prop · GR03150d2 · 2004-06-10 00:00:00 — Han behöver inte iaktta någon särskild uppsägningstid utan kan vänta med att säga upp försäkringen till av den ursprungliga försäkringstiden. Uppsägningen kan ske skriftligen eller muntligen. Det avgörande är att uppsägningen når försäkringsbolaget innan försäkringstiden löper ut. Vid försäkring kan uppsägningen ske när som helst. I andra stycket regleras försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen till försäkringstidens utgång. Sker ingen uppsägning, förnyas försäkringen enligt vad som sägs i 4 §. För uppsägning från bolagets sida gäller ett krav på skriftlig form, och dessutom skall uppsägningen innehålla en förfrågan om försäkringstagaren vill ha försäkringen förnyad. Saknas denna förfrågan, får uppsägningen ingen verkan. Vidare gäller en månads uppsägningstid. Om uppsägningshandlingen sänds före försäkringstidens utgång, förlängs försäkringstiden till en månad från tiden då uppsägningen avsändes. Försäkringsbolagets rätt till uppsägning är begränsad genom att försäkringstagaren har en principiell rätt att få försäkringen förnyad efter försäkringstidens utgång, om det inte finns särskilda skäl för att vägra förnyelse. I detta läge, när försäkringstagaren redan har ett försäkringsskydd, krävs det normalt något starkare skäl för vägran än vid en begäran om nyteckning. En annan sak är att det kan komma fram tidigare okända omständigheter som talar mot en förlängning, t.ex. att en försäkrad villa har andra egenskaper än som angavs när försäkringen meddelades första gången. 4 § Har inte en giltig uppsägning skett enligt 3 §, förnyas försäkringen för den vanligen tillämpade försäkringstid som närmast svarar mot den senast gällande försäkringstiden och på de villkor i övrigt som har gällt , om inte försäkringstagaren då har tecknat en motsvarande försäkring hos ett annat försäkringsbolag. Detta gäller dock inte om annat har avtalats eller framgår av omständigheterna. (Jfr 6 § första stycket promemorian och SkFL.) Paragrafen reglerar förnyelse av försäkringen vid avtalstidens utgång när inte en giltig uppsägning har skett enligt 3 §. Den har ingen motsvarighet vid företagsförsäkring. I fråga om personförsäkring, se 11 kap. 4 §. Övervägandena finns i 6.2.3. Paragrafen överensstämmer i sak med 14 och 17 §§ KFL. Paragrafen har i huvudsak utformats i enlighet med Lagrådets förslag. 2003/04:150 3 kap. Om försäkringstagaren har sagt upp försäkringen enligt 3 § första stycket, eller försäkringsbolaget har gjort en uppsägning som gäller enligt 3 § andra stycket, upphör försäkringen vid försäkringstidens Parterna kan också i samband med tecknandet eller senare avtala om att förnyelse inte skall ske. kan det utan särskilt avtal av omständigheterna framgå att avtalet inte skall förnyas, t.ex. om försäk- ringstagaren tecknar en reseförsäkring för en bestämd resa (jfr rättsfallet NJA 1987 s. 982). Vidare gäller det undantaget från förnyelseregeln att, om försäkringstagaren före försäkringstidens utgång tecknar en mot- svarande försäkring hos ett annat försäkringsbolag, den tidigare försäk- ringen upphör att gälla. Om det inte är fråga om något av dessa fall, förnyas försäkringen på det sätt som paragrafen anger. Den nya försäkringstiden blir den vanligen tillämpade försäkringstid som närmast motsvarar den senast gällande Om försäkringen då har gällt än den normala, t.ex. därför att dess slutdag för enkelhetens skull har förlagts till ett års- eller månadsskifte, förnyas den för den tid som annars brukar gälla för sådana försäkringar eller, om olika försäkringstider tillämpas, den som närmast motsvarar vad som har gällt förut. De villkor som i övrigt har gällt under den senaste försäkringstiden blir gällande, om de inte ändras enligt 5 §. Parterna kan emellertid avtala om att försäkringen skall förnyas eller på andra villkor än som har sagts . Förnyelse anses innebära att en helt ny försäkring meddelas. ringsbolaget kan därför innan förnyelse sker begära att försäkringstaga- ren lämnar upplysningar som har betydelse för frågan om försäkringen skall förnyas eller ej (se 4 kap. 1 §). Försäkringsbolagets rätt att ändra försäkringen i samband med förnyelse 5 § Vill försäkringsbolaget ändra försäkringen i samband med en förnyelse enligt 4 §, skall bolaget skriftligen ange ändringen senast med kravet på premie för den förnyade försäkringen. Den förnyade försäkringen gäller då för den tid och på de villkor som försäkringsbolaget har angett. I 2 kap. 6 § finns bestämmelser om information i samband med en ändring enligt (Jfr 3 kap. 7 § promemorian och SkFL.) I denna paragraf, som utformats i enlighet med Lagrådets förslag, regle- ras ändring i samband med förnyelse, medan ändring under försäkrings- tiden behandlas i 8 §. Paragrafen har ingen motsvarighet vid företags- Vid personförsäkring har den viss motsvarighet i 11 kap. 7 §. Övervägandena finns i avsnitt 6.2.5. Paragrafen har en motsvarighet i 17 § andra stycket KFL. Försäkringstidens längd för en förnyad försäkring kan skilja sig från den som har gällt för den ursprungliga försäkringen utan att detta behöver särskilt begäras av försäkringsbolaget. Försäkringstiden kan ändras så att den överensstämmer med vad som vanligen tillämpas för försäkringen. Om försäkringsbolaget önskar att en försäkring skall ändras i andra avseenden vid förnyelse, och ändringen är till nackdel för försäkrings- tagaren eller den försäkrade, måste försäkringsbolaget däremot skrift- ligen ange ändringen senast i samband med att försäkringstagaren till- ställs premiekrav för den nya försäkringen. iaktta , gäller för försäkringen utan att det sägs uttryckligen samma villkor som har tillämpats tidigare. Genom att försäkringsbolagets uppgift om villkorsändringen skall skickas senast i samband med premiekrav kommer försäkringstagaren normalt att vara införstådd med de nya villkoren redan då försäkringen Om premiekravet, kanske av förbiseende, sänds först efter denna tidpunkt, får de äldre villkoren anses gälla tills försäkringstagaren har fått begäran om ändringen. Skulle ett försäkringsfall inträffa , är det dessa villkor som skall tillämpas. I andra stycket erinras om att det i 2 kap. 6 § finns bestämmelser om information om villkorsändring. Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen 6 § Försäkringstagaren får säga upp försäkringen att upphöra före försäkrings- tidens utgång, om 1.försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag eller enligt försäkringsavtalet, 2.försäkringsbehovet faller bort eller det inträffar någon annan liknande omständighet, 3.försäkringsbolaget har ändrat försäkringsvillkoren med stöd av 8 §, 4.försäkringen har förnyats enligt 4 § och försäkringstagaren ännu inte har betalat premie för den nya premieperioden, eller 5.det i annat fall föreligger en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäkringsförhållandet. Om inte annat anges, får uppsägningen verkan dagen efter den dag då den kom fram till försäkringsbolaget. Försäkringen kan också sägas upp med verkan från och med en viss dag . Om försäkringstagaren efter förnyelse enligt 4 § tecknar en motsvarande försäkring hos ett annat försäkringsbolag utan att betala premie för den förnyade försäkringen, anses denna uppsagd med omedelbar verkan. (Jfr 3 kap. 3 § promemorian och SkFL.) I paragrafen behandlas försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringsavtalet , alltså . Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen till försäkringstidens slut regleras i 4 §. I 911 §§ behandlas försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen vid försäkringsbolagets konkurs m.m. och i 7 § försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen . Paragrafen har vid företagsförsäkring sin motsvarighet i 8 kap. 5 §. Vid personförsäkring har den viss motsvarighet i 11 kap. 5 §. Övervägandena finns i avsnitt 6.2.4. Första stycket 2 har en motsvarighet i 20 § första stycket KFL och första stycket 3 och 4, liksom andra stycket, har en motsvarighet i 20 § andra Paragrafen har utformats efter Lagrådets förslag. Bestämmelserna i denna paragraf utesluter naturligtvis inte att försäkringstagaren kan göra gällande att försäkringsavtalet är ogiltigt enligt allmänna avtalsrättsliga principer. Punkt 1 nämner till en början en regel om uppsägning om försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag, framför allt då den informationsskyldighet som föreskrivs i bl.a. 2 kap. Eftersom skyldigheten att lämna information inte behöver följa av avtalet, kan man inte tala om kontraktsbrott i detta fall. Det betyder att försäkringstagaren kan ha rätt att säga upp försäkringen om försäkringsbolaget innan försäkringsavtalet slöts eller därefter har underlåtit att lämna information som föreskrivs i lagen. Det kan gälla information av såväl sådant slag som anges i 2 kap. som sådan som regleras i andra kapitel. Vidare föreskrivs i samma punkt en rätt till förtida uppsägning också vid kontraktsbrott i vanlig mening, när försäkringsbolaget bryter mot någon avtalsförpliktelse. Framför allt avses olika missförhållanden i samband med skaderegleringen i strid med avtalet, t.ex. dröjsmål att betala ut försäkringsersättning eller oberättigade invändningar mot försäkringstagarens krav. Bedömningen av om ett åsidosättande av försäkringsbolagets skyldigheter är väsentligt skall göras med utgångspunkt i försäkringstagarens situation och enligt samma principer som annars inom konsumenträtten. Det är alltså inte en abstrakt bedömning som skall göras utan en bedömning av vad som framstår som ett väsentligt lag- eller avtalsbrott med hänsyn till den enskilde försäkringstagarens situation och förutsättningar. Om underlåtenheten typiskt sett kan anses vara väsentlig för försäkringstagare i allmänhet, kan man utgå från att detta också gäller för den aktuella försäkringstagaren. Om den däremot är sådan att den för en försäkringstagare i allmänhet får anses vara av ringa betydelse, får det ankomma på försäkringstagaren att visa att underlåtelsen av någon anledning är väsentlig för honom (jfr det liknande resonemanget enligt 29 § konsumenttjänstlagen samt 13 och 29 §§ konsumentköplagen; se prop. 1984/85:110 s. 262 f. och prop. 1989/90:89 s. 80 f. och 127 f.). Det har inte ansetts nödvändigt att låta denna subjektiva bedömning komma till uttryck i lagtexten. Försäkringen kan vidare sägas upp enligt punkt 2 om försäkringstagaren på grund av någon händelse inte längre har behov av försäkringen eller om det inträffar någon annan liknande omständighet. I allmänhet torde en tillämpning av bestämmelsen bli aktuell då försäkringstagaren har gjort sig av med den försäkrade egendomen, men man kan också tänka sig att denna kommer att omfattas även av någon annan försäkring, t.ex. när försäkringstagaren flyttar ihop med någon vars försäkring gäller alla hushållsmedlemmars lösa egendom. Försäkringen upphör inte automatiskt när det inträffar en sådan omständighet som har nämnts, utan det krävs att försäkringstagaren säger 2003/04:150 3 kap. Innan det har skett är försäkringstagaren alltså skyldig att betala premie till försäkringsbolaget, även om försäkringen har blivit onyttig för honom. I första hand avses uppsägning av en försäkring i dess helhet. Det kan dock tänkas att bli aktuellt att bara en del av försäkringen sägs upp. Om t.ex. en försäkrad bil inte skall användas i trafik utan ställs i garage , kan försäkringstagaren säga upp trafikförsäkringen . Bestämmelsen innebär inte att försäkringstagaren får säga upp försäkringen för att gå över till ett annat försäkringsbolag som t.ex. kan erbjuda en försäkring med lägre premie eller andra mer fördelaktiga villkor. En rätt att säga upp försäkringen uppkommer inte heller därför att det inträffar ett försäkringsfall, såvida inte detta innebär att försäkringsbehovet har upphört. I vissa fall kan försäkringsbolaget enligt 8 § ändra försäkringsvillkoren . Försäkringstagaren behöver då enligt punkt 3 inte stå kvar i avtalsförhållandet utan kan säga upp försäkringen redan till en tidpunkt som ligger före den då de nya villkoren skulle börja tillämpas. Enligt 4 § förnyas i allmänhet en konsumentförsäkring vid försäkringstidens slut om den inte har sagts upp . Det kan antas att en försäkringstagare som vill undgå förnyelse ibland väljer att låta bli att betala premie för den nya avtalsperioden och felaktigt utgår från att avtalet därmed upphör att gälla. Med tanke på denna situation tillåter punkt 4 att försäkringstagaren säger upp försäkringen efter att förnyelse har skett men innan någon premie har betalats. Att märka är dock att försäkringstagaren är skyldig att betala premie för den tid under vilken den förnyade försäkringen har gällt (jfr 5 kap. 6 §). Försäkringstagaren får enligt punkt 5 säga upp en försäkring att upphöra, om det i annat fall finns en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäkringsförhållandet. Ett exempel är att försäkringsbolaget överlåter hela eller delar av sitt försäkringsbestånd till ett annat bolag. Visserligen finns det till skydd för försäkringstagaren i denna situation vissa regler i försäkringsrörelselagen (15 och 15 a kap.), men en överlåtelse får anses ha en så pass ingripande betydelse för de försäkringar den omfattar att försäkringstagaren bör kunna komma ifrån avtalet med försäkringsbolaget, vilket för övrigt också ligger i linje med allmänna fordringsrättsliga principer. För att en ny omständighet skall kunna berättiga till omedelbar uppsägning måste den påverka försäkringsförhållandet på ett sätt som är negativt för försäkringstagaren. Det sägs inte i bestämmelsen men får anses självklart. Uppsägning kan ske både skriftligen och muntligen. Sägs försäkringen upp , har försäkringsbolaget rätt till premie endast för den tid under vilken det har haft ett försäkringsansvar. Försäkringstagaren har alltså rätt att få tillbaka den del av den betalda premien som inte tas i anspråk (se 5 kap. 6 §). I andra stycket anges den tid då uppsägningen får verkan. Försäkringstagaren kan välja om han vill att försäkringen skall upphöra genast eller , t.ex. när han tänker flytta ihop med någon vars försäkring skyddar också honom. 2003/04:150 3 kap. I detta stycke anges när en konsumentförsäkring kan upphöra utan någon uttrycklig uppsägning från försäkringstagarens sida. Har försäkringen förnyats, och tecknar försäkringstagaren en motsvarande försäkring hos ett annat försäkringsbolag, utan att till någon del ha betalat premie för den förnyade försäkringen, skall den förnyade försäkringen anses uppsagd med omedelbar verkan. Den äldre försäkringen upphör som den nya försäkringen börjar gälla. För den tid som den förnyade försäkringen har varit i kraft är försäkringstagaren också i detta fall skyldig att betala premie. Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen 7 § Försäkringsbolaget får säga upp försäkringen att upphöra före försäkringstidens utgång, bara om försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot bolaget eller om det annars finns synnerliga skäl. Uppsägningen skall göras skriftligen och med fjorton dagars uppsägningstid, räknat från det att försäkringsbolaget avsände den. Uppsägningen skall ske utan oskäligt dröjsmål från det att försäkringsbolaget fick kännedom om det förhållande som den grundas på. Annars förlorar försäkringsbolaget rätten att säga upp försäkringen på grund av förhållandet, om inte försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder. I 5 kap. 2 § finns bestämmelser om uppsägning på grund av premiedröjsmål. 2003/04:150 3 kap. (Jfr 3 kap. 4 § promemorian och SkFL.) Paragrafen behandlar försäkringsbolagets möjligheter att säga upp försäkringsavtalet för upphörande . Försäkringsbolaget har också en allmän rätt att säga upp försäkringen till försäkringstidens slut (jfr 3 § andra stycket), men den begränsas av försäkringstagarens möjlighet att få försäkringen förnyad. Paragrafen har för företagsförsäkringens del sin motsvarighet i 8 kap. 6 § och för personförsäkringens del viss motsvarighet i 11 kap. 7 §. Övervägandena finns i avsnitt 6.2.5. Paragrafen har sin motsvarighet i 18 § KFL. Paragrafens första stycke innehåller en allmän uppsägningsregel, som kompletterar det särskilda uppsägningsfall vid premiedröjsmål som behandlas på annat ställe i lagen (5 kap. 2 § första stycket). För uppsägning krävs att försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot bolaget eller att det annars finns synnerliga skäl. Försäkringstagarens och den försäkrades förpliktelser framgår av villkoren eller i vissa fall direkt av lagen. Exempel på fall när det kan finnas en rätt att säga upp försäkringen är när den försäkrade med grov vårdslöshet har framkallat ett försäkringsfall eller låtit bli att följa säkerhetsföreskrifter eller när den försäkrade har lämnat grovt felaktiga uppgifter vid skaderegleringen. Också att försäkringstagaren allvarligt har åsidosatt sin upplysningsplikt när avtal träffades kan, även om det inte är fråga om svek eller liknande, ibland utgöra skäl för uppsägning (jfr 4 kap. 2 § andra stycket om nedsättning av försäkringsersättningen). Försäkringsbolaget har rätt till uppsägning, oavsett om det är försäkringstagaren eller den försäkrade som grovt har åsidosatt sina förpliktelser. Beträffande upplysningsplikt lär dock i praktiken bara överträdelser från försäkringstagarens sida bli aktuella (jfr 4 kap. 1 §). Ett kontraktsbrott behöver inte nödvändigtvis ha föranlett skada för försäkringsbolaget utan kanske bara en betydande ekonomisk risk. I princip är det avgörande om kontraktsbrottet som sådant är att bedöma som grovt. Av betydelse vid bedömningen om försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkringen kan dock också bli om försummelsen framstår som en engångshändelse eller om man kan befara att den upprepas. Flera försäkrade kan skyddas av en försäkring. Även om det bara är en av dem som har åsidosatt sina skyldigheter, kan försäkringen sägas upp i sin helhet. Under vissa speciella förhållanden kan en uppsägning ske även om försäkringstagaren eller den försäkrade inte på något sätt har försummat sina skyldigheter. Ett exempel är om försäkringen, utan att det begåtts något fel, har fått ett helt felaktigt innehåll och det inte finns möjlighet att bara ändra villkoren enligt 8 §. Ett annat fall är när försäkringstagaren har tecknat försäkring till ett belopp som uppenbarligen vida överstiger det försäkrades värde. Ett sådant förfarande kan inte betecknas som kontraktsbrott, men omständigheterna kan vara sådana att det framstår som förberedelse till ett försäkringsbedrägeri och därför kan motivera uppsägning. En förutsättning för detta är emellertid i båda fallen att det finns synnerliga skäl. Att försäkringstagaren har gått i konkurs kan inte i sig utgöra synnerliga skäl för uppsägning. I sådana fall kan det bli aktuellt att tillämpa bestämmelserna i 5 kap. 2 § om premiedröjsmål, men bara den omständigheten att dröjsmål kan befaras ger ingen uppsägningsrätt. Om försäkringsbolaget vill få avtalsförhållandet att upphöra på grund av en sådan omständighet som avses i första stycket, måste det säga upp avtalet skriftligen. En muntlig uppsägning är utan verkan. Uppsägningstiden, som löper från det att uppsägningen avsänds av försäkringsbolaget, är minst . Om försäkringstagaren gör sannolikt att uppsägningen försenats eller att den inte alls kommit fram, kan det inträffa att uppsägningen får verkan först (se 7 kap. 5 §). Försäkringsbolagets uppsägning skall ske utan oskäligt dröjsmål. Beskedet behöver alltså inte lämnas genast, utan försäkringsbolaget har rätt till en viss frist innan det behöver ta ställning till om avtalet skall sägas upp. Tidsfristen räknas från det att försäkringsbolaget har fått kännedom om det faktiska förhållande som uppsägningen grundas på, således inte från det att försäkringsbolaget tagit ställning till om det finns tillräckligt starka skäl för uppsägning. Om uppsägningen inte görs i rätt tid, förlorar försäkringsbolaget rätten att säga upp försäkringen. Undantag från denna regel gäller bara om försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder. 2003/04:150 3 kap. Uppsägningen kan också riktas till en mäklare som har fullmakt att företräda försäkringstagaren i det aktuella hänseendet eller till en annan behörig företrädare för honom. Paragrafen ställer inte något krav på att uppsägningen skall vara försedd med motivering. På grund av bestämmelserna i 7 kap. 7 § om tidsfrist för att väcka talan kan försäkringstagaren dock räkna med att få besked även på denna punkt. Bestämmelsen innehåller en erinran om bestämmelsen om uppsägning på grund av premiedröjsmål i 5 kap. 2 §. Försäkringsbolagets rätt att ändra försäkringen 8 § Om försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förplik- telser mot försäkringsbolaget eller det annars finns synnerliga skäl, får bolaget Om en sådan ändring gäller det som sägs om uppsägning i 7 § andra stycket. I 2 kap. 6 § finns bestämmelser om information i samband med en ändring enligt (Jfr 3 kap. 5 § promemorian och SkFL.) I paragrafen anges under vilka förutsättningar som försäkringsbolaget får samband med att en försäkring förnyas behandlas i 5 §. villkoren avses även att tidigare gällande villkor kompletteras med ytter- Paragrafen har för företagsförsäkringens del viss motsva- righet i 8 kap. 6 § tredje stycket. Den har ingen motsvarighet vid person- Övervägandena finns i avsnitt 6.2.5 Paragrafen har ingen motsvarighet FAL men däremot i 19 § KFL. Utgångspunkten för bestämmelserna är att avtalet gäller och att avtals- villkoren inte får ändras ensidigt av ena parten. kan sådana ändringar komma i fråga. Det förutsätter att försäkringstaga- ren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot försäk- ringsbolaget eller det annars finns synnerliga skäl. Det är att märka att detta är samma krav som ställs för att försäkringsbolaget skall få säga upp avtalet (7 § första stycket). Vid prövningen av om det finns synnerliga skäl bör hänsyn tas till vad villkorsändringen närmare går ut på. Vissa ändringar kan vara så ingripande, sett ur försäkringstagarens synvinkel, att de är likvärdiga med en uppsägning, och i så fall bör det angivna rekvisitet tolkas på samma I andra fall är villkorsändringen kanske inte särskilt långtgående, och då kan det vara rimligt att anse den tillåten, fast försäkringsbolaget inte skulle ha haft rätt att säga upp försäkringen på samma grunder. Också om försäkringsbolaget åberopar mera speciella förhållanden, för vilka varken försäkringstagaren eller bolaget kan lastas, kan det finnas anledning att låta avtalet bestå med något avvikande innehåll i stället för att låta det upphöra. Ett exempel är att försäkringen av misstag anger en annan fastighet än den som avsetts. Av hänvisningen till 7 § framgår att villkorsändringen skall anges skriftligen och att den får verkan . I andra stycket erinras om att det i 2 kap. 6 § finns bestämmelser om information vid villkorsändring. Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m. 9 § Om försäkringsbolaget försätts i konkurs, har försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen att upphöra . Konkursboet har rätt att säga upp försäkringen med fjorton dagars uppsägningstid. Upphör försäkringen att gälla enligt första stycket, har försäkringstagaren och andra som lider skada på grund av detta rätt till skadestånd. (Jfr 3 kap. 8 § promemorian.) Paragrafen handlar om vissa följder av att ett försäkringsbolag försätts i För företagsförsäkringen har den sin motsvarighet i 8 kap. 7 § och för personförsäkring i 11 kap. 8 §. Övervägandena finns i avsnitt Paragrafen har ingen motsvarighet KFL men däremot i viss mån i 26 § FAL. Försätts försäkringsbolaget i konkurs, har båda parter enligt första stycket rätt att säga upp försäkringsavtalet försäkringstagaren med omedelbar verkan, konkursboet med den verkan att avtalet upphör efter fjorton Andra stycket innehåller en bestämmelse om att försäkringstagaren