prop · GI03178 · 1995-01-01 00:00:00 — Genom vårt förslag förenklas lagtillämpningen och i och med det admi-nistrationen. Vi har sett det som angeläget att den reform som vi föreslår skall underlätta pantlåneverksamheten för både företagen och deras kunder. Åtskilliga lagregler föreslås därför bli slopade. De återstående anpassas till nyare lagstiftning. Den traditionella benämningen "pantbank" blir erkänd i lag. En pantbank får enligt förslaget bara driva pantbanksverksamhet och sådan verksamhet som har ett naturligt samband med denna. Det innebär att den inte får driva handel med begagnade varor, kom-missionsrörelse eller sådan verksamhet som följer av kreditmarknads-bolagslagen m.m. Något krav på att en pantbank måste belåna allt gods som det finns en fungerande andrahandsmarknad för ställs inte upp. Det nuvarande förbudet mot att ta emot eller begära en ersättning för ett utlämnat lån på något annat sätt än i form av ränta (låneavgift) eller att begära eller ta emot en skuldförbindelse på beloppet förs över till den nya lagen. Möjligheten att göra undantag från förbudet tas bort. Med hänsyn till att någon personlig fordran inte kan göras gällande mot kredittagaren bör pantlånet tas undan från den kreditprövning som annars följer av 5 § konsumentkreditlagen. I övrigt skall konsumentkreditlagen omfatta även denna kreditgivning. Det innebär att en pantbank i sitt förhållande till konsumenten skall iaktta god kreditgivningssed och därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg. Kravet på god kreditgivningssed får inte bara betydelse för marknadsföringen av krediter och informationen om krediten, utan medför också att det ställs vissa krav på avtalet. Avtalsvillkoren skall vara skäliga och inte brista i balans till kreditgiva-rens favör. Avtalet skall vara begripligt för konsumenten och det får inte finnas några missvisande eller undangömda villkor. De nuvarande föreskrifterna om pantförsäljning tas i sak oförändrade in i den nya lagen. De har sin motsvarighet i konsumentkreditlagens bestämmelser om återtagande av en vara vid kreditköp. En nyhet är att ett överskott som inte har kunnat redovisas skall tillfalla pantbanken. För kreditgivningen innebär vårt förslag i övrigt följande: -befogenhet att besluta låneavgifter (ränta) och andraavgifter för krediten upphör. -Bestämmelserna om effektiv ränta i konsumentkreditlagen skall tillämpas fullt ut på pantlån. -En tillämpning av konsumentkreditlagen medför, när pantsedlarna an-vänds som kreditavtal, att dessa i fortsättningen måste undertecknas av kredittagaren. -Utöver konsumentkreditlagen behövs det ingen särskild bestämmelse som reglerar vilka uppgifter som kreditavtalet (pantsedeln) skall inne-hålla. -Den nu gällande lagregeln om en minsta lånetid slopas, likaså den om kredittagarens rätt att lösa panten tills försäljningsåtgärder vidtagits. -Konsumentkreditlagens bestämmelser om betalning av skulden skall i övrigt tillämpas. -Undantagsbestämmelserna i 6 och 9 §§ konsumentkreditlagen för små krediter eller sådana med kort kredittid görs däremot inte tillämpliga på pantlån. Kravet på tillstånd behålls i den nya lagen, men tillstånden skall meddelas att gälla tills vidare och således inte tidsbegränsas. En pantlånerörelse skall i fortsättningen få bedrivas bara av svenska aktiebolag och av utländska kreditinstitut inom EES från en filial här i landet. Det senare innebär ökade möjligheter till etablering för utländska företag. Aktiebolagsformen har motiverats av två skäl. Det ena är att det genom bl.a. kravet på revision ger en ökad insyn i bolaget. Det andra är att nästan alla etablerade pantbanker drivs i den företagsformen. Vi ser inte kravet på aktiebolagsformen som något nämnvärt etableringshinder. För all annan fristående kreditgivning till konsumenter ställs det kravet också upp. Ett annat krav som införs är att verksamheten skall kunna antas komma att utgöra en sund pantbanksverksamhet. Det nuvarande kravet på redbar-het och ordentlighet samt lämplighet innefattas i sundhetskravet. Införan-det av ett sundhetskrav är närmast en anpassning till hur motsvarande krav har formulerats i lagstiftningen för andra kreditgivare. Av övriga krav som enligt vårt förslag måste vara uppfyllda för till-stånd bör särskilt framhållas försäkringsåtagandet till förmån för kredit-tagarna. Lagregeln att pantbanken skall hålla panterna försäkrade till betryggande belopp kompletteras således med en föreskrift om att en sådan försäkring får upphöra först efter anmälan till tillsyns-myndigheten. Försäkringsskyddet skall omfatta även den situationen att panten för-störs eller på annat sätt frånhänds pantsättaren på grund av att pantbanken har varit försumlig eller illojal mot pantsättaren. Etableringsföreträdet för kommuner och allmännyttiga företag slopas. Behovsprövningen upphör också. Inget krav på någon speciell sakkunskap eller branschvana ställs upp. Men i det nämnda kravet på en sund verksamhet ingår som sagt en lämplighetsprövning. Den bör med vårt förslag omfatta inte bara före-tagsledningen utan även en ägare som kan antas påverka skötseln av pantlånerörelsen. Kravet på att det skall finnas en särskild föreståndare tas bort. Några speciella lagregler om pantbanksdirektörens död eller bolagets konkurs behövs inte heller längre, anser vi. Ingripande mot en pantbank Ett tillstånd skall kunna återkallas när förutsättningar för tillståndet inte längre föreligger, dvs. när verksamheten inte längre uppfyller sundhets-kravet. ges befogenhet att i samband med återkallelse av ett till-stånd inte bara besluta om avvecklingen av verksamheten utan också vid vite förbjuda en fortsatt pantbanksverksamhet. Vid lindrigare brister skall en varning kunna utfärdas. Möjligheten att återkalla tillstånd eller med-dela varning bedöms som väl så effektiv. Den offentliga tillstånds- och tillsynsverksamheten bör finansieras genom avgifter från pantbankerna så att i princip full kostnadstäckning uppnås. För uppgifter om enskildas personliga och ekonomiska förhållanden skall gälla både tystnadsplikt och handlingssekretess. Länsstyrelserna behåller ansvaret för den förenklade tillståndsprövning och tillsyn som återstår med vårt lagförslag. Möjligheten att överklaga till regeringen tas bort. beslut i ärenden skall i stället kunna överklagas hos en allmän förvaltningsdomstol. Överprövningen skall börja i länsrätt. Prövningstillstånd skall krävas för sakprövning i kammarrätt. Sammantaget torde våra förslag innebära besparing för både pantbankerna och framför allt pantbankskunderna, men också för stats-förvaltningen. Härigenom föreskrivs följande. 1 § I denna lag finns det föreskrifter om pantbanker. 2 § I lagen avses med pantbank ett företag som driver pantbanksverksamhet, pantbanksverksamhet en näringsverksamhet med ändamål att lämna kredit åt konsumenter eller andra fysiska personer mot panträtt i lös egendom eller i fordringar eller andra rättigheter, pantbok ett särskilt, löpande register över varje pantsättning i en pantbank. 3 § Om sådan näringsverksamhet där det lämnas kredit åt konsumenter mot panträtt i fordringar finns det föreskrifter också i lagen (1992:1610) om kreditmarknadsbolag. 4 § En pantbank får förutom pantbanksverksamhet driva bara sådan verksamhet som har ett naturligt samband med denna. 5 § Den enda säkerheten för krediten skall vara den mottagna panten. En pantbank får inte begära eller ta emot någon skuldförbindelse för krediten. Om kredit som lämnas enligt denna lag finns det i övrigt föreskrifter i konsumentkreditlagen (1992:830). 6 § Som vederlag för krediten får en pantbank förutom ränta begära eller ta emot bara ersättning för sina kostnader för lånet. 7 § En pantbank får ta emot en pant bara av den som är känd för pantbankens personal eller som på ett tillförlitligt sätt styrker sin identitet. Första stycket skall tillämpas också i fråga om den som pantbanken lämnar ut en pant till. 8 § Varje pantbank skall föra en pantbok. 9 § får föras med hjälp av automatisk databehandling (ADB). I datalagen (1973:289) finns det föreskrifter om hur ADB-baserade personregister får inrättas och föras. 10 § Uppgifterna i pantboken skall bevaras räknat från utgången av det kalenderår då uppgiften fördes in eller under den som för en del uppgifter är föreskriven i bokföringslagen (1976:125) eller någon annan lag. 11 § En pantbank skall för pantsättarnas räkning ha mottagna panter försäkrade till betryggande belopp. Om det inte finns särskilda skäl för något annat, skall försäkringen vara sådan att den gäller alla slags skador på panterna, oavsett hur de uppkommer. 12 § Om en kreditfordran när den förfaller till betalning står kvar helt eller delvis obetald, får pantbanken sälja panten. 13 § Panten får säljas först efter förfallodagen, om inte kredittagaren eller den som har förvärvat rätten till panten begär att det skall ske tidigare. 14 § Försäljningen av panten skall ske på en offentlig auktion på den ort där pantsättningen har ägt rum. Om panten utgörs av värdepapper som är noterade på en svensk eller utländsk börs, en auktoriserad marknadsplats eller någon annan reglerad marknad, skall försäljningen dock ske genom ett värdepappersinstitut och till gällande börs- eller marknadspris. 15 § Överskott vid en pantförsäljning tillfaller kredittagaren eller den som förvärvat rätten till panten. Överskott som inte har kunnat betalas ut från försäljningsdagen tillfaller dock pantbanken Inköp och försäljning av förfallna panter 16 § En pantbank får vid en försäljning enligt 14 § köpa tidigare mottagna panter. 17 § En pantbank får i sin verksamhet sälja enligt 16 § inköpta panter över disk. 18 § Pantbanksverksamhet får drivas bara efter tillstånd av . 19 § Tillstånd får ges till en rörelse bara om den - skall drivas i form av aktiebolag, - kan antas komma att utgöra en sund pantbanksverksamhet, - uppfyller villkoren i övrigt i denna lag. 20 § Med aktiebolag jämställs vid tillämpningen av 19 § motsvarande företagsformer i andra länder inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet. 21 § Förvärv av aktier i en pantbank, som medför att förvärvarens sammanlagda innehav ger ett bestämmande inflytande i pantbanken, får ske bara med medgivande. 22 § Pantbankerna i ett län skall stå under tillsyn av . 23 § skall se till att en sund utveckling av pantbanksverksamheten i länet främjas. 24 § Pantbankerna är skyldiga att till lämna ut de handlingar och upplysningar om verksamheten som den behöver för sin tillsyn. 25 § Som ett led i tillsynen får undersöka förhållandena hos en pantbank. 26 § Ett bolags tillstånd att driva pantbanksverksamhet skall återkallas av , 1. om bolaget inte efter det att det fått tillståndet har påbörjat verksamheten eller om bolaget förklarat sig avstå från tillståndet, 2. om bolaget av inte har bedrivit någon verksamhet, 3. om bolaget genom att överträda föreskrifter i denna lag eller i någon annan författning eller på något annat sätt visar sig olämpligt att bedriva pantbanksverksamhet. 27 § Ett beslut om återkallelse av tillstånd skall förenas med ett förbud att fortsätta pantbanksverksamhet. 28 § Om tillståndet återkallas enligt 26 § 2 eller 3, får också besluta om hur avvecklingen av verksamheten skall ske. 29 § Om det är tillräckligt, får i de fall som anges i 26 § 2 och 3 i stället för att återkalla tillståndet meddela varning. 30 § En pantbank är skyldig att till polismyndigheten lämna ut uppgifter ur pantboken. 31 § får bereda sig tillträde till en pantbanks lokaler för att undersöka pantlagret och granska pantboken och de handlingar som ligger till grund för den. Föreläggande att upphöra med olovlig pantbanksverksamhet 32 § Om någon driver pantbanksverksamhet utan tillstånd, skall förelägga denna att upphöra med verksamheten. Är det osäkert i vad mån verksamheten utgör pantbanksverksamhet, får förelägga den som driver verksamheten att lämna de upplysningar som behövs för att bedöma frågan. 33 § får besluta om hur avvecklingen av en olovlig pantbanksverksamhet skall ske. 34 § Om meddelar ett föreläggande eller ett förbud enligt denna lag, får det ske vid vite. 35 § Pantbanker verksamma i skall till betala de avgifter som regeringen föreskriver. 36 § Uppgifter om enskildas personliga eller ekonomiska förhållanden som har lämnats till en pantbank får inte obehörigen röjas. I det allmännas verksamhet skall i stället tillämpas vad som sägs i sekretesslagen (1980:100). 37 § Något ansvar enligt 20 kap. 3 § för brott mot tystnadsplikt skall inte följa för den som bryter mot förbudet i 36 §. 38 § får bestämma att ett beslut om förbud, föreläggande eller återkallelse enligt denna lag skall gälla . 39 § beslut enligt denna lag får överklagas till allmän förvaltningsdomstol. I sådana mål skall det allmännas talan föras av . Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. beslut enligt 32 § andra stycket får inte överklagas. Denna lag träder i kraft . Genom lagen upphävs lagen (1949:722) om pantlånerörelse. Den som driver en pantlånerörelse vid den nya lagens ikraftträdande får driva rörelsen vidare med tillämpning av äldre föreskrifter intill utgången av eller, om en ansökan om tillstånd enligt den nya lagen har getts in , till dess att ansökningen har prövats slutligt. I mål och ärenden om överklagande av beslut som eller polismyndigheten har meddelat före ikraftträdandet skall äldre föreskrifter tilllämpas. Bilaga 3Förteckning över remissinstanser Kammarrätten i 4. Länsrätten i 5. Länsrätten i län 6. Länsrätten i 7. Sydsvenska handelskammaren 16. , Samhällsvetenskapliga fakulteten 25. , Samhällsvetenskapliga fakulteten 26. Kooperativa rådet 35. i län 37. 1 Förslag till pantbankslag Härigenom föreskrivs följande. 1 § I denna lag avses med pantbank: ett företag som bedriver pantbanksverksamhet, pantbanksverksamhet: en näringsverksamhet med ändamål att lämna krediter åt konsumenter mot panträtt i huvudsakligen lösöre, pantsedel: ett särskilt bevis om pantsättningen som låntagaren får, pantbok: ett särskilt löpande register över varje pantsättning i en pant-bank. 2 § Avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen. 3 §Pantbanksverksamhet får drivas bara efter tillstånd av . Tillstånd ges tills vidare. Tillstånd kan ges till svenska aktiebolag och utländska motsvarande företagsformer inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet. För ett utländskt företag, som inte är verksamt genom ett svenskt aktiebolag, skall tillståndet avse verksamhet genom filial enligt lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. 4 § Tillstånd enligt 3 § skall ges om företaget med hänsyn till organisation, ledning och ägare med bestämmande inflytande kan antas komma att bedriva en sund pantbanksverksamhet och i övrigt uppfylla bestämmelserna i denna lag. Tillstånd till ett utländskt företag enligt 3 § andra stycket får ges endast om företaget bedriver pantbanksverksamhet och står under tillsyn av behörig myndighet i det land där det har sitt säte. 5 § Tillstånd enligt 3§ ges av i det län där verksamheten skall bedrivas. Skall verksamheten bedrivas i flera län, lämnas tillståndet av i det län där företagets svenska huvudkontor är beläget. Innan en pantbank öppnar ett nytt kontor, skall anmälan göras till den länsstyrelse som beviljat tillståndet. Öppnas kontoret i ett annat län, skall anmälan göras även till i det länet. Sundhetskrav och förbud mot annan verksamhet 6 §Pantbanksverksamhet skall bedrivas så att allmänhetens förtroende för verksamheten upprätthålls och i övrigt så att verksamheten kan anses sund. En pantbank får inte bedriva någon annan verksamhet vid sidan av pantbanksverksamhet än som anges i 20 §. 7 § Uppgifter om enskildas personliga eller ekonomiska förhållanden som har lämnats till en pantbank får inte obehörigen röjas. I det allmännas verksamhet tillämpas i stället bestämmelserna i sekre-tesslagen (1980:100). Den som bryter mot förbudet i första stycket skall inte dömas till ansvar enligt 20 kap. 3 § . 8 § Den mottagna panten skall vara den enda säkerheten för lånet. Pantbanken får inte begära eller ta emot någon skuldförbindelse för lånet. 9 § Räntan som tas ut för lånet skall anges som en räntesats mot-svarande räntekostnaden för den obetalda delen av skulden. Räntesatsen får inte ändras till låntagarens nackdel . 10 §En pantbank får förutom ränta begära eller ta emot ersättning för lånet, om sådan ersättning motsvaras av kostnader för lånet. Ersättningsbeloppet får inte ändras till låntagarens nackdel under låne-tiden. 11 §Låntagaren har rätt att lösa ut panten . Ränta och andra kost-nader skall då betalas för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. Därvid får dock varje påbörjad månad för lånet räknas som hel månad. Pantbanken får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas . 12 §Lånetiden får inte överstiga . Om pantbankens fordran står kvar helt eller delvis obetald när den för-faller till betalning, får pantbanken sälja panten. Pantbanken har rätt till dröjsmålsränta från förfallodagen. 13 §Låntagaren skall få en pantsedel som bevis för pantsättningen. Pant-sedeln skall innehålla uppgift om 1. det nummer under vilket lånet har förts in i pantboken, 2. dagen för pantsättningen och lånets förfallodag, 3. lånebelopp och ränta enligt 9 §, 4. ersättning enligt 10 § och övriga villkor för lånet samt 5. beskrivning av panten eller panterna. Ränta och ersättning enligt 10 § skall anges med belopp. Någon ytterligare ersättning enligt 9 och 10 §§ har pantbanken inte rätt till. Åldersgräns och legitimation, m.m. 14 §En pantbank får ta emot pant bara av den som har fyllt . Låntagaren skall vara känd för pantbankens personal eller på ett tillför-litligt sätt styrka sin identitet. Detsamma gäller också när panten skall lösas ut. Pantbanken skall vid pantsättningen begära uppgift om den adress där låntagaren kan nås för underrättelser. Skyldighet att underrätta låntagaren eller annan enligt 19 § skall anses fullgjord, om underrättelsen har sänts i rekommenderat brev under den adress som har uppgetts eller som är känd för pantbanken. 15 §En pantbank skall ha mottagna panter försäkrade för egendoms-skador och ansvarsskador till betryggande belopp. 16 §Panten får säljas först efter förfallodagen, om inte låntagaren eller den som har förvärvat rätten till panten medger att det får ske tidigare. 17 §Försäljning skall ske på offentlig auktion på den ort där pantsätt-ningen ägt rum, om inte låntagaren eller den som förvärvat rätten till panten har medgivit försäljning på annan ort. Om panten utgörs av värdepapper som är noterade på svensk eller utländsk börs, en auktoriserad marknadsplats eller någon annan reglerad marknad, skall försäljningen dock ske genom ett värdepappersinstitut och till gällande börs- eller marknadspris. 18 §En försäljning på offentlig auktion skall kungöras i en tidning inom orten minst i förväg. I kungörelsen skall anges panternas för-fallomånader. Låntagaren, eller den som pantbanken vet har rätten till panten, skall också före auktionen på lämpligt sätt underrättas om tid och plats för denna. 19 §Överskott vid en pantförsäljning tillfaller låntagaren eller den som förvärvat rätten till panten. Om överskottet uppgår till högst , har denne rätt att på begäran få beloppet utbetalat på pantbanken. Om beloppet överstiger , skall pantbanken underrätta låntagaren eller den som pantbanken vet har förvärvat rätten till panten om att ett sådant överskott har uppkommit. Pantbanken kan också i stället direkt utbetala beloppet till vederbörande på lämpligt sätt. Överskott som inte har kunnat betalas ut från försäljnings-dagen tillfaller pantbanken. 20 §En pantbank får vid försäljning enligt 17 § första stycket köpa tidigare mottagna panter. Sådana panter får pantbanken i sin verksamhet också sälja över disk. 21 §Varje pantbank skall föra en pantbok. Regeringen får föreskriva vilka uppgifter som skall antecknas i pant-boken. 22 §Uppgifterna i pantboken skall bevaras räknat från utgången av det kalenderår som uppgiften fördes in eller under den som för vissa uppgifter gäller enligt annan författning. 23 §Ett direkt eller indirekt förvärv av aktier i en pantbank, som innebär att förvärvaren innehar av kapitalet eller rösterna eller som annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av före-taget, får ske bara efter tillstånd av den länsstyrelse som har lämnat till-stånd enligt 3 §. Tillstånd skall lämnas, om det inte kan antas att förvärvet kommer att motverka en sund utveckling av företagets verksamhet. 24 §En pantbank står under tillsyn av . Driver pantbanken verksamhet i flera län, är i det län där företagets svenska huvudkontor är beläget huvudansvarig för tillsynen med biträde för den lokala tillsynen av länsstyrelserna i de övriga län där företaget bedriver verksamhet. 25 §Länsstyrelsen skall vid sin tillsyn över pantbankerna se till att en sund utveckling av verksamheten främjas. 26 §En pantbank skall lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som länssty- relsen begär. får genomföra undersökning hos en pantbank när läns-styrelsen anser det nödvändigt. 27 §En pantbank är skyldig att på polismyndighetens begäran lämna ut uppgifter ur pantboken till polismyndigheten. En sådan begäran får avse viss systematisk rapportering till polismyndigheten. Pantbanken skall också lämna polismyndigheten tillträde till pantban-kens lokaler för att undersöka pantlagret och granska pantboken och de handlingar som ligger till grund för den. 28 §Ett tillstånd att bedriva pantbanksverksamhet skall återkallas av om 1. företaget inte efter tillståndsbeslutet har börjat driva verk-samheten eller har förklarat sig avstå från tillståndet, 2. företaget av inte har bedrivit någon verksamhet, eller 3. företaget genom att överträda bestämmelser i denna lag eller någon annan författning eller på något annat sätt visar sig inte uppfylla kravet på en sund pantbanksverksamhet. 29 §Om det är tillräckligt får i det fall som avses i 28 § 3 i stället för att återkalla tillståndet meddela varning. 30 §Om någon bedriver pantbanksverksamhet utan tillstånd, skall läns-styrelsen förelägga denne att upphöra med verksamheten. Är det osäkert om viss verksamhet utgör pantbanksverksamhet, får läns-styrelsen förelägga den som bedriver verksamheten att lämna de upplys-ningar som behövs för att bedöma frågan. 31 §Om återkallar ett tillstånd enligt 28 § 3, får läns-styrelsen besluta om hur verksamheten skall avvecklas. får också besluta om hur en olovlig pantbanksverk-samhet skall avvecklas. 32 §Om meddelar föreläggande eller förbud enligt denna lag, får förelägga vite. 33 §Pantbanker verksamma i skall till betala avgifter för finansiering av verksamhet enligt denna lag. Regeringen får meddela närmare föreskrifter om dessa avgifter. 34 §Polismyndighetens beslut enligt denna lag får överklagas hos läns-styrelsen. beslut skall gälla , om inte annat föreskrivs. 35 §Länsstyrelsens beslut enligt 30 § andra stycket får inte överklagas. Andra beslut som meddelar enligt denna lag får överkla-gas hos allmän förvaltningsdomstol. Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. 36 §Länsstyrelsen får bestämma att ett beslut om förbud, föreläggande eller återkallelse enligt denna lag skall gälla . Denna lag träder i kraft , då lagen (1949:722) om pantlånerörelse skall upphöra att gälla. I fråga om överklagande av beslut som eller polismyn-digheten har meddelat före ikraftträdandet skall äldre bestämmelser tillämpas. För pantbanksverksamhet som vid den nya lagens ikraftträdande drivs med stöd av tillstånd enligt äldre bestämmelser gäller följande. a) För fortsatt verksamhet krävs tillstånd enligt den nya lagen. Rörelsen får dock drivas vidare med stöd av äldre bestämmelser intill utgången av eller, om ansökan om tillstånd enligt den nya lagen har getts in , till dess ansökningen har prövats slutligt. b) Verksamhet som drivs i annan form än som krävs enligt 3 § andra stycket får drivas vidare i denna form intill utgången av .