prop · G3039 · 1979-12-31 00:00:00 — Prop.1979/80:9 Regeringens proposition omkonsumentförsäkringslag, m. m.; Regeringenföreslår atl anta de förslag som har lagits upp i bifogade utdrag avregeringsproiokoll ovannämnda dag. Förhållandetmellan försäkringsbolagen och försäkringstagarna regleras f. n. i 1927 årsförsäkringsavtalslag. I propositionen föreslås att den lagen på ett viktigtområde skall ersättas av en särskild konsumentförsäkringslag. Syftet är,förutom att modernisera lagstiftningen, att ge konsumenterna en starkareställning i förhållande till försäkringsbolagen. Den nya lagen är därför ocksålill största delen tvingande mot försäkringsbolagen. Konsumentförsäkringslagenblir tillämplig på de vanligaste skadeförsäkringar som tecknas avkonsumenterna för privatändamål, nämligen hemförsäkringar, villaförsäkringar,fritidshusförsäkringar, reseförsäkringar, motorfordonsförsäkringar ochbåtförsäkringar. Utanför lagen faller bl. a. livförsäkringar samt friståendeolycksfalls- och sjukförsäkringar. Konsumentförsäkringslageninnehåller regler om bl. a. informationen till konsumenterna, rätten att tecknaförsäkring, förnyelse av försäkringen, premiebetalning, möjligheterna att sättaned försäkringsersättningen när den försäkrade inte har uppfyllt sinaförpliktelser och skadereglering. Ettförsäkringsbolag som en konsument vänder sig lill för atl fl en försäkringskall på eget initiativ informera konsumenten om vad försäkringen omfattar ochvad den kostar. Informationen skall utformas sä att det blir lättare förkonsumenten att välja den försäkring som passar honom eller henne bäst. Om detav särskilda skäl inte går att lämna information i förväg, skall bolaget såsnart som möjligt i skriftlig form underrätta försäkringstagaren om sådanabegränsningar i försäkringsskyddet som man kan anta all konsumenten inte utanvidare räknar med. försäkrade drabbats av en skada och är försäkringsbolaget inte villigt attge hela den ersättning som begärs, skall bolaget upplysa den försäkrade om demöjligheter som finns att fö tvisten prövad, t. ex. i allmännareklamationsnämnden eller vid någon av försäkringsbranschens egna nämnder.Finns risk för preskription, skall också del påpekas för konsumenten. 1979/80.9 2 Konsumenten(ar i princip rätl au teckna och behålla en försäkring hos eu bolag som påmarknaden erbjuder den aktuella typen av försäkring. Konsumenten blir alltså intehänvisad lill bolagets ensidiga beslut i frågan utan kan få detla prövat avdomstol. Närförsäkringsliden går ut,blir,/orsä/cn>7ge« i regel au\omaUs)i.\ förnyad, omden inte sägs upp eller försäkringstagaren tar en annan, molsvarande försäkringi ett annal bolag. Deiia innebär atl den försäkrade tills vidare behåller siltskydd, även om han inte skulle ha låii någon ny premieavi eller om han skulleha glömt atl belala premien. Enligtden föreslagna lagen skall försäkringstagaren alltid ha minsl en månad på sigau betala premien för en försäkring som förnyas. Redan ett dröjsmål som sådantmedför inte au försäkringsskyddet tar slut. Försl sedan en uppsägning har säntstill försäkringstagaren och har galt därefter utan atl betalninghar kommit, upphör försäkringen. Försäkringstagaren tår alliså alllid tvåunderrättelser innan försäkringsskyddet faller bort. Vid dröjsmål medpremiebelalningen får försäkringsbolagen rätl all la ul en skäligförseningsavgift. 1undantagsfall kan frislen föratt betala premien bli längre. Om dröjsmålet berorpå att försäkringstagaren har varit allvariigt sjuk eller råkat ut för någotannal liknande hinder upphör försäkringen i allmänhet inte förrän hindret harfallit bort. Försäkringstagarnahar också andra förpliktelser mot försäkringsbolagel än atl betala premien. Deskall exempelvis lämna riktiga upplysningar när försäkringsavtalet ingås, följauppställda säkerhetsföreskrifter, t. ex. om låsning av dörrar, och rapporteravissa förhållanden lill försäkringsbolagel. Har en försäkringstagare åsidosatten sådan förpliktelse mot försäkringsbolagel kan försäkringsersättningensättas ned. Nedsättning kan komma i fråga enligt en nyanserad regel som gerganska slort utrymme för en skälighels-bedömning. I allmänhet skall endaslgrövre oaklsamhel leda till reduktion, men kraven pä aktsamhet skall kunnaställas högre vid speciella typer av försäkring. Hänsyn måste nämligen las intebara till intresset av atl ge etl gott försäkringsskydd utan också lillönskemålet om att förebygga skador och hålla nere premierna. Skaderegleringenskall enligt lagen göras skyndsamt och så att försäkringsbolagen självmantiakttar också de försäkrades iniressen. Försäkringsersättningen skall i regelbetalas ut efter det atl skadeanmälan har gjorts och behövligutredning presenterats för bolaget. Förslagetförutsätter att försäkringsinspektionens granskning av aU försäkringsvillkorenär skäliga intensifieras. En uttrycklig bestämmelse om denna granskningföreslås i lagen om försäkringsrörelse. Dennya lagstiftningen föreslås träda i kraft . Prop.1979/80:9 3 1 §Denna lag lillämpas på försäkringar som konsumenter tecknar hos försäkringsbolag för huvudsakligen enskilt ändamål och som kan hänföras till någon av följande försäkringsformer, nämligen 1. hemförsäkring, 2. villaförsäkring, 3. fritidshusförsäkring, 4. reseförsäkring, 5. trafikförsäkring eller annan motorfordonsförsäkring, 6. båtförsäkring. Ifråga om trafikförsäkring tillämpas lagen dock ej, om annat följer avirafikskadelagen (1975:1410). Lagenlillämpas inte på försäkringar som grundas på kollektivavtal eller som grundaspå gruppavial och handhas av företrädare för gruppen. Lagen lillämpas inteheller på försäkringar som avser all framtid. 2 § Med försäkringstagare förstås i denna lag den som har tecknatförsäkring hos etl försäkringsbolag. Försäkrad kallas den vars intresse harförsäkrats mot skada eller på vars person en försäkring har tecknats. 3 § Försäkringsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lagär till nackdel för försäkringstagaren, den försäkrade eller annanersättningsberältigad är utan verkan mol denne, om inte annal anges. 4 § I förhällande till annan än försäkringstagaren lillämpas 25,54-58,86-88, 95 och 96 saml 122 och 123 §§ lagen (1927:77)om försäkringsavtal även ifråga om försäkringar som avses i denna lag. Vid tillämpningen av dessabestämmelser gäller även 3 S första siycket lagen om försäkringsavtal. Omtillsyn över att försäkringsvillkor är skäliga finns bestämmelser i lagen(1948:433) om försäkringsrörelse. 5 §Innan en försäkring tecknas skall försäkringsbolaget lämna den informa tion om sina och andra försäkringsvillkorsom konsumenten behöver för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. 1979/80:9 4 Informationenskall utformas så att den underlättar valet av försäkringsform. Informationbehöver inte lämnas om konsumenten förklarar atl han avslår från den eller omdel möter särskill hinder. 6 §Sedan försäkringen har tecknats skall försäkringsbolagel, om del inte har skett lidigare, i skriftlig form lämna försäkringstagaren tydlig information om sådana försäkringsvillkorsom innebär viktigare begränsning av försäkringens omfattning i förhållande lill vad konsumenter i allmänhet har anledning alt räkna med. Omförsäkringsbolaget enligt 17 § andra stycket eller 19 § försia styckel begärändring av försäkringsvillkoren i avtalet, skall bolaget skriftligenange skälen för detta och lämna uppgift om de nya villkoren. Omförsäkringstagaren begär del är försäkringsbolaget under försäkrings-tidenockså i övrigi skyldigt atl lämna information om premien och andra villkor somrör försäkringen. 7 § 1 samband med att en skada regleras skall försäkringsbolaget, om detinte med hänsyn till omständigheterna är obehövligt, upplysa den som begärförsäkringsersättning om vilka möjligheter som finns att 11 en tvist omersättningen prövad. Finns det risk för att rätten till försäkringsersättningskall gå föriorad på grund av preskription, skall bolaget också erinra omdetta. Informationen skall lämnas skriftligen. 8 § 1 fråga om underiåtenhet att lämna information enligt 5-7 §§ skalltillämpas vad som föreskrivs i marknadsföringslagen (1975:1418) om underlåtenhetatt lämna information vid marknadsföring. Ellåläggande att lämna information enligt 5 § eller 6 § iredje stycket fårinnehålla atl informationen skall lämnas i skriftlig form. 9 §Ett försäkringsbolag för inte vägra er. konsument att teckna en försäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten. Förstastycket gäller ej, om försäkringsbolaget med hänsyn till risken förförsäkringsfall, den sannolika skadans omfattning eller annan omständighet harsärskilda skäl att inte meddela försäkringen. 10 §Försäkringstiden är den tid för vilken avtal om en försäkring träffas. Den för inte överstiga ell år, om det inte finns särskilda skäl för en längre försäkringstid. Prop.1979/80:9 5 11 §Försäkringsliden börjar vid den lidpunkt som har avtalals eller som framgår av omsiändigheterna. Kan försäkringstidensbörian inte fastställas enligt försia siycket, börjar försäkringstiden löpafrän och med dagen efter den då försäkringstagaren lämnade meddelande tillförsäkringsbolaget aU han ville teckna försäkringen. Om försäkringen skalltecknas genom alt försäkringstagaren betalar premien, börjar dockförsäkringstiden löpa först från och med dagen efter den dag då premienbetalades. Detsamma gäller om försäkringen i annat fall är giltig endast underförutsättning att premien betalas innan försäkringstiden böriar. 12 §Vid försäkringstidens utgång förnyas försäkringen i de fall och på de villkor som anges i 14-17 §§. Försäkringstidenför en förnyad försäkring böriar när den tidigare försäkringstiden går ut. 13 §Försäkringsbolagets ansvarighet för inträffade försäkringsfall inträder vid försäkringstidens början och varar till försäkringstidens slut eller tilldess alt försäkringen på grund av uppsägning eller av annan anledning upphör att gälla. Genom avtal kan ansvarigheten dock bestämmas för en annan lid, om del finns skäl för det med hänsyn till försäkringsbehovet. Försäkringstagarenär skyldig atl betala premie endast för den tid under vilken försäkringsbolagetär ansvarigt. 14 §En försäkring förnyas, om den inte har sagts upp alt upphöra vid försäkringstidens utgång och försäkringstagaren inte har tecknat en motsvarande försäkring hos ett annat försäkringsbolag. Försiasiycket gäller ej, om det framgår av avtalet eller omständigheterna allförsäkringen inte skall förnyas. 15 §Försäkringsbolagel för säga upp försäkringen lill försäkringstidens utgång endasl om bolaget har särskilda skäl att inte längre meddela försäkringen. Försäkringsbolagetsuppsägning för verkan endast om ett skriftligt meddelande om uppsägningenavsänds lill försäkringstagaren senasi Ijorton dagar före försäkringstidensutgäng. Gör försäkringstagaren sannolikt att detta meddelande har försenatseller inte kommit fram på grund av omständigheter som han inte har kunnal rådaöver, upphör dock försäkringen tidigast efter den dag då meddelandetkom honom till hända och senast efter den dag då försäkringsbolagetavsände meddelandet till honom. Prop.1979/80:9 6 16 § Vill försäkringstagaren säga upp försäkringen till försäkringsiidensutgång, för han göra uppsägningen när som helst . 17 § En försäkring förnyas för den vanligen tillämpade försäkringstid somnärmasl svarar mot den senast gällande försäkringsliden och på de villkor iövrigt som har gällt . Harförsäkringsbolagel begärt ändring av försäkringsvillkoren i ell skriftligtmeddelande som har avsänts lill försäkringstagaren senast föreförsäkringsiidens utgång, gäller den förnyade försäkringen för den lid och påde villkor i övrigt som bolaget har erbjudit. Upphörandei förtid m. m. 18 §Försäkringsbolaget försäga upp försäkringen att upphöra före försäk ringstidens utgång, om försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mol försäkringsbolagel eller om del finns andra synnerliga skäl. Försäkringsbolagetsuppsägning för verkan efler den dag då försäkringsbolagel avsändeell skriftligt meddelande till försäkringstagaren om uppsägningen. Görförsäkringstagaren sannolikt au detta meddelande har försenats eller intekommit fram på grund av omständigheter som han inte har kunnat råda över,upphör dock försäkringen tidigast efler den dag då meddelandet komhonom till hända och senast efter den dag då försäkringsbolagetavsände meddelandet till honom. Belräffandeuppsägning på grund av dröjsmål med betalningen av premie gäller vad somföreskrivs i 25 §. 19 §Pä begäran av försäkringsbolaget kan försäkringsvillkoren ändras , om försäkringstagaren eller den försäkrade har åsidosatt sina förpliktelser mot försäkringsbolagel uppsåtligen eller genom oaktsamhet som ej är ringa eller om det finns synneriiga skäl. Ändringen för verkan efter den dag dä försäkringsbolaget avsände ett skriftligt meddelande till försäkringstagaren om ändringen. Harförsäkringsbolagel begärt ändring av försäkringsvillkoren enligt försiasiycket, får försäkringstagaren säga upp försäkringen till den tidpunkt dåändringen annars skulle fö verkan. Uppsägningen skall göras före dennatidpunkt. 20 §Försäkringstagaren för säga upp försäkringen att upphöra med omedel bar verkan, om försäkringsbehovet faller bort elierom det inträffaren annan liknande omständighet. Harenförsäkring förnyats enligt 14 Seller har försäkringsvillkoren ändrats Prop.1979/80:9 7 underförsäkringstiden enligt 19 § försia stycket, kan försäkringstagaren innan hanhar betalt någon del av fordrad premie säga upp försäkringen att upphöra medomedelbar verkan. En förnyad försäkring upphör också , omförsäkringstagaren utan att belala premie för denna försäkring tecknar enmolsvarande försäkring hos ell annat försäkringsbolag. 21 §Första premie fören försäkringskall betalas efler den dag då försäkringsbolaget avsände etl skriftligt meddelande till försäkrings tagaren med krav på premien. Förstastycket gäller ej, om försäkringen skall tecknas genom att försäkringstagarenbetalar premien eller om försäkringen i annat fall är giltig endast underförutsättning att premien betalas innan försäkringsliden böriar. 22 § Premien för en förnyad försäkring skall betalas senast den dag dåden nya försäkringstiden böriar. Premien behöver dock inte betalas tidigare änen månad efter det att försäkringsbolaget har avsänt ett skriftligt meddelandelill försäkringstagaren om betalningen. 23 § Har fiera premieperioder avtalats, skall premien för varje periodefter den första betalas senast på periodens första dag. Premie som avserlängre tid än en månad behöver dock inte betalas tidigare än efter detatt försäkringsbolaget har avsänt ett skriftligt meddelande till försäkringstagarenom betalningen. 24 § Betalas inte premien i rätt tid, för försäkringsbolaget i den måndet är skäligt ta ut en förseningsavgift enligt vad som kan ha bestämls iförsäkringsavtalet. 25 § Vid dröjsmål med betalningen av premien för försäkringsbolaget sägaupp försäkringen atl upphöra fiorton dagar efter den dag då ell skriftligtmeddelande avsändes till försäkringstagaren om uppsägningen. Gör försäkringstagarensannolikt att delta meddelande har försenats eller inte kommit fram på grund avomständigheter som han inte har kunnat råda över, upphör dock försäkringentidigast efter den dag då meddelandet kom honom till hända och efter den dag då försäkringsbolaget avsände meddelandet till honom. Försäkringenupphör ej, om premien betalas innan den lid som anges i första stycket har löptut. Försäkringstagaren skall erinras om detta i meddelandet om uppsägningen. Försäkringenupphör ej heller enligi första stycket om försäkringstagaren inte har kunnalbetala premien i rätt tid därför alt han har blivit svårt sjuk eller 1979/80:9 8 berövatsfriheten eller därför alt han inte har fött ut pension eller intjänad lön frånsin huvudsakliga anslällning. Detsamma gäller om någon annan liknande oväntadhändelse har hindrat försäkringstagaren att betala premien i rätt tid. Närhindret faller bort skall försäkringstagaren betala premien. Gör haninte det, upphör försäkringen. Om dröjsmålet har varat , upphörförsäkringen även om hindret finns kvar. 26§ Betalar försäkringstagaren premien efter det att försäkringen har upphörtenligt 25 §, skall han därigenom anses ha begärt en ny försäkring från och meddagen efier den då premien betalades. Vill försäkringsbolaget inte meddelaförsäkring enligt försäkringstagarens begäran, skall en skriftlig underrättelseom detta avsändas till försäkringstagaren från den dag dåpremien betalades. Annars anses en ny försäkring ha tecknats i enlighet medförsäkringstagarens begäran. 11§ Har den avtalade premien höjts under försäkringsliden, skall tilläggspremienbetalas efier den dag då försäkringsbolaget avsände ettskriftligt meddelande till försäkringstagaren med krav på tilläggspremien. 28 §Om en tilläggspremie som är en följd av au försäkringens omfattning har utökats inte betalas i rätt lid, för försäkringsbo laget med tillämpning av 25 § säga upp försäkringen i den del den har utökats. Omen annan tilläggspremie inte betalas i rätt tid, för försäkringsbolaget räknaom försäkringstiden för den ändrade försäkringen med hänsyn till den premie somhar betalts. Sedan en skriftlig underrättelse om en sådan omräkning avförsäkringsliden har avsänts till försäkringstagaren, gäller försäkringen underden som följer av omräkningen, dock minsl under fiorton dagar efterdet att underrättelsen har avsänts. 29 §Om en försäkring upphör , har försäkringsbolaget endast rält till den premie som skulle ha bestämts om försäkringen från början hade tecknats för den tid under vilken den har gällt. Upphör en förnyad försäkring , har försäkringsbolaget dock inte rätt till högre premie än den som svarar mot den risk som försäkringen har täckt. Harförsäkringstagaren betalt högre premie än försäkringsbolaget har rätl tillenligt första styckel, skall bolaget betala tillbaka överskjutande belopp. 1979/80:9 9 30 § Har försäkringstagaren när försäkringen tecknades uppsåtligen ellergenom oaktsamhet som inte är ringa lämnai en oriktig uppgift eller förtigit enomständighet av vikt, kan ersättning från försäkringen sättas ned i fråga omvarje försäkrad. Nedsättningen görs efler vad som är skäligt med hänsyn tilldet verkliga förhållandets betydelse för försäkringsfallet och för omfattningenav skadan samt till försäkringstagarens uppsåt eller oaktsamhet och omständigheternai övrigi. 31 § Har den försäkrade uppsåtligen eller genom oaktsamhet åsidosatt sinaåligganden enligt försäkringsvillkoren, kan ersäuning från försäkringen sättasned såvitt gäller honom. Nedsättningen görs efier vad som är skäligt med hänsyntill försummelsens betydelse för försäkringsfallet och för omfattningen avskadan samt till den försäkrades uppsåt eller oaktsamhet och omsiändigheterna iövrigt. Med den försäkradejämställs annan som har handlat med hans samtycke. Också den som beträffandeförsäkrad egendom har en väsentlig ekonomisk gemenskap med den försäkradejämställs med denne. Detsamma gäller den som i den försäkrades ställe ellertillsammans med denne har hafi tillsyn över försäkrad egendom, om förbehåll omdetta har gjorts i försäkringsvillkoren. 32 §Har den försäkrade uppsåtligen framkallat ett försäkringsfall, lämnas inte ersättning från försäkringen såvitt gäller honom. Har den försäkradeframkallat försäkringsfallet genom grov vårdslöshet, kan försäkringsersättningsom ej avser skadestånd sättas ned såvitt gäller honom. Har den försäkradeframkallat försäkringsfallet genom annan oaktsamhet som ej är ringa, kanförsäkringsersättning som ej avser skadestånd sättas ned såvitt gäller honom,om förbehåll om nedsättning har gjorts i försäkringsvillkoren. Sådanl förbehållför göras endast om det är påkallat för au förebygga försäkringsfall eller delannars finns särskilda skäl. Nedsäu-ningen görs efter vad som är skäligt medhänsyn till den försäkrades oaktsamhet och omständigheterna i övrigt. Med den försäkradejämställs annan som har handlat med hans samtycke. Också den som beträffandeförsäkrad egendom har en väsentlig ekonomisk gemenskap med den försäkradejämställs med denne, om inte särskilda skäl talar mot detta. 33 §Även om försäkringstagaren eller den försäkrade har handlat på eu säu som enligt 30-32 SS kan föranleda att ersättning från försäkringen sätts ned eller inte lämnas, tillämpas inte dessa bestämmelser om han var i ett sådant sinnestillstånd som avses i 33 kap. 2 S eller . Prop.1979/80:9 10 Vidtillämpningen av 31 S andra stycket eller 32 S tredje styckel skall den som vari ett sådanl sinnestillstånd som avses i 33 kap. 2 S eller som varunder lolv år jämställas med den försäkrade endast om han har handlat meddennes samtycke. 34 §Har den ersättningsberätligade efler ett försäkringsfall uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet oriktigt uppgett eller förtigit eller dolt något av betydelse för bedömningen av hans rätt till ersättning från försäkringen, kan den ersäuning som han annars skulle ha varit berättigad lill sällas ned efter vad som är skäligt med hänsyn lill omständigheterna. 35 §Skall försäkringsbeloppet enligt försäkringsvillkoren motsvara värdet av försäkrad egendom eller annat försäkrat inlresse och understiger beloppet i betydande mån detta värde, kan ersättning från försäkringen för skada på egendomen eller på det andra intresset sällas ned i förhållande till underför säkringen. 36 §Har samma intresse försäkrats mot samma fara hos fiera försäkrings bolag, är varje försäkringsbolag ansvarigt mot den försäkrade som om det bolaget ensamt hade meddelat försäkring. Denförsäkrade har dock inte rält lill högre ersättning från försäkringsbolagen änsom sammanlagt svarar mot skadan. Överstiger summan av ansvarsbeloppen skadan,fördelas ansvarigheten mellan försäkringsbolagen efler förhållandel mellanansvarsbeloppen. 37 §Sedan etl försäkringsbolag har fött underrättelse om ett försäkringsfall, skall bolaget utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att skadan skall kunna regleras. Skadan skall regleras skyndsamt och med iakttagande av den ersättningsberättigades och annan skadelidandes behöriga intressen. Försäkringsvillkorenskall innehålla regler om värderingen av skadad egendom och annan föriust tillföljd av försäkringsfallet. 38 §Försäkringsersättning skall betalas senast efter det au den ersättningsberättigade har anmäll försäkringsfallet och lagt fram den utred ning som med hänsyn till omsiändigheterna skäligen kan begäras av honom. Detta gäller dock ej ersäuning som avser livränta och ej heller i den mån 1979/80:9 11 rättenlill ersättning är beroende av atl egendom återställs eller åieranskaffas, atten myndighet meddelar ett visst beslut eller att någon annan liknande händelseinträffar efler ulgången av den lid som har . som begär försäkringsersättning uppenbarligen rätt iill ersättning medåtminstone visst belopp, skall detta belopp genast betalas i avräkning på denslutliga ersättningen. 39 §Den som vill kräva ut försäkringsersättning föriorar rätten lill ersätt ning, om han inte väcker lalan mot försäkringsbolaget inom tre är från det att han fick kännedom om att fordringen kunde göras gällande och i varje fall från det att fordringen tidigast hade kunnat göras gällande. Har den som vill kräva utförsäkringsersättning anmäll skadan lill försäkringsbolagel inom tid som harangetts i första stycket, har han alltid på sig att väcka talansedan försäkringsbolaget har förklarat all slutlig ställning har tagits tillersättningsfrågan. Harfordran på ersättning från en båtförsäkring kommit under dispaschörsbehandling, anses därigenom talan om fordringen väckt. 40 §Ett försäkringsbolag förlorar rätten lill obetald premie har förfiutit från det att premien skulle ha betalts, om inte försäkringen har sagts upp av bolaget eller har upphört atl gälla av annan anledning än på grund av en uppsägning från bolagets sida. Tvistom rätten att teckna eller behålla en försäkring 41 § Har ettförsäkringsbolag i slrid mol 9 S vägral en konsument alt teckna en försäkring, skall domstol på yrkande av konsumenten förklara att han har rätt att teckna försäkringen.