prop · GS0313 · 2004-10-20 00:00:00 — (28)Medlemsstaterna bör även uppmuntra de offentliga eller privata organ som har inrättats för att reglera tvister utanför domstol att samar- beta för att lösa gränsöverskridande tvister. Ett sådant samarbete skulle bland annat kunna innebära att konsumenten ges möjlighet att vända sig till organ som inte är domstolar i den medlemsstat där denne är bosatt för att framföra klagomål mot leverantörer som är etablerade i andra med- lemsstater. Inrättandet av Nätverket för klagomål mot finansiella tjänster (FIN-NET) innebär ökad hjälp till konsumenterna när de använder gräns- överskridande tjänster. (29)Detta direktiv påverkar inte medlemsstaternas rätt att, i enlighet med gemenskapslagstiftningen, utvidga det skydd som direktivet ger till att även omfatta icke vinstdrivande organisationer och sådana personer som använder sig av finansiella tjänster i syfte att bli företagare. (30)Detta direktiv bör även omfatta fall där den nationella lagstiftningen beaktar möjligheten att en konsument gör ett bindande avtalsmässigt uttalande. (31)Bestämmelserna i detta direktiv om leverantörens val av språk bör inte påverka de bestämmelser i den nationella lagstiftningen om val av språk som fastställts i överensstämmelse med gemenskapslagstiftningen. (32)Gemenskapen och medlemsstaterna har gjort åtaganden inom ramen för Allmänna tjänstehandelsavtalet (GATS) om möjligheten för euro- peiska konsumenter att köpa bank- och investeringstjänster utomlands. Enligt GATS får medlemsstaterna besluta om åtgärder av försiktighets- skäl, vilket även inbegriper åtgärder till skydd för investerare, insättare, försäkringstagare och de personer som har rätt till en finansiell tjänst från en leverantör. Sådana åtgärder får dock inte innebära att restriktioner som går längre än vad som är motiverat för att skydda konsumenterna införs. (33)Inför antagandet av detta direktiv bör anpassning ske av tillämp- ningsområdet för direktiv /7/EG och och rådets direktiv /27/EG av om förbudsföreläggande för att skydda konsumenternas intressen7 samt tillämpningsområdet för perio- den för upphävande enligt rådets direktiv /619/EEG av den 8 novem- 7 EGT L 166, , s. 51. Direktivet senast ändrat genom direktiv /31/EG (EGT L 178, , s. 1). ber 1990 om samordning av lagar och andra författningar om direkt livförsäkring, och med bestämmelser avsedda att göra det lättare att effektivt utnyttja friheten att tillhandahålla tjänster8. (34) Eftersom målet för detta direktiv, nämligen fastställandet av gemen- samma regler i fråga om distansförsäljning av finansiella tjänster till kon- sumenter, inte i tillräcklig utsträckning kan uppnås av medlemsstaterna och de därför bättre kan uppnås på gemenskapsnivå, kan gemenskapen vidta åtgärder i enlighet med subsidiaritetsprincipen i artikel 5 i fördra- get. I enlighet med proportionalitetsprincipen i samma artikel går detta direktiv inte utöver vad som är nödvändigt för att uppnå detta mål. HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE. 1.Syftet med detta direktiv är en tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författningar om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter. 2.Vid sådana avtal om finansiella tjänster som omfattar ett inledande avtal om tjänster som följs av på varandra följande transaktioner eller en rad separata transaktioner av samma slag fördelade över tiden, skall bestämmelserna i detta direktiv endast tillämpas på det inledande avtalet. Om det inte finns något inledande avtal om tjänster, men de på varandra följande transaktionerna eller separata transaktionerna av samma slag fördelade över tiden utförs mellan samma avtalsslutande parter, skall artiklarna 3 och 4 endast tillämpas när den första transaktionen utförs. Om det inte utförs någon transaktion av samma slag skall emellertid nästa transaktion anses vara den första i en ny rad av transaktioner och följaktligen skall artiklarna 3 och 4 gälla. I detta direktiv avses med a) distansavtal: alla avtal om finansiella tjänster som ingås mellan en leverantör och en konsument inom ramen för ett system för distansför- säljning eller tillhandahållande av tjänster på distans organiserat av leve- rantören, som för detta avtal uteslutande använder en eller flera tekniker för distanskommunikation fram till och med den tidpunkt då avtalet ingås. 8 EGT L 330, 29.11.1990, s. 50. Direktivet senast ändrat genom direktiv /96/EEG (EGT L 360, 9.12.1992, s. 1). b) finansiell tjänst: alla banktjänster samt tjänster som avser krediter, för- säkringar, privata individuella pensioner, investeringar eller betalningar. c)leverantör: varje privat eller offentlig fysisk eller juridisk person som, inom ramen för sin närings- eller yrkesverksamhet, i egenskap av avtals- part tillhandahåller tjänster som är föremål för distansavtal. d)konsument: varje fysisk person som ingår distansavtal för ändamål som inte omfattas av hans närings- eller yrkesverksamhet. e)teknik för distanskommunikation: varje teknik som, utan att leveran- tören och konsumenten är fysiskt närvarande , kan användas för distansförsäljning av en tjänst mellan dessa parter. f)varaktigt medium: varje medel som gör det möjligt för konsumenten att bevara information, som riktas till denne personligen, på ett sätt som är tillgängligt för användning som är lämplig med hänsyn till vad som är avsikten med informationen och som tillåter oförändrad återgivning av den bevarade informationen. g)operatör eller leverantör av teknik för distanskommunikation: varje offentligrättslig eller privaträttslig fysisk eller juridisk person, vars närings- eller yrkesverksamhet inbegriper att tillhandahålla leverantörer en eller flera tekniker för distanskommunikation. Information till konsumenten innan distansavtal ingås I rimlig tid innan konsumenten blir bunden av ett distansavtal eller ett anbud skall denne ges följande information om a)Leverantörens identitet och huvudsakliga verksamhet, den geografiska adress där leverantören är etablerad och alla andra geografiska adresser som är relevanta för kundens kontakter med leverantören. b)Identiteten på den som företräder leverantören i den medlemsstat där konsumenten är bosatt och den geografiska adress som är relevant för kundens kontakter med företrädaren, om det finns någon företrädare. c)Om konsumenten har affärsmässiga kontakter med någon annan yrkesutövare än leverantören, dennes identitet, i vilken egenskap denna yrkesutövare handlar gentemot konsumenten och den geografiska adress som är relevant för kundens kontakter med denna person. d)Om leverantören är registrerad i ett handelsregister eller liknande offentligt register, uppgift om vilket handelsregister denne är registrerad i samt registreringsnummer eller motsvarande identifieringsuppgifter i e) Om leverantörens verksamhet kräver tillstånd, uppgifter om den berörda tillsynsmyndigheten. 2.den finansiella tjänsten: a)En beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper. b)Det totalpris som konsumenten skall betala till leverantören för den finansiella tjänsten, med uppgift om alla arvoden, avgifter och kostnader samt alla skatter och avgifter som betalas genom leverantören, eller, om ett exakt pris inte kan anges, grunden för beräkningen av priset vilket gör det möjligt för konsumenten att kontrollera detta. c)I förekommande fall, upplysning om att den finansiella tjänsten gäller instrument som medför särskilda risker beroende på deras särdrag eller de transaktioner som skall utföras eller vilkas pris beror på sådana sväng- ningar på finansmarknaden som leverantören inte kan påverka och om att tidigare fullgöranden inte är indikatorer för framtida fullgöranden. d)Uppgifter om förekomsten av eventuella andra skatter och avgifter och/eller kostnader som varken betalas genom leverantören eller påförs av denne. e)Eventuella begränsningar av den tid under vilken informationen är giltig. f)Sättet för betalning och för fullgörande. g)Alla särskilda extra kostnader som konsumenten kan bli tvungen att betala vid användning av tekniken för distanskommunikation, om sådana extra kostnader tas ut. a)Förekomsten eller frånvaron av ångerrätt i enlighet med artikel 6 och, för det fall ångerrätt föreligger, dess varaktighet och villkoren för dess utövande, inklusive uppgift om det belopp konsumenten kan bli skyldig att betala på grundval av artikel 7.1 samt vad som kan bli följderna av att inte utöva denna rättighet. b)kortaste löptid, vid avtal om fortlöpande eller perio- diskt återkommande finansiella tjänster. c)Information om den rätt parterna kan ha enligt avtalsvillkoren att säga upp distansavtalet i förväg eller ensidigt samt om eventuella påföljder enligt avtalet i dessa fall. d)Praktiska anvisningar för utövande av ångerrätten med angivande av bland annat den adress till vilken meddelandet om att konsumenten avser att utöva sin ångerrätt skall sändas. 2004/05:13 e) Den medlemsstat eller de medlemsstater vars lagstiftning ligger till Bilaga 1 grund för de kontakter som leverantören tar med konsumenten innan distansavtalet ingås. f)Eventuella klausuler i avtalet om vilken lag som skall tillämpas på distansavtalet och/eller vilken domstol som är behörig. g)På vilket eller vilka språk avtalsvillkoren och den förhandsinformation som anges i denna artikel tillhandahålls samt även på vilket eller vilka språk leverantören, med konsumentens medgivande, åtar sig att kommu- nicera under avtalets löptid. a)Huruvida det finns tillgång till en mekanism för klagomål och pröv- ning utanför domstol för den konsument som är part i distansavtalet och hur konsumenten i så fall skall gå till väga. b)Uppgift om att det finns garantifonder eller andra ersättningssystem som inte omfattas av och rådets direktiv /19/EG av om system för garanti av insättningar9 och Europa- parlamentets och rådets direktiv /9/EG av om system för ersättning till investerare10. 2.Den information som avses i punkt 1, vars kommersiella syfte tydligt skall framgå, skall ges tydligt och begripligt på ett sätt som är anpassat till den teknik för distanskommunikation som används, med vederbörlig hänsyn till i synnerhet principerna om redlighet i affärstransaktioner och om skydd av dem som enligt medlemsstatens lagstiftning inte kan ge sitt medgivande, t.ex. underåriga. 3.För taltelefonikommunikationer gäller följande: a)Leverantörens identitet och det kommersiella syftet med den telefon- kontakt som leverantören har tagit initiativet till skall anges klart i början av alla samtal med konsumenten. b)Om konsumenten uttryckligen medger det behöver endast följande uppgifter lämnas: - Identiteten på den person som är i kontakt med konsumenten och den- nes anknytning till leverantören. - En beskrivning av den finansiella tjänstens viktigaste egenskaper. - Det totalpris som konsumenten skall betala till leverantören för den finansiella tjänsten, inklusive alla skatter och avgifter som betalas genom leverantören, eller, om ett exakt pris inte kan anges, grunden för beräknin- gen av priset vilket gör det möjligt för konsumenten att kontrollera detta. 9 EGT L 135, 31.5.1994, s. 5. 10 EGT L 84, 26.3.1997, s. 22. - Uppgifter om förekomsten av eventuella andra skatter och avgifter och/eller kostnader som varken betalas genom leverantören eller påförs - Förekomsten eller frånvaron av ångerrätt i enlighet med artikel 6 och, för det fall ångerrätt föreligger, dess varaktighet och villkoren för dess utövande, inklusive uppgift om det belopp konsumenten kan bli skyldig att betala på grundval av artikel 7.1. Leverantören skall informera konsumenten om att annan information finns tillgänglig på begäran och om vad denna information avser. rantören skall under alla omständigheter lämna fullständig information när denne fullgör sina skyldigheter enligt artikel 5. Den information om avtalsförpliktelser som skall överlämnas till kon- sumenten innan ett avtal undertecknas skall överensstämma med de avtalsförpliktelser som följer av den lag som antas vara tillämplig på distansavtalet om detta ingås. Ytterligare krav på information 1.Om det i gemenskapslagstiftningen finns bestämmelser om finansiella tjänster med ytterligare krav på förhandsinformation förutom dem som anges i artikel 3.1, skall dessa krav fortsätta att gälla. 2.I avvaktan på ytterligare harmonisering får medlemsstaterna behålla eller införa strängare bestämmelser om krav på förhandsinformation, om bestämmelserna är förenliga med gemenskapslagstiftningen. 3.Medlemsstaterna skall meddela kommissionen nationella bestämmel- ser om sådana krav på förhandsinformation som föreskrivs i punkterna 1 och 2 i denna artikel, om de går utöver de krav som anges i artikel 3.1. Kommissionen skall ta hänsyn till dessa nationella bestämmelser när den utarbetar den rapport som avses i artikel 20.2. 4.Kommissionen skall med alla lämpliga medel se till att information om de nationella bestämmelser som den underrättas om görs tillgänglig för konsumenter och leverantörer, så att det skapas en hög grad av öppenhet. Överlämnande av avtalsvillkoren och förhandsinformationen I rimlig tid innan konsumenten är bunden av ett distansavtal eller ett anbud skall leverantören till konsumenten överlämna samtliga avtals- villkor och den information som avses i artikel 3.1 och artikel 4 i pappersform eller på annat varaktigt medium som är tillgängligt för kon- 2.Leverantören skall uppfylla sin skyldighet enligt punkt 1 efter det att avtalet har ingåtts, om distansavtalet har ingåtts på konsu- mentens begäran med användning av en teknik för distanskommunika- tion som inte gör det möjligt att tillhandahålla avtalsvillkoren och infor- mationen i enlighet med punkt 1. 3.Konsumenten har rätt att på begäran erhålla avtalsvillkoren i pappers- form när som helst som avtalsförhållandet råder. Konsu- menten har dessutom rätt att ändra den teknik för distanskommunikation som används, såvida inte detta är oförenligt med det distansavtal som ingåtts eller den tillhandahållna finansiella tjänstens beskaffenhet. Medlemsstaterna skall se till att konsumenten har en tidsfrist på under vilken denne kan utöva sin ångerrätt utan att det leder till någon påföljd och utan att konsumenten behöver ange några skäl. Tidsfristen skall emellertid förlängas i distans- avtal som rör livförsäkringar som omfattas av direktiv /619/EEG och transaktioner avseende privata individuella pensionsförsäkringar. Tidsfristen för ångerrätten skall börja löpa -den dag då distansavtalet ingås, med undantag av nämnda livförsäk- ringar, då tidsfristen börjar löpa då konsumenten infor- meras om att distansavtalet har ingåtts, eller -den dag då konsumenten erhåller avtalsvillkoren och informationen i enlighet med artikel 5.1 eller 5.2, om denna tidpunkt är senare än den tidpunkt som anges i första strecksatsen. Medlemsstaterna får, utöver ångerrätten, föreskriva att distansavtal om investeringstjänster inte skall verkställas under den tidsfrist som före- skrivs i denna punkt. Ångerrätten skall inte tillämpas på a) finansiella tjänster, vilkas pris beror på sådana svängningar på finans- marknaden som leverantören inte kan påverka och som kan inträffa under tidsfristen för ångerrätten, såsom tjänster med anknytning till -utländsk valuta, -överlåtbara värdepapper, -andelar i fondföretag, -terminskontrakt, inbegripet motsvarande instrument med kontantavräk- ning, -framtida räntesäkringsavtal, -ränte-, valuta- och aktieswappar, - köp- och säljoptioner avseende alla de instrument som anges i detta led, inbegripet motsvarande instrument med kontantavräkning; denna kate- gori inbegriper särskilt valuta- och ränteoptioner. b)rese- och bagageförsäkringar eller liknande kortfristiga försäkringar med kortare löptid än en månad, c)avtal som båda parter har fullgjort på konsumentens uttryckliga begä- ran, innan konsumenten har utövat sin ångerrätt. Medlemsstaterna får föreskriva att ångerrätten inte skall tillämpas på a)krediter som huvudsakligen är avsedda för att förvärva eller behålla äganderätt till mark eller en befintlig eller planerad byggnad eller för att renovera eller förbättra en byggnad, eller b)krediter som säkras antingen genom inteckning i fast egendom eller en rättighet med anknytning till fast egendom, eller c)uttalanden som konsumenter gjort under medverkan av en offentlig tjänsteman, under förutsättning att den offentlige tjänstemannen bekräftar att konsumenten har garanterats de rättigheter som avses i artikel 5.1. Denna punkt skall inte påverka den rätt till betänketid som de konsu- menter har som är bosatta i de medlemsstater där denna rätt finns för antagandet av detta direktiv. 4.De medlemsstater som utnyttjar den möjlighet som anges i punkt 3 skall meddela kommissionen detta. 5.Kommissionen skall göra den information som medlemsstaterna med- delar tillgänglig för och rådet och se till att den också görs tillgänglig för de konsumenter och leverantörer som begär detta. 6.Om konsumenten utövar sin ångerrätt, skall denne, innan den gällande tidsfristen har löpt ut, meddela detta enligt de praktiska anvisningar som givits konsumenten i enlighet med artikel 3.1.3 d på ett sätt som gör att det kan styrkas i enlighet med den nationella lagstiftningen. Tidsfristen skall anses ha respekterats om meddelandet, på papper eller på annat för mot- tagaren tillgängligt varaktigt medium, avsänds innan tidsfristen löper ut. 7.Denna artikel är inte tillämplig på de kreditavtal som hävs i enlighet med artikel 6.4 i direktiv /7/EG eller artikel 7 i och rådets direktiv /47/EG av om skydd för köparna vad avser vissa aspekter i avtal om nyttjanderätten till fast egen- dom på tidsdelningsbasis11. Om det till ett distansavtal om en viss finansiell tjänst har fogats ett annat distansavtal om tjänster som tillhandahålls av leverantören eller av en 11 EGT L 280, 29.10.1994, s. 83. tredje man på grundval av en överenskommelse mellan tredje man och leverantören, skall detta tilläggsavtal hävas utan påföljd, om konsumen- ten utövar sin ångerrätt i enlighet med artikel 6.1. Denna artikel skall inte påverka tillämpningen av medlemsstaternas lagar och andra författningar om hävning eller uppsägning eller icke- verkställbarhet av ett distansavtal eller konsumentens rätt att fullgöra sina avtalsförpliktelser före den tid som fastställs i distansavtalet. gälla oberoende av villkoren för och de rättsliga följderna av att distans- Betalning för den tjänst som tillhandahållits innan ångerrätten utövas 1.Om konsumenten utövar sin ångerrätt i enlighet med artikel 6.1, kan konsumenten endast åläggas att betala för den tjänst som leverantören i enlighet med distansavtalet faktiskt har tillhandahållit. Fullgörandet av avtalet får inte påbörjas förrän konsumenten har gett sitt samtycke. Det belopp som skall betalas får inte - överstiga ett belopp som står i proportion till omfattningen av den redan tillhandahållna tjänsten, jämförd med samtliga prestationer som före- skrivs i avtalet, - i något fall vara så stort att det kan tolkas som en påföljd. 2.Medlemsstaterna får föreskriva att konsumenten inte är skyldig att utge någon ersättning när ett försäkringsavtal hävs. 3.Leverantören får inte kräva att konsumenten skall betala något belopp på grundval av punkt 1, om han inte kan styrka att konsumenten i veder- börlig ordning har underrättats om det belopp som skall betalas i enlighet med artikel 3.1.3 a. Leverantören får emellertid inte kräva denna betal- ning om leverantören utan föregående begäran från konsumentens sida har påbörjat fullgörandet av avtalet innan den tidsfrist för ångerrätten som anges i artikel 6.1 har löpt ut. 4.Leverantören skall och senast inom 30 kalender- dagar till konsumenten betala tillbaka alla belopp som leverantören erhållit från konsumenten i enlighet med distansavtalet, med undantag för det belopp som avses i punkt 1. Denna tidsfrist skall börja löpa den dag då leverantören erhåller meddelandet om att konsumenten utövar sin ångerrätt. 5.Konsumenten skall och senast inom 30 kalender- dagar till leverantören skicka tillbaka de belopp och/eller den egendom som konsumenten har erhållit från leverantören. Denna tidsfrist skall börja löpa den dag som konsumenten skickar meddelandet om att denne utövar sin ångerrätt. Medlemsstaterna skall se till att det finns lämpliga bestämmelser, så att konsumenten -kan begära annullering av en betalning om konsumentens betalkort har använts på ett bedrägligt sätt inom ramen för distansavtal, -i händelse av sådan bedräglig användning kan gottskrivas eller återfå de utbetalda beloppen. Utan att det påverkar tillämpningen av medlemsstaternas bestämmelser om tyst förlängning av distansavtal, när sådana bestämmelser tillåter tyst förlängning, skall medlemsstaterna vidta nödvändiga åtgärder för att -förbjuda att finansiella tjänster tillhandahålls en konsument utan före- gående begäran från konsumentens sida, om detta tillhandahållande inne- fattar en begäran om omedelbar eller senare betalning, -befria konsumenten från alla skyldigheter i händelse av ett tillhanda- hållande som inte har beställts, varvid frånvaron av svar inte skall anses utgöra samtycke. För att en leverantör skall få använda sig av följande tekniker för distanskommunikation måste konsumenten ge sitt samtycke på förhand: a)Automatiska uppringningssystem utan mänsklig medverkan (uppring- ningsautomat). b)Telefax. Medlemsstaterna skall se till att annan teknik för distanskommunika- tion än den som avses i punkt 1, vilken möjliggör individuell kommuni- kation, endast får användas a)om de berörda konsumenterna har lämnat sitt samtycke, eller b)om konsumenten inte uttryckligen har motsatt sig detta. De åtgärder som avses i punkterna 1 och 2 får inte medföra några kostnader för konsumenterna. Medlemsstaterna skall föreskriva lämpliga påföljder för leverantören då denne inte följer sådana nationella bestämmelser som har antagits i enlighet med detta direktiv. Medlemsstaterna får i detta syfte särskilt föreskriva att konsumenterna kostnadsfritt och utan påföljd kan säga upp avtalet när som helst. Dessa påföljder skall vara effektiva, proportionella och avskräckande. 1.Konsumenterna kan inte avstå från de rättigheter som de ges genom detta direktiv. 2.Medlemsstaterna skall vidta nödvändiga åtgärder för att se till att kon- sumenten inte berövas det skydd som han eller hon ges genom detta direktiv genom att lagen i ett tredje land väljs som tillämplig lag på avtalet, om avtalet har nära anknytning till en eller flera medlemsstaters territorium. Prövning i domstol eller i administrativ ordning 1.Medlemsstaterna skall se till att det finns lämpliga och effektiva medel för att säkerställa efterlevnaden av detta direktiv till konsumentens bästa. 2.De medel som avses i punkt 1 skall omfatta bestämmelser varigenom ett eller flera av följande organ, som bestäms i nationell lagstiftning, får väcka talan enligt nationell lagstiftning vid domstolar eller behöriga administrativa organ för att säkerställa att de nationella bestämmelserna för genomförandet av detta direktiv tillämpas: a)Offentliga organ eller deras företrädare. b)Konsumentorganisationer som har ett berättigat intresse att skydda konsumenterna. c)Yrkessammanslutningar som har ett berättigat intresse att få saken prövad. Medlemsstaterna skall vidta nödvändiga åtgärder för att säkerställa att operatörer och leverantörer av teknik för distanskommunikation upphör med sådana förfaranden som har förklarats strida mot detta direktiv, när så är möjligt för dessa operatörer eller leverantörer och på grundval av ett domstolsavgörande, administrativt beslut, eller beslut av en tillsynsmyn- dighet som har delgivits dem. 1.Medlemsstaterna skall verka för införandet och utvecklingen av lämp- liga och effektiva klagomåls- och prövningsförfaranden utanför domstol varigenom tvister som rör konsumentfrågor avseende distansförsäljning av finansiella tjänster skall lösas. 2.Medlemsstaterna skall i synnerhet uppmuntra att de organ som är ansvariga för tvistlösning utanför domstol samarbetar för att lösa gräns- överskridande tvister som rör distansförsäljning av finansiella tjänster.