bet · GK01FiU18 · 1997-03-04 00:00:00 — har dåavstyrkt yrkanden av motsvarande innebörd som de nu aktuella och harbeslutat i enlighet med näringsutskottets förslag.I motionerna Fi701 (m), Fi702 (m), Fi703 (m) och Fi707 (m) ställs krav pålagstiftning innebärande att kollektiv sakförsäkring skall vara baserad påindividuell anslutning. Motionen Fi707 (m) förespråkar att det inte skall varatillåtet att direkt eller indirekt ta ut avgifter eller kostnader för kollektivsakförsäkringar från personer som inte aktivt anslutit sig till försäkringen.Motionärerna i Fi701 (m) och Fi707 (m) anser att lagstiftning krävs innebärandeatt kollektiv sakförsäkring skall upphandlas i fri konkurrens på lika villkoroch motionärerna i Fi707 (m) anser att avtal om kollektiv sakförsäkring inte böfå gälla än varefter ny upphandling skall ske. I motionFi707 (m) begärs också lagförslag om utvidgning av konkurrens- ochmarknadslagstiftningen i syfte att säkerställa att avtal om kollektivasakförsäkringar inte kan undandras konsumentskyddet och skyddet mot oskäligkonkurrens.Liksom näringsutskottet tidigare uttalat ser finansutskottet positivt på attmöjligheterna till sakförsäkring i kollektiv form utnyttjas. Härigenom kan storkostnadsfördelar uppnås som antalet oförsäkrade eller underförsäkradehushåll reduceras. Utskottet hänvisar också till att Finansinspektionenfortlöpande ägnar uppmärksamhet åt de kollektiva sakförsäkringarnas utformningoch konsekvenser.Beträffande kostnadsfrågan har i ett yttrande daterat den24 uttalat att det vore värdefullt om den som reserverade sig moten kollektiv försäkring inte på något sätt belastades av kostnaden för denna.Med hänsyn till föreningars rätt att bestämma vad en medlemsavgift skallanvändas till kan det, enligt , inte på denna grund riktasnågon anmärkning mot försäkringsformen. Motsvarande uppfattning finns redovisadi promemorian Ny försäkringsavtalslag, Ds 1993:39.Som näringsutskottet tidigare uttalat anser även finansutskottet att det ärönskvärt att en organisation som önskar träffa avtal om kollektiv sakförsäkringskaffar in anbud från olika försäkringsbolag för att i medlemmarnas intresse fåett så bra beslutsunderlag som möjligt. Enligt utskottets uppfattning bör mandock kunna räkna med att en sådan ordning iakttas på grundval av demokratiskabeslut inom organisationen utan att staten inskrider med lagstiftning. Införandav lagregler på detta område för de fackliga organisationerna skulle vara ettfrån principiell utgångspunkt allvarligt steg eftersom det skulle stå i stridmot vedertagna grundsatser för i vilken mån staten skall begränsafackliga och andra ideella organisationers självbestämmanderätt.Finansutskottet anser inte att motionärerna har åberopat några nyaförhållanden eller argument som föranleder finansutskottet att göra en annanbedömning av nu aktuella frågor än vad näringsutskottet tidigare gjort.Med hänvisning till det anförda avstyrker utskottet samtliga motioner omkollektiva sakförsäkringar, Fi701 (m), Fi702 (m), Fi703 (m) och Fi707 (m).FörsäkringsmäklareI motion Fi704 av () anförs att försäkringsmäklarnasförsäkringsskydd grundas på den s.k. orsaksteorin (försäkringsskyddet gäller föskada som har orsakats då försäkringen har varit i kraft). Dettaär mycket kostsamt för mäklarna och hotar dessutom att deras oberoendeifrågasätts eftersom försäkringskoassuradörerna inte velat förlänga dengruppförsäkring som mäklarna kunde teckna . Det har betytt att enskildförsäkringar till mycket höga måste tecknas och på försäkringsgivarensvillkor. Detta har även medfört att konkurrensen i branschen försvagats.Motionären anför vidare att Svenska försäkringsmäklares förening har presenteraett förslag som innebär att ansvarsförsäkringen helt skall baseras på den s.k.claimsmadeprincipen (krav måste framställas före försäkringstidens utgång) medett visst efterskydd. Övervägande skäl - inte minst för oberoendet - talar föratt dessa ändringar bör vidtas i nu gällande regelverk.Utskottets bedömningI tillsatte regeringen en särskild utredare som fick i uppdrag attgöra en översyn av den antagna lagen om försäkringsmäklare. Avdirektiven framgår att representanter för försäkringsmäklarna har framhållit atansvarsförsäkringar med föreskrivna villkor kan köpas endast hos ett fåtalsvenska försäkringsgivare och att de höga premierna medför en konkurrensnackdeli förhållande till utländska mäklare. Vidare framgår av direktiven att det motden angivna bakgrunden bör undersökas om bestämmelserna om försäkringsmäklaresansvarsförsäkring kan reformeras i linje med mäklarnas önskemål som etillfredsställande konsumentskyddsstandard upprätthålls. Utredningsuppdragetberäknas vara slutfört under våren 1997.Med hänvisning till den pågående utredningen finner utskottet inte skäl attföreslå något tillkännagivande med anledning av motion Fi704 (m)varför den avstyrks. beträffande utredning om bankkrisens konsekvenseratt avslår motionerna 1996/97:Fi710, 1996/97:Fi915 och 1996/97:L206yrkande 1,res. 1 (v)res. 2 (kd)2. beträffande konkurrensen inom banksektornatt avslår motion 1996/97:N270 yrkande 10,res. 3 (v)res. 4 (mp)res. 5 (m, fp) - motiv.3. beträffande kommitté för att analysera penning- ochvalutamarknadenatt avslår motion 1996/97:Fi213 yrkandena 15 och 16,res. 6 (v, mp)4. beträffande kollektiva sakförsäkringaratt avslår motionerna 1996/97:Fi701, 1996/97:Fi702, 1996/97:Fi703 och1996/97:Fi707,res. 7 (m, fp, mp, kd)5. beträffande försäkringsmäklareatt avslår motion 1996/97:Fi704.Stockholm den 4 mars 1997På finansutskottets vägnarJan BergqvistI beslutet har deltagit: (), (), (), (), (), (), (),(), (), (), (), (), (), Per (), () och (). Utredning om bankkrisens konsekvenser (mom. 1)() anserdels att den del av utskottets yttrande på s. 4 som börjar med ?Bankkrisenvisade på? och slutar med ?Motionerna avstyrks? bort ha följande lydelse:Bankkrisen visade på att regelverket och tillsynen inte fungerat på etttillfredsställande sätt. Utskottet anser i likhet med motionärerna i Fi710 (s)och L206 (kd) yrkande 1 att det är av största vikt att regelverket ses över ochatt ändringar av de slag som föreslås i motionerna genomförs. Som framgått ovanär detta föremål för utredning inom . Utskottet vill medanledning av redovisade förhållanden och med anledning av föreliggande motionerunderstryka vikten av att en total översyn görs av regelverket och attnödvändiga lagändringar skyndsamt föreslås.Vad utskottet anfört med anledning av motionerna Fi710 (s) och L206 (kd)yrkande 1 bör som sin mening ge regeringen till känna.dels att den del av utskottets yttrande på s. 4 som börjar med ?Den finansiellakrisen? och slutar med ?Motion Fi915 (s) avstyrks? bort ha följande lydelse:Beskrivningar av den finansiella krisens bakgrund och orsaker samtansvarsförhållanden har som ovan angetts lämnats i flera olika sammanhang.Enligt utskottets bedömning kan det dock finnas skäl att på ett samlat och merpedagogiskt vis redovisa bankkrisens bakgrund och förlopp samt åtgärder ianledning av finanskrisen. Som angetts i motion Fi915 (s) kan detta lämpligenske genom att regeringen redovisar dessa förhållanden i en s.k. vitbok. Avsärskilt intresse är en redovisning från regeringen hur och i vilken omfattninginsatta skattemedel kan återvinnas.Vad utskottet anfört bör med bifall till motion Fi915 (s) som sinmening ge regeringen till känna.dels att utskottets hemställan under 1 bort ha följande lydelse:1. beträffande utredning om bankkrisens konsekvenseratt med bifall till motion 1996/97:Fi915 och med anledning avmotionerna 1996/97:Fi710 och 1996/97:L206 yrkande 1 som sin mening gerregeringen till känna vad utskottet anfört,2. Utredning om bankkrisens konsekvenser (mom. 1)() anserdels att den del av utskottets yttrande på s. 4 som börjar med ?Bankkrisenvisade på? och slutar med ?Motionerna avstyrks? bort ha följande lydelse:Bankkrisen visade på att regelverket och tillsynen inte fungerat på etttillfredsställande sätt. Utskottet anser därför att större krav måste ställas pbankerna vid kreditgivning. En straffbestämmelse om vårdslös kreditgivning eftedansk förebild bör införas. som kommer att beröra denna frågabör beakta den danska lagstiftningen och de problem som uppkommit vidtillämpning av lagen då det är angeläget att en kommande svensk lagstiftning pområdet kan tillämpas i praktiken.Vad utskottet anfört bör med bifall till motion L206 (kd) yrkande 1ge regeringen till känna. Därmed torde också en del av syftet med motion Fi710(s) anses vara tillgodosett.dels att utskottets hemställan under 1 bort ha följande lydelse:1. beträffande utredning om bankkrisens konsekvenseratt med bifall till motion 1996/97:L206 yrkande 1 och med avslag påmotionerna 1996/97:Fi710 och 1996/97:Fi915 som sin mening ger regeringentill känna vad utskottet anfört,3. Konkurrensen inom banksektorn (mom. 2)() anserdels att den del av utskottets yttrande som på s. 5 börjar med ?Av vad som? ochslutar med ?motion N270 (mp) yrkande 10? bort ha följande lydelse:Av vad som ovan anförts framgår att ett antal åtgärder har vidtagits för attförbättra bankkonkurrensen och för att förbättra de små och medelstoraföretagens tillgång till riskkapital. De åtgärder som är beslutade för attförbättra för de mindre företagen är positiva och det är värdefullt attriksdagen tagit initiativ till pågående utvärdering. Utskottet kan dock redan nkonstatera att det erfordras ytterligare åtgärder i syfte att trygga de mindreföretagens tillgång till riskkapital och krediter. En åtgärd som enligtutskottets bedömning bör övervägas är att införa ett investeringsbidrag förmindre företag i form av en skattereduktion. Staten bör dessutom nyttja sittägande inom bankväsendet på ett sådant sätt att konkurrensen gynnar de mindreföretagens möjligheter till krediter. Den besvärliga kreditsituationen för mångmindre företag pekar vidare på att det skulle vara av värde med en bättreutbildning av småföretagsvärderare i banksektorn. Enligt utskottets mening ärdet av stor vikt att löpande följer utvecklingen av ettvidgat ägande av banker.Vad utskottet anfört med anledning av motion N270 (mp) yrkande som sin mening ge regeringen till känna.dels att utskottets hemställan under 2 bort ha följande lydelse:2. beträffande konkurrensen inom banksektornatt med anledning av motion 1996/97:N270 yrkande 10 som sin mening geregeringen till känna vad utskottet anfört,4. Konkurrensen inom banksektorn (mom. 2)() anserdels att den del av utskottets yttrande på s. 5 som börjar med ?Riksdagen antognyligen? och slutar med ?motion N270 (mp) yrkande 10? bort ha följande lydelse:Utskottet anser i likhet med motionärerna i N270 (mp) att bankernas till stordel självförvållade kris och vanskötsel av de statliga finanserna under degångna åren ledde till att de mindre företagen hade svårt att få normalakrediter till sin löpande verksamhet. Därför har många företag tvingats minskasin verksamhet, eller avstå från att utvidga den och flera företag har gåttomkull helt i onödan - med ökad arbetslöshet och försämrad samhällsekonomi somföljd. Staten har ett ansvar för att bankerna sköter sina uppgifter på ettrimligt och ekonomiskt sunt sätt. Särskilt viktigt är det att småföretagare gesbättre möjligheter till att bygga upp ett tillräckligt eget kapital och att defår en bättre tillgång till riskkapital. De åtgärder som nyligenbeslutat för att förbättra de små och medelstora företagens tillgång tillriskkapital (prop. 1996/97:214, bet. NU3, rskr. 9) är inte tillräckliga.Miljöpartiet är positivt till åtgärder som kan leda till en ökad bankkonkurrensoch därmed bättre villkor för bankernas kunder - framför allt bankernassmåföretagskunder. Det är också viktigt att följer upputvecklingen av både flertalet nya småbanker eller nischbanker och den våg avsammanslagningar av storbanker som just nu är för handen.Vad utskottet anfört med anledning av motion N270 (mp) yrkande som sin mening ge regeringen till känna.dels att utskottets hemställan under 2 bort ha följande lydelse:2. beträffande konkurrensen inom banksektornatt med anledning av motion 1996/97:N270 yrkande 10 som sin mening geregeringen till känna vad utskottet anfört,5. Konkurrensen inom banksektorn (mom. 2, motiveringen)(), (), (), Per () ochKarin () anser att den del av utskottets yttrande på s. 5 som börjamed ?Av vad som? och slutar med ?yrkande 10? bort ha följande lydelse:Utskottet vill i sammanhanget understryka att verksamhet som kan drivas bättreeller lika bra i såväl privat som statlig regi bör vara privatägd. Särskiltgäller att företag som verkar på en konkurrensutsatt marknad bör varaprivatägda. Företagen inom den finansiella sektorn är föremål för omfattanderegleringar och tillsyn beslutade av regering och riksdag. Detta förhållande gödet olämpligt att staten är ägare av företag som är verksamma på dennmarknad. De dubbla rollerna som lagstiftare och ägare skapar målkonflikter ochoklara ansvarsförhållanden.Utskottet vill betona att ett högt hushållssparande är nödvändigt för attskapa ett fritt och enskilt ägande. Stabila spelregler måste därför finnas somfrämjar och stimulerar ett högt hushållssparande och ett spritt enskilt ägande.Skattesystemet bör utformas så att det lönar sig att spara.Ovan har framgått att redan har gett regeringen i uppdrag att följautvecklingen av ett vidgat ägande av banker och att senast lämna eredovisning till om erfarenheterna av regeländringen.Med hänvisning till det anförda avstyrker utskottet motion N270 (mp) yrkande10.6. Kommitté för att analysera penning- och valutamarknaden (mom. 3)() och () anserdels att den del av utskottets yttrande som på s. 5 börjar med ?Finansutskottethar vid? och på s. 6 slutar med ?yrkandena 15 och 16? bort ha följande lydelse:Utskottet anser i likhet med vad som anförs i motion Fi213 (mp) att det krävsbättre spelregler för att dämpa de kraftiga svängningarna på gränsöverskridandevaluta- och finansmarknader. En möjlighet är att införa avgifter på störretransaktioner. Ett annat förslag som lagts fram är att vissa depositioner måstegöras beroende av transaktionernas storlek. Frågan måste emellertid lösas på deinternationella planet, och bör vara pådrivande i ett sådant arbete. Enökad stabilitet skulle skapa förutsättningar för en väl fungerandeinternationell ekonomi. Ett första steg vore som föreslås i motion Fi213 (mp)att tillkalla en kommitté med uppgift att ta fram förslag till bättrespelregler. En viktig uppgift för kommittén skulle också vara att analyseramarknadernas funktionssätt och kartlägga deras effekter på samhällsekonomin.Vad utskottet anfört med anledning av motion Fi213 (mp) yrkandena 15 och 16bör som sin mening ge regeringen till känna.dels att utskottets hemställan under 3 bort ha följande lydelse:3. beträffande kommitté för att analysera penning- och valutamarknadenatt med bifall till motion 1996/97:Fi213 yrkandena 15 och 16 som sinmening ger regeringen till känna vad utskottet anfört,7. Kollektiva sakförsäkringar (mom. 4)(), (), (), ()(), Per () och () anserdels att den del av utskottets yttrande som på s. 10 börjar med ?Liksomnäringsutskottet tidigare? och på s.11 slutar med ?Fi707 (m)? bort ha följandelydelse:Alltsedan 1982 för sina medlemmars räkningträffade avtal med om kollektiv hemförsäkring med obligatoriskanslutning har frågan om sådana försäkringar varit föremål för stark kritik.Frågan har återigen aktualiserats genom det ramavtal som tecknats mellan LO ochFolksam som ger de olika möjlighet att teckna kollektivahemförsäkringar som omfattar samtliga medlemmar.De fackliga organisationerna kränker sina medlemmars integritet genom attupphandla försäkringar som medlemmarna blir bundna av om de inte reserverar sighäremot. Den enskildes situation är betänklig också av det skälet att detföreligger en betydande risk för att ett hushåll dubbelförsäkras, eller till ocmed trippelförsäkras. Utskottet anser att kollektiv sakförsäkring endast skallfå tecknas med den individuelle försäkringstagarens aktiva samtycke. Dettaligger också väl i linje med vad som föreslås i promemorian Nyförsäkringsavtalslag, Ds 1993:39.Som framgått ovan har den enskilde fackföreningsmedlemmen möjlighet attreservera sig mot försäkringen och därmed slippa att omfattas av den. Däremotkan medlemmen inte räkna med att få lägre medlemsavgift utan denne tvingasfortsätta att betala premien för en försäkring som medlemmen inte vill ha.Premien inbakas i medlemsavgiften till den fackliga organisationen, vilket ledetill att medlemsavgifterna måste höjas. Eftersom medlemsavgifterna till en delLO-förbund utgår som en procentsats på lönen innebär detta attförsäkringspremierna i de fallen blir relaterade till den försäkrades lön ochinte till den risk som försäkringen är avsedd att täcka. Utskottet anser inteatt det skall vara tillåtet att direkt eller indirekt ta ut avgifter ellerkostnader för kollektiva sakförsäkringar från personer som inte aktivt anslutitsig till försäkringen.När kollektiva försäkringar får den omfattning som det här är fråga om - dethandlar om 1,5-2 miljoner medlemmar enbart i LO - har upphandlingsförfarandetstor betydelse för konkurrenssituationen på hela försäkringsmarknaden. Det ärdärför oroande att någon upphandling över huvud taget inte brukar tillämpasinför denna typ av avtal. Enligt utskottets uppfattning skall kollektivasakförsäkringar upphandlas i fri konkurrens på lika villkor. Utskottet anserockså att avtal om kollektiva sakförsäkringar inte skall få gälla för längre tiän varefter ny upphandling måste ske.Det skydd som konkurrens- och konsumentlagstiftningen ger medborgaren somkonsument gäller inte för samma medborgare som fackföreningsmedlem. Somkonsument kan medborgaren vända sig till ellerKonsumentombudsmannen för att få en juridisk prövning av förhållanden som haneller hon finner oriktiga eller orättfärdiga. Samma rätt föreligger inte förmedborgaren som fackföreningsmedlem. Utskottet anser därför att hosregeringen skall begära lagförslag om utvidgning av konkurrens- ochmarknadslagstiftningen i syfte att säkerställa att avtal om kollektivasakförsäkringar inte kan undandras konsumentskyddet och skyddet mot oskäligkonkurrens.Med hänvisning till det anförda ställer sig utskottet bakom yrkandena i motionFi707 (m) och vad utskottet anfört bör som sin mening ge regeringentill känna. Härigenom måste även motionerna Fi701 (m), Fi702 (m) och Fi703 (m)anses tillgodosedda.dels att utskottets hemställan under 4 bort ha följande lydelse:4. beträffande kollektiva sakförsäkringaratt med bifall till motion 1996/97:Fi707 och med anledning avmotionerna 1996/97:Fi701, 1996/97:Fi702, 1996/97:Fi703 som sin mening gerregeringen till känna vad utskottet anfört,Särskilt yttrandeUtredning om bankkrisens konsekvenserLars () anför:Under utskottets överläggning påyrkade jag att moment 1 i hemställan skulledelas upp i två moment på så sätt att motionerna Fi710 (s) och L206 (kd) yrkand1 skulle behandlas i ett moment och motion Fi915 (s) i ett annat moment. Dettaavvisades av utskottet. Sammanfattning......................................1Motionerna..........................................1Motionsyrkanden angående bankfrågor 1Motionsyrkanden angående försäkringsfrågor 2Utskottet...........................................2Bankfrågor 3Utredning om bankkrisens konsekvenser 3Utskottets bedömning 3Konkurrensen inom banksektorn 4Utskottets bedömning 5Kommitté för att analysera penning- och valutamarknaden 5Utskottets bedömning 5Försäkringsfrågor 6Kollektiva sakförsäkringar 6Motionsmotivering 6Bakgrund 7Tidigare riksdagsbehandling 9Aktuella uttalanden från 9Utskottets bedömning 10Försäkringsmäklare 11Utskottets bedömning 11Hemställan 11Reservationer......................................131. Utredning om bankkrisens konsekvenser (mom. 1) (v) 132. Utredning om bankkrisens konsekvenser (mom. 1) (kd) 133. Konkurrensen inom banksektorn (mom. 2) (v) 144. Konkurrensen inom banksektorn (mom. 2) (mp) 145. Konkurrensen inom banksektorn (mom. 2, motiveringen)(m, fp) 156. Kommitté för att analysera penning- och valutamarknaden(mom. 3) (v, mp) 167. Kollektiva sakförsäkringar (mom. 4) (m, fp, mp, kd) 16Särskilt yttrande..................................18Utredning om bankkrisens konsekvenser (v) 18