prop · GD0334 · 1989-12-31 00:00:00 — Avbetydelse vid bedömningen av om en verksamhet i landet kan tillåtas eller inteär till en början frågan om det föreligger något avtalsförhållande mellan den iSverige verksamma personen och den utländska försäkringsgivaren eller omförsäkringsgivaren utan att något särskilt avtal föreligger betalar provisioneller annan ersättning för det arbete som utförs i . Här skall ett partypfall anges a) ett utländskt icke koncessioneratföretag har ett fast ombud eller en anställd person här i landet förmarknadsföring och/eller förmedling av försäkringar till företaget, b) ett utländskt icke koncessioneratföretag har kommit överens med en här i landet bosatt person om att utgeprovision eller annan ersättning för de försäkringar som personen i frågaförmedlar till företaget eller för de marknadsföringsåtgärder som personenutför för det utländska företagets räkning. 1typfallen a) och b) är det inte fråga om att i ett enstaka fall vara en häri Prop. 1989/90:34 landet bosatt person behjälplig med placering avförsäkring utan aktiv Bilaga 4.1 bearbetning av den svenska marknaden avden utländske försäkringsgivaren genom personer här i landet. Det torde varauppenbart att sådan verksamhet med hänsyn bl a till det angivna syftet medkoncessionssystemet inte kan tillåtas. Iandra fall finns inte sådan avtalsmässig eller ekonomisk anknytning till ettutländskt försäkringsföretag. Bl a bistår konsulter och försäkringsrådgivaresina kunder i försäkringsfrågor och ger råd mot betalning (arvode). Råden kaninnefatta förslag till kunden om försäkringsskydd och försäkringsgivare i ettvisst fall. Konsulten kan också biträda kunder med upphandling av försäkring.Frågan är om verksamheten i den del den avser förmedling m m till utländskaförsäkringsföretag utan koncession i kan tillåtas och i så fall ivilken omfattning den kan godtas. Vid denna bedömning har bl a följandeomständigheter betydelse vemhar tagit initiativ till förmedlingen, kunden eller konsulten vilkenomfattning har verksamheten. Här skall anges några typfall c) enkonsult marknadsför genom annonsering eller genom direktreklam till sina kunder att han kan hjälpa till med att placera försäkringar i företag som inte har koncession i , d) enkonsult föreslår regelmässigt vid kundbesök sina kunder att placera försäkringar hos ett företag som inte har koncession i , e) enkonsult tillhandahåller regelmässigt vid försäkringsrådgivning infor mationsmaterial och anmälningsblanketter avseende utländska icke koncessionerade företag, Oen konsult får en förfrågan av en kund om möjligheten att placera försäkringhos ett företag som inte har koncession i och tillgodoser kundensönskemål. Atttypfall c) inte kan tillåtas torde vara klart. Där är det fråga om enyrkesmässig förmedlingsverksamhet. Inte heller typfallen d) och e) bör godtas,om det inte bara är fråga om något enstaka fall. Typfall O bör dock kunnatillåtas under förutsättning att konsulten inte marknadsfört förmedlingstjänstenpå sätt som anges i typfall c) och inte heller i övrigt kan betraktas sombolagets företrädare i . Att en svensk medborgare, som själv har rättatt vända sig till en utländsk försäkringsgivare, inte skulle kunna få hjälp aven konsult eller annan person förefaller i detta fall vara en alltförrestriktiv inställning. Sammanfattningsvisbör typfallen a) c) inte tillåtas. Ej heller typfallen d) och e), om det inteär fråga om enstaka fall. Typfall O bör tillåtas under ovan angivna förutsättningar. Avsiktenmed dessa typfall har endast varit att i grova drag försöka ange en inställningtill ifrågavarande slag av aktiviteter. Det förekommer i praktiken säkert fallsom inte går att hänföra till något av typfallen. Ytterst blir det fråga om enbedömning i det enskilda fallet mot bakgrund av föreliggande omständigheter. Sammanställning av remissyttranden över Prop. försäkringsinspektionens framställning om rätt för ''' svenska försäkringsbolag att förmedla försäkringar till utlandet, m.m. Efterremiss har yttranden över framställningen avgetts av bankinspektionen,(), kammarrätten i , fullmäktige i Sverigesriksbank. , , , . , , , , (),() och (). 1 Försäkringsbolags rätt att förmedla försäkringar frånutlandet Utifrånde synpunkter som bankinspektionen har att beakta har inspektionen inget atterinra mot vad som anförts i försäkringsinspektionens framställning. Skullemöjlighet öppnas för svenskt försäkringsbolag att förmedla försäkringar tillutländskt försäkringsbolag som saknar koncession i , har bankinspektioneninte något att erinra mot att även svensk bank och dess dotterbolag får bedrivasådan verksamhet. NOkan inte se några vägande skäl för att behandla försäkringsmäklare och svenskaförsäkringsföretag olika. NO tillstyrker därför försäkringsinspektionensförslag att ge svenska försäkringsbolag en generell möjlighet att förmedlaförsäkringar från utländska försäkringsföretag som saknar svensk koncession. NOser från konkurrenssynpunkt positivt på att lagstiftningen öpnnar möjlighet fören framtida utveckling mot en ökad integrering mellan bank-ochförsäkringsverksamhet. Även en bank borde därför vara oförhindrad att förmedlaförsäkringar från utländska försäkringsgivare. 1.3 Fullmäktige i riksbank Fullmäktigei delar inspektionens uppfattning. Den nya lag stiftningen som rör försäkringsmäklarnas ställning och uppgifter kommer att få mycket långtgående konsekvenser för konkurrrensförhållandena på den svenska försäkringsmarknaden och för det koncessionssystem som upprätthålls. Det är således stmkturella konsekvenser som sträcker sig 158 utanförfrågan om-försäkringsmäklarnas ställning. Den hittillsvarande av- Prop.1989/90:34 skärmningen mot utländska försäkringsgivare och mot regelsystem somBilaga 5 avviker från de etablerade svenska, är gradvis på väg att minska.Fullmäktige anser det angeläget att den konkurrenssituation som håller på attväxa fram för de svenska försäkringsbolagen nu uppmärksammas och att det steg iavreglerande riktning som tagits på försäkringsmäklarnas område följs upp avytterligare anpassningsåtgärder. Annars finns en risk för att svenska bolaghamnar i ett allvarligt underläge på marknaden. Tankenpå en lagändring, som ger svenska försäkringsbolag generell möjlighet attförmedla försäkringar från utländska bolag utan svensk koncession framstår motdenna bakgmnd som rimlig. Fullmäktige tillstyrker förslaget. En lagändring gerbl. a. tillfälle till motivuttalanden om de begränsningsregler och den praxissom skall upprätthållas på området. Preciseringar bör här ske så att detklarare framgår under vilka fömtsättningar svenska försäkringsbolag ochförsäkringsmäklare får förmedla tjänster från icke koncessionerade bolag. 1inspektionens skrivelse omnämns även att svenska banker har planer på attbedriva förmedlingsverksamhet i någon form till försäkringsbolag som saknarsvensk koncession. Fullmäktige anser det angeläget att gränsen mellan tillåtnaoch otillåtna förmedlande aktiviteter närmare klarläggs också när det gällerbankerna. Riksförbundettillstyrker förslaget om införandet av bestämmelser i försäkringsrörelselagenoch lagen om utländska försäkringsföretag av innebörd att försäkringsbolagrespektive utländskt försäkringsföretag får förmedla försäkringar från annanförsäkringsgivare. Omdet svenska bolaget inte har koncession för den ifrågavarande försäkringsgrenen,måste det svenska bolaget ingå ett agentavtal med ett utländsktbolag som tillhandahåller en försäkring av det slag som kunden behöver. Detutländska bolaget måste i sin tur söka koncession i . Detta är etttungrott och komplicerat förfarande. Omdet svenska bolaget har koncession för den ifrågavarande försäkringsgrenen menav affärsmässiga skäl inte vill täcka risken själv, skulle man formellt kunnalösa problemet genom s. k. fronting. Det vill säga att direkt försäkring skerhos det svenska bolaget som sedan återförsäkrar näst intill hela risken hos ettutländskt bolag. Detta är dock i regel inte någon lämplig lösning. Behovetatt kunna förmedla försäkring till annat bolag visar sig ofta och i skildasammanhang. Somexempel kan nämnas sjöförsäkring där ett svenskt bolag enbart kan meddela kaskoförsäkring och kunden har behov av att komplettera med en ansvarsförsäkring. Ett annat vanligt fall är att ett industriföretag har behov av att komplettera en industriförsäkring med speciella försäkringar såsom kreditförsäkring eller garantiförsäkring. Kompletteringsgbehovet kan ock så gälla mer udda företeelser såsom politiska risker; helikopterförsäkring och fiskbmksförsäkring kan också nämnas som udda exempel på försäk- 159 ring som inte går att få iSverige trots visst behov. Försäkring av sågverk Prop. 1989/90:34 som inte är utmstade med sprinklar är ett annat exempel. Behovetav att kunna förmedla försäkring från utländsk försäkringsgivare finns intebara när det gäller företagsförsäkring utan förekommer även på andra områdensåsom på personförsäkringssidan. Även om svenska bolag kommer att få störrefrihet att utforma nya och konventionella produkter, måste man räkna med attvissa utomlands förekommande produkter inte alltid kommer att vara tillgängligahos de svenska försäkringsbolagen eller det svenska bolag som har hand omkundens övriga försäkringar. Behov kan också finnas för ett svensktförsäkringsbolag, som har hand om personförsäkringsskyddet för de anställda hosett företag i , att ordna skyddet för viss utlandsanställd personalgenom förmedling av en försäkring från en försäkringsgivare i det andralandet. Folksamtillstyrker att de av försäkringsinspektionen föreslagna lagändringarnagenomförs helt i enlighet med framställningen. Försäkringsinspektionenhar i sin framställning angett olika situationer när ett svensktförsäkringsbolag kan behöva hänvisa en kund till en utländsk försäkringsgivare.I anslutning härtill vill understryka att produktutvecklingen inomvissa försäkringsområden kan gå snabbare utomlands och en efterfrågadförsäkringslösning kan därför vara omöjlig att få i . I en sådansituation kan det vara naturligt att det svenska försäkringsbolaget förmedlaren försäkringslösning från en utländsk försäkringsgivare. En förmedling kan dåockså utgöra inledningen till det svenska försäkringsbolagets utveckling av enegen produkt. inga skäl för att tillåta svenskaförsäkringsbolag att i fortsättningen fritt få förmedla försäkring frånutländska i icke koncessionerade försäkringsgivare. Svenska försäkringsgivareshuvuduppgift bör även vara att bedriva försäkringsrörelse, dvs. ihuvudsak att överta risker. Förmedling av försäkring från olikaförsäkringsgivare bör i enlighet med intentionerna bakom försäkringsmäklarlagenanförtros åt fristående och oberoende försäkringsmäklare.Försäkringsinspektionens ståndpunkt i framställningen att det skulle vara frågaom konkurrensfördelar för svenska försäkringsmäklare bygger enligt föreningensmening på en felsyn. Det kan nämligen och bör inte heller bli någon konkurrensom förmedlingen av försäkring eftersom denna i enlighet med intentionerna bakommäklarlagen skall skötas av försäkringsmäklare. som ett led i försäkringsrörelsensbedrivande, dvs. från egna svenska eller utländska dotterbolag bör däremotenligt föreningens mening tillåtas. framställning framgår inte klart vilka in tentioner de svenska försäkringsbolagen har haft med sin begäran att fritt få förmedla försäkring från utländska försäkringsgivare eller vilken om- 160 fattningdenna kan komma att få. vill därför i andra Prop.1989/90:34 hand förorda att frågan utreds vidare bl. a. i dessa avseenden. Attsvensk lagstiftning blir tillämplig då försäkring erhålls från här i landet koncessioneradverksamhet innebär bland annat ett relativt långt gående konsumentskydd ochmöjlighet för den försäkrade att få sin talan prövad inom landet. Detta skyddtillkommer inte den försäkrade då försäkring tecknats hos här i riket ejkoncessionerad försäkringsgivare. Då emellertid mäklare nu erhåller möjlighetatt förmedla försäkringar till utlandet bör försäkringsbolagen erhålla sammamöjlighet. Föreningen delar således försäkringsinspektionens uppfattning. Mäklarlagensbestämmelser i 2, 1014§§ bör äga motsvarande tillämpning påförsäkringsbolagens förmedlingsverksamhet. Behov av särskild information omatt förmedlingsaf-fären ytterst gmndas på t. ex. ett samarbetsavtal synes inteerforderligt. 1förarbetena till lagändringen bör frågan om vad som får anses vara tillåtnaaktiviteter och otillåten försäkringsrörelse, utövade av en i intekoncessionerad försäkringsgivare, närmare belysas. Härvid bör försäkringsinspektionensPM kunna ligga till gmnd. Bankföreningenerinrar om att konkurrens på lika villkor mellan banker och försäkringsföretagär av stor vikt. Behovet av sådan likställighet förstärks avfinansmarknadernas internationalisering. Bankernaär inte inriktade på att verka som fristående försäkringsmäklare enligtdefinitionen i lagen om försäkringsmäklare. Däremot är det nödvändigt att desvenska bankema i sin verksamhet som ombud bereds samma möjlighet som desvenska försäkringsföretagen att förmedla försäkringar från utländskaförsäkringsbolag. Samarbetsavtal och koncem-bildningar över gränserna inombankområdet motiverar detta. Detta innebär att det formellt krävs enlagändring som möjliggör för utländskt försäkringsföretag, som inte harkoncession i , att verka genom ombud i , eller i vart fall genombank som ombud här. Denav försäkringsinspektionen skisserade lagtexten synes inte tillgodo se nämnda krav. Denna lagtext är ju uppbyggd så att den anger vilka försäkringar ett i koncessionerat försäkringsföretag får förmedla; texten säger inte att utländskt försäkringsföretag (som inte har koncession i ) får såsom ombud i anlita här koncessionerat försäkrings företag. Innebörden är emellertid att sådan ombudsverksamhet inte längre blir försäkringsrörelse som är otillåten i . hemstäl ler att lagtexten utformas så att den möjliggör inte bara för svenska försäkringsföretag utan även för svenska banker såsom ombud att förmed la försäkringar från utländska försäkringsföretag, vilka inte har koncession i . Sker så, har bankföreningen ingen erinran mot bifall till den remitterade framställningen i denna del. 11 1989/90. Bilaga 5 Densvenska kredit- och kapitalmarknaden omdanas snabbt. Avregleringen påkreditmarknaden och avskaffandet av valutaregleringen har haft mycket storbetydelse för kreditinstitutens verksamhet och roll. Ett exempel på att ävenförsäkringsbolagens förutsättningar ändras snabbt är förslaget idepartementspromemorian (Ds 1989:35) Livförsäkringar med fondanknytning ochlagen om försäkringsmäklare. EnligtSvenska Sparbanksföreningens mening skapar utvecklingen högreeffektivitet och skärper konkurrensen. Det gynnar både konsumenter och landetsekonomi i stort. Dock bör utvecklingen ske i kontrollerade former så attstabiliteten på kredit- och kapitalmarknaden inte äventyras eller fundamentalaskyddsintressen åsidosätts inom bank- och försäkringsområdet. Medovanstående principiella deklaration som gmnd, kan Sparbanksföreningentillstyrka förslaget om att även försäkringsbolag skall ha samma rätt somförsäkringsmäklare att förmedla försäkringar från utländska försäkringsbolag. Gesäven försäkringsbolag tillstånd att arbeta som försäkringsförmedlare, kommermed all säkerhet några av de utländska bolagen träffa avtal med svenska försäkringsbolag.Intresset från de utländska bolagen att etablera dotterbolag i och sökasvensk koncession kommer därmed att minska. Det kan synas minska konkurrensen,men ger i stället högre effektivitet, eftersom kravet på särskilda dotterbolagi är en konstruktion som är mer betingad av svensk lagstiftning än avmarknadens behov. Föratt inte i onödan främja uppkomsten av företagsbildningar eller andrakonstruktioner, som inte fyller något syfte om försäkringsbolag får möjlighetatt arbeta som försäkringsmäklare, bör en ändring komma till stånd samtidigtsom lagen om försäkringsförmedling införs. Samfundetanser att försäkringsinspektionens förslag att medge svenska försäkringsbolagrätt att, på i princip motsvarande villkor som registrerade försäkringsmäklare,till försäkringstagare i förmedla försäkring från utländskaförsäkringsbolag utan koncession att driva försäkringsrörelse i , ärväl motiverat mot bakgrund av den av försäkringsinspektionen påpekadeirrationella ordning där ett svenskt försäkringsbolag i vissa situationerskulle vara tvunget att hänvisa sina kunder till en registreradförsäkringsmäklare för att kunden skall kunna erbjudas bästa försäkringsskydd. TCOtillstyrker förslaget med motivet att det innebär ett likställande av konkurrensförhållandena på försäkringsgivarsidan. 1.12 () Prop. Bilaga 5 FTFframförde redan i samband med arbetet med lagen om försäkringsmäklare kritikmot att enbart försäkringsmäklare skulle få möjlighet att förmedla försäkringartill i icke koncessionerade försäkringsgivare. Detta skulle komma attmedföra konkurrensfördelar för såväl försäkringsmäklare som de icke koncessioneradebolagen. Det är därför en naturlig utveckling att försäkringsrörelselagen gesett tillägg såsom försäkringsinspektionen föreslår. FTFtillstyrker därför försäkringsinspektionens framställning i denna del. Övrigaremissinstanser har utan ytterligare kommentarer tillstyrkt eller inte haftnågra erinringar mot förslaget. 2 ingripanden mot otillåtenförsäkringsrörelse i vissa fall Kammarrättenhar i och för sig inte något att erinra mot förslaget. Kammarrätten vill dockpeka på en detaljfråga som bör belysas i det fortsatta lagstiftningsarbetet.Vad kammarrätten avser är möjligheterna att verkställa ett vite närvederbörande är utländsk person. Samfundetanser utifrån advokaters erfarenheter vad gäller rådgivning till utländskaförsäkringsbolag beträffande försäkringsverksamhet i , att det ärangeläget med klarlägganden i enlighet med försäkringsinspektionens förslag.Behovet av klara regler beträffande den närmare gränsdragningen för vad somskall anses utgöra otillåten försäkringsrörelse i från icke koncessioneradeförsäkringsgivare understryks av vad försäkringsinspektionen tagit upp underpunkt 2 i sin framställan. Det är enligt samfundets mening önskvärt att deregler och den gränsdragning som uppställs beträffande tillåten/otillåtenförsäkringsrörelse i möjligaste mån motsvaras av klara regler om möjligheterför försäkringsinspektionen att ingripa mot inte tillåtna aktiviteter. TCOtillstyrker förslaget, men vill påtala nödvändigheten av att undantag klart markeras vad avserverksamhet och marknadsföringsåtgärder i lagen 163 omförsäkringsmäklare samt de föreslagna förändringarna i försäkringsrö- Prop.1989/90:34 relselagen och lagen om rätt för utländska försäkringsbolag attdriva för- Bilaga 5 säkringsrörelse i . FTFhar kunnat iakttaga ett par fall av grova brott mot 25 §. Ett utlandsbaseratbolag (tveksamhet råder om det är ett försäkringsbolag) har på ettuppseendeväckande sätt marknadsfört kapitalförsäkringar till ett mycket stortantal svenskar. FTFtillstyrker därför försäkringsinspektionens framställning även i denna del, påtala vikten av att ändringen/förtydligandena klart undantar verksamheteller marknadsföringsåtgärder som avses i lagen om försäkringsmäklare samt ävende nu föreslagna ändringarna i försäkringsrörelselagen respektive lagen omutländska försäkringsföretag. Övrigaremissinstanser har utan ytteriigare kommentarer tillstyrkt eller inte haftnågra erinringar mot förslaget. 3 Föreläggande om rättelse i visst fall TCO vill dock understryka vikten av att inspektionenbevakar att verksamhet de facto bedrivs inom de områden bolaget inklusivedotterbolag har koncession för. Medhänsyn till svenska bolags önskan och, ur konkurrenssynpunkt, det nödvändigaatt etableringar kan ske utomlands är det av vikt att detta kan ske på ettsmidigt och obyråkratiskt sätt. FTF tillstyrker därför även denna del avframställningen. Övrigaremissinstanser har utan ytteriigare kommentarer tillstyrkt eller inte haftnågra erinringar mot förslaget. 1 Förslag till Prop. Lag om livförsäkringar med fondanknytning 1 § Denna lag gällerlivförsäkringar där premierna enligt försäkringsavtalet skall placeras i eneller flera aktiefonder som är avsedda för tillskott genom försäkringspremier(försäkringspremiefonder). 2 § Rörelse enligt denna lag fårinte förenas med annan försäkringsrörelse än sådan som avser försäkring förpremiebefrielse vid arbetsoförmåga. 3 § Om inte något annatföreskrivs i denna lag, gäller i tillämpliga delar 1. för försäkringsbolaget bestämmelsemai försäkringsrördsdagen (1982:713), och 2. för försäkringspremiefonder bestämmelsemai aktiefondslagen (1974:931). 4 §Försäkringsbolaget skall placera inbetalda för försäkringen i den eller de försäkringspremiefonder som försäkringstagaren bestämmer. Omförsäkringstagaren begär det, skall försäkringsbolaget lösa in de fondandelarsom bolaget har förvärvat på hans uppdrag och placera hans tillgodohavande iden eller de andra försäkringspremiefonder som försäkringstagaren bestämmer. 5 § Utdelning från en försäkringspremiefondfår användas endast för att förvärva nya fondandelar för försäkringstagarensräkning eller för att betala premie för försäkringen. 6 § Inlösen av fondandelar får,utöver vad som anges i 4 § andra stycket, endast ske för betalning av premieför försäkringen eller för utbetalning enligt försäkringsavtalet. 7 § Om det finns särskilda skälfår regeringen eller, efter regeringens bemyndigande, försäkringsinspektionenmedge undantag från bestämmelserna i försäkringsrörelselagen (1982:713) utövervad som föreskrivs i 1 kap. 10 §den lagen. 8 § Ett försäkringsbolag somdriver rörelse enligt denna lag får redovisa belopp motsvarandeförsäkringstekniska skulder i andra slag av tillgångar än som anges i 7 kap. 9§ försäkringsrörelselagen (1982:713). 9 § Försäkringsbolaget får utanhinder av bestämmelserna i 7 kap. 17 § försäkringsrörelselagen (1982:713) ägaaktier i ett fondbolag som förvaltar en försäkringspremiefond. 10 §För ett försäkringsbolag som driver rörelse enligt denna lag gäller inte vad som föreskrivs i försäkringsrörelselagen (1982:713) i fråga om 1. förbud enligt 4 kap. 1 § motfondemission, 2. förbud enligt 12 kap. 2 § motvinstutdelning, och 3. skyldighet enligt 12 kap. 5 §att avsätta årsvinst till en återbäringsfond. Egetkapital skall delas upp i bundet eget kapital och fritt eget kapital eller ansamlad förlust på det sätt som föreskrivs i II kap. 10§ fjärde stycket försäkringsrörelselagen. Vinstutdelning tillaktieägare får ske enligt vad som föreskrivs om ska- Prop. 1989/90:34 deförsäkringsbolag i 12 kap. 2 § försäkringsrörelselagen. 11 §Om inte årsvinsten sätts av till en återbäringsfond, skall försäkrings bolaget inrätta en reservfond för avsättningar enligt vad som föreskrivs i 12 kap.9§ försäkringsrörelselagen (1982:713). Regeringen eller, efter regeringens bemyndigande, försäkringsinspektionen får i samband med stadfastelse av gmnder för bolagets verksamhet meddela närmare villkor i fråga om avsättning till reservfonden. 12§ Vad som sägs i 7 § andra stycket aktiefondslagen (1974:931) om rätt förfondandelsägare eller intressesammanslutning för dem att utse ledamöter ifondbolagets styrelse skall i fråga om försäkringspremiefonder gälla de försäkringstagarepå vilkas uppdrag fondandelar har förvärvats. Försäkringsbolagetskall skriftligen underrätta varje försäkringstagare om hans rätt enligt förstastycket. En försäkringstagare som vill utöva denna rätt skall anmäla dettaskriftligen till försäkringsbolaget. När bolaget har tagit emot en sådananmälan, skall det inom den tid som föreskrivs i fondbestämmelsema underrättafondbolaget därom för registrering. Underrättelsen skall innehålla uppgift omförsäkringstagarens namn och postadress samt det antal andelar somförsäkringstagaren får rösta för. Dennalag träder i kraft . 2 Förslag till Prop. Lag om ändring i kommunalskattelagen (1928:370) ''a 6 Härigenomföreskrivs att punkt 1 av anvisningarna till 31 § kommunalskattelagen(1928:370) skall ha följande lyddse.