delägare eller garanter. Bolagsstämman får inte fatta be- slut, som är ägnade att ge otillbör- liga fördelar åt aktieägare, del- ägare, garanter eller andra, till nackdel för bolaget, andra aktie- ägare, delägare eller garanter. Detsamma gäller beslut som är ägnade att ge otillbörliga fördelar åt aktieägare, delägare, garanter eller andra, till nackdel för de försäkringstagare eller ersätt- ningsberättigade som på grund av försäkringsavtal har rätt till en andel av de ackumulerade vinster som har uppstått i rörelsen. Koncession som beviljats för ett försäkringsbolag skall förklaras förverkad om 1.bolaget inte har anmälts för registrering inom den tid som anges i 2 kap. 13 §, 2.bolaget inte har börjat sin verksamhet från det koncessionen beviljades eller förklarat sig avstå från koncessionen, 3.anmälningen för bolagets registrering genom lagakraftägande beslut blivit avskriven eller avslagen, eller 4.bolaget inte drivit verksamhet. I fall som avses i första stycket 2 och 4 får i stället varning meddelas om det bedöms tillräckligt. Frågor om förverkande av koncession enligt första stycket eller beslut om varning enligt andra stycket prövas av . Ärenden som är av principiell betydelse eller av särskild vikt prövas dock av regeringen. Regeringens prövning sker efter anmälan av inspektionen. Om registrering av beslut, varigenom koncessionen har förverkats, förordnar den myndighet som beslutat om förverkandet. 6Senaste lydelse 1999:600. 7Senaste lydelse 1999:225. avvikelse skett från denna lag eller någon annan författning som reglerar försäkringsbolagets näringsverksamhet eller från bo- lagsordningen,2. bolagsordningen, de försäk- ringstekniska riktlinjerna, beräk- ningsunderlaget, placerings- riktlinjerna och riktlinjerna för hantering av intressekonflikter är tillfredsställande med hänsyn till omfattningen och be- skaffenheten av bolagets rörelse, eller3. försäkringsbeståndet inte är tillräckligt för erforderlig riskut- jämning. får meddela de erinringar i fråga om försäk- ringsbolagets verksamhet som inspektionen anser behövliga. skall före- lägga bolaget eller styrelsen att vidta rättelse om inspektionen finner att 1. avvikelse skett från denna lag eller någon annan författning som reglerar försäkringsbolagets näringsverksamhet eller från bo- lagsordningen, 2. bolagsordningen, de försäk- ringstekniska riktlinjerna, beräk- ningsunderlaget och placerings- riktlinjerna är tillfredsställande med hänsyn till omfattningen och beskaffenheten av bolagets rörelse, 3. försäkringsbeståndet inte är tillräckligt för erforderlig riskutjämning, eller 4. någon av dem som ingår i försäkringsbolagets styrelse eller är verkställande direktör inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 3 § femte stycket 3. Om bedömer att försäkringstagarnas rättigheter hotas, skall inspektionen förelägga försäkringsbolaget eller dess styrelse att upprätta och för godkännande överlämna en finansiell saneringsplan. Om ett försäkringsbolags kapitalbas understiger solvensmarginalen enligt 7 kap. 23 eller 25 §, eller, för ett försäkringsbolag som avses i 7 a kap. 1 § första stycket 1, den gruppbaserade kapitalbasen understiger den gruppbaserade solvensmarginalen enligt 4 § i samma kapitel, skall förelägga bolaget eller dess styrelse att upprätta en plan för att återställa en tillfredsställande finansiell ställning och överlämna planen till inspektionen för godkännande. Om kapitalbasen understiger en tredjedel av solvensmarginalen eller garantibeloppet enligt 7 kap. 26 eller 27 § eller om kapitalbasen för ett livförsäkringsbolag inte har den sammansättning som anges i 7 kap. 26 § tredje stycket, skall inspektionen förelägga bolaget eller dess styrelse att upprätta och för godkännande överlämna en plan för skyndsamt återställande av kapitalbasen. 8 Senaste lydelse 2003:510. Om ett försäkringsbolag driver verksamhet i ett annat land inom EES och bolaget inte rättar sig efter eller behörig utländsk myndighets anmodan om rättelse, skall inspektionen vidta de åtgärder som behövs för att förhindra fortsatta överträdelser. Inspektionen skall underrätta den behöriga utländska myndigheten om vilka åtgärder som vidtas. Om ett föreläggande enligt andra-femte styckena inte har följts inom bestämd tid och det anmärkta förhållandet inte heller på något annat sätt har undanröjts, skall , i fall som är av principiell betydelse eller av särskild vikt, anmäla detta till regeringen. får begränsa bolagets förfoganderätt eller förbjuda bolaget att förfoga över sina tillgångar i , om 1.bolaget inte följer gällande bestämmelser om skuldtäckning, 2.bolagets kapitalbas understiger en tredjedel av solvensmarginalen eller inte uppfyller gällande krav på garantibelopp, 3.bolagets kapitalbas understiger solvensmarginalen eller, för ett försäkringsbolag som avses i 7 a kap. 1 § första stycket 1, den gruppbaserade kapitalbasen understiger den gruppbaserade solvensmarginalen enligt 4 § i samma kapitel, och det finns särskilda skäl att anta att bolagets finansiella ställning ytterligare kommer att försämras, eller 4.det bedöms vara nödvändigt för att skydda de försäkrades intressen vid beslut om förverkande av bolagets koncession enligt 2 § eller enligt nionde stycket. får besluta hur försäkringsverksamheten skall drivas efter ett sådant beslut som avses i sjunde stycket. förverkad eller, om det bedöms tillräckligt, varning meddelas, om vidtagit åtgärderna i en plan som vidtagit åtgärderna i en plan som har godkänts enligt fjärde stycket, har godkänts enligt fjärde stycket, koncession eller om varning enligt Ärenden som är av principiell betydelse eller av särskild vikt är av principiell betydelse eller av särskild vikt prövas dock av anmälan av inspektionen. Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer skall meddela föreskrifter om innehållet i den finansiella saneringsplan som krävs enligt tredje stycket. får avstå från ingripande enligt 11 § om 1.en överträdelse är ringa eller ursäktlig, 2.försäkringsbolaget gör rättelse, eller 3.någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot bolaget och dessa åtgärder bedöms tillräckliga. Om någon som ingår i ett försäkringsbolags styrelse eller är dess verkställande direktör inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 3 § femte stycket 3, skall förklara bolagets koncessionen förverkad. Det får dock ske bara om inspektionen först beslutat att anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verkställande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid har gått, fortfarande finns kvar i styrelsen eller som verkställande direktör. I stället för att förklara koncessionen förverkad, får besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre skall vara det. skall då, om det är nödvändigt, förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess försäkringsbolaget utsett en ny styrelseledamot eller verkställande direktör. I samband med att Finans- inspektionen meddelar beslut om anmärkning eller varning, får inspektionen besluta att bolaget skall betala en straffavgift. Om regeringen beslutar om varning, får den överlämna till inspektionen att besluta om straffavgift skall Avgiften tillfaller staten. Straffavgiften skall fastställas till lägst och högst . Avgiften får inte överstiga av försäkringsbolagets omsättning närmast föregående räkenskapsår. Om överträdelsen har skett under försäkringsbola- gets första verksamhetsår eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får denna uppskattas.