sou · GOB329d3 · 2001-01-01 00:00:00 — Informationen skall vara fullständig avseende sådant som kan antas ha särskild betydelse för de kreditsökande. 3.3.2 Återhållsamhet och måttfullhet Kravet på god kreditgivningssed innefattar att näringsidkaren skall visa återhållsamhet och måttfullhet i sin marknadsföring. Detta innebär bl a följande: -Krediten skall inte framställas på ett sätt som kan missleda konsumenten om de ekonomiska följderna eller ge ett intryck av att den erbjudna krediten inte innebär någon eller endast en ringa belastning på ekonomin -när kredit kan erhållas mycket snabbt (sk snabbkredit) skall inte detta i sig framhållas som ett avgörande argument i förhållande till övriga kreditvillkor. Möjlighet att få snabbkredit bör inte ges en framträdande plats i marknadsföringen -vid fortlöpande krediter bör inte förekomma att konsumenten erbjuds kreditköp eller kontanter med uttrycklig hänvisning till att det finns ett outnyttjat kreditutrymme -om kredittagare utnyttjat sk betalningsfri månad, skall kreditgivaren vid nästkommande avisering informera om att betalningsfri månad utnyttjats och att saldot därigenom ökat med månadens ränta och eventuella avgifter. Beloppet behöver inte anges. Måttfullhet och neutral information är särskilt viktigt vid utformning av reklam för krediter när kreditsökningsformulär bifogas eller vid erbjudande om höjning av tidigare avtalad kreditgräns. Vid marknadsföring av kredit skall information om den effektiva räntan lämnas. Detta bör ske med angivande av datum. Den effektiva räntan är lika med den räntesats som medför att summan av alla betalningar diskonterade till värdet vid kreditgivningspunkten (nuvärdet) blir lika med kreditbeloppet. Beräkningen av effektiv ränta skall ske enligt anvisningarna i bilaga 1 och 2. Den effektiva räntan kall anges som en årsränta, uttryckt i procent i helt tal. Beträffande sådan engångskredit för vilken den effektiva räntan framräknats med det högsta standardbeloppet som underlag, uttrycks den effektiva räntan med två decimaler. Den effektiva räntan bör anges antingen för kredit som är vanligt förekommande hos kreditgivaren med avseende på kreditbelopp, lånekonstruktion och säkerhet eller för kredit som avses med marknadsföringen. Om krediten kan ges både med och utan säkerhet och krediträntan till följd av detta kan variera, eller om krediträntan kan vara olika i olika kundförhållanden, får den effektiva räntan anges som ett exempel. (Beträffande effektiv ränta i avtal - se 3.4.4). Vid marknadsföring av kredit för förvärv av särskild vara, tjänst eller annan nyttighet skall kreditkostnaden anges i kronor. Fortlöpande kredit (kontokredit) skall vid beräkningen betraktas som engångskredit. Den antas därvid vara outnyttjad före det aktuella köpet varefter den, med beaktande av villkoren för återbetalning, antas vara helt återbetald. Beräkningarna skall göras med utgångspunkt i varans, tjänstens eller nyttighetens kontantpris - efter avdrag för eventuell kontantinsats - och med beaktande av villkoren (kreditränta, tillägg, avgifter och kredittid) för den marknadsförda krediten. För fortlöpande kredit får kreditkostnaden anges avrundad nedåt till närmaste 50-tal kronor. Krontalet skall därvid föregås av cirka eller ca. Innan ett kreditavtal sluts skall enligt 7 § konsumentkreditlagen, näringsidkare som lämnar eller förmedlar krediten lämna konsumenten skriftlig information i den omfattning som anges i 6 §. Informationen skall lämnas på ett sådant sätt att det kan anses säkerställt att konsumenten fått kännedom om informationen och får då lämnas i det skriftliga avtalet. Vid sådan marknadsföring av kredit som innehåller uppgift om delbetalningarnas storlek skall den kredittid eller det antal delbetalningar som beräkningarna bygger på, anges. Fortlöpande kredit (kontokredit) skall vid beräkningar betraktas som engångskredit. Den antas därvid vara outnyttjad före det aktuella köpet eller kontantuttaget varefter den, i enlighet med villkoren för återbetalning, antas vara helt återbetald. 3.3.7 Undantag från informationsplikten Information enligt 3.3 behöver inte lämnas om: -krediten avser belopp som uppgår till högst eller -krediten skall återbetalas eller -marknadsföringen endast upplyser om att kredit lämnas. Innehåller marknadsföringen argumentation om kreditens förmånlighet eller faktauppgift om krediten måste dock informationen lämnas. Avtal skall vara enkelt och lättförståeligt utformat beträffande sådant som är viktigt för kredittagaren. Det ekonomiska åtagandet skall klart framgå. Avtalet får inte innehålla missvisande villkor och inte heller brista i balans till kredittagarens nackdel. Kreditavtal skall vara skriftliga. Skriftlighetskravet är tillgodosett om kredittagaren undertecknar en kreditansökan som innehåller avtalsvillkoren. Kredittagaren skall erhålla en kopia på den under- tecknade ansökningshandlingen senast då kreditavtalet bekräftas. Den en gång avtalade kreditgränsen får inte höjas utan att konto- havaren/kontohavarna ansökt om detta, dvs negativ avtalsbindning eller reservationsmetod får inte användas. Vid kreditköp bör en allmän strävan vara att återbetalningstidens längd i princip inte överstiger varans eller nyttighetens livslängd. Fortlöpande krediter, med undantag av checkräkningskrediter och motsvarande, bör normalt betalas antingen med ett belopp som inte understiger 1/20 av kapitalskulden vid varje betalningstillfälle eller - om annuitetsmodell används - under högst . bör ej understiga - alternativt kan ett lägsta inbetalningsbelopp om bestämmas. Vid engångskrediter skall den effektiva räntan som anges i avtalet beräknas utifrån det beviljade kreditbeloppet. Vid fortlöpande krediter skall den effektiva räntan som anges i avtalet beräknas dels utifrån det beviljade kreditutrymmet, dels för av detta belopp. Beräkningen av effektiv ränta skall ske enligt anvisningar i bilaga 1. Information om den effektiva räntan för den beviljade krediten skall ges senast när uppgift lämnas om att krediten beviljats. (Beträffande effektiv ränta i marknadsföring - se 3.3.3). 3.4.5 Förtidsbetalning och överlåtelse av fordran Skriftligt avtal om kredit skall innehålla uppgift om kredittagarens rätt att betala samt om kreditgivarens rätt att överlåta eller pantsätta sin fordran till annan kreditgivare. 3.4.6 Förlust av kontokort Skriftligt avtal om kontokredit skall innehålla information om innehållet i 34 § konsumentkreditlagen, dvs om betalningsansvaret vid förlust av kontokort. Utställs en borgensförbindelse skall kreditgivaren iaktta de allmänna råd som framgår av (FFFS 1991:7) 3.6 Kontantinsats vid kreditköp Kontantinsats, som motsvarar av varans kontantpris, skall uttas om annat inte följer av vad som sägs nedan. 2.Kontantinsats behöver inte uttas vid försäljning på kontokredit eller annan fortlöpande kredit, såvida inte sådan skyldighet följer av annan författning. 3.Kontantinsats behöver inte uttas vid kreditköp utan kreditkostnad eller om kredittiden inte överstiger . 4.Kontantinsats behöver inte uttas vid försäljning av husbyggsats, inredning i kök eller våtutrymme, annat byggnadsmaterial eller teknisk utrustning som skall utgöra fast installation i fastighet (villapannor, värmepumpar o dyl.) om kontantpriset är högre än hälften av basbeloppet. 5.Kontantinsats som motsvarar av kontantpriset skall uttas för tryckt skrift vars kontantpris är högre än en femtedel av basbeloppet, för musikinstrument vars kontantpris är högre än hälften av basbeloppet samt för symaskin. 6.Som kontantinsats eller del därav räknas inbytesvara som köparen lämnar. Inbytesvara skall värderas enligt god ses på marknaden. 7.Kontantinsats skall uttas senast med att varan utges till konsumenten. 8.Avser kreditköp vara som säljaren eller annan på säljarens uppdrag skall installera hos konsumenten behöver kontantinsats inte uttas förrän efter installation. Förbehåll om återtaganderätt får användas endast vid försäljning av vara för vilken kontantpriset är högre än en tiondel av basbeloppet och för vilken del det finns en fungerande andrahandsmarknad. Vägledande exempel på varor för vilka det finns en fungerande andrahandsmarknad lämnas i bilaga 3. Näringsidkare, som för egen eller annans räkning marknadsför kredit eller ingår avtal om kredit, ansvarar för att marknadsföringen respektive avtalet överensstämmer med vad som sägs i riktlinjerna. Ansvaret åvilar även anställd hos näringsidkare och annan som handlar på näringsidkarens vägnar. Dessa riktlinjer gäller från . De ersätter KOVFS 1985:7