prop · GR03150 · 2004-06-10 00:00:00 — Regeringens proposition 2003/04:150 Regeringen överlämnar denna proposition till . I propositionen föreslår regeringen en ny försäkringsavtalslag. Lagen skall ersätta lag om försäkringsavtal och konsument- försäkringslag. Genom reformen görs en nödvändig modernisering av lagstiftningen. Grundsyftet med reformen är att ge försäkringstagarna ett starkt skydd vid alla typer av försäkringar. Detta är angeläget med tanke på den stora sociala betydelse som försäkringarna har för många. utformas det enskilda skyddet så att man också underlättar för försäkringsbolagen att bedriva en ekonomiskt rationell och konkurrenskraftig verksamhet som tillgodoser det försäkringsbehov som finns i samhället. Den nya lagstiftningen kan sålunda bidra till bättre förutsättningar för goda mark- nadsförhållanden inom försäkringsbranschen. Nödvändigheten av ett gott grundläggande försäkringsrättsligt regelverk har tydliggjorts vid den senaste tidens diskussion om förhållandena i branschen. Den nya försäkringsavtalslagen skall vara en samlad lag för stora delar av försäkringsavtalsrätten. Lagen skall reglera konsumentförsäkringar (t.ex. hemförsäkringar, villaförsäkringar, fordonsförsäkringar och rese- försäkringar), företagsförsäkringar och personförsäkringar (livförsäkring- ar, sjukförsäkringar och olycksfallsförsäkringar). Den skall även reglera gruppförsäkringar och kollektivavtalsgrundade försäkringar. Som huvudregel skall lagen vara tvingande till försäkringstagarens eller den försäkrades förmån. Möjlighet att frångå lagens skydd genom avtal skall framför allt gälla för företagsförsäkringen. Lagen skall innehålla bestämmelser om bl.a. vad försäkringsbolagen skall vara skyldiga att informera om före och efter avtalet, i vilka fall det finns en rätt till försäkring, när försäkringstagaren och försäkringsbolaget får säga upp försäk- Prop. 2003/04:150 ringen, vilka begränsningar som försäkringsbolaget får ställa upp för sitt ansvar, när och hur premien behöver betalas, hur försäkringsersättningen skall beräknas, hur skaderegleringen skall gå till, vem som har rätt till försäkringsersättningen, hur försäkringstagaren kan förfoga över sin personförsäkring, t.ex. genom ett förmånstagarförordnande, och vilket skydd som finns mot utmätning. Behovet av en reform är påtagligt framför allt för personförsäkring- arna, där ju den sociala betydelsen är särskilt tydlig. regleras dessa försäkringar av lag. Förslaget innebär att det nu kan införas en tidsenlig lagstiftning också för personförsäkringarnas del, med ett starkt skydd för försäkringstagarna i linje med vad som gäller för konsument- försäkringarna. Förslaget innehåller här förbättringar för dem i en lång rad avseenden. Bland nyheterna kan speciellt nämnas en rätt till försäk- ring också vid personförsäkringar. Försäkringsbolagen skall få vägra någon att teckna t.ex. en sjukförsäkring bara om det finns särskilda skäl. Om någon vägras en försäkring, skall han eller hon kunna få sin rätt prövad i domstol. En annan nyhet som kan framhållas är att försäk- ringstagaren får en lagstadgad rätt att om försäkringens art inte hindrar det återköpa en personförsäkring för att t.ex. flytta försäkringen till ett annat bolag. Väsentligt är också att det införs en lagstiftning för gruppförsäkringar och kollektivavtalsgrundade försäkringar. Kollektiva försäkringar av detta slag förekommer numera i betydande utsträckning och har stor social betydelse. För många människor ger dessa försäkringar, vid sidan om socialförsäkringen, den huvudsakliga tryggheten och det största skyddet i händelse av dödsfall, olycksfall och sjukdom. Men lag är inte tillämplig och lag saknar särregler för de kollektiva försäkringarna. Lagstiftning på detta område är en av de mest angelägna delarna i reformen. Den nya lagstiftningen föreslås träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut.................................................................. Förslag till försäkringsavtalslag ........................................ Förslag till lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning Förslag till lag om statliga grupplivförsäkringar Förslag till lag om ändring i Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda............................... 2.7Förslag till lag om ändring i lagen (1941:416) om arvsskatt och gåvoskatt ..................................................... 2.8Förslag till lag om ändring i lagen (1970:417) om 2.9Förslag till lag om ändring i lagen (1972:262) om 2.10Förslag till lag om ändring i lagen (1973:1199) om ersättning från den internationella oljeskadefonden ......... Förslag till lag om ändring i trafikskadelagen (1975:1410)....................................................................... 2.12Förslag till lag om ändring i lagen (1980:1097) om Förslag till lag om ändring i konkurslagen (1987:672) .... 2.14Förslag till lag om ändring i lagen (1989:508) om 2.15Förslag till lag om ändring i lagen (1993:931) om 2.16Förslag till lag om ändring i patientskadelagen (1996:799)......................................................................... 2.17Förslag till lag om ändring i lagen (1998:674) om 2.18Förslag till lag om ändring i lagen (1999:890) om försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m.....92 2.19Förslag till lag om ändring i inkomstskattelagen (1999:1229)....................................................................... Ärendet och dess beredning............................................................. Försäkringsavtalslagen och konsumentförsäkringslagen..97 Villkor i försäkringsavtal ................................................ Lagstiftning om avtalsvillkor.......................................... Distansavtal om försäkringar........................ Lagstiftning om försäkringsrörelse ................................. Tillämplig lag för försäkringsavtal ................................. 5.1Lagstiftningsbehovet och lagstiftningens allmänna Ytterligare om tillämpningsområdet............................... Området för den tvingande regleringen .......................... Försäkringsbolagets skyldighet att lämna Underlåtenhet att lämna information ............ Försäkringsmäklares ansvar för att Rätten till försäkring ..................................... Försäkringstagarens rätt att förnya en Försäkringstiden och förnyelse av Försäkringstagarens rätt att säga upp Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen eller att ändra den ........ Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m................ Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar................. Framkallande av försäkringsfall ................... Den försäkrades räddningsplikt .................... Identifikation med den försäkrade ................ oaktsamhet, barn och allvarlig psykisk störning, m.m................................... Vissa fall av s.k. omfattningsvillkor ............. Regleringen av försäkringsfall, m.m............................... Tiden för utbetalning av försäkrings- Försummelse att anmäla försäkringsfall, Preskription av rätt till försäkrings- Risken för vissa meddelanden ...................... Tvist om rätten att teckna eller behålla en Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar................. 7.5Försäkringsersättningen, regleringen av försäkrings- Tredje mans rätt enligt .....................................försäkringsavtalet Försäkring ..................................av tredje mans intresse Direktkrav ....................................vid ansvarsförsäkring Otillräckligt ....försäkringsbelopp vid ansvarsförsäkring Försäkringsbolagets skyldighet att lämna Underlåtenhet att lämna information Tiden för försäkringsbolagets ansvar Uppsägning av en tidsbegränsad försäkring och rätt till förnyelse Försäkringstagarens rätt att säga upp eller Försäkringsbolagets rätt att säga upp Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m Rätten till försäkringens värde och Begränsningar .................av försäkringsbolagets ansvar Påföljder vid försäkringsfall för brott mot Oriktigheten upptäcks före försäkringsfall Förfogande .........................................över försäkringen Formkrav för förmånstagarförordnanden, Fördelningen av försäkringsbeloppet när Försäkringstagarens rätt att överlåta och Verkan av förfoganden till förmån för Förlust av rätten till försäkring Förhållandet till borgenärerna......................................... Regleringen av försäkringsfall, m.m............................... Tiden för utbetalning av försäkrings- Utbetalning till annan än rätt förmåns- Försummelse att anmäla försäkringsfall, Risken för vissa meddelanden ...................... Tvist om rätten att teckna eller behålla en Allmänt om gruppförsäkring........................................... Parterna i avtalet ............................................................. När försäkringsbolagets ansvar skall inträda .................. När försäkringsbolagets ansvar skall upphöra ................ Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar................. 10.8Reglering av försäkringsfall, förfogande över försäkringen, m.m. .......................................................... Individuella moment i gruppförsäkringen ...................... 11 Kollektivavtalsgrundad försäkring ................................................ Allmänt om kollektivavtalsgrundad försäkring .............. Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar................. Regleringen av försäkringsfall, m.m............................... 11.7Särskilda frågor om kollektivavtalsgrundad personförsäkring, m.m. ................................................... Ikraftträdande och övergångsbestämmelser .................................. Förslaget till försäkringsavtalslag................................... 1 kap. Tillämpningsområdet och den tvingande 2 kap. Information........................................................... Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar...... 5 kap. Premien ................................................................ 6 kap. Försäkringsersättningen ....................................... 7 kap. Regleringen av försäkringsfall, m.m.................... 8 kap. Företagsförsäkring................................................ 9 kap. Tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet............ 10 kap. Information......................................................... Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar.... 13 kap. Premien .............................................................. Förfogande över försäkringen............................ Förhållandet till borgenärerna............................ 16 kap. Regleringen av försäkringsfall, m.m.................. 17 kap. Gruppskadeförsäkring........................................ 18 kap. Kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring............ 19 kap. Gruppersonförsäkring ........................................ 20 kap. Kollektivavtalsgrundad personförsäkring .......... 14.2Förslaget till lag om säkerhetsrätt i försäkrings- Förslaget till lag om statliga grupplivförsäkringar.......... Förslaget till lag om ändring i ............ Förslaget till lag om ändring i utsökningsbalken............ 14.6Förslaget till lag om ändring i lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda.................... 14.7Förslaget till lag om ändring i lagen (1941:416) om arvsskatt och gåvoskatt ................................................... 14.8Förslaget till lag om ändring i lagen (1970:417) om 14.9Förslaget till lag om ändring i lagen (1972:262) om 14.10Förslaget till lag om ändring i lagen (1973:1199) om ersättning från den internationella oljeskadefonden ....... 14.11Förslaget till lag om ändring i trafikskadelagen (1975:1410)..................................................................... 14.12Förslaget till lag om ändring i lagen (1980:1097) om 14.13Förslaget till lag om ändring i konkurslagen (1987:672)....................................................................... 14.14Förslaget till lag om ändring i lagen (1989:508) om 14.15Förslaget till lag om ändring i lagen (1993:931) om 14.16Förslaget till lag om ändring i patientskadelagen (1996:799)....................................................................... 14.17Förslaget till lag om ändring i lagen (1998:674) om 14.18Förslaget till lag om ändring i lagen (1999:890) om försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m...659 14.19Förslaget till lag om ändring i inkomstskattelagen (1999:1229)..................................................................... Bilaga 1 Sammanfattning av betänkandet Personförsäkringslag (SOU 1986:56) .................................................................... Lagförslag (SOU 1986:56).................................................. Förteckning över remissinstanserna (SOU 1986:56) .......... Sammanfattning av betänkandet Skadeförsäkringslag (SOU 1989:88) .................................................................... Lagförslag (SOU 1989:88).................................................. Förteckning över remissinstanserna (SOU 1989:88) .......... Ny försäkringsavtalslag (Ds 1993:39)................................. Lagförslag (Ds 1993:39)...................................................... Förteckning över remissinstanserna (Ds 1993:39).............. Gällande rätt i vissa länder utanför ......................... Lagförslag (utkastet till lagrådsremiss) ............................... Synpunkter på utkastet till lagrådsremiss............................ Sammanfattning av betänkandet Samordning och Regress (SOU 2002:1) regressrätt för försäkringsbolagen ............ Lagförslag (SOU 2002:1).................................................... Förteckning över remissinstanserna (SOU 2002:1) ............ Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ....... Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 2.lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning, 3.lag om statliga grupplivförsäkringar, 4.lag om ändring i , 5.lag om ändring i utsökningsbalken, 6.lag om ändring i lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda, 7.lag om ändring i lagen (1941:416) om arvsskatt och gåvoskatt, 8.lag om ändring i lagen (1970:417) om marknadsdomstol m.m., 9.lag om ändring i lagen (1972:262) om understödsföreningar, 10.lag om ändring i lagen (1973:1199) om ersättning från den interna- , 11.lag om ändring i trafikskadelagen (1975:1410), 12.lag om ändring i lagen (1980:1097) om Svenska skeppshypoteks- kassan, 13.lag om ändring i konkurslagen (1987:672), 14.lag om ändring i lagen (1989:508) om försäkringsmäklare, 15.lag om ändring i lagen (1993:931) om individuellt pensions- sparande, 16.lag om ändring i patientskadelagen (1996:799), 17.lag om ändring i lagen (1998:674) om inkomstgrundad ålders- pension, 18.lag om ändring i lagen (1999:890) om försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m., 19.lag om ändring i inkomstskattelagen (1999:1229). Härigenom föreskrivs följande. 1 kap. Tillämpningsområdet och den tvingande regleringen 1 § Bestämmelserna i 29 kap. i denna lag tillämpas på individuell för- säkring mot ekonomisk förlust genom sakskada, ersättningsskyldighet eller ren förmögenhetsskada i övrigt (skadeförsäkring) som tecknas hos ett försäkringsbolag. I 27 kap. regleras konsumentförsäkring, i 8 kap. företagsförsäkring och i 9 kap. vissa gemensamma frågor om skadeför- säkring. Bestämmelser om gruppskadeförsäkring finns i 17 kap. och bestäm- melser om kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring i 18 kap. 2 § Bestämmelserna i 1016 kap. tillämpas på individuell livförsäkring, sjukförsäkring och olycksfallsförsäkring (personförsäkring) som tecknas hos ett försäkringsbolag. En personförsäkring kan tecknas på försäkringstagarens eller någon annans liv eller hälsa. Som personförsäkring räknas inte sådan avbrotts- försäkring för näringsidkare där försäkringsersättningen helt eller till övervägande delen skall beräknas efter verkliga utgifter eller förluster. Premiebefrielseförsäkring räknas som sjukförsäkring, även om den ingår i ett liv- eller olycksfallsförsäkringsavtal. Bestämmelser om gruppersonförsäkring finns i 19 kap. och bestäm- melser om kollektivavtalsgrundad personförsäkring i 20 kap. 3 § Denna lag tillämpas inte på trafikförsäkringar eller patientskade- försäkringar till den del sådana försäkringar regleras av trafikskadelagen (1975:1410) respektive patientskadelagen (1996:799). Lagen gäller inte för återförsäkring. 4 § I denna lag betyder försäkringstagare: den som har ingått avtal om försäkring med ett försäkringsbolag, försäkrad: vid skadeförsäkring den vars intresse är försäkrat mot skadan och vid personförsäkring den på vars liv eller hälsa en försäkring gäller, förmånstagare: den som på grund av ett förmånstagarförordnande enligt 14 kap. har rätt att få försäkringen eller ersättning som utfaller från den, konsumentförsäkring: individuell skadeförsäkring som en fysisk per- son eller ett dödsbo tecknar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet, företagsförsäkring: individuell skadeförsäkring som avser närings- verksamhet eller offentlig verksamhet och annan individuell skadeförsäk- ring som inte är konsumentförsäkring, gruppavtal: avtal som sluts med ett försäkringsbolag för en bestämd grupp personer och som anger villkor för avtal om gruppförsäkring, gruppskadeförsäkring: skadeförsäkring som meddelas enligt ett gruppavtal och som gäller under förutsättning att den försäkrade eller någon annan med särskild anknytning till denne tillhör gruppen, gruppersonförsäkring: personförsäkring som meddelas enligt ett gruppavtal och som gäller under förutsättning att den försäkrade eller någon annan med särskild anknytning till denne tillhör gruppen. Det som sägs om försäkringstagaren tillämpas också på den som vid personförsäkring har förvärvat försäkringstagarens rätt. Det som sägs om försäkringsbolag gäller också i fråga om andra företag som meddelar försäkring. Det som sägs om näringsidkare gäller också andra som tecknar eller vill teckna en företagsförsäkring. Personförsäkring som tecknas av en arbetsgivare till förmån för en anställd 5 § När en arbetsgivare tecknar en individuell personförsäkring till för- mån för en anställd på dennes liv eller hälsa, anses den anställde som försäkringstagare vid tillämpning av bestämmelserna i 10 kap. om infor- mation till försäkringstagaren när ett försäkringsavtal har träffats, vid tillämpning av 14 och 15 kap. samt i fråga om rätten till försäkrings- ersättning i övrigt. En sådan anställd anses som konsument vid tillämp- ningen av 10 kap. 10 §. Första stycket gäller inte om försäkringsavtalet föreskriver något annat. 6 § Försäkringsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för försäkringstagaren eller dennes rättsinnehavare eller för den försäkrade är utan verkan mot någon av dem, om inte annat anges i lagen. Försäkringsvillkor som avviker från 9 kap. till nackdel för en ersätt- ningsberättigad tredje man i andra fall än där anges är utan verkan mot denne. Detsamma gäller försäkringsvillkor vid ansvarsförsäkring som till nackdel för den skadelidande avviker från 4 kap. 9 § andra stycket eller 7 kap. 14 §§. 7 § Det som sägs i 6 § första stycket om tvingande bestämmelser gäller inte 1. sådan sjöförsäkring, annan transportförsäkring eller försäkring av luftfartyg som inte är konsumentförsäkring, 2. kreditförsäkring, 3.gruppskadeförsäkring som meddelas för en grupp näringsidkare, 4.kollektivavtalsgrundad försäkring, om försäkringen följer en över- enskommelse mellan en arbetsgivarorganisation och en central arbets- tagarorganisation, och 5.sådan gruppskadeförsäkring för fysiska personer som har meddelats huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet och gruppersonförsäkring för näringsidkare, studerande eller andra som i fråga om utformning och funktion kan jämställas med kollektivavtals- grundad försäkring, om villkoren har godkänts av regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer. En personförsäkring som ingår i en skadeförsäkring 8 § Ingår en personförsäkring som en del i en skadeförsäkring, gäller bestämmelserna om skadeförsäkring även för personförsäkringen, om inte annat anges. Vidare tillämpas 14 och 15 kap. beträffande person- försäkringen. Försäkringsbolagets skyldighet att lämna information 1 § Försäkringsbolaget är skyldigt att lämna information enligt detta kapitel. Informationen skall, i den mån det är möjligt, lämnas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för mottagaren. Informationen skall vara klar och tydlig och avfattad på svenska. Den får lämnas på ett annat språk om mottagaren begär det. Detta kapitel är inte tillämpligt på sådana ömsesidiga lokala bolag som bedriver annan försäkring än brandförsäkring. Information innan en försäkring meddelas 2 § Innan en konsumentförsäkring meddelas skall försäkringsbolaget lämna information som underlättar kundens bedömning av försäkrings- behovet och val av försäkring. Informationen skall på ett enkelt sätt återge det huvudsakliga innehållet i de försäkringsvillkor som kunden behöver ha kännedom om för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkrings- skyddet skall tydligt framgå. Detsamma gäller om försäkringsbolagets ansvar inträder först när premien betalas. Försäkringsbolaget skall också lämna information om försäkringstaga- rens möjligheter att förnya försäkringen. 3 § Information enligt 2 § behöver inte lämnas i den mån kunden avstår från den eller det möter hinder med hänsyn till förhållandena då försäk- ringsavtalet ingås. Information när avtal har träffats 4 § efter avtalsslutet skall försäkringsbolaget tillställa försäk- ringstagaren en skriftlig bekräftelse på avtalet. Försäkringsbolaget skall också, om det inte skett tidigare, upplysa om försäkringsvillkorens inne- håll och särskilt framhålla 1.villkor som med hänsyn till försäkringens beteckning eller övriga omständigheter utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäk- ringsskyddet, 2.förbehåll enligt 3 kap. 2 § tredje stycket om att försäkringsbolagets ansvar inte inträder förrän premien betalas, 3.villkor enligt 4 kap. 3 § om skyldighet att anmäla ändring av risken och följderna av en försummad anmälan, samt 4.viktiga säkerhetsföreskrifter och följderna av att de inte efterlevs. Information och i samband med förnyelse 5 § och i samband med att försäkringen förnyas skall försäkringsbolaget i skälig omfattning informera försäkringstagaren om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för denne att känna till. Försäkringsbolaget skall på försäkringstagarens begäran också i övrigt lämna information om premien och andra villkor för försäkringen. 6 § Om försäkringsbolaget ändrar försäkringen enligt 3 kap., skall det tillställa försäkringstagaren den information om ändringarna som denne kan behöva. Nya villkor som avses i 4 § skall särskilt fram- hållas. Information om ändringar i försäkringen skall lämnas med premiekravet för den period då de nya villkoren skall börja gälla. Information om möjligheter till överprövning m.m. 7 § I samband med att ett anspråk på försäkringsersättning regleras skall försäkringsbolaget, om det inte med hänsyn till omständigheterna är obehövligt, upplysa den som har framställt anspråket om vilka möjlig- heter som finns att få en tvist om ersättningen prövad. Finns det en risk för att rätten till försäkringsersättning skall gå förlorad på grund av preskription, skall bolaget också erinra om detta. Första stycket första meningen gäller även när en försäkring upphör eller ändras , om inte försäkringstagaren har begärt åtgärden. Underlåtenhet att lämna information 8 § Om ett villkor av sådant slag som anges i 4 § inte har särskilt fram- hållits av försäkringsbolaget vare sig före eller efter avtalsslutet, får det inte åberopas av bolaget. Detsamma gäller villkor som inte har särskilt framhållits enligt 6 §.