mot · GE02N108 · 1991-04-23 00:00:00 — med anledning av prop. 1990/91:154 Rörelseregler för bank m.m. Regeringen har lagt fram lagförslag som skall möjliggöraden allmänt förutspådda s.k.branschglidningen mellan banker och försäkringsbolag.Lagförslaget syftar till att möjliggöra att dessa i framtidenskall kunna agera inom varandras traditionella områden.Med förslaget blir det möjligt för banker att äga aktier iförsäkringsbolag och för försäkringsbolag att helt ellerdelvis äga banker. Förslaget är i linje med den avregleringav de finansiella marknaderna som sker internationellt.Inom EG skapas nu en gemensam inre marknad. Denkommer även att innefatta finansiella tjänster. kan den svenska marknaden, i varje falldelvis, bli en del av denna marknad. Ett svensktmedlemskap i bör kunna träda i kraft den 1 januari1995. Då kan utgöra en helt integrerad del av eneuropeisk marknad för finansiella tjänster.I domineras både bank- ochförsäkringsverksamheten av ett fåtal stora grupperingar.Tabell 1.Bankernas inlåning (milj kr):Bankinlåning% av total från allmänheteninlåningSparbankssfären201 53631,2Nordbanken132 52620,5Handelsbankeninkl. Skånska Banken107 02116,5SE-Banken100 23115,5Föreningsbankssfären55 4938,6Gotabanken39 6676,1Östgöta Enskilda Bank6 6571,0JP Bank1 7520,3Sveabanken2400,0Summa utlandsägda banker1 4950,2Totalt646 618100Tabell 2.Försäkringsbolagens premievolym (sakförsäkring) 1989:Försäkringsbolagpremievolym% av totala(milj kr)volymenSkandia4 94520,4Folksam4 85420,0Trygg-Hansa4 56518,8Länsförsäkringsbolagensamt Agria4 52318,6WASA2 3909,8Volvia (endast bilförsäkring)5562,3Atlantica4892,0Ansvarsgruppen4241,7Holmia3701,5Assuransförsäkring2601,1Sirius2220,9Övriga riksbolag5712,3Övriga lokalbolag990,0Totalt24 268100Tabell 3.Försäkringsbolagens premievolym (livförsäkring)1989:FörsäkringsbolagPremievolym% av totala(milj kr)volymenSkandia10 76622,5SPP9 14019,1Trygg-Hansa7 13214,9WASA5 19610,9AMF-pension4 3219,0AMF-sjuk3 7927,9Folksam3 0686,4RKA1 6593,5Länsförsäkringsbolagen9872,1AFA (Arbetsmarknadsförsäkringar)6401,3KFA (kommuner)3790,8Livia2230,5Ansvars grupp1900,4Övriga riksbolag1870,4Förenade liv1860,4Totalt47 866100Redan i dag är således konkurrensen begränsad. Någrastora bankgrupper och försäkringsbolag har endominerande ställning inom sina respektive områden.I sig behöver inte ett halvdussin företag på en marknadautomatiskt medföra dålig konkurrens, men eftersom bank-och försäkringsbranscherna fram till varit hårtreglerade har en rad konkurrensbegränsande företeelseruppstått. Det är därför viktigt att konkurrensen mellanaktörerna på dessa marknader förstärks.Regleringen av bankväsendet har medfört att dennormala konkurrenslagstiftningen inte är tillämplig inombankverksamheten. Det finns därför anledning förstatsmakterna att vidta åtgärder för att stärka de enskildabank- och försäkringskundernas ställning och förbättrakonkurrensen.Att medge s.k. branschglidning kan innebära attförsäkringsbolag och banker fusioneras till finansiellakoncerner som innehåller båda verksamhetsinriktningarna.Detta kan skapa en del ytterligare problem genom attsådana finansiella koncerner kan uppnå en mycket starkställning på de svenska marknaderna. Det gäller dels dessakoncerners starka ställning i förhållande till sina kunder,dels riskerna för marknadsdominans på aktiemarknaden.Svenska finansiella företag kommer emellertid troligenatt diversifiera sina portföljer så att en större del avtillgångarna finns utomlands, som utländskaföretag kommer att ha ett intresse av att köpa företag ochaktier i . Den andel av de svenska aktierna som ägsav utlandet kommer att öka.Detta är positivt, eftersom det kan medverka till ökadkonkurrens mellan olika ägargrupperingar. Därtill medförökat utländskt ägande ett värdefullt tillskott av utländsktkapital till Sverige.En utländsk kapitalplacerare som överväger enportföljinvestering i ett svenskt företag möter ett antalrisker.Dels finns en rent objektrelaterad risk, dvs. samma risksom möter svenska kapitalplacerare.Därutöver finns även en politiskt betingad risk, dvs. hurinhemsk lagstiftning kan påverka företaget. Den riskenföreligger naturligtvis även för svenska kapitalplacerare,men det är ''kostsammare'' för utländska kapitalplacerareatt följa svensk politik. När blir medlem av EGkommer dock riskerna för tvära politiska förändringar avspelreglerna för företagen att minska.En viktig politiskt betingad risk gällervalutakursförändringar. Den av oss förespråkadeanknytningen av kronan till EMS skulle kraftigt reducerarisken för valutakursförändringar och därmed görautländska investeringar i svenska aktier mera attraktiva.Därmed skulle också risken för marknadsdominans påaktiemarknaden minska.Intill dess att blivit medlem av EG och visat sigkunna föra en stabil och förtroendeingivande ekonomiskpolitik kommer det att resas tvivel i utlandet mot attinvestera i . Även efter ett inträde kan det taytterligare innan ett större antal utländskakapitalplacerare funnit tillräckligt intressant attinvestera i.Ett svenskt medlemskap i och den fortgåendeeuropeiska integrationen kommer även att främjakonkurrensen beträffande finansiella tjänster. Det kommeratt vara lättare för utländska företag att tillhandahållafinansiella tjänster i . Många av de formella hindrenför utländska finansiella företag har redan undanröjts, mendet kommer att ta tid innan detta får ett praktiskt genomslagpå marknaderna.Den initialt bristfälliga konkurrensen från utlandet bådevad gäller utbudet av finansiella tjänster och vad gällerdominansen över marknaden för svenska aktier motiverarenligt vår mening speciella åtgärder från statsmakternassida för att stärka konkurrensen.Transparens för konsumenternaFör att bankers och försäkringsbolags kunder enkeltskall kunna jämföra olika företags erbjudanden bör detfinnas tydliga regler om redovisning av avtalsvillkoren. Detär uppenbart att många bankkunder inte vet t.ex. vilkeninlåningsränta de erhåller på sina insatta bankmedel.Bankerna kan i det fallet åläggas dels att inför kundernaredovisa räntesatser och ränteberäkningsgrunder, delsinrapportera villkoren till en statlig myndighet, exempelvisden kommande finansinspektionen, som bör hålla enoffentlig sammanställning av villkoren tillgänglig.Möjligheterna bör prövas att på samma sätt redovisavillkor för andra finansiella tjänster. ''Anti-trustlagstiftning''En s.k. anti-trustlagstiftning bör införas för de finansiellamarknaderna. Syftet med denna lagstiftning bör vara attgarantera att en effektiv konkurrens kan upprätthållas ochingen finansiell gruppering uppnår en skadlig dominans.Därvidlag skall man ta hänsyn till såväl dominansen påmarknader för olika finansiella tjänster, t.ex. inlåning ochkonsumentkrediter, som dominansen på olika finansiellamarknader, främst aktiemarknaden.Lagstiftningen bör ge det allmänna möjlighet att ingripamot företag i samband med köp eller fusioner. Regeringenbör återkomma till med en sådan lag. Det bördärvid övervägas om en sådan lagstiftning skall anknytas tillden existerande konkurrenslagstiftningen, där avgörandesker genom förhandlingar i , eller omkontrollen skall utövas av finansinspektionen medöverklagningsmöjlighet till förvaltningsdomstolarna.Intill dess att en sådan lagstiftning trätt i kraft harregeringen ett övergripande ansvar för att upprätthålla eneffektiv konkurrens. Det kan ske genom att regeringensärskilt fäster vikt vid konkurrenssituationen vid denprövning som regeringen i enlighet med propositionensförslag till lag skall kunna göra vid vissa förvärv av aktier ibankaktie- respektive försäkringsbolag som försäkrings-respektive bankaktiebolag vill göra. Med hänvisning till det anförda hemställs1. att hos regeringen begär förslag till lagreglerom transparens av regler och villkor för konsumenter avbank- och försäkringstjänster i enlighet med vad som imotionen anförts,2. att hos regeringen begär förslag till s.k.antitrustlagstiftning i enlighet med vad som i motionenanförts,3. att som sin mening ger regeringen till kännavad i motionen anförts om beaktande avkonkurrenssituationen vid tillståndsgivning.