sou · GLB379 · 1998-01-01 00:00:00 — För mäklarföretag gäller bland annat att det skall ha säte i eller i en annan EES-stat, att verksamhetsföremålet skall vara begränsat till mäklaraktiviteter samt att den verkställande ledningen (VD och general manager) skall ha varit registrerade som mäklare . Bolagets ställföreträdare och de som ingår i bolagets operativa ledning måste vara registerade mäklare. Några kapitalkrav finns inte. Registreringen gäller för obegränsad tid förutsatt att mäklaren är aktiv. Om mäklaren inte har utövat någon verksamhet blir han avregistrerad. För att få behålla registreringen måste mäklaren undvika att bli "captive", vilket bland annat innebär att de försäkringspremier som genereras av mäklaren inte till av den totala premiesumman får vara hänförliga till en enda grupp av försäkringsgivare. Om mäklaren i följd inte lyckas hålla den spridning som krävs blir han avregistrerad. Upplysning om fördelningen måste lämnas till tillsyns- myndigheten så att den kan bedöma om mäklaren blivit en "captive". Mäklaren kan utan någon tillkommande registrering övergå från förmedling av en typ av försäkring till en annan. Mäklare får inte yrkesmässigt eller permanent ägna sig åt finansiell rådgivning. Verksamheten skall enligt en mäklarorganisations villkor (AIBA) vara begränsad till försäkringsmäkleri. Mäklaren ersätts genom provision från försäkringsgivaren. Det har föranlett diskussioner bland myndigheterna om hur man rättsligt skall se på försäkringsbolagens provisionsöverenskommel- ser med mäklarna. Det finns inga begränsningar i provisions- nivåerna. Det finns inga uttryckliga restriktioner i italiensk lagstiftning beträffande ägandet av mäklarföretag, men troligtvis kan banker inte direkt äga mäklarföretag. Det finns inget lagligt hinder mot att investmentbolag äger mäklarföretag. Mäklare måste ha en ansvarsförsäkring med minst fem ko- assuradörer som inte tillhör samma grupp av försäkringsgivare. Försäkringen skall täcka skador på grund av vårdslös yrkes- utövning samt ohederligt handlande av mäklarföretagets anställda. Försäkringsbeloppen bestäms av departementet med beaktande av dels vilka försäkringsklasser som mäklarföretaget förmedlar, dels mäklarens aktuella portfölj. Minsta belopp är 1 miljard ITL för mäklare med provisionsintäkter på mindre än tre miljarder ITL och två miljarder ITL för mäklare med provisionsintäkter på mer än tre miljarder ITL. Högsta självrisk är 50 miljoner ITL. Mäklare måste dessutom vara anslutna till en garantifond, som har till syfte att skydda tredje man som är undantagen från eller inte tillräckligt skyddad genom ansvarsförsäkringen. Alla mäklare måste bidra till fonden genom att betala ett belopp som fastställs av departementet på grundval av mäklarens tjänsteålder (seniority) och storlek på portfölj. Beloppet kan inte understiga av mäklar- företagets totala provisionsintäkter för det aktuella året. I regleras försäkringsrörelse genom en lag . Genom en 1984 genomförd ändring av denna lag kompletterad med viss annan normgivning (the Grand Ducal Regulation , som i sin tur ändrades ) har regleringen utvidgats till att gälla försäkringsmäklare. En försäkringsmäklare i skall vara oberoende av försäkringsgivare. Mäklaren företräder sin klient, försäkrings- tagaren, och försöker finna den bästa försäkringen och de bästa villkoren bland olika anbud. Ingen får utöva försäkringsverksamhet i utan att vara auktoriserade av det departement som är ansvarigt för inrikes försäkringsfrågor. Namnen på de auktoriserade försäkrings- förmedlarna publiceras i "the Memorial". De krav som ställs upp tar sikte på fysiska personer. Om förmedlingsverksamheten utövas i bolagsform måste företaget utse en fysisk person som svarar mot villkoren för auktorisation för att auktorisation på så sätt skall kunna ges företaget. Det finns inga restriktioner beträffande ägandet av ett mäklarföretag. De yrkesmässiga kvalifikationerna hos den som vill bli aukto- riserad kontrolleras genom en examination av "Commissariat aux ". Personer som redan har blivit auktoriserade för att arbeta inom försäkringssektorn och EU-medborgare som uppfyller kraven i mäklardirektivet behöver inte genomgå någon examina- tion. Det finns inget krav på lägsta eller högsta ålder för förmedlare. Sökanden måste visa att han är lämplig och av god vandel. Departementet gör en helhetsbedömning i denna fråga och beaktar omständigheter såsom kriminalitet och konkurs. Sökanden måste ha hemvist i men behöver inte längre vara bosatt där eftersom det kravet strider mot rätten till fri rörlighet för personer. Auktorisationen är inte tidsbegränsad men kan återkallas när som helst om förmedlaren inte längre uppfyller de yrkesetiska regler som finns (i the Code of Conduct). Auktorisationen ger behörighet för både liv- och sakförsäkring, men bara för stora risker och livförsäkring. Förmedlarens roll är begränsad till försäkring av risker. Finansiell rådgivning i allmänhet är inte tillåten. Mäklaren är fri att debitera sina klienter provision eller arvode. Mäklaren behöver inte uppge nivån på provisionen eller arvodet, inte heller sina relationer med försäkringsbolag eller hur affärerna fördelar sig mellan olika försäkringsgivare. Det finns inga krav på ansvarsförsäkring eller anslutning till garantifond. Det finns inga krav på viss solvensgrad eller visst rörelsekapital. I antogs en ny lag om försäkrings- förmedlarverksamhet (van assurantiebemiddelingsbedrijf). gällde en antagen lag med samma namn. Genom den nya lagen har mäklarrekommendation (92/48/EEG) införlivats i nederländsk rätt. Det är inte tillåtet att vara verksam som försäkringsförmedlare utan att vara upptagen i registret över försäkringsförmedlare. Registret förs av det nederländska , som också är tillsynsmyndighet. Rådet är en oberoende organisation som ger råd till regeringen i sociala och ekonomiska frågor. I rådet sitter representanter för såväl arbetsgivare, arbetstagare och regering. En särskild avdelning inom rådet sysslar med frågor rörande försäkringsförmedlarlagstiftningen. Rådet har mandat att bevilja undantag från särskilda regler i lagen, att specificera på vilket sätt olika regler kan uppfyllas och att säkerställa en till- fredsställande efterlevnad av kraven. Registrering kan ske av både fysiska och juridiska personer. Sökanden skall uppfylla gällande krav på specialisering och utbildning och får inte vara försatt i konkurs. Det får inte bedömas som troligt att sökanden kommer att skada övriga förmedlares anseende. Om sökanden är en fysisk person skall han dessutom vara myndig och inte stå under förmynderskap m.m. De fysiska personer som utövar det faktiska ledarskapet över verksamheten skall uppfylla samma krav som gäller för fysiska mäklare. Det finns inga särskilda kapitalkrav eller krav på att verksamheten skall drivas i viss associationsform. Avregistrering sker bl.a. om förmedlaren försätts i konkurs eller träder i likvidation, blir omyndigförklarad eller inte betalar föreskrivna förvaltningsavgifter. Avregistrering sker också om för- medlaren äventyrar en eller flera försäkringstagares, försäkrings- givares, försäkrades eller ersättningsberättigades intressen eller om det bedöms som troligt att förmedlaren kommer att skada övriga förmedlares anseende. Vidare sker avregistrering om förmedlaren inte lämnar tillsynsmyndigheten den information som den har rätt till eller om förmedlaren låter någon som inte uppfyller kraven utöva det faktiska ledarskapet över rörelsen. En förmedlare som även agerar som befullmäktigad agent skall ange det i sitt brevhuvud tillsammans med uppgift om vilka för- säkringsgivare han företräder. Ett försäkringsavtal som träffats genom en förmedlare tillhör den förmedlarens portfölj så länge försäkringen inte flyttas. Ersättningen till en försäkringsförmedlare kan enligt lagen endast utgå som provision från försäkringsavslut, från förlängning av försäkringsavtal och från inkassering av . har rätt att från försäkringsgivaren erhålla provision från alla försäkringsavtal som tillhör hans portfölj. Även om förmedlaren avregistreras har han rätt till provision från alla försäkringsavtal som vid tidpukten för avregistreringen tillhörde hans portfölj. Om inte annat har avtalats skall förmedlaren inkassera premierna för försäkringsgivarnas räkning. Försäkringsgivarna kan häva förmedlarens ansvar för inkasseringen vid olika former av misskötsel från förmedlarens sida. Det innebär emellertid inte att förmedlarens rätt till provision upphör. Försäkringsgivarna kan dock i enlighet med riktlinjer som fastställs av köpa loss framtida anspråk på provisioner. Vid försäkringsfall får förmedlaren inte debitera försäkrings- tagaren något skaderegleringsarvode eller liknande. Rådet kan ge dispens från detta förbud vid vissa försäkringsklasser under förutsättning att mäklarrörelsen innefattar skaderegleringsverk- samhet. I sådant fall är arvodet maximerat till en procent av skadeersättningen. Det är inte tillåtet att lämna provision, returprovision eller någon annan form av ersättning för en försäkring till någon annan än till den förmedlare som har försäkringen i sin portfölj. En försäkringsgivare kan inte utan tillstånd från förmedlaren flytta en försäkring från dennes portfölj. Undantag från denna regel gäller om försäkringstagaren har anfört väsentliga klagomål mot förmedlaren. Förmedlaren har dock rätt till fortsatt provision, vid livförsäkring till slutet av pågående försäkringsår och vid skadeförsäkring till nästa premieförfallodag. En försäkringsförmedlare är skyldig att förse tillsynsmyndig- heten med all den information som den anser sig behöva. Förmedlaren är skyldig att förete alla affärshandlingar, administra- tiva böcker och information i annan form som tillsynsmyndigheten begär för att kontrollera efterlevnaden av lagen. Det finns inget i lag uppställt krav på ansvarsförsäkring. De förmedlare som är medlemmar av den nederländska mäklarorga- nisationen NVA (in Assurantien en Assurantieadviseurs) måste ha en ansvarsförsäkring med ett minsta försäkringsbelopp på en miljon HFL. De flesta förmedlare har dock ett minsta försäkringsbelopp på en miljon HFL eller mer. Förmedling av försäkring är i reglerad genom lag nr. 388/91 av . Alla förmedlare av försäkring måste vara registrerade hos det portugisiska försäkringsinstitutet (de Seguros de ). Både fysiska personer och juridiska personer kan registreras. Registrering sker för antingen livförsäkring eller skadeförsäkring eller får båda slagen av försäkring. För att en fysisk person skall registreras krävs att han har genomgått den obligatoriska samt därefter ha deltagit i ett särskilt utbildningsprogram hos ett försäkringsbolag eller en mäklare. Ansökan till ISP görs för den fysiska personens räkning av försäkringsbolaget eller försäkringsmäklaren och på bolagets eller mäklarens ansvar. ISP examinerar sökandena. För andra EES- medborgare krävs att de uppfyller de krav på yrkeserfarenhet och lämplighet som anges mäklardirektiv (77/92/EEG). För juridiska personer krävs bl.a. att det är ett portugisiskt bolag (antingen ett partnerskap, LDA, eller ett aktiebolag, SA), att bolagets verksamhetsföremål är begränsat till försäkringsför- medling, att vissa ägarkrav är uppfyllda (försäkringsbolag och banker får varken direkt eller indirekt äga ett mäklarbolag), att ingen i bolagsledningen är knutet till ett försäkringsbolag genom anställning eller liknande, att majoriteten av dem som ingår i bolagsledningen är portugisiska medborgare eller EU-medborgare samt att minst en i ledningen är registrerad hos ISP. Några särskilda kapitalkrav, andra än de som gäller för bolag i allmänhet, finns inte. Registrering kan återkallas av en rad orsaker, bl.a. om mäklar- företaget erbjuder tjänster som inte har samband med försäkrings- förmedling, om mäklaren delar provisionen, även som rabatt på premien, med den försäkrade eller annan, om mäklaren har agerat uteslutande för närståendes räkning, om mäklaren har förmedlat försäkringar genom tredje man, om avsiktligt felaktiga eller missledande uppgifter har lämnats vid ansökan om auktorisation, om mäklaren avsiktligt har förtigit omständigheter för försäkrings- givaren och kännedom om omständigheterna skulle ha medfört att försäkringsbolaget inte skulle har beviljat försäkring eller skulle ha gjort det på andra villkor, illojal konkurrens m.m. Mäklare är skyldiga att ha en ansvarsförsäkring på minst 100.000.000 PTE (ca ). Den enda tillåtna ersätt- ningsformen är provision, som bestäms efter förhandling mellan mäklare och försäkringsgivare. I regleras försäkringsmäklare i en lag från (nr. 9/1992). Alla försäkringsförmedlare måste registeras hos Direccion General de Seguros, som också är tillsynsmyndighet. Endast juridiska personer kan vara mäklare. Mäklarföretagen, såväl inhemska som utländska, måste för godkännande ge in en verksamhetsplan med uppgift om vilka risker och försäkrings- klasser verksamheten avser, organisationsstruktur, ledning, finan- siella tillgångar m.m. Mäklarföretaget måste också för tillsynsmyndigheten kunna presentera en säkerhet i form av en bankgaranti eller en ansvars- försäring. Garantin får aldrig understiga tio miljoner PST. Mäklarens civilrättsliga ansvar skall täckas av en ansvarsförsäkring med ett minsta ansvarsbelopp på 200 miljoner PST per skada och år och med en maximal självrisk på tjugo procent av skadeersätt- ningen. Försäkringen måste täcka skador som inträffat mäklaren bedrivit verksamhet även om skada upptäcks först efter det att mäklaren upphört med verksamheten. De fysiska personer som skall förmedla försäkring skall vara innehavare av ett försäkringsdiplom. Diplomet kan erhållas genom universitetsstudier eller studier vid ett försäkringsinstitut. Försäkringsförmedlare får inte ägna sig åt finansiell rådgivning. Om de förvaltar klientmedel måste de följa de regler som följer av the Commercial Code. Mäklaren företräder försäkringstagaren. Mäklaren ersätts endast genom provision på de försäkringsavtal han förmedlar. Provisionen får inte överskrida det belopp som är bestämt i försäkringsbolagets tariffer. Försäkringsförmedlare måste lämna upplysningar till tillsyns- myndigheten om nivån på sina provisioner. Någon skyldighet att upplysa kunden om provisionen finns inte. Olika bindningar till inhemska och utländska försäkringsbolag skall uppges. Däremot behöver mäklaren inte uppge hur hans affärer fördelar sig mellan olika försäkringsbolag. I förekommer en rad olika försäkringsförmedlare. Termen "insurance intermediary" omfattar alla som på något sätt är engagerade i försäkringsaffärer, vare sig de är oberoende, beroende eller anställda och vare sig det är fråga om försäkringsförmedling som huvudsaklig sysselsättning eller som sidoverksamhet. Såväl mäklare som banker, fastighetsbolag, resebyråer, bilhandlare och andra som i samband med försäljning av en tjänst eller en vara dessutom förmedlar en försäkring faller in under begreppet "insurance intermediary". Enligt lag skall mäklarverksamhet utövas i form av en "body corporate", "sole trader" eller ett "partnership". Det finns inga begränsningar beträffande sidoverksamhet. Det finns inget allmänt krav att försäkringsförmedlare skall vara registrerade. Den som vill använda sig av titeln "insurance broker" eller någon annan titel där ordet broker ingår, måste emellertid registrera sig hos (IBRC - se nedan). De förmedlare som vill ägna sig "investeringsklasserna" (dvs. livmäklare) måste registrera sig i enlighet med the Act . Den mest kända organisationen som registrerar livmäklare är . Förmedlare av annan försäkring än livförsäkring kan antingen välja att inte registrera sig, varvid de blir föremål för en själv- reglering (se nedan), eller registrera sig hos en erkänd bransch- organisation i enlighet med reglerna i the Insurance Brokers Registration Act 1977. Den mest kända branschorganisationen för dessa förmedlare är IBRC (se nedan). Lloyd´s mäklare är också registrerade hos IBRC men styrs av egna regler som lagts fast i "Bylaws" efter bemyndigande ithe Lloyd´s Act . Mellanmän som inte faller in under någon av de angivna kategorierna går under beteckningar som försäkringskonsulter, försäkringsrådgivare, finanskonsulter m.m. Som redan framgått är skilda regler tillämpliga vid förmedling av livförsäkring och förmedling av annan försäkring samt för oberoende förmedlare och agenter. Det regelverk som i utvecklats för Lloyd´s mäklare har legat till grund för the Insurance Brokers Registration Act 1977 (IBRA). Mäklare kan, om de uppfyller villkoren enligt IBRA, välja att registrera sig i enlighet med reglerna i den lagen. Alla Lloyd´s mäklare är registrerade mäklare i enlighet med . De regler som uppställs av Lloyd´s är angivna i "bylaws" som har stöd i the Lloyd´s Act . Enligt IBRA har viss normgivning och kontroll överlåtits på the (). Lloyd´s och IBRC:s regel- verk överensstämmer med varandra i grundläggande delar. De fem grundläggande kraven enligt båda regelverken är oberoende, minimikrav beträffande yrkeskunnande och sakkunskap, finansiell styrka, förekomsten av en skyddsordning (fond) samt registrering, tillsyn, disciplinärt förfarande och sanktioner. En försäkringsmäklare är försäkringstagarens ombud. Han skall uppträda oberoende av försäkringsgivare och ha fullständig frihet att välja att placera sin affär hos det försäkringsföretag som erbjuder den bästa produkten för kunden. Stor vikt fästs vid att mäklarens oberoende inte rubbas och att mäklaren inte utsätts för otillbörlig påverkan av något försäkrings- företag. En kontroll sker genom att mäklaren är skyldig att informera den organisation eller myndighet som har registrerings- ansvaret om hur hans affärer har fördelat sig mellan olika försäkringsgivare under föregående år. Om mäklaren har placerat av affärerna hos en och samma försäkrings- givare måste mäklaren kunna lämna en förklaring till det förhållandet. Mäklaren måste upplysa kunden om sådana omständigheter som i det enskilda fallet kan påverka oberoendet. Om mäklaren exempelvis avser att placera en försäkring hos en försäkringsgivare som äger av aktierna i mäklarföretaget, måste mäklaren upplysa kunden om ägarförhållandet. Ledningen i ett mäklarföretag måste vara "fit and proper". Det innebär att de skall vara kända som omdömesgilla personer, inte ha någon kriminell belastning och inte ha varit försatta i konkurs. Vidare måste de personer som sitter i mäklarföretagets ledning och även övriga anställda ha sådana yrkeskunskaper att de kan ge kunderna adekvata råd. Genom att upställa krav på att en majoritet av de personer som ingår i företagsledningen är individuellt regi- strerade hos IBRC säkerställs att kunskapskravet är uppfyllt. är det ett registreringskrav för fysiska personer att de antingen har en viss utbildning eller erfarenhet från försäkringsbranschen eller en kombination av utbildning och erfarenhet. Utöver dessa krav finns det vissa yrkesetiska regler (codes of conduct). Enligt dessa regler krävs att mäklaren alltid handlar med gott omdöme och integritet. Det krävs också att mäklaren beaktar alla de försäkringslösningar som står till buds i syfte att tillgodose kundens behov av försäkring och att han sätter kundens intressen framför alla andra hänsynstaganden. För att säkerställa kundens trygghet i ekonomiskt hänseende finns regler om bl.a. visst minsta eget kapital, separata bankkonton för försäkringstransaktioner samt ansvarsförsäkring. IBRC kräver att förmedlarna har ett minsta rörelsekapital på 1.000 GBP (belopet kan ha höjts till 2.500 GBP). Lloyd´s har inga formella krav men i praktiken krävs ett minsta rörelsekapital på 500.000 GBP. Beroende på mäklarbolagets storlek kan beloppet stiga till flera miljoner GBP. Alla mäklare måste dessutom ha separata bankkonton för försäkringstransaktioner. Alla medel som härrör från försäkrings- transaktioner måste passera dessa konton. Kontona får inte användas för något annat ändamål. Ett grundläggande krav är att alla försäkringsmäklare har en ansvarsförsäkring för att skydda kunderna och verksamheten mot ekonomisk förlust. Ansvarsbeloppets storlek är beroende av provisionsinkomsterna. Ytterligare ett skydd för försäkringskunderna ges genom den garantiordning som lagts fast i IBRA. Garantiordningen möjligggör för IBRC att debitera de registrerade mäklare en viss summa för att tillföras fonden. som garantiordningen funnits har den inte behövts tas i anspråk. Registrering, tillsyn, disciplinärt förfarande och sanktioner Både IBRC och Lloyd´s kräver av de mäklare som är registrerade hos dem att de ger in sina årsbokslut. Lloyd´s genomför dessutom stickprovskontroller av mäklarföretagen och företar även andra återkommande översyner. Både Lloyd´s och IBRC har disciplinära befogenheter med möjlighet att debitera straffavgifter och att återkalla registreringen för både mäklarföretag och enskilda mäklare. IBRC:s regelsystem behandlas ytterligare i samband med redo- görelsen för de regler som gäller vid förmedling av annan försäkring än livförsäkring. Act syftar till att skydda investerare och är tillämplig bland annat på mellanmän som är engagerade i marknadsföring och rådgivning beträffande långsiktiga försäk- ringar, dvs. de klasser av försäkringar där investeringsmomentet är av större betydelse än försäkringsmomentet. Alla oberoende förmedlare och konsulter som är engagerade i nämnda försäkring måste vara auktoriserade. Efter vissa regel- ändringar erhålls auktorisation numera vanligtvis genom medlemskap i the Authority (), som är den huvudorganisation som är erkänd av the Securities and (). är en självreglerande organisation som ersätter både LAUTRO (the Life and ) till vilken organisation de flesta livbolagen hörde och FIMBRA (the Financial Intermediaries Managers and ) som registrerade och reglerade oberoende finansiella rådgivare och mellanmän som ägnade sig åt marknads- föring och rådgivning beträffande långsiktiga försäkringar. SIB är det organ till vilket de flesta befogenheterna enligt the Financial Services Act har delegerats. Genom bemyndigandet från SIB är behörigt att auktorisera och lämna närmare föreskrifter om investeringsverksamhet. Auktorisation för förmedling av långsiktiga försäkringar kan också erhållas genom medlemskap i en erkänd branschorga- nisation, varav den mest kända är IBRC. Registrering hos IBRC kan alltså ge behörighet att förmedla försäkringar som faller under tillämpningsområdet för the Finacial Act. En förutsättning härför är att livaffärerna inte utgör av förmedlarens totala affärer. Auktorisation kan ges till både fysiska och juridiska personer samt till olika sammanslutningar. Kraven för auktorisation läggs fast av organisationen i fråga. Gemensamt för alla organisationer är att förmedlaren måste visa att han har god vandel, att han är kvalificerad att bedriva den avsedda verksamheten samt att han har tillräcklig finansiell styrka. kräver dessutom att sökanden visar att han är lämplig. Vid lämplighetsbedömningen beaktas alla rele- vanta omständigheter, såsom hederlighet, renommé, solvens och finansiell ställning, kompetens och organisation. Om det är ett bolag som är sökande beaktas även nyckelpersonernas lämplighet och finansiella ställning. När det gäller kravet på yrkeskunnande har SIB gentemot branschorganisationera krävt att dessa inför krav på utbildning och praktisk erfarenhet. Minimikravet från PIA:s sida är att sökanden innehar the Financial Planning Certificate från . Att kom- petensen fortlöpande upprätthålls säkerställs dels genom beslutade fortbildningsprogram som anordnas av organisationen, dels genom regler för professionellt uppförande. Oberoende för- medlare måste i enlighet med PIA:s krav genomgå 50 timmars fortbildning . Olika kapitalkrav uppställs av olika organisationer beroende på förmedlingsverksamhetens art. Enligt måste alla deras medlemmar ha egna fonder på 10.000 GBP. De förmedlare som inte handhar klientmedel skall kunna betala sina skulder allt eftersom de förfaller. Högre krav beträffande kapital ställs bl.a. på de förmedlare som handhar klientmedel.