bet · G601NU16 · 1982-12-31 00:00:00 — om organisationen av konsumentskyddet på bank- ochförsäkringsområdena (prop. 1982/83:51) 1 proposition 1982/83:51(ekonomidepartementet) har regeringen föreslagit att antaga förslagtill lagar om ändring i försäkringsrörelselagen och i 13 andra lagar.Lagförslagen gäller frågan om den organisatoriska uppbyggnaden avkonsumentskyddet på bank- och försäkringsområdena. Med anledning av propositionen harväckts två motioner, som redovisas i det följande (s. 2). Regeringen föreslår att antaga förslag till 1. lag om ändring av försäkringsrörelselagen(1982:713), 2. lag om upphävande av lagen(1982:714) om ändring i marknadsföringslagen (1975:1418), 3. lag om upphävande av lagen(1982:730) om ändring i lagen (1970:417) om marknadsdomstol m. m., 4. lag om upphävande av lagen(1982:716) om ändring i lagen (1955:183) om bankrörelse, 5. lag om upphävande av lagen(1982:717) om ändring i lagen (1955:416) om sparbanker, 6. lag om upphävande av lagen(1982:718) om ändring i lagen (1956:216) om jordbrukskasserörelsen, 7. lag om upphävande av lagen (1982:719)om ändring i lagen (1980:2) om finansbolag, 8. lag om upphävande av lagen(1982:720) om ändring i lagen (1963:76) om kreditaktiebolag, 9. lag om upphävande av lagen(1982:721) om ändring i aktiefondslagen (1974:931), 10. lag om upphävande av lagen(1982:722) om ändring i fondkommis-sionslagen (1979:748), 11. lag om upphävande av lagen(1982:723) om ändring i lagen (1970:65) om allmänna hypoteksbank ochom landshypoteksföreningar, 12. lag om upphävande av lagen(1982:724) om ändring i lagen (1968:576) 1 1982/83. NU1982/83:16 2 om stadshypotekskassa och omstadshypoteksföre-ningar, 13. lagom upphä\ande av lagen (1982:725)om ändring i lagen (1950:272) om rätt för utländsk försäkringsanstalt att drivaförsäkringsrörelse här i riket, 14. lagom upphävande av lagen(1982:726) om ändring i lagen (1972:262) om understödsföreningar. Fr. o. m.den 1 januari 1983 skall,enligt beslut av , nya bestämmelser gälla i fråga om denorganisatoriska uppbyggnaden av konsumentskyddet på bank- ochförsäkringsområdena. De innebär bl. a. att bank- och försäkringsinspektionernainom sina resp. tillsynsområden skall överta tillsynen enligtmarknadsföringslagen (1975:1418). I propositionen föreslås att bestämmelsernaom den ändrade organisationen i allt väsentligt inte skall träda i kraft. Istället skall nuvarande ordning bibehållas, dvs. /KO(konsumentsombudsmannen) skall liksom svara för hela tillsynen enligtmarknadsföringslagen. Motionerna är följande: 1982/83:74 av m. fl. (m), vari hemställs att avslår proposition 1982/83:51, 1982/83:75 av () och (), vari hemställs att avslår de i proposition1982/83:51 upprättade lagförslagen. I båda motionerna erinras om dethuvudsakliga innehållet i beslut rörande denorganisatoriska uppbyggnaden av konsumentskyddet på bank- ochförsäkringsområdena. Motionärerna anser inte att det finns skäl för riksdagenatt frångå detta ställningstagande. har en omfattandelagstiftning genomförts på det konsumentpolitiska området, ägnad att gekonsumenterna ett ökat rättsskydd i olika hänseenden. Avtalsvillkorslagen(1971:112), marknadsföringslagen (1975: 1418) och konsumentkreditlagen (1977:981) utgör exempel på sådan NU1982/83:16 3 Denna gäller i stor utsträckning även påbank- och försäkringsområdena. På försäkringsområdet har dessutom tillkomstenav konsument-försäkringslagen (1980:38) inneburit en betydande förstärkning avkonsumentskyddet. Den offentligrättsliga kontrollen över bankerna och försäkringsbolagensåvitt gäller nämnda lagar utövas dels av , dels avbankinspektionen och försäkringsinspektionen. Dessa myndigheterstillsynsbehörighet gestaltar sig något olika beroende på vilken lag det ärfråga om. Frågor om förbud enligt avtalsvillkorslagen handläggs avkonsumentombudsmannen (KO) och . Lagen är inte tillämplig påverksamhet som står under tillsyn av bankinspektionen eller försäkringsinspektionen.Avtalsvillkorsgranskningen på bankområdet handhas i stället av bankinspektionenmed stöd av bestämmelser i banklagstiftningen om en sund utveckling avbankverksamheten. granskar försäkringsbolagens avtalsvillkormed stöd av en bestämmelse i försäkringsrörelselagen. När finansbolagen år1979 ställdes under tillsyn av bankinspektionen fick avtalsvillkorslagenfortfarande gälla för dessa bolag. Detta innebär att såväl KO sombankinspektionen kan ingripa mot dessa bolags avtalsvillkor. Marknadsföringslagen är tillämplig på allnäringsverksamhet och omfattar alltså även bank- och försäkringsområdena. KOkan med stöd av denna lag ingripa mot bankers och försäkringsbolagsmarknadsföringsåtgärder. Emellertid kan även de båda inspektionerna med stödav sina allmänna tillsynsbefogenheter ingripa mot kreditinstituts,fondkommissionsbolags, fondbolags och försäkringsbolags marknadsföring. Tillsynen över efterlevnaden av konsumentkreditlagenutövas av . Dock tillkommer tillsynsbefogenhetenbankinspektionen och försäkringsinspektionen på deras resp. tillsynsområden.Tillsynen enligt konsumentförsäkringslagen handhas av försäkringsinspektionen.Emellertid innebär kopplingen i denna lag och i konsumentkreditlagen tillmarknadsföringslagens regelsystem att även kan övervaka attförsäkringsbolag och banker följer de i förstnämnda författningar intagnabestämmelserna om informationsskyldighet. antog ett av den dåvaranderegeringen framlagt förslag angående bl. a. den organisatoriska uppbyggnaden avkonsumentskyddet på bank- och försäkringsområdena. Härigenom ändradesgränsdragningen på dessa områden mellan /KO och bank- resp.försäkringsinspektionen (prop. 1981/82:180, NU 1981/82:45, rskr 1981/ 82:385).De nya bestämmelserna, som gäller fr. o. m. (SFS1982:713-726), innebär i denna del att bankinspektionen ensam skall handhagranskningen av bankers och andra kreditinstituts (även finansbolagens)avtalsvillkor samt vidare tillsynen över dessa företags marknadsföring. Påmotsvarande sätt skall försäkringsinspektionen handha avtalsvillkorsgranskningenoch tillsynen över marknadsföringen såvitt gäller försäk- NU1982/83:16 4 beslut om denna ordning var inteenhälligt. En minoritet stödde en socialdemokratisk reservation som gick ut påatt de gällande reglerna skulle lämnas oförändrade. Den nya regeringen föreslår nu att bestämmelserna om denändrade organisationen i allt väsentligt inte skall träda i kraft och attkonsumentverket/KO liksom skall svara för hela tillsynen enligtmarknadsföringslagen. Dock anser regeringen att lämplighetsskäl talar för attbank- och försäkringsinspektionerna ensamma svarar föravtalsvillkorsgranskningen inom sina tillsynsområden. Den föreslår därför ingenändring av det tidigare riksdagsbeslutet rörande avtalsvillkorslagenstillämpningsområde. Detta innebär att granskningen av finansbolagensavtalsvillkor såsom beslöt fortsättningsvis exklusivttillkommer bankinspektionen. Utskottet vill framhålla att det är ett viktigtsamhällsintresse att bankers och försäkringsbolags verksamhet bedrivs på ettsätt som är godtagbart ur konsumentpolitisk synvinkel. Detta intresse kantillgodoses endast om det finns ett starkt och väl fungerande konsumentskydd påbank- och försäkringsområdena. En myndighet som skall ha huvudansvar försådant skydd behöver givetvis ha god insikt i branschförhållandenä men måsteframför allt vara väl förtrogen med konsumenternas problem och denkonsumenträttsliga lagstiftningen. /KO har bevakatkonsumentintresset på bank- och försäkringsområdena. Tillsynen har grundats påbestämmelser främst i den tidigare och den nuvarande marknadsföringslagen.Tillsynen har fungerat på ett tillfredsställande sätt. Visserligen föreliggerdet en viss oklarhet i fråga om gränsdragningen mellan å ena sidan konsumentverketsoch å andra sidan bank- och försäkringsinspektionernas ansvarsområden, mennågra kompetensproblem har knappast uppstått. En första förutsättning för skall gå in och rubba den bestående ansvarsfördelningen på området bör varaatt den nuvarande tillsynen i något avseende har fungerat otillfredsställande.Som utskottet redan har påpekat är detta inte fallet, och det gjordes inteheller gällande vare sig i den proposition som låg till grund för riksdagensbeslut eller under riksdagsbehandlingen av det då aktuella ärendet. Somframhölls i den socialdemokratiska reservationen kan det tvärtom förhålla sigpå det viset att den "dubbla" tillsynen över bankernas ochförsäkringsbolagens verksamhet kan vara till fördel för konsumenterna. Förbedömningen av tillsynsfrågan kan det inte vara av någon avgörande betydelseatt inte har någon specialistkompetens när det gäller bank- ochförsäkringsförhållanden. har som central förvaltningsmyndighetför konsumentfrågor en ingående näringsrättslig sakkunskap såvitt gällernäringslivet i allmänhet, bank- och försäkringsområdena inbegripna. Härtillkommer att som en följd av verksamheten i ett särskilt inrättatkontaktforum för försäkringsfrågor har kunnat bredda sina erfarenheter frånförsäkringsområdet. NU1982/83:16 5 Utskottet anser på grundval av detanförda att liksom ensamt bör utöva tillsynen enligtmarknadsföringslagen över bankernas och försäkringsbolagens verksamhet. Verketbör också liksom ha huvudansvaret för verksamheten i det särskiltinrättade kontaktforumet för försäkringsfrågor. Likaså bör verket även ifortsättningen ha huvudansvaret för den basinformation till konsumenterna sombehövs som komplement till försäkringsbolagens information. Det bör ocksåankomma på att ta initiativ till bildandet av detsamarbetsorgan för institut inom bankinspektionens tillsynsområde som planeras.Utskottet ansluter sig sålunda i dessa hänseenden till vad som anförs ipropositionen. Utskottet tillstyrker även förslaget att 2 § avtalsvillkorslagenskall behålla den lydelse som stadgandet har fått genom beslut ivåras. Det är enligt utskottets mening naturligt att granskningen avfinansbolagens avtalsvillkor - iöverensstämmelse med vad som gäller för banker och andra kreditinstitut - ifortsättningen endast tillkommer bankinspektionen. Utskottet vill emellertid påpeka att inom ramen för verksamheten i de båda nyssnämnda kontaktorganen för bank- resp. försäkringsfrågor bör kunna utöva visst inflytande även när det gäller utformningen av kreditin stitutens och försäkringsbolagens avtalsvillkor. Med hänvisning till det anförda tillstyrker utskottetregeringens förslag. Utskottet avstyrker följaktligen motionerna 1982/83:74 (m)och 1982/83:75 (fp, c). att med bifall tillproposition 1982/83:51 och med avslag på motionerna 1982/83:74 och 1982/83:75antar de i propositionen framlagda förslagen till 1. lag om ändringav försäkringsrörelselagen (1982:713), 2. lag omupphävande av lagen (1982:714) om ändring i marknadsföringslagen (1975:1418), 3. lag omupphävande av lagen (1982:730) om ändring i lagen (1970:417) om marknadsdomstolm. 4. lag omupphävande av lagen (1982:716) om ändring i lagen (1955:183) om bankrörelse, 5. lag omupphävande av lagen (1982:717) om ändring i lagen (1955:416) om sparbanker, 6. lag omupphävande av lagen (1982:718) om ändring i lagen (1956:216) omjordbrukskasserörelsen, 7. lag omupphävande av lagen (1982:719) om ändring i lagen (1980:2) om finansbolag, 8. lag omupphävande av lagen (1982:720) om ändring i lagen (1963:76) omkreditaktiebolag, 9. lag om upphävandeav lagen (1982:721) om ändring i aktiefondslagen (1974:931), NU1982/83:16 6 10. lag omupphävande av lagen (1982:722) om ändring i fondkom-missionslagen (1979:748), 11. lag omupphävande av lagen (1982:723) om ändring i lagen (1970:65) om Sverigesallmänna hypoteksbank och om landshypoteksföreningar, 12. lag omupphävande av lagen (1982:724) om ändring i lagen (1968:576) om KonungariketSveriges stadshypotekskassa och om stadshypoteksföreningar, 13. lag omupphävande av lagen (1982:725) om ändring i lagen (1950:272) om rätt förutländsk försäkringsanstalt att driva försäkringsrörelse här i riket, 14. lag omupphävande av lagen (1982:726) om ändring i lagen (1972:262) omunderstödsföreningar. Närvarande: (), (),(), (), (), LennartPettersson (s), (), (), (),(), Per (), (), (), () och (vpk). , (), StaffanBurenstam (), (). (), Per (), () och () anser att utskottets yttrandeoch hemställan bort ha följande lydelse: På senare----- (=utskottet,s. 2-4)-- tillkommer bankinspektionen. Utskottet vill erinra om att vid behandlingen avproposition 1981/82:180 fann en rad skäl tala för att tillsynen över bankernasoch försäkringsbolagens marknadsföring borde koncentreras till bankinspektionenresp. Vad beträffar tillsynen på bankområdetkonstaterade utskottet att det ligger i sakens natur att tillsynsmyndighetensbedömning underlättas om den, som bankinspektionen, har ingående kännedom ombankverksamhet. Utskottet pekade vidare på det samband som finns mellanavtalsvillkors- och marknadsföringsfrågor och som gör att bankinspektionen vidgranskning av avtalsvillkor måste ägna uppmärksamhet åt bankernas marknadsföring.I fråga om tillsynen på försäkringsområdet NU1982/83:16 7 erinrade utskottet om att försäkringsinspektionen genomsin dagliga befattning med försäkringsärenden har goda möjligheter att följaförsäkringsbolagens marknadsföring av sina tjänster. Även påförsäkringsområdet finns det, framhöll utskottet, ett nära samband mellanbolagens marknadsföring och avtalsvillkorens utformning. Utskottet delar motionärernas uppfattning att det intefinns anledning för att nu ändra den uppfattning i tillsynsfrågan somkom till uttryck genom beslutet . I enlighet med detta bör alltsåtillsynen över bankernas och försäkringsbolagens marknadsföring av sinatjänster ankomma på bankinspektionen resp. försäkringsinspektionen. I linjehärmed ligger att försäkringsinspektionen även bör svara för attinformationsbestämmelserna i konsumentförsäkringslagen följs och övertaansvaret för den s. k. kompletterande basinformationen på försäkringsområdet. Med det anförda avstyrker utskottet regeringens förslag.Motionerna 1982/83:74 (m) och 1982/83:75 (fp, c) tillstyrks följaktligen. att med bifall tillmotionerna 1982/83:74 och 1982/83:75 avslår proposition 1982/83:51.