bet · GR01FIU13 · 2004-02-12 00:00:00 — Staten och den finansiella sektorn SammanfattningI betänkandet behandlas regeringens skrivelse 2002/03:141 Staten och denfinansiella sektorn.Skrivelsen innehåller en programförklaring för regeringens arbete med denfinansiella sektorn och ett handlingsprogram för prioriterad lagstiftningpå området. Stabilitet i systemet och ett gott konsumentskydd utgörhörnstenar.Regeringen anser att det är viktigt att det finansiella systemet är stabiltoch präglas av sund verksamhet med ett gott konsumentskydd. Det är viktigtatt det finns fungerande styr- och kontrollsystem. Enligt regeringen ärdet viktigt att belöningssystem utformas så att de inte lockar personalatt ta för stora risker eller för mycket betonar kortsiktiga vinster.Krav måste ställas på god moral, disciplin och professionalism hos enskildaaktörer.Enligt regeringen syftar regleringen av den finansiella sektorn tillattvärna om stabilitet i det finansiella systemet,trygga ett gott konsumentskydd,lägga grunden till en sund konkurrens.Regeringen anser att bör verka för att riktlinjerna för den svenskaregleringen, t.ex. funktionell inriktning och flexibla regler som stimulerarutveckling och konkurrens, även ligger till grund för det arbete sombedrivs inom EU.Regeringen anser att lagstiftningen inom försäkringssektorn måstemoderniseras bl.a. för att underlätta produktutveckling och stimulerakonkurrens.Regeringen anser att bör bedriva ett aktivt internationellt arbeteför att bekämpa penningtvätt och terroristfinansiering.Regeringen gör slutligen bedömningen att tillsynsuppgifterna kommer attöka , både i omfattning och i komplexitet.I betänkandet behandlar utskottet också en följdmotion, två motioner somväckts under allmänna motionstiden samt tre motioner som väckts underallmänna motionstiden 2003.Utskottet delar regeringens bedömning om syftet med regleringen av denfinansiella sektorn och föreslår att skrivelsen läggs till handlingarna.Motionerna avstyrks.I betänkandet finns fyra reservationer.Utskottets förslag till riksdagsbeslut1. Staten och den finansiella sektornRiksdagen lägger skrivelse 2002/03:141 till handlingarna.2. Flyttning av livförsäkringssparandeRiksdagen avslår motionerna 2002/03:Fi208 och 2003/04:Fi257 i denna del.Reservation 1 (c)3. Översyn m.m.Riksdagen avslår motionerna 2003/04:Fi13, 2003/04:Fi257 i denna del och2003/04:Fi293.Reservation 2 (kd)Reservation 3 (c)4. Kollektiva hemförsäkringarRiksdagen avslår motionerna 2002/03:Fi211 och 2003/04:Fi215.Reservation 4 (m, fp, kd, c)den 12 februari 2004På finansutskottets vägnarSven-Erik ÖsterbergFöljande ledamöter har deltagit i beslutet: (),(), (), (), (), (), (), (), TommyWaidelich (s), (), (), (),(), (), (), GunnarNordmark (fp) och ().Redogörelse för ärendetSkrivelse 2002/03:141 Staten och den finansiella sektorn innehåller enprogramförklaring för regeringens arbete med den finansiella sektorn ochett handlingsprogram för prioriterad lagstiftning på området. Stabiliteti systemet och ett gott konsumentskydd utgör hörnstenar. Med anledning avskrivelsen har en följdmotion väckts. Under allmänna motionstiden 2002väcktes två motioner och tre motioner väcktes under allmänna motionstiden2003. Motionerna behandlas i betänkandet. Förslagen i motionerna återgesi bilaga 1.Utskottets övervägandenStaten och den finansiella sektornUtskottets förslag i korthetUtskottet föreslår att regeringens skrivelse 2002/03:141 Staten och denfinansiella sektorn läggs till handlingarna.SkrivelsenI skrivelsen lämnas en programförklaring för regeringens arbete med denfinansiella sektorn och ett handlingsprogram för prioriterad lagstiftningpå området.Den finansiella sektorns rollDen finansiella sektorn är av stor betydelse för ekonomisk tillväxt ochutveckling. Sektorn har utvecklats till en betydande näringsgren. Densvarar för centrala funktioner som betalningsförmedling, sparande ochförmedling av kapital samt riskhantering.Regeringen anser att det är viktigt att se till att det finansiellasystemet är stabilt och präglas av sund verksamhet med ett gott konsumentskydd.Regeringen anser vidare att sektorns aktörer måste fostras till att semycket strängt på missbruk av den speciella ställning i samhällsekonominsom den finansiella sektorn har. Det kan handla om insiderhandel och andraotillbörliga beteenden på marknaden. Det är bl.a. viktigt att det finnsfungerande styr- och kontrollsystem. Vidare är det viktigt att belöningssystemutformas så att de inte lockar personal att ta för stora risker eller förmycket betonar kortsiktiga vinster.Finanssektorn ansvarar för stora ekonomiska värden och det är andras pengarsom förvaltas. Verksamheternas karaktär är sådan att krav måste ställaspå god moral, disciplin och professionalism hos enskilda aktörer. Hanteringav kunder och information måste ske så att risker för en destabiliserandeutveckling minskas.Regleringen av den finansiella sektornRegeringen anger att regleringen av den finansiella sektorn syftar tillattvärna om stabilitet i det finansiella systemet,trygga ett gott konsumentskydd,lägga grunden till en sund konkurrens.Regeringen anser att vägledande för arbetet med reglering och tillsynska vara att verka för funktionsinriktade och flexibla regler som tarhänsyn till marknadens utveckling, understödjer förnyelse och undanröjerhinder för marknadstillträde. Regeringen anser att det är viktigt attregleringen är framåtblickande. Dessa riktlinjer ska också ligga tillgrund för hållning i det internationella samarbetet. Regeringenvill så långt möjligt verka för gemensamma regler och begränsa utrymmetför nationella särlösningar.Utvecklingstendenser i den finansiella sektornRegeringen gör bedömningen att de svenska bankkoncernernas marknad harvidgats till och den övriga . En fortsattstrukturomvandling kan förutses på den nordiska marknaden. På den svenskamarknaden är bankkoncernerna dominerande aktörer. Inom områdena investmentbanking1Frågor om börsintroduktion, utgivning av värdepapper, köp ochförsäljning av företag och liknande. och företagsaffärer har det utländskainslaget ökat.Den historiskt kraftiga kursnedgången (2001-2002) på aktiemarknaden ställerkrav på anpassningsförmåga från de finansiella institutens sida. Regeringenanser att det finns ett bristande förtroende för aktiemarknadens förmågaatt spegla de reella ekonomiska värdena i företagen och för finansiellaaktörer med rådgivning som uppgift. Analyser har varit grovt felaktigaoch rådgivningen ofta illa anpassad till kundens situation och behov.Risken för högre kreditförluster har ökat.Utvecklingen har lett till ett försvagat förtroende för aktiemarknadensfunktionssätt och för det traditionella försäkringssparandet. I dagframstår läget som stabilt för bankerna men svagare för försäkringsbolagen.Arbetet inom EU leder till en fortsatt integration. Det medför ökandekonkurrens samt hårdare omvandlings- och rationaliseringstryck.Regeringen har en öppen attityd till strukturförändringar som bidrar tillatt höja effektiviteten. Regeringen anser att en stark svensk finanssektormed huvudsakligt säte i har en positiv inverkan både på sektornsegen utveckling och på den svenska samhällsekonomin. Ett ökat inslag avutländskt ägande kan vitalisera marknaden och öka konkurrensen.Prioriterad lagstiftningRegeringen prioriterar lagstiftning inom bank-, försäkrings- ochvärdepappersområdena.Den europeiska regleringenRegeringen gör bedömningen att fördelarna med den europeiska integrationenav de finansiella marknaderna måste tas till vara. Det är angeläget attEU:s handlingsplan för finansiella tjänster genomförs i fortsatt hög taktoch med hög kvalitet. bör verka för att riktlinjerna för densvenska regleringen, t.ex. funktionell inriktning och flexibla regler somstimulerar utveckling och konkurrens, även ligger till grund för det arbetesom bedrivs inom EU. Regeringen anser vidare att den nya och mer effektivalagstiftningsmodell som tillämpas inom EU på värdepappersmarknadsområdetockså bör tillämpas för hela den finansiella sektorn.BanksektornPå bankområdet har regeringen i proposition 2002/03:139 Reformerade reglerför bank- och finansieringsrörelse föreslagit en genomgripande reform avrörelsereglerna. Regeringen gör bedömningen att en modern reglering påbankområdet måste präglas av höga krav på riskhantering, genomlysning ochstabilitet. Stor vikt måste läggas vid ökad konkurrens och jämbördigakonkurrensvillkor. En förstärkt tillsyn krävs och ett ökat internationelltsamarbete kring tillsynen.Hantering av banker i krisRegeringen anser att lagstiftningen behöver kompletteras med regler förhantering av allvarliga bankproblem som hotar systemets stabilitet.Det pågår ett arbete inom EU för att skapa ett effektivt samarbete mellantillsynsmyndigheter och centralbanker i krisförebyggande syfte. Det ärviktigt att information kan utbytas mellan myndigheter inom länderna ochmellan olika länders myndigheter.Banklagskommittén har i sitt slutbetänkande Offentlig administration avbanker i kris (SOU 2000:66) lämnat ett utförligt förslag till lagstiftningför rekonstruktion av banker. I förslaget ingår att upprätta en särskildkrishanteringsmyndighet. Förslaget har remissbehandlats. Kritiken motförslaget har varit betydande från många remissinstanser, vilket bl.a.ska ses mot bakgrund av att förslaget är detaljerat och långtgående.Regeringen anser att det är angeläget att införa någon form av lagstiftningsom kan fylla nuvarande lucka i den reglering som omger bankerna. Etthuvudsakligt syfte är att till samhällsekonomiskt låga kostnader kunna tahand om systemhotande banker i kris. Det är viktigt att i förväg gemarknaden tydliga signaler om ansvarsutkrävande. Ansvariga i styrelse ochledning, liksom ägarna, ska veta vad konsekvenserna kan bli om risktagandetdrivs för långt. En effektiv reglering på detta område förstärker bankernasdrivkrafter att undvika problem.Enligt uppgifter som utskottet inhämtat från pågår nuett arbete med att ta fram regler.EU-frågorKapitaltäckningsreglerna, som är en central del av rörelsereglerna förbanker, bygger på EG-regler. Det pågår ett omfattande arbete med att ändrareglerna i syfte att göra dessa mer riskanpassade och effektiva. En nysvensk lagstiftning bör vara klar före utgången av . ges möjlighet att utnyttja egna, mer avancerade riskmätningssystemnär de mäter sin kapitaltäckning.EU har beslutat ett direktiv om finansiella konglomerat som bl.a. innehållerregler om extra tillsyn av företagsgrupper i vilka ingår flera olika slagav finansiella företag som banker, försäkrings- och värdepappersföretag.Den särskilda tillsynen tar sikte främst på interntransaktioner,riskexponering och kapitaltäckning. Direktivet ska vara genomfört i Sverigei . Inom pågår ett arbete med att ta framett förslag som ska remissbehandlas under våren 2004.FörsäkringssektornRegeringen gör bedömningen att försäkringstagarnas ställning i traditionellalivförsäkringsbolag måste stärkas. Försäkringstagarna bör antingen betraktasenbart som kunder och deras kapital därmed skiljas från bolagets riskkapitaleller ges en ökad insyn och inflytande över bolagets styrning. Regeringenanser att det är viktigt att försäkringsbolagens information tillförsäkringstagarna förbättras. Informationen måste vara relevant ochlättbegriplig.Regeringen anser att lagstiftningen måste moderniseras bl.a. för attunderlätta produktutveckling och stimulera konkurrens.Ett kraftigt negativt trendbrott har skett i försäkringssektorn. Problemenär mycket internationella och konsekvenserna för svenska bolag har allmäntsett inte varit värre än för bolag i flera andra länder.För sakförsäkringsbolagen gäller det att anpassa premiesättning och andravillkor i syfte att stärka lönsamheten i försäkringsrörelsen. Läget ilivförsäkringsbolagen är besvärligare såtillvida att det kan ta längretid att uppnå en helt stabil situation. Livbolagens solvens, dvs. möjlighetenatt uppfylla de åtaganden som garanterats försäkringstagarna, är emellertidtotalt sett fortfarande tillfredsställande. De större livförsäkringsbolagsom varit med om börsuppgången har fortfarande betydandekapitalbuffertar. Solvensen i ett antal mindre livförsäkringsbolag ärdäremot ansträngd. I vissa bankägda livförsäkringsbolag har under desenaste åren krävts kapitaltillskott från ägarna.VärdepappersmarknadenRegeringen gör bedömningen att regleringsarbetet på värdepappersområdetär koncentrerat till att skapa en gemensam värdepappersmarknad inom EU.Regeringen anser att bör driva ett aktivt arbete för att påverkautformningen av de nya EG-regler som tas fram.Grundläggande för att värdepappersmarknaden ska fungera effektivt är attden är rättvis och väl genomlyst och att investerarna snabbt får tillgångtill korrekt och adekvat information.Övrig internationell utvecklingRegeringen gör bedömningen att bör bedriva ett aktivt internationelltarbete för att bekämpa penningtvätt och terroristfinansiering.Sverige stöder att ökat fokus sätts på de finansiella systemens regleringoch stabilitet, inte minst i tillväxtländerna.TillsynsfrågorRegeringen gör bedömningen att tillsynsuppgifterna kommer att öka denärmaste åren, både i omfattning och i komplexitet. Finansinspektionensverksamhet bör vara koncentrerad till de grundläggande målen om ett stabiltfinansiellt system och ett gott konsumentskydd. sådan som rör icke-finansiella företag snarare än finansiella, börnär så är möjligt bedrivas av andra myndigheter eller privata organ.Den omfattande EG-regleringen för finansiella tjänster, främst påvärdepappersområdet, leder till att ökade krav ställs på den offentligatillsynen.Finansutskottets ställningstagandeFinansutskottet anser det positivt att regeringen har redovisat sitthandlingsprogram för arbetet med den finansiella sektorn de närmaste åren.Programmet syftar till att skapa förutsättningar för en stabil, effektivoch konkurrenskraftig finansiell sektor. Utskottet anser i likhet medregeringen att sektorn har en viktig roll i samhällsekonomin. Det ärviktigt att blir informerad om regeringens arbete med frågornainom EU-samarbetet på detta område. Utskottet föreslår att skrivelsenläggs till handlingarna.Flyttning av livförsäkringssparandeUtskottets förslag i korthetUtskottet avstyrker motionerna med hänvisning till att frågan om rätttill flyttning av försäkringssparande utreds inom Regeringskansliet.Jämför reservation 1 (c).MotionernaI motion 2002/03:Fi208 av () anför motionären att flerrapporter visar på den dåliga konkurrensen på pensionsmarknaden och attdet därför är viktigt att initiera åtgärder som ökar konkurrensen.Konkurrensverket har uttalat att den flytträtt som införts inte har haftönskad effekt. Verket vill därför ha en tvingande lag om fri flytträttför liv- och pensionsförsäkringspengar om försäkringsbolagen inte frivilligtinför flytträtten.I motion Fi257 av och (båda c) anför motionärernaatt det, mot bakgrund av den betydelse försäkringar har för både enskildaoch för samhällsekonomin, är viktigt att marknadens funktioner stärks påett balanserat sätt. Här utgör rätten att flytta sina pensionsmedel mellanolika livbolag en fundamental byggsten. Försäkringstagare som tappatförtroende för det bolag till vilket hon/han anförtror sina sparmedel skaha rätt att flytta dessa medel till ett annat bolag.Finansutskottets ställningstagandeEnligt uppgifter som utskottet inhämtat från övervägsför närvarande regler om flytträtt för livförsäkringssparande. Biträdandefinansministern uppgav att frågan skasnabbutredas. Med det anförda avstyrker utskottet motionerna 2002/03:Fi208(s) och Fi257 (c) i denna del.Översyn m.m.Utskottets förslag i korthetUtskottet avstyrker motionerna om krav på en översyn av försäkringsbranschenmed hänvisning till de utredningar m.m. som pågår.Jämför reservationerna 2 (kd) och 3 (c).MotionernaI motion Fi13 av Per m.fl. (kd) anför motionärerna att de tillfullo delar regeringens mål och ambition. Men de anser att en genomgripandeetisk analys måste komma till stånd för att nå målet med en väl fungerandeoch förtroendeingivande finansiell sektor. De anser att det är synnerligenotillfredsställande och svårbegripligt att den etiska analysen helt saknasi en programförklaring från regeringen, som skrivits i syfte att åtgärdaförtroendekrisen. Motionärerna anför vidare att regeringen i sinprogramförklaring behöver ta ställning till och deklarera vilken människosynoch etik som ska ligga till grund för den finansiella sektorn. Med enetisk analys kombinerad med psykologiska och sociologiska redogörelserför hur den finansiella marknadens aktörer beter sig i sin verksamhet,när den undergräver förtroendet och statsmakternas mål, finns en god grundför att tillsammans med professionerna på marknaden lägga fast enhandlingsplan för såväl rättslig reglering som icke-rättsliga åtgärder.I motion Fi257 av och (båda c) anför motionärernaatt människor är beroende av sina försäkringar. påpekari sin rapport 2003:2 att traditionella livförsäkringar genom sin konstruktionär komplicerade och kan vara svåra att förstå. Mot den bakgrunden är detextra viktigt att informationen till livförsäkringstagarna är lättfattligoch att tillsyn och regler säkerställer försäkringstagarnas rättigheter.Motionärerna anser att en parlamentarisk utredning skyndsamt bör tillsättasefter vunna erfarenheter det av livbolagens verksamhet.Utredningen bör belysa och föreslå regeländringar som rör bevarande avlivbolagens kapital, intressekonflikter, ökar öppenheten och reformerarrevisorernas roll för att öka förtroendet för försäkringsbranschen.I motion Fi293 av () anförs att försäkringsbranschen iSverige har genomgått en kraftig strukturell förändringmed färre aktörer som följd och en närmast ogenomtränglig och svårbegripliguppdelning mellan sakförsäkringsbolag, återförsäkringsbolag ochlivförsäkringsbolag. Motionären anför att en rad internaffärer under senare tidhar skakat hela försäkringsbranschens förtroende. Även bolagens egeninformation ut till marknaden och de enskilda försäkringstagarna harifrågasatts kraftigt. Motionären anför vidare att det är uppenbart att detkrävs en rejäl översyn av branschen, dess villkor och kartelltendenser.I översynen måste ingå att granska övervakningsmyndigheterna och derasövervakningsinstrument.Finansutskottets ställningstagandeFörutsättningarna för att bedriva försäkringsverksamhet har påtagligtförändrats under det . Det har inneburit att delar avregelverket för försäkringsföretag blivit föråldrat och svåröverskådligt.Utskottet delar motionärernas oro vad gäller etiska frågor och internaffärersom skadar försäkringsbranschens förtroende. Mot bakgrund av detta och deförtroendeproblem som blottlagts på livförsäkringsområdet tillsatteregeringen en utredning om nya regler för försäkringsbolag.Den ska se över de olika verksamhetsformerna för försäkringsföretag ochföreslå moderna och tydliga regler. Viktiga, vägledande principer i detarbetet är att förbättra insynen och inflytandet för spararna, undanröjaintressekonflikter i samband med bolagens styrning och att tydligt hållaisär försäkringstagares och aktieägares intressen. Utredaren ska särskiltgranska bl.a. de för- och nackdelar som finns med verksamhetsformenömsesidiga försäkringsbolag och lämna förslag på en framtida reglering.Utredningen ska avge ett delbetänkande och slutbetänkandeden . Utskottet anser att eftersom en utredningen redan ärtillsatt bör deras arbete avvaktas innan ställning tas till om enparlamentarisk utredning bör tillsättas.Enligt uppgifter som utskottet inhämtat har underåret också i ett kortare perspektiv arbetat med nya regler som ska förstärkaskyddet för försäkringstagare i livförsäkringsbolagen. Arbetet innebär enuppföljning av i livbolagen(rapport 2003:2). En promemoria remitterades , och avsiktenär att lämna en proposition till . Bland förslagenfinns ökat oberoende i styrelserna, utvidgade jävsregler, en tydligareförsäkringstagarroll, krav på riktlinjer för hantering av intressekonfliktersamt nya sanktionsmöjligheter för . Dessutom föreslåsatt lagen om finansiell rådgivning ska omfatta även traditionell livförsäkringoch att ska återuppta prövningen av bl.a.livförsäkringsärenden. Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 juli2004.Placeringsutredningen lämnade sitt slutbetänkande Förslag till ettmoderniserat solvenssystem för försäkringsbolag (SOU 2003:84) i september2003. Betänkandet är ute på remiss och ska sedan beredasinom . Förslagen i betänkandet syftar till att stärkaskyddet av försäkringstagarnas intressen genom att förbättra genomlysningenoch ge försäkringsbolag ökade möjligheter att identifiera, mäta och hanterasina risker. Även möjligheter att övervakaförsäkringsbolagens verksamhet kommer att förbättras genom dessaförändringar.Förtroendekommissionen har bl.a. till uppgift att etablera en dialog mednäringslivets ägare och företrädare om dagens situation när det gällerförtroendet för näringslivet, bl.a. ska förmånsprogram för företagsledningargranskas. Kommissionen ska redovisa sitt arbete den 31 mars 2004.Finansinspektionen följer noga hur både solvensen och den kollektivakonsolideringen utvecklar sig i bolagen. Inspektionen granskar ocksågällande koncerninterna avtal hos livbolagen, skärper kraven på att bolagenska redovisa löner och bonus.Med det ovan anförda avstyrker utskottet motionerna Fi13 (kd), Fi257 (c)i denna del och Fi293 (s).Kollektiva hemförsäkringarUtskottets förslag i korthetI motionerna föreslås att kollektiva hemförsäkringar ska förbjudas.Utskottet avstyrker motionerna med hänvisning till att det inte finns skälatt frångå tidigare ställningstagande.Jämför reservation 4 (m, fp, kd, c).MotionernaI motion 2002/03:Fi211 av () och motion Fi215 av (båda m) anför motionärerna att varje individ själv måstefå välja vilket försäkringsbolag han eller hon vill anlita. som har valt att teckna kollektiva hemförsäkringar för sinamedlemmar har tecknat sina försäkringar i . Andra bolag har integivits tillfälle att vara med och konkurrera. Fackförbunden har valt attstödja det fackföreningsägda utan att veta om deras medlemmargynnas. Motionärerna förespråkar att ett förbud mot kollektiva hemförsäkringarbör införas.Tidigare riksdagsbehandlingFinansutskottet har tidigare behandlat likalydande motioner angåendekollektiva hemförsäkringar i betänkandena /02:FiU13, 2000/01:FiU18,1999/2000:FiU15, 1998/99:FiU28, 1997/98:FiU15 och 1996/97:FiU18.Motionsyrkanden om kollektiva hemförsäkringar har behandlats avnäringsutskottet vid ett flertal tillfällen, senast i betänkande 1993/94:NU5.Finansutskottets ställningstagandeRegeringen lämnade en lagrådsremiss - med förslag till en nyförsäkringsavtalslag - till Lagrådet. Av remissen framgår att lagen omförsäkringsavtal bör för den försäkrades del bara reglera förhållandettill försäkringsbolaget. Rättsförhållandet mellan den försäkrade och densom ordnar försäkringen - t.ex. en organisation som den försäkrade tillhör- hör i första hand till associationsrätten och ligger utanförförsäkringsområdet.I remissen tar regeringen således inte ställning till frågan om kollektivaförsäkringar. Det sägs att om det behöver göras en översyn av reglerna,som t.ex. rör behörigheten att företräda enskilda medlemmar elleranslutningsformer, får detta ske i ett annat sammanhang.Utskottet har vid samtliga tillfällen då motioner angående kollektivahemförsäkringar behandlats avstyrkt motionerna, och har beslutati enlighet med utskottets förslag. Utskottet anförde bl.a. följande ibetänkande 2001/02:FiU13: Utskottet anser alltjämt att det inte bör införasnågra särskilda rörelse- eller tillsynsregler för gruppförsäkringar. tidigare konstaterat bör de särförhållanden som råder förgruppförsäkringar beaktas inom ramen för de allmänna rörelsereglerna.Med det ovan anförda avstyrker utskottet motionerna 2002/03:Fi211 (m) ochFi215 (m).ReservationerUtskottets förslag till riksdagsbeslut och ställningstaganden har föranlettföljande reservationer. I rubriken anges vilken punkt i utskottets förslagtill riksdagsbeslut som behandlas i avsnittet.1.