prop · GJ0374 · 1996-01-01 00:00:00 — Regeringens proposition 1995/96:74 Regeringen överlämnar denna proposition till . Propositionen innehåller en rad olika förslag som syftar till ökad konkurrens på bankmarknaden. I propositionen föreslås en tydligare definition av vad som avses med bankrör- else enligt bankrörelselagen (1987:617). Mottagande av kundmedel på konto för kundens framtida betalningar av ett företags varor eller tjänster skall inte betraktas som inlåningsverksamhet om behållningen på kontot begränsas till . Vidare föreslås att inlånings- och finansieringsverksamhet som sker i vissa mindre ekonomiska föreningar skall falla utanför det tillståndspliktiga området. Förslaget innebär även att de ekonomiska föreningar som bedriver sparkasseverksamhet skall få fortsätta med det i avvaktan på en särskild lagstiftning för denna verksamhet. Propositionen innehåller också ett förslag till en ny lag om medlemsbanker. Lagen medför att det blir möjligt att bedriva bankverksamhet i ekonomisk förening. Vidare innehåller propositionen förslag om vidgning av möjligheten för icke- finansiella företag att äga banker. Dessutom föreslås utökade möjligheter för bankerna att distribuera banktjänster genom ombud. Ändringarna föreslås träda i kraft med undantag för den del som avser icke-finansiella ägare till banker. Den ändringen föreslås träda i kraft . 1 Förslag till riksdagsbeslut 5 2 Lagtext ............................................6 2.1 Förslag till lag om medlemsbanker..............6 2.2 Förslag till lag om ändring i bankrörelselagen (1987:617)....................................37 2.3 Förslag till lag om ändring i bankrörelselagen (1987:617)....................................55 2.4 Förslag till lag om ändring i lagen (1992:1610) om kreditmarknadsbolag...........................56 2.5 Förslag till lag om ändring i bankaktiebolagslagen (1987:618)....................................58 2.6 Förslag till lag om ändring i sparbankslagen (1987:619)....................................59 2.7 Förslag till lag om ändring i lagen (1988:1385) om riksbank.............................60 2.8 Förslag till lag om ändring i lagen (1947:576) om statlig inkomstskatt..........................62 2.9 Förslag till lag om ändring i lagen (1950:272) om rätt för utländska försäkringsföretag att bedriva försäkrings- rörelse i .............................64 2.10 Förslag till lag om ändring i skogskontolagen (1954:142)....................................65 2.11 Förslag till lag om ändring i lagen (1967:531) om tryggande av pensionsutfästelse m.m.....................66 2.12 Förslag till lag om ändring i ackordslagen (1970:847)67 2.13 Förslag till lag om ändring i lagen (1972:262) om under- stödsföreningar...............................68 2.14 Förslag till lag om ändring i lagen (1979:611) om upphovs- mannakonto....................................69 2.15 Förslag till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713)....................................70 2.16 Förslag till lag om ändring i konkurslagen (1987:672)72 2.17 Förslag till lag om ändring i lagen (1987:1245) om styrelserepresentation för de privatanställda.73 2.18 Förslag till lag om ändring i lagen (1990:325) om själv- deklaration och kontrolluppgifter.............75 2.19 Förslag till lag om ändring i lagen (1993:765) om statligt stöd till banker och andra kreditinstitut.....77 2.20 Förslag till lag om ändring i lagen (1993:1538) om periodiseringsfonder..........................78 2.21 Förslag till lag om ändring i lagen (1993:1539) om avdrag för underskott av näringsverksamhet...............79 2.22 Förslag till lag om ändring i lagen (1993:1540) om återföring av skatteutjämningsreserv..........81 2.23 Förslag till lag om ändring i lagen (1994:2004) om kapital- täckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag.........................82 2.24 Förslag till lag om ändring i lagen (1994:2015) om ändring i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse.......83 2.25 Förslag till lag om ändring i lagen (1995:000) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappers- bolag.........................................84 3 Ärendet och dess beredning.........................87 4 Konkurrensen på bankmarknaden......................88 5 Bankrörelsedefinitionen............................91 5.1 Allmänt.......................................91 5.2 EG-rätten.....................................93 5.3 Behovet av lagstiftning.......................94 5.4 Ny bankrörelsedefinition......................95 5.4.1 Inlåningsverksamhet........................96 5.4.2 Insättning av kundmedel....................98 5.4.3 Allmänhetsbegreppet, sparkassorna och mindre sparlåne- föreningar ...............................103 6 Finansiell verksamhet i föreningsform.............108 6.1 Allmänt......................................108 6.2 Bankverksamhet i ekonomisk förening..........109 6.3 Ny lag om medlemsbanker......................111 6.4 Finansieringsverksamhet i ekonomisk förening.119 7 Banktjänster genom ombud..........................121 7.1 Inledning....................................121 7.2 Nuvarande ordning............................122 7.3 Överväganden och förslag.....................125 7.3.1 Banks verksamhet från bankkontor (huvudregel)..............................125 7.3.2 Utvidgning av möjligheten att tillhandahålla banktjänster genom ombud .................126 7.3.3 Kontotjänster och betalningsförmedling genom ombud ....................................130 7.3.4 Andra banktjänster genom ombud............136 8 Icke-finansiella bankägare........................139 9 Justering av lagen (1988:1385) om riksbank146 10 Övergångsbestämmelser m.m........................147 11 Ekonomiska konsekvenser.........................147 12 Författningskommentar............................149 12.1 Förslaget till lag om medlemsbanker.......149 12.2 Övriga lagförslag.........................156 12.2.1 Förslagen till lag om ändring i bankrörelse- lagen (1987:617).....................157 12.2.2 Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:1610) om kreditmarknadsbolag.............. 161 12.2.3 Förslaget till lag om ändring i bankaktiebolags- lagen (1987:618).....................162 12.2.4 Förslaget till lag om ändring i lagen (1988:1385) om riksbank ....162 12.2.5 Förslaget till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713)...........................162 Bilaga 1 Förteckning över remissinstanser (SOU 1994:66)163 Bilaga 2 Förteckning över remissinstanser (Icke-finansiella ägare)....................................165 Bilaga 3 De till Lagrådet remitterade lagförslagen.166 Bilaga 4 Lagrådets yttrande........................251 Utdrag ur protokoll vid regeringens sammanträde 1 Förslag till riksdagsbeslut Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1. lag om medlemsbanker, 2. två lagar om ändring i bankrörelselagen (1987:617), 3. lag om ändring i lagen (1992:1610) om kreditmarknadsbolag, 4. lag om ändring i bankaktiebolagslagen (1987:618), 5. lag om ändring i sparbankslagen (1987:619), 6. lag om ändring i lagen (1988:1385) om riksbank, 7. lag om ändring i lagen (1947:526) om statlig inkomstskatt, 8. lag om ändring i lagen (1950:272) om rätt för utländska försäkrings- företag att bedriva försäkringsrörelse i , 9. lag om ändring i skogskontolagen (1954:142), 10. lag om ändring i lagen (1967:531) om tryggande av pensionsutfästelse m.m., 11. lag om ändring i ackordslagen (1970:847), 12. lag om ändring i lagen (1972:262) om understödsföreningar, 13. lag om ändring i lagen (1979:611) om upphovsmannakonto, 14. lag om ändring i försäkringsrörelselagen (1982:713), 15. lag om ändring i konkurslagen (1987:672), 16. lag om ändring i lagen (1987:1245) om styrelserepresentation för de privatanställda, 17. lag om ändring i lagen (1990:325) om självdeklaration och kontrolluppgifter, 18. lag om ändring i lagen (1993:765) om statligt stöd till banker och andra kreditinstitut, 19. lag om ändring i lagen (1993:1538) om periodiseringsfonder, 20. lag om ändring i lagen (1993:1539) om avdrag för underskott av näringsverksamhet, 21. lag om ändring i lagen (1993:1540) om återföring av skatteutjäm- ningsreserv, 22. lag om ändring i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersbolag, 23. lag om ändring i lag (1994:2015) om ändring i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse, 24. lag om ändring i lagen (1995:000) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag. Regeringen har följande förslag till lagtext. 2.1 Förslag till lag om medlemsbanker Härigenom föreskrivs följande. 1 § Denna lag innehåller bestämmelser om hur en medlemsbank bildas och om dess organisation m.m. Bestämmelser om den rörelse som en medlemsbank får driva samt andra bestämmelser som är gemensamma för bankaktiebolag, sparbanker och medlems- banker finns i bankrörelselagen (1987:617). 2 § En medlemsbank är en ekonomisk förening som har till ändamål att främja medlemmarnas ekonomiska intressen genom att driva bankverksamhet i vilken medlemmarna deltar genom att använda bankens tjänster som insättare eller på annat sätt. Bestämmelser i andra författningar om ekonomiska föreningar gäller även me- dlemsbanker, om inte annat följer av denna lag eller i övrigt är särskilt föreskrivet. 3 § För en medlemsbanks förpliktelser svarar endast bankens tillgångar. 4 § Varje medlem skall betala insats i medlemsbanken i enlighet med vad som föreskrivs i stadgarna. Betalningen skall alltid fullgöras i pengar. En medlemsbank skall när bankens rörelse påbörjas ha ett bundet eget kapital som för beslut om oktroj motsvarar minst fem miljoner ecu. I 5 kap. 4 § 5 lagen (1995:000) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag finns bestämmelser om vad som utgör bundet eget kapital. Om balansomslutningen i den planerade verksamheten kan beräknas uppgå till högst , får regeringen medge att bolaget har lägre bundet eget kapital än det som anges i första stycket, dock lägst motsvarande en miljon ecu. 5 § En medlemsbank är moderföretag och en annan juridisk person är dotterföretag, om medlemsbanken 1. innehar mer än hälften av rösterna för samtliga aktier eller andelar i den juridiska personen, 2. äger aktier eller andelar i den juridiska personen och på grund av avtal med andra delägare i denna förfogar över mer än hälften av rösterna för samtliga aktier eller andelar, 3. äger aktier eller andelar i den juridiska personen och har rätt att utse eller avsätta mer än hälften av ledamöterna i dess styrelse, eller 4. äger aktier eller andelar i den juridiska personen och har rätt att ensam utöva ett bestämmande inflytande över denna på grund av avtal med den juridiska personen eller på grund av föreskrift i dess bolagsordning, bolagsavtal eller därmed jämförbara stadgar. Vidare är en juridisk person dotterföretag till moderföretaget, om ett annat dotterföretag till moderföretaget eller moderföretaget tillsammans med ett eller flera andra dotterföretag eller flera andra dotterföretag tillsammans 1. innehar mer än hälften av rösterna för samtliga aktier eller andelar i den juridiska personen, 2. äger aktier eller andelar i den juridiska personen och på grund av avtal med andra delägare i denna förfogar över mer än hälften av rösterna för samtliga aktier eller andelar, eller 3. äger aktier eller andelar i den juridiska personen och har rätt att utse eller avsätta mer än hälften av ledamöterna i dess styrelse eller motsvarande ledningsorgan. Om ett dotterföretag äger aktier eller andelar i en juridisk person och på grund av avtal med denna eller på grund av föreskrift i dess bolagsordning, bolagsavtal eller därmed jämförliga stadgar har rätt att ensamt utöva ett bestämmande inflytande över den juridiska personen, är även denna dotterföretag till moderföretaget. Moderföretag och dotterföretag utgör tillsammans en koncern. 6 § I de fall som avses i 5 § första stycket 1-3 och andra stycket skall sådana rättigheter som tillkommer någon som handlar i eget namn men för en annan fysisk eller juridisk persons räkning anses tillkomma den personen. Vid bestämmandet av antalet röster i ett dotterföretag beaktas inte de aktier eller andelar i dotterföretaget som innehas av företaget självt eller av dess dotterföretag. Detsamma gäller aktier eller andelar som innehas av den som handlar i eget namn men för dotterföretagets eller dess dotterföretags räkning. 1 § En medlemsbank skall ha minst tre medlemmar. Medlemmarna skall anta stadgar samt välja styrelse och revisorer. 2 § Medlemsbankens stadgar skall stadfästas. Till ansökan om stadfästelse skall en plan för verksamheten fogas. Stadfästelse av stadgar meddelas av regeringen. Vid behandlingen av en ansökan om stadfästelse av stadgar prövas dels att stadgarna överensstämmer med denna lag, bankrörelselagen (1987:617) och andra författningar samt dels om och i vad mån det behövs särskilda bestämmelser med hänsyn till omfattningen och arten av medlemsbankens verksam- het. Regeringen skall stadfästa stadgarna och bevilja oktroj, om 1. den planerade rörelsen kan antas komma att uppfylla kraven på en sund bank- verksamhet, och 2. det inte kan antas att de som kommer att äga ett sådant kvalificerat innehav i banken som avses i 1 kap. 3 § 2 bankrörelselagen, kommer att motverka en sund utveckling av verksamheten i banken. Oktroj får inte vägras på den grunden att det inte behövs någon ytterligare bank. 3 § Om stadgarna ändras skall även ändringen stadfästas. Regeringen kan uppdra åt att pröva frågor om stadfästelse av ändring av stadgarna i sådana fall som inte är av principiell betydelse eller i övrigt av synnerlig vikt. 4 § Stadgarna skall ange 1. medlemsbankens firma, 2. den ort i där styrelsen skall ha sitt säte, 3. de rörelsegrenar som banken avser att driva, 4. villkoren för medlemskap i banken, 5. den insats med vilken varje medlem skall delta i banken och i vilken utsträckning medlemmar får delta i banken med insats utöver vad de är skyldiga att delta med, 6. antalet eller lägsta och högsta antalet styrelseledamöter och revisorer samt eventuella suppleanter, som skall utses av stämman, samt tiden för deras uppdrag, 7. för det fall att fullmäktige enligt 7 kap. 12 § skall finnas, deras befogenhet, hur de skall utses och tiden för deras uppdrag, 8. inom vilken tid och hur föreningsstämman skall sammankallas samt hur andra meddelanden skall komma till medlemmarnas eller fullmäktiges kännedom, 9. vilka ärenden som skall förekomma på ordinarie stämma, 10. vad som skall ske med bankens behållna tillgångar när den upplöses, samt 11. för det fall att förlagsinsatser som avses i 5 kap. skall förekomma, vad som skall gälla för dessa. 5 § En nybildad medlemsbank skall anmälas för registrering senast efter det att dess stadgar har stadfästs. För registrering krävs att medlemsbanken har minst tre medlemmar och att dessa har betalt in insatsbelopp enligt stadgarna. För registrering av en medlemsbank krävs att banken har ett så stort bundet eget kapital som föreskrivs i 1 kap. 4 §. Frågan om medlemsbankens bildande har fallit, om anmälan för registrering inte har skett inom den tid som anges i första stycket eller om genom beslut som har vunnit laga kraft har avskrivit en sådan anmälan eller vägrat registrering. I sådant fall svarar styrelseledamöterna solidariskt för återbetalningen av insatser och uppkommen avkastning, med avdrag för kostnader på grund av åtgärder enligt 6 § första stycket tredje meningen. 6 § Innan en medlemsbank har registrerats, kan den inte förvärva rättigheter eller ta på sig skyldigheter. Den kan inte heller föra talan inför domstolar eller andra myndigheter. Styrelsen kan dock föra talan i mål rörande bankens bildande och i övrigt vidta åtgärder för att få in utfästa insatser. Om en förpliktelse uppkommer genom en åtgärd på medlemsbankens vägnar före registreringen, svarar de som har beslutat om eller deltagit i åtgärden solidariskt för förpliktelsen. Vid registreringen övergår ansvaret på banken, om förpliktelsen har tillkommit efter det att banken har bildats. Har före registreringen ett avtal för medlemsbanken slutits med en medkontra- hent som visste att banken var oregistrerad kan denne, om inte annat följer av avtalet, frånträda detta endast om frågan om bankens bildande har fallit enligt 5 § fjärde stycket. Om medkontrahenten inte visste att banken var oregistrerad, kan han frånträda avtalet innan banken har registrerats. 7 § Den nybildade medlemsbanken skall genom kungörelse i Post- och tillkännage när den börjar sin rörelse. Banken skall till Finansin- spektionen anmäla vilken dag som kungörande har skett. 1 § En medlemsbank får inte vägra någon inträde som medlem, om det inte finns särskilda skäl för det med hänsyn till arten eller omfattningen av bankens verksamhet eller bankens syfte eller annan omständighet. En juridisk person som en medlemsbank har ett dominerande inflytande i får inte vara medlem i banken. Styrelsen skall pröva en ansökan om inträde, om inte annat följer av stadgarna. I stadgarna får det föreskrivas att inträdesansökan skall göras skriftligen och att ansökningshandlingen skall vara försedd med sökandens bevittnade namnunderskrift. 2 § Den som genom bodelning, arv eller testamente har förvärvat en medlems andel har rätt att efter anmälan inträda som medlem i medlemsbanken, om inte annat följer av 1 § andra stycket eller föreskrivs i stadgarna. Anmälan om inträde skall, vid förvärv av en avliden medlems andel, göras senast efter dödsfallet eller vid den senare tidpunkt då dödsboet avgår ur medlemsbanken enligt 5 §. I annat fall än det som avses i andra stycket skall anmälan göras senast efter det att andelen vid bodelning har lagts ut på andra makens lott. Ansöker förvärvaren inte om inträde , skall medlemmen därmed anses ha sagt upp sig till utträde. Förvärvaren har i sådant fall den rätt som tillkommer en avgången medlem enligt 4 kap. 1 §, med den skyldighet som följer av 4 kap. 2 §. 3 § Den som genom överlåtelse har förvärvat en medlems andel skall ansöka om inträde i medlemsbanken efter överlåtelsen. Om han antas, inträder han som medlem i överlåtarens ställe. Ansöker han inte om inträde inom föreskriven tid eller avslås hans ansökan, skall överlåtaren därmed anses ha sagt upp sig till utträde. Förvärvaren har i sådant fall den rätt som tillkommer en avgången medlem enligt 4 kap. 1 §, med den skyldighet som följer av 4 kap. 2 §. 4 § En medlem har rätt att säga upp sig till utträde ur medlemsbanken. I stad- garna får det föreskrivas att en uppsägning skall göras skriftligen och att upp- sägningshandlingen skall vara försedd med medlemmens bevittnade namnunderskrift. I stadgarna får det även föreskrivas att uppsägning inte får göras förrän , högst , från inträdet. Tiden får utsträckas till högst , om medger det. Föreskrifter i stadgarna om att uppsägning får göras först gäller inte i fall som avses i 7 kap. 15 § tredje stycket och 10 kap. 3 § andra stycket. En medlem får uteslutas ur medlemsbanken på sådan grund som anges i stadgarna. Föreningsstämman skall besluta om uteslutningen, om inte något annat föreskrivs i stadgarna. 5 § Avgång ur en medlemsbank sker, utom i fall som avses i 7 kap. 15 § tredje stycket samt 10 kap. 3 § andra stycket, vid utgången av det räkenskapsår som slutar tidigast en månad eller den , dock högst , som har bestämts i stadgarna, efter det att medlemmen har sagt upp sig till utträde eller uteslutits eller någon annan omständighet som föranlett avgången har inträffat. En medlem som har uteslutits ur medlemsbanken förlorar genast sin rätt att delta i överläggningar och beslut om bankens angelägenheter. 6 § Styrelsen skall föra en medlemsförteckning. Förteckningen skall innehålla uppgift om 1. varje medlems namn och postadress, 2. det sammanlagda beloppet inbetalda medlemsinsatser enligt den senast fastställda balansräkningen, samt 3. summorna av medlemsinsatsbelopp som efter utgången av det räkenskapsår balansräkningen avser har återbetalats eller högst skall återbetalas enligt 4 kap. 1 och 3 §§ och om tiden för återbetalningarna. Medlemsförteckningen kan bestå av ett betryggande lösblads- eller kortsystem. Den kan också föras med automatisk databehandling eller på annat liknande sätt. Medlemsförteckningen skall hållas tillgänglig hos medlemsbanken för var och en som vill ta del av den. Varje medlem har rätt att på begäran få skriftlig uppgift av banken om sitt medlemskap och om sina inbetalda insatser. 1 § En medlem som har avgått ur en medlemsbank har rätt att efter avgången få ut sina inbetalda medlemsinsatser. Beloppet får dock inte överstiga hans andel i förhållande till övriga medlemmar av bankens egna kapital enligt den balansräkning som hänför sig till tiden för avgången. Vid beräkning av bankens egna kapital skall man bortse från reservfonden, fonden för orealiserade vinster, uppskrivningsfonden och förlagsinsatserna. Den avgångne har vidare rätt att på samma sätt som övriga medlemmar få ut sin andel av beslutad vinstutdelning. Träder medlemsbanken i likvidation från avgången eller med- delas beslut om att försätta banken i konkurs, skall den av- gångnes rätt att få ut medlemsinsatser bedömas enligt grunderna för reglerna om skifte av bankens tillgångar. En medlems rätt enligt första-tredje styckena kan begränsas i stadgarna. Detta gäller dock inte i sådana fall som avses i 7 kap. 15 § tredje stycket eller 10 kap. 3 § andra stycket. 2 § Om medlemsbanken försätts i konkurs på en ansökan som har gjorts från en medlems avgång, är denne skyldig att betala tillbaka vad han har fått ut av sina medlemsinsatser i den utsträckning det behövs för att bankens skulder skall kunna betalas. 3 § En medlem som deltar i medlemsbanken med högre insatsbelopp än han är skyldig att delta med, har rätt att efter uppsägning få ut överskjutande belopp utan att avgå ur banken. Beträffande uppsägningen samt medlemmens rätt att få ut det uppsagda beloppet och hans skyldighet att betala tillbaka vad han har fått ut tillämpas 1 och 2 §§ samt 3 kap. 4 § första stycket. Sexmånadersfristen enligt 1 § skall därvid räknas från utgången av det räkenskapsår som efter det att uppsägningen har gjorts slutar tidigast en månad eller den , dock högst , som har bestämts i stadgarna. Dessutom gäller att sådant insatsbelopp får betalas ut endast om det kan ske med hänsyn till bestämmelserna om kapitaltäckning i lagen (1994:2004) om kapitaltäckning och stora exponeringar för kreditinstitut och värdepappersföretag. 1 § En medlemsbank kan i stadgarna föreskriva att kapital får tillskjutas, utöver vad som följer av 2 kap. 4 § första stycket 5, genom särskilda insatser (förlagsinsatser) och att sådana insatser får tillskjutas även av andra än med- lemmar. Förlagsinsatser får tillskjutas med högst ett så stort belopp att summan av gjorda förlagsinsatser efter tillskottet uppgår till högst det belopp som svarar mot summan av andra då inbetalda insatser än förlagsinsatser i medlemsbanken. 2 § Stadgarna får innehålla föreskrifter om begränsningar i fråga om vem som har rätt att tillskjuta förlagsinsatser och genom överlåtelse förvärva de rättigheter som är förenade med förlagsinsatserna (förlagsandelar). För redan gjorda insatser får inte strängare begränsningar införas än vad som gällde när insatsen gjordes. Förvärv av förlagsandelar i strid mot föreskrifter som avses i första stycket är ogiltiga. 3 § Om medlemsbanken upplöses och det vid upplösningen finns överskott, har in- nehavarna av förlagsandelar rätt att så långt överskottet räcker få för- lagsinsatserna inlösta med belopp motsvarande insatsernas storlek, innan utbe- talning sker för andra ändamål. Finns det flera förlagsinsatser och förslår inte överskottet till full betalning av samtliga, skall överskottet fördelas på insatserna i förhållande till deras storlek. 4 § För varje förlagsinsats skall medlemsbanken utfärda ett förlagsandelsbevis.