prop · GQ03139 · 2003-07-03 00:00:00 — Regeringens proposition 2002/03:139 Reformerade regler för bank- och finansieringsrörelse Prop. Regeringen överlämnar denna proposition till . Efter bankkrisen tillsatte regeringen en utredning som fick i uppdrag att utreda behovet av ändringar i det regelverk som styr banker och kreditmarknadsföretag. Utredningen, som tog namnet , presenterade i sitt huvudbetänkande förslag till ge- nomgripande förnyelse av lagstiftningen för banker och kreditmarknads- företag (Reglering och tillsyn av banker och kreditmarknadsföretag [SOU 1998:160]). Förslagen har därefter bearbetats i departementspro- memorian Reformerade bank- och finansieringsrörelseregler (Ds 2002:5). Propositionen innehåller förslag till en modernisering av lagstiftningen där också lärdomar dras av bankkrisen. Risken för allvarliga störningar i betalningssystemet och kreditförsörjningen med omfattande samhälls- ekonomiska kostnader som följd motiverar en reglering av banker och andra kreditinstitut. Detta är utgångspunkten för förslagen i propositio- nen. Målet för regleringen är att skapa ett stabilt finansiellt system med goda förutsättningar för konkurrens och hög effektivitet. Med en konkur- renskraftig finansiell sektor kan hävda sig bättre på den gemen- samma marknaden för finansiella tjänster som växer fram i . För syftet att värna betalningssystemet är det viktigt att lagstiftningen inriktas på betalningsförmedlare som tar emot kortfristiga medel och som ingår i generella betalsystem, dvs. är öppna för både ett stort antal betalare och betalningsmottagare. Mot denna bakgrund föreslås en ny definition av bankrörelse. Med bankrörelse avses således rörelse i vilken ingår såväl betalningsförmedling via generella betalsystem som mottagande av medel som efter uppsägning är tillgängliga för fordrings- ägaren inom . Detta skiljer sig från den nu gällande defi- nitionen som enbart är inriktad på inlåning på konto där behållningen är nominellt bestämd och tillgänglig för insättaren med kort varsel. I propositionen görs bedömningen att varken värnet om betalningssystemet eller skyddet för konsumenterna motiverar att bankerna förbehålls rätten att ta emot inlåning. Tvärtom bör valmöjligheterna och konkurrensen kunna öka om det s.k. inlåningsmonopolet avskaffas. Det föreslås därför att bankernas ensamrätt att ta emot inlåning avskaffas. Det väsentliga är att hushållen även har tillgång till former av inlåning där de insatta medlen garanteras. Detta sker genom sådan inlåning i banker som skyddas av insättningsgarantin. Genom att inlåningsmonopolet för banker avskaffas ges kreditmark- nadsföretag möjlighet att ta emot inlåning från allmänheten. Sådan inlå- ning föreslås bli omfattad av insättningsgarantin. Även andra företag än institut som omfattas av lagen om insättningsgaranti ges möjlighet att ta emot inlåning från allmänheten. Detta gäller således även icke-finansi- ella företag. Sådana företag står inte under tillsyn, och inlåning i dessa företag bör inte garanteras. Till skydd för insättarna och i syfte att förebygga brott skall dock särskilda krav ställas på företag som bedriver sådan inlåningsverksamhet. I remissen föreslås bl.a. en om- fattande informationsplikt, en beloppsbegränsning på per konsument, en viss prövning av ägare och ledning i de aktuella företagen och viss lägsta nivå på det bundna egna kapitalet. Dessutom skall Fi- nansinspektionen minst en gång kontrollera att företagen uppfyller vissa villkor i lagen. Dessa krav regleras i en ny lag, lagen om inlånings- verksamhet. När det gäller kreditförsörjningen tar förslagen sin utgångspunkt i EG- rättens definition av kreditinstitut. Enligt denna är ett kreditinstitut ett kreditgivande institut som lånar upp medel från allmänheten. Det kon- stateras att behovet är svagare att reglera kreditförsörjningen än betal- ningsförmedlingen. Det är svårt att avgränsa de mest skydds- värda finansieringsformerna. Mot denna bakgrund föreslås en ny defini- tion av finansieringsrörelse, vilken knyter an till EG-rättens definition av kreditinstitut. Finansieringsrörelse får som huvudregel drivas enbart efter tillstånd av och står då under inspektionens tillsyn. Från denna huvudregel föreslås vissa undantag. Förslaget innebär en för- ändring i förhållande till dagens ordning på så sätt att bara kreditgivare som lånar upp medel från allmänheten omfattas av definitionen och står under tillsyn. För de senare företagen, som inte längre kommer att stå under tillsyn, föreslås nya regler för att hindra att de utnyttjas för penningtvätt eller andra brottsliga aktiviteter. Vidare bedöms det vara lämpligt att göra vissa ändringar i konsumentkreditlagen för att stärka konsumentskyddet vid kreditgivning. I propositionen föreslås vidare reformerade rörelseregler för både banker och kreditmarknadsföretag (kreditinstitut). Regler om soliditet och likviditet, riskhantering samt genomlysning införs. Ett kreditinstituts rörelse skall således drivas på ett sådant sätt att dess förmåga att fullgöra sina förpliktelser inte äventyras. Ett institut skall vidare identifiera, mäta, styra och ha kontroll över de risker som dess rörelse är förknippad med. Rörelsen skall också bedrivas och organiseras på ett sådant sätt att insti- tutets ställning kan överblickas samt även i övrigt vara sund. ett kreditinstitut endast få driva finansiell verksamhet. Bland de övriga förslagen kan nämnas att instituten får äga aktier och andelar i större om- fattning än vad som är möjligt enligt gällande rätt samt att kreditmark- nadsföretag ges möjlighet att driva värdepappersrörelse. Rörelsereglerna tillsammans med övriga bestämmelser för kreditinsti- tut förs in i en ny gemensam lag för banker och kreditmarknadsföretag, lagen om bank- och finansieringsrörelse. Propositionen behandlar även frågor om auktorisation av och tillsyn över kreditinstitut samt kontroll- och ingripande- möjligheter. Exempelvis får fler sanktioner till sitt förfogande. Det föreslås även ändringar i bestämmelserna om startkapital för kre- ditinstitut och värdepappersbolag samt i vissa avseenden ändrade kapi- talkrav för medlemsbanker och kreditmarknadsföretag. Vidare inskränks möjligheterna att återbetala insatskapitalet i medlemsbanker och kredit- marknadsföreningar samt ändras reglerna om reservfondsavsättningar i dessa typer av institut. Slutligen behandlas även vissa sekretessfrågor. Bland annat föreslås att vissa finansiella företag, däribland banker och kreditmarknadsföretag, skall vara skyldiga att lämna ut uppgifter om enskildas förhållanden till företaget, om det under en utredning enligt bestämmelserna om förunder- sökning i brottmål begärs av undersökningsledare eller om det i ett ärende om rättslig hjälp i brottmål på framställning av en annan stat eller en mellanfolklig domstol begärs av åklagare. Vidare föreslås att sekretes- sen i s.k. kommunala finansföretag till skydd för enskilda skall vidgas och stärkas. Lagändringarna föreslås träda i kraft . Två förslag till ändringar i tidigare övergångsbestämmelser föreslås dock träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut................................................................ Förslag till lag om bank - och finansieringsrörelse 2.2Förslag till lag om införande av lagen (2004:000) om bank- och finansieringsrörelse .......................................... Förslag till lag om inlåningsverksamhet........................... Förslag till lag om ändring i ..................... 2.5Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173)....................................................................... 2.6Förslag till lag om ändring i aktiebolagslagen (1975:1385)....................................................................... Förslag till lag om ändring i sekretesslagen (1980:100)... 2.8Förslag till lag om ändring i bankrörelselagen (1987:617)......................................................................... 2.9Förslag till lag om ändring i sparbankslagen (1987:619) .66 2.10Förslag till lag om ändring i lagen (1987:667) om Förslag till lag om ändring i konkurslagen (1987:672) .... 2.12Förslag till lag om ändring i lagen (1988:1385) om 2.13Förslag till lag om ändring i prisinformationslagen (1991:601)......................................................................... 2.14Förslag till lag om ändring i lagen (1991:981) om 2.15Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ...................................................... 2.16Förslag till lag om ändring i lagen (1992:543) om börs- 2.17Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (1992:830)....................................................................... 2.18Förslag till lag om ändring i lagen (1992:1610) om 2.19Förslag till lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt ............................................... 2.20Förslag till lag om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag........................... 2.21Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen (1995:450)....................................................................... 2.22Förslag till lag om ändring i årsredovisningslagen (1995:1554)..................................................................... 2.23Förslag till lag om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag ...111 2.24Förslag till lag om ändring i lagen (1995:1570) om 2.25Förslag till lag om ändring i lagen (1995:1571) om 2.26Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om valutaväxling och betalningsöverföring.......................... 2.27Förslag till lag om ändring i lagen (1998:150) om Förslag till lag om ändring i ........................ 2.29Förslag till lag om ändring i lagen (1998:1479) om kontoföring av finansiella instrument ............................. 2.30Förslag till lag om ändring i lagen (1999:158) om 2.31Förslag till lag om ändring i lagen (1999:1309) om system för avveckling av förpliktelser på 2.32Förslag till lag om ändring i lagen (2000:35) om byte av redovisningsvaluta i finansiella företag ..................... 2.33Förslag till lag om ändring i lagen (2000:562) om internationell rättslig hjälp i brottmål ............................. 2.34Förslag till lag om ändring i lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar .................................... Ärendet och dess beredning........................................................... Det finansiella systemets funktioner och struktur........... 4.4Risker och riskhantering i bank- och finansiering Reglering och tillsyn av banker och kreditmarknadsföretag motiv och avgränsningar ............................................................... Systemrisker och systemskydd i det finansiella Stabilitetsproblem i institut som ger kredit och tar emot inlåning .................................... Stabilitetsproblem i andra institut................. Ekonomiska kopplingar mellan finansiella Systemrisker i betalningsväsendet................ Motiv för reglering........................................ Reglering av betalsystemet ............................................. Bankernas ensamrätt och skyldighet att ta Reglering av kreditförsörjningen .................................... Motiv till reglering från systemskydds- Avvägningar vid reglering............................ Undantag från tillståndsplikten..................... Vissa legala konsekvenser med anledning av att kreditmarknaden avregleras ................ Ett säkert placeringsalternativ....................... Insättningar i kreditmarknadsföretag............ Skyldighet att ta emot garanterade insättningar om sådana tillhandahålls........... Rörelseregler för banker och kreditmarknadsföretag En gemensam lag för banker och kreditmarknadsföretag ............. Soliditet och likviditet..................................................... Förtroendet för marknaden ............................................. Begränsningar för rörelsen.............................................. Bara finansiell verksamhet ........................... Innehav av egendom ....................................................... Innehav av annan egendom än aktier och Innehav av egendom till skyddande av Innehav av aktier och andelar ....................... Innehav av aktier till skyddande av fordran och finansiell rekonstruktion ........................ Innehav som ett normalt led i Tillstånd för större förvärv.............................................. Dokumentation av krediter och andra Interna riktlinjer och instruktioner................ Föreskriftsrätt om en banks valutaposition... Den associationsrättsliga regleringen av banker och kreditmarknadsföretag ............... 9.1 Gällande rätt.............................................................. 9.2 Ny formulering av tillståndskriterierna..................... Tillsyn över enskilda institut........................................... Tillsyn över sektorerna ................................................... kontrollmöjligheter och ingripanden ........... Förordnande av revisor ................................. Ingripande mot banker och kreditmarknadsföretag ........ Ingripanden i särskilda fall ........................... 11.3.2Ny formulering av ägarprövningskriterierna 391 12 Andra företags mottagande av medel från allmänheten................ Ny lag om inlåningsverksamhet...................................... får ta emot inlåning Associationsform och kapitalkrav ................ Informationsplikt och redovisning................ Ingripanden vid brister i informationen........ Beloppsmässig begränsning av mottagna Åtgärder mot penningtvätt............................ Krav på och kontroll av ägare och ledning... Ansökan om registrering hos och viss kontroll............ Undantag för erbjudanden som kräver prospekt............. 13 Frågor om startkapital och buffertkapital...................................... Startkapital i banker och kreditmarknadsföretag ............ Ändrade regler om startkapital ..................... Kapitalkrav i banker och kreditmarknadsföretag............ Stegvis höjning av kapitalbasen i medlemsbanker och kreditmarknadsföretag .440 Associationsrättsliga regler om buffertkapital................ Insatskapital i medlemsbanker och Reservfond i medlemsbanker och 14 Vårdslös kreditgivning .................................................................. 14.2.2Bör vårdslös kreditgivning kriminaliseras? direktörs ansvar mot banken eller direktörs ansvar mot annan än banken och Revisorers, aktieägares med fleras ansvar mot banken, kreditmarknadsföretaget eller 15 Sekretess och uppgiftsskyldighet för banker och vissa andra De som sekretessen är avsedd att skydda 15.2Överväganden om sekretess och uppgiftsskyldighet i vissa finansiella företag.................................................. Utformningen av sekretessbestämmelserna..481 Uppgiftsskyldighet i samband med 16 Offentlighet och sekretess vid finansiell samverkan.. Offentlighetsprincipen och sekretesslagen ..................... 16.2Finns det behov av ytterligare sekretessregler vid 16.2.2Sekretess till skydd för det allmännas Sekretess till skydd för enskilds Konsekvenser .......för små och medelstora företag m.m Förslaget till .......lag om bank- och finansieringsrörelse 19.2Förslaget till lag om införande av lagen (2003:000) om bank- och finansieringsrörelse ........................................ Förslaget till lag om inlåningsverksamhet ...................... Förslaget till lag om ändring i ................. 19.5Förslaget till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173)..................................................................... 19.6Förslaget till lag om ändring i aktiebolagslagen (1975:1385)..................................................................... 19.7Förslaget till lag om ändring i sekretesslagen (1980:100)....................................................................... 19.8Förslaget till lag om ändring i bankrörelselagen (1987:617)....................................................................... 19.9Förslaget till lag om ändring i sparbankslagen (1987:619)....................................................................... 19.10Förslaget till lag om ändring i lagen (1987:667) om 19.11Förslaget till lag om ändring i konkurslagen (1987:672)....................................................................... 19.12Förslaget till lag om ändring i lagen (1988:1385) om 19.13Förslaget till lag om ändring i prisinformationslagen (1991:601)....................................................................... 19.14Förslaget till lag om ändring i lagen (1991:981) om 19.15Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. .................................................... 19.16Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:543) om börs- och clearingverksamhet ......................................... 19.17Förslaget till lag om ändring i konsumentkreditlagen (1992:830)....................................................................... 19.18Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:1610) om 19.19Förslaget till lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt ............................................... 19.20Förslaget till lag om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag .............................. 19.21Förslaget till lag om ändring i marknadsföringslagen (1995:450)....................................................................... 19.22Förslaget till lag om ändring i årsredovisningslagen (1995:1554)..................................................................... Förslaget till lag om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag ...591 19.24Förslaget till lag om ändring i lagen (1995:1570) om 19.25Förslaget till lag om ändring i lagen (1995:1571) om 19.26Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om valutaväxling och betalningsöverföring.......................... Förslaget till lag om ändring i lagen (1998:150) om Förslag till lag om ändring i (1998:808)..... 19.29Förslaget till lag om ändring i lagen (1998:1479) om kontoföring av finansiella instrument ............................. 19.30Förslaget till lag om ändring i lagen (1999:158) om 19.31Förslaget till lag om ändring i lagen (1999:1309) om system för avveckling av förpliktelser på 19.32Förslaget till lag om ändring i lagen (2000:35) om byte av redovisningsvaluta i finansiella företag ..................... 19.33Förslaget till lag om ändring i lagen (2000:562) om internationell rättslig hjälp i brottmål ............................. 19.34Förslaget till lag om ändring i lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar .................................... Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ......... Bilaga 1 Remissinstanser som yttrat sig över betänkandet (SOU 1998:72) Bilaga 2 Remissinstanser som yttrat sig över Banklags- kommitténs delbetänkande om Reglering och tillsyn av banker och kreditmarknadsföretag (SOU 1998:160) Bilaga 3 Remissinstanser som yttrat sig över Banklags- kommitténs delbetänkande Vårdslös kredit- givning samt sekretess i banker m.m. (SOU 1999:82) Bilaga 4 Remissinstanser som yttrat sig över departements- promemorian Reformerade bank- och finansierings- rörelseregler (Ds 2002:5) Bilaga 5 Lagrådsremissens lagförslag Bilaga 6 Lagrådets yttrande De nya paragrafernas placeringar i gällande rätt Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om bank- och finansieringsrörelse, 2.lag om införande av lagen om bank- och finansieringsrörelse, 3.lag om inlåningsverksamhet, 4.lag om ändring i (1949:381), 5.lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173), 6.lag om ändring i aktiebolagslagen (1975:1385), 7.lag om ändring i sekretesslagen (1980:100), 8.lag om ändring i bankrörelselagen (1987:617), 9.lag om ändring i sparbankslagen (1987:619), 10.lag om ändring i lagen (1987:667) om ekonomiska föreningar, 11.lag om ändring i konkurslagen (1987:672), 12.lag om ändring i lagen (1988:1385) om riksbank, 13.lag om ändring i prisinformationslagen (1991:601), 14.lag om ändring i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse, 15.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer, 16.lag om ändring i lagen (1992:543) om börs- och clearingverksam- 17.lag om ändring i konsumentkreditlagen (1992:830), 18.lag om ändring i lagen (1992:1610) om finansieringsverksamhet, 19.lag om ändring i lagen (1993:768) om åtgärder mot penningtvätt, 20.lag om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag, 21.lag om ändring i marknadsföringslagen (1995:450), 22.lag om ändring i årsredovisningslagen (1995:1554), 23.lag om ändring i lagen (1995:1559) om årsredovisning i kreditin- stitut och värdepappersbolag, 24.lag om ändring i lagen (1995:1570) om medlemsbanker, 25.lag om ändring i lagen (1995:1571) om insättningsgaranti, 26.lag om ändring i lagen (1996:1006) om valutaväxling och betal- ningsöverföring, 27.lag om ändring i lagen (1998:150) om allmän kameraövervakning, 28.lag om ändring i (1998:808), 29.lag om ändring i lagen (1998:1479) om kontoföring av finansiella instrument, 30.lag om ändring i lagen (1999:158) om investerarskydd, 31.lag om ändring i lagen (1999:1309) om system för avveckling av förpliktelser på finansmarknaden, 32.lag om ändring i lagen (2000:35) om byte av redovisningsvaluta i finansiella företag, 33.lag om ändring i lagen (2000:562) om internationell rättslig hjälp i brottmål, 34.lag om ändring i lagen (2002:149) om utgivning av elektroniska pengar. 2.1Förslag till lag om bank- och finansieringsrörelse Härigenom föreskrivs1 följande. 1 § Denna lag innehåller bestämmelser om bank- och finansieringsrö- relse. Lagen gäller inte verksamhet som drivs av riksbank eller . 2 § För utländska företags verksamhet i gäller bestämmelserna i denna lag i tillämpliga delar. För filialer till utländska företag gäller i övrigt lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. 3 § Med bankrörelse avses rörelse i vilken det ingår 1.betalningsförmedling via generella betalsystem, och 2.mottagande av medel som efter uppsägning är tillgängliga för ford- ringsägaren inom . Med generella betalsystem avses system för förmedling av betalningar från ett stort antal från varandra fristående betalare avsett att nå ett stort antal från varandra fristående slutliga betalningsmottagare. 4 § Med finansieringsrörelse avses rörelse i vilken det ingår näringsverk- samhet som har till ändamål att 1.ta emot återbetalningspliktiga medel från allmänheten, direkt eller indirekt via ett företag med vilket det finns ett nära samband, och 2.lämna kredit, ställa garanti för kredit eller i finansieringssyfte för- värva fordringar eller upplåta lös egendom till nyttjande (leasing). Nära samband skall anses finnas mellan företag som ingår i samma koncern eller på annat sätt har, genom gemensamt ägande, avtal eller liknande, sådan samhörighet att den ekonomiska utvecklingen för ägaren eller ett eller flera av företagen är väsentligen beroende av utvecklingen i ett eller flera av de andra företagen. 5 § I denna lag betyder 1 Jfr och rådets direktiv /12/EG av om rätten att starta och driva verksamhet i kreditinstitut (EGT L 126, 26.5.2000, s. 1, Celex 32000L0012), senast ändrat genom och rådets direktiv /87/EG (EGT L 035, , s.1, Celex 32002L0087). 1. anknutet företag: ett svenskt eller utländskt företag vars huvudsak- liga verksamhet består i att äga eller förvalta fast egendom, tillhandahålla datatjänster eller driva annan liknande verksamhet som har samband med den huvudsakliga verksamheten i ett eller flera kreditinstitut, värdepap- persbolag, pengar eller motsvarande utländska företag, 2.bank: bankaktiebolag, sparbank och medlemsbank, 3.bankaktiebolag: ett aktiebolag som har fått tillstånd att driva bankrö- relse,