prop · GC03136 · 1988-12-31 00:00:00 — Somett utflöde av kravet på att försäkringsmäklarnas verksamhet skall bedrivas mediakttagande av god försäkringssed, har kommittén funnit att vissa speciellaetiska regler bör uppställas för försäkringsmäklarnas verksamhet. Enförsäkringsmäklare skall t. ex. redan vid upphandlingsförfarandet varaskyldig, om uppdragsgivaren begär det, att redovisa hur stor provision enförsäkringsgivare betalar i de fall provisionens storlek är väsentligt olikaför de skilda försäkringsgivarna. För att hindra att mäklaren uppbär dubblaersättningar skall en mäklare som arbetar mot ersättning av uppdragsgivaren(arvode), i de fall försäkringsgivaren ändå skulle utbetala provision,vidarebefordra hela provisionen till uppdragsgivaren som därefter av mäklarenfår debiteras för ulfört arbete. Detta är ett undantag från huvudprincipen attreturprovision inte bör vara tillåten inom anskaffningsverksamheten. Vidareskall uppdragsgivare, främst de med stor riskexponering, uppmärksammas påeventuell begränsning som kan föreligga i mäklarens försäkringsskydd för detskadestånd han kan ådra sig. Försäkringsgivare skall inte genom direkt ägandeha ett allför stort inflytande i juridisk person som registrerats somförsäkringsmäklare. Slutligen har kommittén funnit att försäkringsmäklareshuvudsakliga verksamhet skall vara inriktad på förmedling av försäkring ochnäraliggande verksamhet. Försäkringsmäklarnaskall stå under tillsyn av försäkringsinspektionen och vara registrerade hosdenna. Mäklarna skall betala ett bidrag för inspektionens organisationoch verksamhet. Omden som registrerats som försäkringsmäklare inte längre uppfyller registreringskraven,inte betalar föreskrivet tillsynsbidrag eller i övrigt inte iakttar de reglersom gäller för verksamheten, skall försäkringsinspektionen enligt lagförslagetåterkalla registreringen eller meddela varning om del sistnämnda ärtillräckligt. Inspektionen skall också ingripa mot den Prop. 1988/89:136som utan att vara registrerad som försäkringsmäklare använder beteck- Bilaga 1 ningen försäkringsmäklare eller förmedlar försäkring från utländsk, iSverige icke koncessionerad försäkringsgivare mot provision. Kommitténs författningsförslag Prop. Bilaga 2 1 Förslag till Lag om försäkringsmäklare m. m. 1 §Fysisk eller juridisk person som yrkesmässigt till olika uppdragsgiva re förmedlar eller avser att förmedla direktförsäkring från flera från var andra fristående försäkringsgivare får registreras som försäkringsmäklare enligt denna lag. Försäkringsmäklarnaskall stå under tillsyn av försäkringsinspektionen och vara registrerade hosdenna. 2 §Endast den som registrerats som försäkringsmäklare får uppbära provision eller annan ersättning från försäkringsgivare i enlighet med 7 kap. 16 § andra stycket försäkringsrörelselagen (1982:713) och 20 § andra stycket lagen (1950:272) om rätt för utländska försäkringsföretag att driva försäkringsrörelse i . Beteckningenförsäkringsmäklare får inte användas av annan än den som registrerats enligt 1§ eller, när den registrerade är juridisk person, av anställd hos denne som förhans räkning yrkesmässigt förmedlar direktförsäkring. 3 §För att en fysisk person skall bli registrerad som försäkringsmäklare krävs all denne 1. ärmyndig, ej försatt i konkurs och ej underkastad näringsförbud, 2. har försäkring som täcker skadeståndsskyldighelintill 600 gånger gällande basbelopp enligt lagen (1962:381) om allmänförsäkring, för varje skadefall som kan drabba honom om han åsidosätter sinaåligganden, 3. har tillfredsställandeutbildning, saml 4. i övrigt bedöms lämplig somförsäkringsmäklare. 4 §För atl en juridisk person skall bli registrerad som försäkringsmäkla re krävs att 1. bolagsavtal eller bolagsordninginte strider mot denna lag, samt 2. den juridiska personen harförsäkring som täcker skadeståndsskyldighel intill 600 gånger gällandebasbelopp enligt lagen (1962:381) om allmän försäkring, för varje skadefall somkan drabba denna om dess åligganden åsidosätts. 5 §1 juridisk person som registrerats som försäkringsmäklare skall sty relsen och verkställande direktören eller bolagsmännen se till atl den som för den juridiska personen förmedlar försäkring 1. är myndig, ej försatt i konkursoch ej underkastad näringsförbud, 2. har tillfredsställandeutbildning, samt 3. i övrigt är lämplig somförsäkringsmäklare. 6 §Närmare föreskrifter om villkoren för registrering och om registre- ringsförfarandel meddelas av regeringen eller, efter regeringens bemyndi gande, försäkringsinspektionen. 7§ Minst en av de revisorer som utses inom en juridisk person som 4 Riksda.gen 1988/89. 1 .saml Nr 136 registrerats somförsäkringsmäklare skall vara auktoriserad. Även supple- Prop. 1988/89:136 ant för sådan revisor skall vara auktoriserad. 8 §Försäkringsinspektionen skall förordna en eller flera revisorer hos den som registrerats som försäkringsmäklare, om inte inspektionen med hänsyn till rörelsens ringa omfattning eller av andra skäl anser det obehöv ligt. Förrevisorer som inspektionen förordnar skall den utfärda instruktion. En revisorhar rätt att få arvode av den registrerade försäkringsmäklaren. Arvodetsstorlek bestäms av inspektionen. 9 §Varje registrerad försäkringsmäklare skall betala ett bidrag för att täcka kostnaderna för försäkringsinspektionens organisation och verksamhet enligt de närmare bestämmelser som meddelas av regeringen. 10 §En försäkringsmäklare skall utföra sitt uppdrag ansvarsfullt och bedriva verksamheten med iakttagande av god försäkringssed. Pengaroch andra tillgångar som mäklaren efler särskilt medgivande enligt 14 § andrastycket får hand om för någon annans räkning skall hållas skilda från andratillgångar. 11 §Försäkringsmäklaren skall ge uppdragsgivaren de råd, upplysningar och underiag som behövs för att klariägga dennes försäkringsbehov och i övrigt fullgöra den informationsskyldighet som åvilar elt försäkringsbolag innan en försäkring tecknas. Dehandlingar som mäklaren översänder till olika försäkringsgivare skall redogöraför de aktuella riskerna och i övrigt innehålla de uppgifter som behövs för attförsäkringsgivaren skall kunna lämna anbud. 12 §Försäkringsmäklaren skall ge de råd om val av försäkringslösning och försäkringsgivare som betingas av uppdragsgivarens försäkringsbehov samt vidta de åtgärder och upprätta de handlingar som erfordras för atl försäkringsavtal skall komma till stånd. Vidinträffat försäkringsfall skall, om försäkringen förmedlats av försäkringsmäklaren,denne på begäran lämna uppdragsgivaren erforderligt biträde. 13 § Om försäkringsmäklare uppsåtligeneller av oaktsamhet åsidosätter sina förpliktelser enligt 1012§§, skall hanersätta skada som till följd härav drabbar uppdragsgivaren ellerförsäkringsgivaren. Om det är skäligt kan skadeståndet sättas ned eller heltfalla bort. 14 § Försäkringsmäklaren får intemotta medel för betalning av premie lill försäkringsgivare eller förvidarebefordran av skadeersättning till uppdragsgivaren eller annan ersältningsberättigad. Omsärskilda skäl föreligger får i fråga om premiebetalning undantag från förstastycket medges av försäkringsinspektionen. Medel som försäkringsmäklaren isådant fall mottagit skall vidarebefordras. 15 §Yrkesmässig förmedling äv direktförsäkring mot provision eller annan ersättning från försäkringsföretag får för svenska försäkringstagares i lokaliserade risker eller, såvitt avser personförsäkring, till svens ka försäkringstagare domidlierade i endast ske från försäkrings företag med svensk koncession. Om särskilda skälföreligger får undantag från första stycket medges av Prop. 1988/89:136 försäkringsinspektionen. 16 § Försäkringsmäklaren fåruppbära provision eller annan ersättning från försäkringsgivaren endast omförsäkringsavtal slutits genom att mäklaren till uppdragsgivaren förmedlatförsäkringen från försäkringsgivaren. 17 § Om del kan antas att någon,som utan att vara registrerad försäkringsmäklare, driver sådan verksamhet alldenna lag är tillämplig eller om det beträffande försäkringsmäklare somregistrerats enligt denna lag anses erforderligt, får försäkringsinspektionenvid vite förelägga denne att till inspektionen lämna de upplysningar omverksamheten som behövs. att en försäkringsmäklare inte längre uppfyller kravenenligt 3 5 §§, inte betalar föreskrivet tillsynsbidrag eller i övrigt inteiakttar bestämmelserna i denna lag, skall inspektionen återkallaregistreringen. Ett beslut om återkallelse gäller . Omdet är tillräckligt kan försäkringsinspektionen i stället för alt återkallaregistreringen meddela varning. 18 § Den som utan att vararegistrerad som försäkringsmäklare använder beteckningen försäkringsmäklareeller bedriver verksamhet i strid mol 15 §, skall av försäkringsinspektionenvid vite föreläggas att upphöra med detta. 19 § beslutenligt denna lag får överklagas lill kammarrätten. Denna lag träder i kraft den 1januari 1988. Den som vid lagensikraftträdande varit verksam med yrkesmässig rådgivning i försäkringsfrågorunder , och kan anses ha uppnått en tillfredsställande erfarenhet,får, om han ansöker om registrering, registreras somförsäkringsmäklare utan att uppfylla de utbildningskrav som finns angivna iföreskrifter utfärdade av regeringen eller försäkringsinspektionen. 2 Förslagtill Prop. Lag omändring i försäkringsrörelselagen (1982:713) 16 § försäkringsrörelselagen (1982:713) skall ha följande lydelse. Styrelsenoch verkställande direktören skall övervaka att anskaffning av ansökningar omförsäkring hos bolaget sker på ett sätt som överensstämm-mer med godförsäkringssed. Ettförsäkringsbolag får inte lämna provision eller annan ersättning för anskafl'ningeller förmedling av försäkring i , åt annan än bolagets ombud eller densom registrerats som försäkringsmäklare enligt lagen (1987:00) omförsäkrings-mäklarem. Denna lag träder i kraftden . 3 Förslagtill Prop. Lagom ändringi lagen (1950:272) om rätt för utländska ' försäkringsföretagatt driva försäkringsrörelse i 20§ lagen (1950:272) om rätt för utländska försäkringsförelag att driva försäkringsrörelsei skall ha följande lydelse. Generalagentenskall övervaka att anskaffning av ansökningar om försäkring hos företaget skerpå ell sätt som överensstämmer med god affärssed. Generalagenten får inte lämna provision eller annan ersättning JÖr anskaffningeller förmedling av an-skaflning av ansökningar om försäkring i , åtannan än företagets ombud eller den som registrerats som försäkringsmäklareenligt lagen (1987:00) om försäkringsmäklare m. m. Dennalag träder i kraft den . Sammanställningav remissyttrandena över Prop-1988/89:136 (SOU1986:55)Försäkringsmäklare i Efterremiss har yttranden över betänkandet avgetts av , kammarrätten iJönköping, , bankinspektionen, försäkringsinspektionen,, kommerskollegium, (),försäkringsrättskommittén (JU 1974:09), vidStockholms universitet. , , (), , , , , Småföretagens , ,i (LO), (), (), (), ,(), , ,, Svenska Försäkringsmäklares ochFörsäkringskonsulters Förening (SFFF), , SvenskaRevisorsamfundet SRS, , FöreningenAuktoriserade Revisorer samt . Kommerskollegiumhar även överlämnat yttranden från och SkånesHandelskammare. 1 Utredningens förslag i stort Frånde synpunkter hovrätten har att beakta finner hovrätten ej anledning tillerinran mot förslaget atl införa ett mäklarsyslem för försäkringsväsendet ochmot huvuddragen i den föreslagna regleringen men har synpunkter på vissaenskildheter i förslaget. Kammarrättendelar i huvudsak utredningens överväganden och förslag. De synpunkterkammarrätten har att anföra hänför sig till vem som skall få registreras somförsäkringsmäklare och om vitesföreläggande. Förslagetatt försäkringsmäklare skall få möjlighet att verka på den svens ka marknaden tillstyrks. Både konkurrens- och konsumenthänsyn talar med styrka för detta förslag, och de skäl som har anförts mot förslaget framstår inte som vägande. instämmer i huvudsak i kommitténs överväganden och förslag. Endast på ett par punkter vill ifrågasätta kommitténs bedömningar. Inspektionentillstyrker försäkringsverksamhetskommitténs förslag att försäkringsmäklareskall få verka i och att en särskild lagstiftning införs för dessa. Attmäklare inte kunnat verka här hitintills beror främst på de överenskommelsersom försäkringsbolagen träffat angående anskaffningsverksamheten. Inspektionenanser nu i likhet med kommittén att grund saknas för att förbjudaförsäljning av försäkringar via mäklare. Sådana kan tvärtom vara till fördelför försäkringskunderna genom att bidra till en ökad konkurrens på området.Inspektionen har i allt väsentligt lämnat de föreslagna bestämmelserna om mäklarverksamhetutan erinran. Bankinspektionenhar i stort inget att invända mot att kommitténs förslag genomförs. Bankinspektionenhar i första hand synpunkter på betänkandet med utgångspunkt från att institutsom står under inspektionens tillsyn, främst banker och finansbolag, ianslutning till den ordinarie verksamheten också kan vilja förmedlaförsäkringar till allmänheten. Därutöver anlägger inspektionen någraprincipiella synpunkter på förslaget. Konsumentverketinstämmer i försäkringsverksamhetskommitléns bedömning att försäljning avförsäkring genom försäkringsmäklare bör vara tillåten på marknaden underförutsättning att verksamheten är lagreglerad. Verket anser att den föreslagnalagregleringen med offentlig tillsyn bör säkerställa de speciella krav som enpresumtiv försäkringstagare bör kunna ställa på den mäklare han vill anlita. Kommerskollegiumanser att det föreslagna systemet med registrerade försäkringsmäklare kan bidratill en effektivisering av försäkringsmarknaden. Försäkringstagarna kan få enbättre överblick över utbudet av försäkringar och konkurrensen mellanförsäkringsföretagen kan därmed komma att öka. Kollegiet ställer sig därförpositivt lill huvudragen i förslaget. NOtillstyrker kommitténs förslag att tillåta försäkringsmäklare i . NOställer sig kritisk mot några av de etiska regler som föreslås skall gälla förförsäkringsbolagen och mäklarna. Ett generellt förbud mot olikforma-de rabatterförsvårar prisförhandlingar och är därför till nackdel för försäkringslagarna.Förbud mot returprovisioner bör inte uppställas vare sig för försäkringsbolageneller mäklarna. Försäkringsverksamhetskommitténhar efter en noggrann genomgång av argumenten för och emot olika former för försäljning av försäkringar kommit fram till att man inte bör införa regler som skulle innebära förbud 55 mot försäkringsmäklare iSverige. Vi delar den uppfattningen. Det kan Prop. 1988/89: 136 finnas godaskäl att genom särskild lagstiftning dra upp vissa riktlinjer för Bilaga 3 denförsäljning som sker genom andra kanaler än försäkringsbolagens egna ombud. Vitillstyrker kraven på registrering, utbildning och ansvarsförsäkring. Däremotställer vi oss delvis kritiska till förslaget i fråga om lagenstillämpningsområde och lagens innehåll i övrigt. Fakultetsnämndenfinner starka skäl tala för att tillåta försäkringsmäklare. 1 själva verkettorde det vara främmande för sunt ekonomiskt tänkande all inte låta utbud ochefterfrågan på marknaden styra formerna för distribution av olika produkter,så länge detta inte stridermot grunderna för konsument- eller konkurrenslagstiftningen. Det bör alltsåvara marknadens uppgift alt pröva om mäklarformen är ekonomiskt effektiv och omden har en framtid i svensk försäkring. En annan sak är att försäkringsmäklarnamåste bli föremål för offentlig tillsyn enligt de principer somförsäkringsrörelselagen bygger på. En särskild lag om försäkringsmäklare ärdärför motiverad. ansluter sig i stort till den reglering somkommittén föreslår. Nämnden anser dock att kommittén på ett par punkter gåttlängre än som behövs för att tillgodose kraven på samhällelig tillsyn.Marknadskrafterna kommer ändock i de flesta fall att driva fram lämpliga ochekonomiskt rationdlla former för verksamheten. Inomförsäkringsbranschen har rått stor enighet om formerna för anskaffningsverksamheten.Den ökade konkurrensen på marknaden samt den tilltagande internationaliseringenav försäkringsväsendet har inneburit bl. a. att den starka värdegemenskap somfunnits mellan försäkringsbolagen i dessa frågor har försvagats. Från olikahåll har framförts krav på att finna alternativa försäljningsformer till dettraditionella ombudssystemet. Frågan huruvida förmedling av försäkring bordekunna ske via mäklare har varit särskilt kontroversiell. Såsom kommitlénredovisat i förevarande betänkande har branschen tidigare haft en negativinställning till försäkringsmäklare på den svenska marknaden. Försäkringsverksamhetskommitténhar nu efter en noggrann analys av den argumentation som förts i ämnet uttalatatt det inte finns stöd för påslåendet att ett försäkringsmäklarsystemprincipiellt skulle strida mol god försäkringssed eller vara oförenligt med ensund utveckling av försäkringsväsendet. har vid sin granskningav betänkandet utgått från detta synsätt. Härvid delar riksförbundet kommitténsuppfattning alt de grundläggande förutsättningarna för mäklarens verksamhetskall regleras i en särskild lag. Delframlagda förslaget är i huvudsak väl underbyggt och bör därför enligtriksförbundets mening kunna ligga till grund för lagstiftning. Riksförbundethar dock funnit skäl att kommentera förslaget på några punkter. Folksamtillstyrker att en lag om försäkringsmäklare införs men har vissa synpunkterpå hur förslaget bör utformas. 1.13 () Prop. Bilaga 3 UFFvälkomnar lagregler om mäklarverksamhet och stödjer betänkandet i UFF anser dock altförsäkringsmäklarens roll bör klargöras tydligare i förhållande tillförsäkringsombudet. tillstyrker försäkrings-verksamhetskommitténsförslag till lag om försäkringsmäklare m. m. Industriförbundetfinner det tillfredställande att kommittén klargör att försäkringsmäklare kanverka i . Förbundet tillstyrker huvuddelen av förslaget till regleringav mäklares verksamhet. Förbundet riktar dock kritik mot lagförslaget i fyraavseenden. Förbundet avstyrker således det föreslagna förbudet för mäklare attförmedla försäkring till utländsk försäkringsgivare utan koncession i (15 §) och förbudet för mäklare att förmedla och skadeersättningarmellan försäkringsgivare och försäkringstagare (14§). Förbundet vänder sigockså mot kommitténs negativa inställning till s.k. captive brokers ochavstyrker förslaget att utesluta mäklare som enbart har en uppdragsgivare (I §).Slutligen kritiserar förbundet utformningen av bestämmelsen om nedsättning avskadestånd (13 §). Grossistförbundeldelar de synpunkter lämnat. Deförsäkringsmäklare som alltmer börjat göra sig gällande på den svenska försäkringsmarknadenser förbundet positivt på. Vi ställer oss således bakom kommitténs uppfattningatt systemet fyller en funktion och bör fortsätta att utvecklas. Denlagstiftning som kommittén föreslår skall gälla för försäkringsmäklare och somutgör en förutsättning för att systemet skall kunna ligga under försäkringsinspeklionenskontroll har förbundet inga erinringar mot. EnligtSmåföretagens uppfattning finns del ingen anled ning atl införa förbud mot försäkringsmäklare i . Vi delar utred ningens uppfattning att det finns skäl att ställa upp riktlinjer för den försäljning av försäkring som sker genom andra kanaler än försäkringsbo lagens ombud. Organisationen tillstyrker krav på registrering, utbildning och ansvarsförsäkring. 1.19 och Prop. tillstyrker i huvudsak kommitténs förslag till lag om försäkringsmäklarem.m. när det gäller förmedling till svenska försäkringsgivare men anser attförsäkringsmäklare inte ska förbjudas alt förmedla direktförsäkring försvenska försäkringstagares i lokaliserade risker frånförsäkringsgivare som inte har koncession i . Handelskammarentillstyrker att ett system med försäkringsmäklare inrättas. Vissa frågor böremellertid utredas ytterligare innan förslaget blir föremål för lagstiftning. 1.21 i (LO) Visserligentror inte LO att mäklare kan komma att förbilliga en anskaffning avförsäkringar för försäkringstagarnas del. Eftersom mäklare kommer all bli ettytterligare led i försäkringsbolagens försäljningsorganisation kommer detta ledmed säkerhet att medföra ökade kostnader. Framför allt kommer denna risk altbli framträdande på konsumentförsäkringarnas område beroende på att försäkringsbolagenanser att servicenivån i bolagen måste upprällhållas på hög nivå och attbolagen inte vill avstå från densamma för en eventuell förekomst avförsäkringsmäklare på området. Men LO vill inte förorda att regler införs somskulle innebära förbud mot försäkringsmäklare i . Däremot är delangelägel alt genom särskild lagstiftning dra upp riktlinjer förförsäkringsmäklarnas verksamhet. Vi tillstyrker därför kraven på registrering,utbildning och ansvarsförsäkring. Sammanfattningsvisavstyrker TCO förslaget till lag om försäkringsmäklare m. m. med motiveringenatt det, enligt TCO, inte föreligger något behov av försäkringsmäklare iSverige. FTFanser att kommitténs slutsatser om vad mäklare kan tillföra svensk försäkringsmarknadär dåligt underbyggda. De inlernationella utblickarna talar inte för mäklare iSverige, utan för andra komplement, som passar vår försäkringskultur bättre.Förslaget präglas av en övertro på reglering och tillsyn. FTF vill betona attalla förändringar måste ske ur ett helhetsperspektiv. mer än någonsin en stark utveckling på olika viktiga områden. Mäklarfrågankan endast avgöras med hänsyn till denna utveckling. FTFföreslår att försäljningsformer, som förekommit i , vidareutvecklas och att försäkringsgivarna görs medvetna om sitt ansvar för utveckling och kommunikation samt alt i lagstiftningen tas in förbud för bolagen att lämna ersättning för anskaffning och vidmakthållande av försäkring till andra än deras egna anställda och uppdragsgivare. 1.24 FörsäkringsanställdasFörbund (FF) Prop. FFtillstyrker inte till någon del utredningens förslag och instämmer i den avkommitténs expert framförda reservationen. Förbundetanser det positivt att utredningen föreslår regler som gör det möjligt förförsäkringsmäklare att etablera sig och verka i . Den föreslagna lagenssyfte anges vara alt skapa förutsättningar för att mäklarverksamheten bedrivsav kunnig och erfaren personal med tillfredsställande utbildning. uppfattning uppfyller också förslaget det angivna syftet ochförslaget tillstyrkes. Svenskförsäkringsverksamhet har geriom konkurrens mellan försäkringsgivarna, och denreglering av försäkringsverksamheten som gällande lagstiftning innebär, skapaten för såväl försäkringsgivare som försäkringstagare sund miljö. Trots dettautgör försäkringstagaren i allmänhet den svagare parten i den avtalsrättsligasituation som uppstår vid teckning av en försäkring. Försäkringsverksamhetskommitténhar, efter mönster från lagen om fastighetsmäklare, föreslagit att i särskildlag reglera försäkringsmäklarens verksamhet. LRF har inget alt erinra mot attförsäkringstagarens situation förstärs genom tillkomsten avförsäkringsmäklare, under förutsättning att den föreslagna lagen noga reglerarverksamheten. LRF tillstyrker kommitténs förslag till lagstiftning. Fleraförsäkringsbolag har valt att inte ansluta sig till den nu gällande marknadsöverenskommelsenfrån 1986. kan därför ställa sig bakom utredningens förslagatt försäkringsmäklares verksamhet regleras i lag, eftersom det är angelägetatt god försäkringssed upprätthålls vad gäller anskaffning av försäkringar. Förbundethar inte heller i övrigt någon erinran mot kommitténs förslag omförsäkringsmäklare i . anser dels att vissa oklarheter beträffande lagens tillämpningsområdebör undanröjas dels all verksamhet som står under tillsyn av bankinspektionenskall undantas försäkringsinspektionens tillsyn. Försäkringsverksamhelskommilténsmotiv till särskild lagstiftning för för säkringsmäklare är enligt sparbanksföreningens uppfattning svaga. Mot bakgrund av att det redan finns ett mindre anlal mäklare på den svenska marknaden vill föreningen dock inte motsätta sig att mäklarverksamhet blir reglerad i särskild lagstiftning. 1.30 Svenska Försäkringsmäklares och Prop. FörsäkringskonsultersFörening (SFF) Bilaga 3 SFFFuppskattar belänkandet och ser positivt på utredningen som helhet.