yttr · G805BoU3 · 1984-12-31 00:00:00 — yttrande 1984/85:3 y ombosparande för ungdomar (prop. 1984/85:51) har den 13 november 1984berettbostadsutskottet tillfälle att yttra sig över proposition 1984/85:51 ombosparande för ungdomar och andra sparfrågor jämte eventuella motioner. Bostadsutskottetsyttrande begränsas till att omfatta de delar av proposition och motioner somavser ungdomens bosparande. I proposition 1984/85:51 förs fram förslag somsyftar till att stimulera ungdomar till ett regelbundet sparande samt attunderlätta för ungdomar att finansiera bosättning och anskaffande av egenbostad. 1 propositionen framhålls härvid att såväl samhällsekonomiska somprivatekonomiska skäl gör det angeläget att stimulera ungdomar till ettregelbundet sparande. Bosparandetföreslås i korthet utformat enligt följande. De banker som är anslutna tillallemanssparandet eller som är förvaringsbanker för kapi-talsparfonder skallunder vissa förutsättningar lämna lån för bosättningsändamål eller föranskaffande av bostad, s. k. bosparlån. Lånerättenföreslås uppgå till sparat belopp (insatt behållning). Förbosättningsändamål är lånerätten begränsad till . För denna typ av lånbehöver bankerna enligt förslaget normalt inte ställa krav på särskildsäkerhet. Inte heller skall någon direkt ändamålsprövning behöva ske annat änatt banken i rimlig utsträckning förvissar sig om att lånet skall användas förbosättning. Såväl länerätten på sparat belopp som begränsningen avlånerätten för bosättningsändamål är att anse som minimiregler vilka kanöverskridas av bankerna. Någon begränsning av antalet lånetillfällen föreslåsinte. Föranskaffande av bostad skall bosparlån på . kunna beviljas.Bankerna torde härvid normalt komma att ställa krav på särskild säkerhet förlån . De har också rätt att pröva om ändamålet med bosparlånet äratt skaffa bostad. Föratt kvalificera sig för bosparlån krävs ett minimisparande (insatt behållning)på . Sparkravet avser sparandet på rikssparkonto resp. sparandet i vaijeenskild kapitalsparfond utan möjlighet till sammanläggning. Viderhållandet av lån skall hela den lånegrundande behållningen jämte avkastningentas ut. 1 1984/85. BoU1984/85:3 y BoU 1984/85: 3 y 2 Lånerätten inträder då spararen fyller ochupphör i och med utgången av det år spararen fyller . Den övreåldersgränsen är att anse som en minimiregel som bankerna kan överskrida. Fördet föreslagna bosparandet inom allemanssparandets ram gäller, liksom förallemanssparandet i övrigt, att sparade medel av den aktuella banken skalllevereras fill eller till kapitalsparfonder. Enligtregeringsförslaget skall det redan existerande bosparandet i HSB för ungdomar iåldern kunna inkluderas i allemanssparandet. Någon skyldighet atthärvid leverera sparmedlen till eller till kapitalsparfonderföreslås dock inte finnas. I övrigt gäller allemanssparandets allmänna regler.En förutsättning för att sparande i HSB på detta sätt skall få anslutas tillallemanssparandet är att HSB åtar sig att lämna de ungdomar som allemanssparari HSB bosparlån för anskaffande av nyproducerade bostadsrättslägenheter. Deungdomar som sparar i HSB:s bosparande får under det kalenderår då de fyller 28år välja mellan att överföra hela eller delar av sitt sparbelopp till vanligarikssparkonton eller kapitalsparfonder med bibehållen skattebefrielse påkapitalavkastningen eller att behålla sparmedlen i HSB:s bosparande utanskattebefrielse men med bibehållen köplats i HSB. Lånerättenför ungdomar som bosparat inom ramen för allemanssparandet föreslås träda ikraft . Även allemanssparande som skett före denna tidpunktligger till grund för lånerätten. Reglerna om HSB:s bosparande för ungdomarinom ramen för allemanssparandet skall enligt förslaget träda i kraft den 1januari 1985. I de med anledning av propositionen väcktamotionerna 1984/85:161 (m), 162 (fp) samt 163 (c) läggs bl. a. fram förslag omavslag på regeringsförslaget i vad avser bosparande för ungdomar. Imotion 161 (m) anförs att det är angeläget att stimulera sparande förbostadsändamål inte bara bland yngre människor. framhålls attregeringsförslaget har vissa brister som gör att det inte bör förverkligas. Enligtmotionärerna kan den lånerätt som ungdomar förvärvar i allemanssparandetmedföra att andra kunders berättigade kreditbehov inte kan tillgodoses.Bankernas lagstadgade skyldighet att i sin utlåning prioritera ungdomar, somkanske inte har något annat kundförhållande med banken än att de under viss tidsatt in pengar för överföring till eller kapitalsparfond,kan innebära att kunder med långt kundförhållande till banken får stå tillbakaför dessa nytillkomna låntagare. Detta strider enligt motionärerna motgrundprinciperna för normal bankverksamhet. Avslutningsvis anförs attstimulanser till bosparande bör bygga på redan BoU 1984/85: 3 y 3 existerande"spara/låna-till-bostad-system" i stället för att på ett krångligtsätt kopplas till allemanssparandet. Ett sådant bosparsystem bör enligtmotionärerna inte ha någon övre åldersgräns. Det sparade beloppet föreslåsvidare premierat av staten förutsatt att medlen används för köp av bostad.Slutligen aviserar motionärerna sin avsikt att under allmänna mo-fionstiden1985 återkomma med ett mer detaljerat förslag vad gäller utformningen av ettsådant system. Imotion 162 (fp) delas regeringens uppfattning att det är viktigt att stimuleraungdomars regelbundna sparande för bostadsändamål liksom för andra syften.Samfidigt konstateras att det existerar väl fungerande spara/låna-systemoch att det aktuella regeringsförslaget inte erbjuder någon förbättring iförhållande till dessa. Enligtmofionärernas uppfattning är ett bättre sätt att stimulera ungdomars sparandeför bostadsändamål att införa skattefrihet även för avkastningen på ungdomarssparande i bank för bostadsändamål. Genom ett sådant system stannar de sparademedlen kvar i bankerna och utgör därmed grunden för utlåningen. Härigenombehålls också enligt motionärerna ett kundförhållande som är väsentligt. I dettasammanhang hävdas också att regeringen indirekt erkänner att ett sådantkundförhållande bör utgöra grunden för lånemöjligheterna i och med att ensärskild regel föreslås för allemanssparandet i HSB. Denna regel innebär attsparmedlen stannar kvar i HSB i motsats till vad som gäller för bankerna.Motionärerna anser att en sådan särbehandling är oförenlig med kravet påkonkurrensneutralitet. Även om i övrigt skulle bifallaregeringsförslaget bör enligt motionärerna därför särbehandlingen av HSBavvisas. Enkonsekvens av att sparmedlen inte stannar kvar i bankerna anges vara att denföreslagna "lånerätten" inkräktar på kreditmöjligheterna för vanligabanksparare. Detta trots att det blir dessa kunders sparmedel som används ochutgör grunden för långivningen till bosparama. Imotionen uttrycks också farhågor för att lånevillkoren skall bli mycketlikartade mellan bankerna och att konkurrensen härigenom hämmas. Avslutningsvisriktar också motionärerna uppmärksamheten på att problem med"onödig" upplåning kan uppstå när en sparare närmar sig gränsen förlänerättens upphörande samt att det kan vara svårt för bankerna attkontrollera att länet verkligen är avsett för bostadsändamål. Imotion 163 (c) anförs att det givetvis är angeläget att stimulera ungdomartill sparande samt underlätta deras möjligheter att skaffa sig en egen bostad.Samtidigt påpekas att trots att regeringen lanserar förslaget om bosparandetill ungdomar som en nyhet, så har de flesta banker ett befintligtbosparande, där ett betydligt störte belopp kan lånas än i det föreslagnasystemet. Befintliga system anges också ha den fördelen att de inte har någonövre åldersgräns. Enligtmotionärerna innebär förslaget ett tvång för en bank att i sin utlåningprioritera vissa personer som kanske inte har någon annan kon- BoU 1984/85: 3 y 4 taktmed banken än att de har satt in pengar för överföringfill eller kapitalsparfond framför andra personer ellerföretag som har omfattande och långvariga affärer med banken. Härigenom skulletrogna sparkunders berättigade lånebehov förbigås som derassparmedel används till utlåning till vissa ungdomar. Detta strider enligtmotionärerna mot grundprinciperna för normal bankverksamhet. Enligtmotionärerna bör det befintliga bosparandet stimuleras i stället för att enkrånglig koppling av detta sparande fill allemanssparandet införs. Detta kanske t. ex. genom att nuvarande skattefrihet för allemanssparandet utsträckstill att gälla också avkastningen på bosparandet i bank. Imotionen framhålls att HSB intar en särställning i regeringens förslag bl. a.genom att HSB inte behöver leverera sparade medel till ellertill kapitalsparfond. Regeringsförslaget i denna del avvisas bestämt, även omriksdagen skulle acceptera regeringsförslaget i övrigt. Det nu behandlade regeringsförslaget har i vadgäller ungdomens bosparande två huvudsyften. Det ena är att stimulera ungdomartill ett regelbundet sparande. Det andra är att underlätta för ungdomar attfinansiera bosättning och anskaffandet av egen bostad. En bred enighet tordeockså råda om att det är både angeläget och nödvändigt att uppnå dessa eftersträvadeeffekter. med anledning av propositionen väckta motionerna 161 (m), 162 (fp) och 163(c) framhålls vikten av att ungdomar stimuleras fill ett regelbundet sparandeför bostadsändamål. avvisas dock de av regeringen föreslagnaåtgärderna för att åstadkomma denna stimulans. Skälen härför är främst avkreditpolifisk natur. Motionärerna hävdar att den föreslagna lånerätten förbosparande ungdomar på ett oacceptabelt sätt kommer att inskränkakreditutrymmet för bankernas övriga kunder med i och för sig berättigadelänebehov. Imotionerna 162 (fp) och 163 (c) har dessutom invändningar rests mot attinkludera ungdomars bosparande i HSB-sparkassa i allemanssparandet utan attsparade medel behöver levereras till eller till kapitalsparfonder.Enligt motionärerna är en sådan särbehandling bl.a. oförenlig med kravet påkonkurrensneutralitet. Bostadsutskottetkonstaterar inledningsvis att inom utskottet en allmän anslutning finns tilluppfattningen att det är angeläget att stimulera till sparande förbostadsändamål. Denkritik som i motionerna framförs mot regeringens förslag går ut på att denuvarande formerna för bosparande som finns kan anses tillräckliga och attnågra nya bosparformer för ungdomar med den inriktning som BoU 1984/85: 3y 5 förordasi propositionen inte kan anses erforderliga. Beträffande denna fråga harbostadsutskottet en annan mening än motionärerna. Enligt utskottet finns godamotiv för en anslutning till ett förslag som innebär en ytterligare stimulansför ungdomens bosparande. I det beredningsarbete som föregått regeringensförslag har flera remissinstanser givit uttryck för uppfattningen att ettbosparande med den huvudsakliga inriktning som förordas bidrar till ett ökatbosparande för ungdomarna. Utifrånde synpunkter bostadsutskottet har att beakta har utskottet anslutit sig tillregeringens förslag. Motionerna avstyrks med hänvisning till vad nu anförts. Beträffandevissa frågor kring hur det redan existerande bosparandet i HSB skall anknytastill det föreslagna systemet vill utskottet anföra följande. Somframhålls i regeringsprotokollet (s. 17) beror HSB:s särställning på tvåomständigheter. För det första ställs det på bankerna kredit- och statsskuldpolitiskakrav, som inte rimligen kan ställas på HSB. För det andra gäller beträffandeHSB:s bosparande att de medel som kommer in används som en del avrörelsekapitalet för produktion av bostäder avsedda bl. a. för de ungdomar sombosparar i HSB och som det föreslagna bosparandet är avsett att stödja. Ettkrav på HSB att leverera sparade medel till eller tillkapitalsparfonder skulle innebära att den knytning som finns mellansparande och bostadsproduktion i HSB skulle försvinna. En av grundidéerna förHSB:s verksamhet skulle därmed sättas ur spel. Med hänvisning till det ovananförda bör enligt bostadsutskottets mening motionerna avstyrkas även i nuaktuell del. ställer sig därmed bakom regeringsförslaget ivad avser HSB:s anknytning till ungdomens bostadssparande. Enligtregeringsförslaget är en förutsättning för att sparande i HSB skall få anslutastill allemanssparandet att HSB åtar sig att lämna de ungdomar somallemanssparar i HSB bosparlån för anskaffande av nyproduceradebostadsrättslägenheter. Detta innebär naturligtvis inte något hinder för HSBatt även ge bosparlån för andra ändamål, t. ex. för bosättning, vilketfinansministern också konstaterar (s. 17) i det nu föreliggande förslaget.Huruvida HSB skall lämna lån även för anskaffande av andra lägenheter ännyproducerade är en fråga för HSB. har aktualiserats frågan om det bosparande som nyligenpåbörjat i samarbete med sparbankerna. Enligt vad utskottet erfarit är avsiktenatt och sparbankerna tillsammans avsevärt skall öka sina insatsersärskilt med avseende på ungdomar och ungdomars bosparande. Utskottet vill idetta sammanhang poängtera det positiva i att det tillkommer ytteriigaresparformer som genom sin nära knytning mellan sparande och bostadsanskaffningstimulerar till ett målmedvetet bosparande. Det får mot bakgrund häravförutsättas att regeringen med uppmärksamhet följer utvecklingen av dennaverksamhet. BoU 1984/85: 3 y 6 fråganom verksamheten kan komma att få en principiell utformning som gör att den kanjämställas med det sparande som sker i HSB. övrigt i propositionen anförts avseende ungdomens bosparande har inte givitutskottet anledning fill erinran eller särskilt uttalande. Närvarande:Oskar (), (), (), (),(), (), (), MargaretaGärd (m), Kersfin (), (vpk), (), RuneEvensson (s), (), () och (). 1.Rolf (), (), (), (), (), () och () anser attden del av utskottets yttrande som på s. 4 börjar "Den kritik" och pås. 6 slutar "särskilt uttalande" bort lyda: Detnu framlagda regeringsförslaget är i stora drag detsamma som presenterats idepartementspromemorian Bosparande för ungdomar (Ds Fi 1984: II) - ett förslagsom vid remissbehandlingen utsatts för väsentlig kritik av flera tunga remissinstanser. Trotsatt det av regeringen framlagda förslaget presenteras som en nyhet kanutskottet konstatera att det hos flertalet banker finns ettexisterande och väl fungerande bosparande. Detta har också noterats avkonsumentverket, som i sitt remissyttrande över den ovan nämnda departementspromemorianuttalat att redan existerande sparlån och bosparformer ofta erbjuderlikvärdiga eller bättre villkor än de som erbjuds i det nya bosparandet.Liknande synpunkter har också framförts av flertaletkreditmarknadsinstitufioner. Sålunda har påpekatatt de nuvarande lånemöjligheterna för ungdomar är väsentligt bättre i detredan existerande bosparsystemet. Somframgår av det ovan anförda finns hos de flesta banker ett utbyggtoch väl fungerande bosparande. Enligt utskottets mening är det mot bakgrundhärav naturiigt att i och för sig erforderliga stimulanser för ungdomensbosparande kommer till stånd inom ramen för det redan existerande bosparandet.Någon krånglig och helt onödig koppling via allemanssparandet behöver därmedinte ske. I stället kan de eftersträvade stimulanserna åstadkommas t. ex.genom att avkastningen på bosparandet blir BoU 1984/85: 3 y 7 skattefrieller genom en särskild premie. I ett sådant system skulle dessutom de sparademedlen stanna kvar i banken och Hksom bilda grunden för bankensutlåning till bosparama. Härigenom skulle en enligt bostadsutskottets meningväsentlig knytning mellan sparande och bostadsanskaffning uppnås. Iregeringens förslag intar HSB en särställning genom att de medel som sparas iHSB-sparkassa inte behöver levereras in till riksgäldskbntoret eller fillkapitalsparfonder, utan skall stanna kvar i HSB. En sådan särbehandling ärinte i något avseende förenlig med kravet på konkurrensneutra-Utet. 2.Tore (vpk) anför: Redannär beslutade att avveckla bosättningslånen från den 1januari 1982 motsatte sig kommunisterna denna avveckling.Därefter har vpk också motionerat om att återinförabosättningslånen. Motiven härför har främst varit att bosättningslånen germänniskor i små ekonomiska omständigheter möjlighet att få lån till förmånligränta och bra amorteringsvillkor. Denna vår grundläggande uppfattning stårkvar. Inte minst mot bakgrund av den utsatta situation som unga människor harpå dagens bostadsmarknad. Attregeringen nu föreslår att lånerätten inom ungdomens bosparande skall omfattaockså bosättningslån är därför ett steg i rätt riktning. Dessa lån bör underalla omständigheter kunna bli ett bättre alternafiv för ekonomiskt svagaungdomar än avbetalningsköp, kontokort och andra dyra krediter som dessa ärhänvisade fill . Motbakgrund av vad som ovan anförts har kommunisterna avstått frånatt nu ånyo föra fram förslag om ett återinförande av bosättningslånen. 1 denmån den nu föreslagna långivningen inte visar sig fylla de behov som destatliga bosättningslånen tidigare fyllt avser vi dock att återkomma i frågan.