prop · G003123 · 1976-12-31 00:00:00 — säger sig inle vara övertygat omalt den av kommittén föreslagna lagstiftningen lill alla delar främjar syftetatt förstärka konsumentens ställning i kreditsammanhang. Svenska Iwndelskammareförbundei och Stockholmshandelskammare anser alt den föreslagna regleringen är alllför långtgående. Omförslaget genomförs uppstår enligt dessa remissinstansers mening en betydanderisk för att försäljningen av konsumentkapitalvaror kommer atl minska. Förmånga konsumenter kommer de skärpta reglerna för kredithandeln att medföra atlde tvingas avstå från planerade inköp medan andra kanske uppskjuter etlplanerat köp eller väljer att köpa en billigare vara. Sannolikt kommer eflerfrågeminskningenbeträffande vissa varugrupper att bli av sådan omfattning att sysselsättningenpåverkas. Handelskammareförbundetoch handelskammaren framhåller alt det visserligen finns anledning all i vissaavseenden slärka konsumenternas ställning på kredilköpsområdel. Utgångspunktenbör dock vara att det är konsumenterna själva som skall bestämma vilka varorde vill köpa och hur de skall disponera sina ekonomiska resurser för olikaändamål. Därvid bör konsumenterna självfallet ha ett så bra beslutsunderiag sommöjligt. och handelskammaren ställer sig därförpositiva lill de bestämmelser i den föreslagna konsumentkreditlagen som syftartill att tillförsäkra konsumenten tillgång till en korrekt och uttömmande informationom kreditvillkor, kostnader m. m. Denna form av lagstiftning befrämjar enliglhandelskammareförbundets och handelskammarens på sikl konsumentens intressenlångt bättre än sådana direkta regleringar som innebär ingrepp i hansbeslutsfrihet och återspeglar en ambition till övervakning och styrning frånmyndigheternas sida. och /ands handelskammareansluter sig i sitt yttrande till den av kommiitéledamoten avgivnareservationen. Handelskammaren anför alt kommitténs förslag beträffanderegleringen av avbelalningshandeln tagna var för sig kan synas rimliga ochinte alltför genomgripande. Tillsammantagna kommer åtgärderna dock enligthandelskammarens mening atl innebära en omfattande inskränkning avavbetalningshandeln och därigenom en väsentlig omstrukturering av hävdvunnaförsäljningsformer samt fara för sysselsättningen inom vissa branscher. Handelskammarenuttrycker vidare farhågor för snedvridning av efterfrågan från nyttigakapitalvaror till rena konsumtionsvaror. Prop.1976/77:123 212 attkommittén inte ens i ringa mån har beaktat avbelalningshandelns positiva sidoroch all förslagen i väsentliga delar motverkar syftet att skydda konsumenternamot alltför betungande kreditålaganden och mol alltför stränga påföljderom delikväl råkar i belalningssvårigheter. Om en konsument verkligen vill genomföraetl avbetalningsköp kommer de skärpta villkoren ofta atl innebära kredil iandra former, vilkel enligt handelskammarens mening knappast framstår sommindre betungande för konsumenien. Slopandet av återtaganderätten kommer enligthandelskammaren atl framtvinga en prövning av köparens kreditvärdighet påsamma sätt som sker i samband med beviljandet av kontokredil.Handelskammaren menar all resultatet ofta kommer alt bli att någotavbetalningsköp över huvud taget inte blir av och att just den mindre kapitalstarkagrupp av konsumenter för vilka av-betalningssystemet varit det kanske endasättet all förvärva en kapitalvara för hemmet kommer att avhållas från sådanaköp, vilket handelskammaren anser vara en missriktad form av konsumentskydd.Avbelalningssyslemet innebär enligl handelskammaren i allt väsentligl belydandefördelar för stora grupper av konsumenter och bör underiättas i slällel för attförsvåras. Handelskammaren i framhåller alt detär betydelsefullt med en lagstiftning vilken ger som resultat en ökadinformalion om koslnader och villkor i samband med kreditköp. Lagstiftningenbör dock inle vara så överbeskyddande alt den omöjliggör kreditköp, som förmånga framstår som elt bra finansieringsalternativ, Enligl handelskammaren harkreditköpen även i dagens samhälle en viktig funktion att fylla, inte minstvid köp av nyttoföremål. Handelskammaren framhåller alt en slor hemmamarknadär en fömtsättning för atl ett företag med framgång skall kunna exporterakonsumenlkapiialvaror. Om lagstiftningen leder till att hemmamarknadenkraftigt minskar, kommer delta enligt handelskammaren direkt atl påverkaförelagens möjligheter att konkurrera utomlands med kraftiga negativasysselsätlningseflekter som följd. Handelskammaren anser atl konsumenterna redan idaggör de nödvändiga avvägningarna inför köp och alt lagstiftningen i detavseendet knappast kommer att påverka deras handlingssätt. All en konsument medvetet skulle ges felaktig eller oklar information om den reellakostnaden vid olika finansieringsalternativ måsle enligt handelskammarensuppfattning höra till undantagen. handelskammare anför liknande synpunkterbeträffande behovet av möjligheter till krediiköp och den föreslagna lagensverkningar för konsumenterna. Handelskammaren anser all nu gällandelagstiftning bereder konsumenterna tillräckligt skydd. handelskammare anser att det i vissaavseenden finns behov av en särskild reglering av konsumenlkredilköp.Handelskammaren hyser emellertid tveksamhet inför den modell kommittén har valtför främjande av konsumentintresset, huvudsakligen på grund av all vissa avförslagen enligt handelskammarens uppfattning kommer att försämra konsumentensslällning och leda lill oacceptabla förändringar i befinilig näringsverksamhet Handelskammaren anser atl kommittén endast myckelschematiskt har redovisat kreditköpens fördelar för konsumenterna, och att delhade varit värdefullt om kommillén genomfört någon form av attitydundersökningbeträffande konsumenternas inställning till krediiköp. Enligl handelskammarensmening känner konsumenlerna själva sin förmåga atl utnyttja tillgängligaresurser och konsekvenserna av de misstag som självfallet ibland 1976/77:123 213 begåsutgör enligt handelskammaren i flertalet fall knappast så stora problem att demotiverar till de omfattande ingrepp i den enskildes valmöjligheter somkommittén har föreslagit. Handelskammarenfinner del uppenbart att den föreslagna lagstiftningen kommer attinnebära att kreditköpsmöjligheierna minskar väsentligt. En sådan utvecklingkan enligl handelskammarens mening knappast anses främja konsumentensställning. Handelskammaren framhåller alt etl brett utbud av valmöjligheterbeträffande såväl själva varan som finansieringsformen framstår som en av demera väsentliga förutsällningarna för alt konsumenien skall kunna genomföra ettefter sina önskemål och resurser riktigt köp. Begränsningar i möjligheterna allvälja lämplig form för finansiering av elt köp kommer atl i stor utsträckningdrabba konsumenter med begränsade inkomster och tillgångar. Framför allt deföreslagna reglerna beträffande kontantinsats och kreditlid kan därför enligthandelskammarens mening komma all få sociala konsekvenser. Handelskammarenframhåller vidare att de kännbara pålagorna på avbelalningskrediterna på siktkommer all innebära en överströmning från avbetalningsköp till framför allt låni kreditinstitut vilka lån kan förväntas bli dyrare eftersom hanteringen av demär förhållandevis kostsam. kan det bli svårare all erhålla kredil,inle minst med hänsyn till de kredilreslriklioner som bankerna kan komma atlåläggas från lid lill annan. Handelskamrarna i och samlhandelskammaren i och ansluter sig tillkommiitéledamoten reservation och experten särskildayttrande. Handelskammaren i och anser all del, omkommitténs förslag godtas, föreligger uppenbar risk för alt många konsumenterställs ulan realistiska möjligheter atl finansiera köp av varaktigakapitalvaror. Enligl handelskammarens mening måste kreditköpet bibehållas somelt användbart alternativ till bankkrediter eftersom möjligheten till sädanakrediter inte står öppen för alla konsumenter och bankerna i samband medkreditresiriktioner inle ens kan tillgodose legitima lånebehov. Även handelskammare anser detorealistiskt att anla alt bankerna skulle ha resurser att bevilja krediter förvaruköp i situationer då utlåningsmöjlighelerna minskar, Enliglhandelskammarens mening kommer de åtgärder som föreslagils i syfte allbegränsa krediiköpmöjligheterna för de resurssvagare - viss minstakontantinsats, maximering av kredittiden och begränsning av ålertaganderätien -i särskilt hög grad att drabba dem som bäst behöver möjligheten tillkredilkonsumlion. Handelskammaren befarar vidare all förändringar iförutsättningarna för kreditköp kan få betydande effekter försysselsättningen. NO delar kommitténs uppfattning atl konsumentskyddetbehöver förstärkas på området för krediiköp. Elt väsentligt medel härför ärenligt NO med all säkerhet all bedömningsunderiaget för köparen/låntagaren vidval mellan olika betalningsallernaliv förbättras avsevärt. NO vill inte bestrida att syftet att skyddakonsumenterna mot alltför betungande kreditålaganden och mot alltför strängapåföljder vid belalningssvårigheter är angelägel. NO håller också för troligtall de föreslagna ål-gärderna kommer alt nedbringa frekvensen havereradeavbetalningsköp och all man vidare i någon mån lorde uppnå en i och för sigönskvärd överströmning lill billigare kredilformer De f n. svagasteavbetalningskundernas iniresse av alt få tillgång till eftertraktade varor fårenligt NO tillgodoses 1976/77:123 214 Den höjning av konlanlinsalsen som blir följden i många fall, densirikia begränsningen av kredittiden och den starkt inskränktaåtertaganderätten torde enligl NO:s mening nämligen sammanlaget försvåra föråtskilliga svaga konsumenter att köpa vissa varor, som de skyddas motkanske för lunga ekonomiska åtaganden. NO påpekar att dessa konsumenter oftastinte heller har möjlighet alt ordna bankkredit. Enbart kontanlinsalskravet kani och för sig mötas med sparande före köpet och kan i så fallinle anses medföra allvariigare olägenheter, NO anser emellertid alt del ocksåfinns risk för all vissa konsumenter frestas all söka lån vid sidan av denreguljära lånemarknaden på ännu sämre villkor, sätt all lösa problemen kanenligl NO vara att försäkrings- eller slats-garantivägen bereda även svagaköpare möjligheter till inköpskrediter, NO konstaterar alt kommillén har insett atl ellinförande av de föreslagna bestämmelserna åtminstone under en övergångstid kanminska konsumenternas efterfrågan och all del därför skulle kunna finnasanledning all la hänsyn till det konjunklurpoliliska läget vid fastslällandelav lidpunkten för lagens ikraftträdande. NO anser att detta är en viktig aspektpå de lilliänkia reglerna som måhända borde ha ulvecklats ytteriigare i självabelänkandet. Även om konsumentskyddsaspekten är den primära gardet enligt NOinle att bortse från de konjunklurpoliliska verkningarna. KO framhåller i sitt yttrande atl lägel påkredilmarknaden medför åtskilliga ölägenheter för den enskildekonsumenten. Utbudet av krediler är stort, och det kan vara svårt förkonsumenien alt avgöra vilka kredilerbjudanden som är fördelaktiga och vilkasom är oförmånliga. Likaså kan konsumenten ha svårt atl bilda sig enuppfattning om vilken extra ekonomisk belastning som ett köp av en vara elleren tjänst på kredil i förhållande lill ell kontantköp medför Enligl KO är detmånga gånger alltför lätt alt ingå avtal om krediiköp, vilkel medför alt mångakonsumenter drar på sig skulder och koslnader som de egentligen inte har rådmed. Den konsument som har gjort ett kreditköp har vidare en otrygg ställningi olika avseenden. Vid dröjsmål med betalningen riskerar konsumenien atl denåterstående skuldsumman förfaller lill betalning . Säljarens rätt atlla tillbaka varan ulgör etl latent hot. KO anser del nuvarande lägetolillfredssiällande också från andra utgångspunkter. Många avbelalningsköpfullföljs inle av köparna, vilket är till mefi inle bara för säljarna ulanockså för övriga konsumenter genom den kosinadsövervällring som ofta tordegöras på dem. Även för samhället i stort är delta lill nackdel. Statliga myndigheterbelastas med betydande kostnader för att tillhandahålla säljarna enindrivningsapparal. KO uppger atl han under sin verksamhetstid har fåttmotta etl stort antal anmälningar som gällt marknadsföringen avkredilerbjudanden. 1 många fall då marknadsföringen bedömts vara otillböriig,har rättelse kunnat vinnas. Enligt KO har dock lagen om otillbörligmarknadsföring gell KO små möjligheter alt påverka förelagens marknadsföringså att konsumenien lätt kan jämföra olika kredil- och försäljningsuibud. Vidarekan KO med slöd av avialsvillkorslagen bara i begränsad utsträckning ingripamol sådana villkor för olika slags krediiköp, t. ex. avbetalningsköp, som görkonsumenternas slällning otrygg. KO nämner dock att KO hade omfattandeförhandlingar med centrala organisationer inom näringslivet om utformningen avetl köpekontrakt för standardvaror, främst avsett för kreditförsäljning, vilkaledde till atl del ularbelades ell nytt kontrakt, "K 74", med enspeciell Prop.1976/77:123 215 variantför hemförsäljning, "K 74 (H)", vilka kontrakt är anpassade lill konsumentköplagen. Enligt KO är behovet av ytterligare åtgärder pådetta område stort, KO ställer sig därför positiv till kredilköpkommitlénsförslag, SPKframhåller alt de av kommittén föreslagna skärpningarna av kreditvillkoren börses i förhållande till den praxis som f n. gäller för kreditköp inom skildavaruområden. För vissa varuområden såsom exempelvis TV-och folohandeln kommerförslaget all innebära en skärpning av gällande praxis, medan kreditvillkorenpå andra områden, främst handeln med bilar och större fritidsbåtar, redan är iöverensstämmelse med de föreslagna bestämmelserna. Enligt SPK:s mening måsteskärpta regler, som är avsedda som skydd för konsumenten, noga vägas molönskemålei om ell kreditsystem som gör del möjligt för konsumenter utan störretillgång till kontanta medel att skaffa konsumtionskapilalvaror, SPK delarkommitténs uppfattning att en fortsatt utveckling mot billigare kreditformerär förmånlig ur konsumentsynpunkt. Del finns visserligen restriktioner förerhållande av banklån för konsumtionsändamål. SPK erinrar emellertid om atlbankerna vanligen beviljat s. k. spariån även då andraformer av kredit i allmänhet inte givits för konsumtionsändamål. Konsumenlverkel framhåller atl en belydande del avde produkter som används i hemmet betingar en så slor kapilalinsals all del förstora grupper av konsumenter är svårt atl förvärva dem genom kontant köp medegna medel. har dessa produkter en så lång brukslid alt det framstårsom motiverat atl betalningen kan pågå . Konsumentverketnämner i delta sammanhang varor som förväntas ha en livslängd av ellermer, såsom symaskiner, frysskåp, tvättmaskiner, TV-apparaler och bilar. mening har många konsumenter ett legitimt behov av att pånågot sätt erhålla krediler eller lån för sådana köp, Slora grupper medborgare- särskill då resurssvaga konsumenler - är hänvisade till avbeialningskrediler. delar kreditköpkommitténsuppfattning att konsumentens ställning bör väsentligt förbättras ikreditsituationen. instämmer vidare i kommitténs uppfattningatl den bästa åtgärden i avsikt atl förbältra konsumenternas läge är att ökaderas möjligheter atl erhålla reguljära lån. Verket framhåller att sådanakrediter i dagens läge dock inte är tillgängliga för slora konsumentgrupper. Enorsak är alt dessa gruppers kredilvärdighet är för låg enligl gängsebedömningsnormer. En annan orsak är att bankkrediter är konjunkturbetingade påett helt annal sätt än avbetalningskrediterna. Kreditmöjligheterna skulleenligt kunna förbättras exempelvis genom statliga garantier förlån i vanliga banker, etl försäkringssystem för skydd av konsumenlkrediter,förbättrade bosättningslån, särskilda osv,Konsumenlverkel föreslår att dessa frågor utreds innan slutlig ställning taslill kommitténs förslag. Kan konsumenternas kreditbehov lösas på angivetsätt blir avbetalningskrediterna enligl mening i storutsträckning onödiga, I vissa situationer kan det dock framstå som önskvärt förkonsumenten att elt köp avslutas omgående utan att hela köpesumman betalaskontant. kan vara fallet bl. a. vid hemförsäljning. Även vid köp avdyrare produkter, exempelvis bilar och bålar, kan del vara av värde med ettav-betalningssystem där den köpta varan kan utgöra säkerhet för betalningen.Härigenom minskar man kreditgivarens risktagande och underiällar köpet. Prop.1976/77:123 216 Dessaskäl talar enligl uppfattning för ati det även fortsättningsviskommer alt finnas ett visst berättigat utrymme för avbeialningskrediler ävenom systemet måste väsenlligen förbättras. i uttalar alldel framstår som angeläget ur allmän synpunkt att kredilförsäljningen ges vissstadga och tillstyrker att kommiiténs förslag i allt väsentligt läggs tillgrund för lagstiftning, anför i sitt yttrande altkredilköpkommitléns förslag i två vikliga avseenden skiljer sig från denkonsumenlskyddande lagstiftning som har lagts fram i , Del enaär all förslaget tar upp betydelsefulla regler som, även om de skulle stå iöverensstämmelse med konsumenternas intressen på , dock inte kanlänkas motsvara de enskilda konsumenternas önskemål i de särskilda fallen. Delandra är all medan tidigare lagstiftning i storl sett har accepleral beståendeförhållanden och sökt influera på avtal och praxis så atl de rättsinslitut somnu förekommer skall fungera till konsumenternas bäsla, syftet med föreliggandeförslag är alt motverka vissa betydelsefulla juridiska institut. Någraav de viktigaste reglerna avser ytterst all påverka utvecklingen i riktning atlavskaffa de traditionella avbelalningskrediterna och andra krediter som lämnasi samband med försäljning. finner för sin del inle möjligtatt ta ståndpunkt i frågan om del är lämpligt att söka motverka avbetalningsköpen.Ett bestämt ställningstagande skulle enligt köplagsutredningen fordra bl. a.sakkunskap i ekonomiska frågor och en ingående analys av de sannolikakonsekvenserna av all avbelalningsköpen minskar. anser allåtskilliga sådana konsekvenser kan tänkas: att köp i slörre utsträckning skerkontant, att andra kreditformer träder i stället, att handräckning vidavbelalningsköp ersätts av lagsökning och utmätning som medel att framtvingabetalning av köpkredit, alt konsumtionen av sådana varor som köps påavbetalning i belydande utsträckning ersätts av annan konsumtion, alt säljarnafinner möjligheter all kringgå lagen. Kan man räkna med alt andra lämpligarekredilformer ställs lill förfogande för dem som är hänvisade lill avbetalningsköp,talar enligt köplagsutredningen säkert myckel för atl motverka dessa köp.Köplagsutredningen anser det önskvärt all möjligheten härtill blir föremål fören närmare utredning. Kommittén har emellertid enligt köplagsutredningensmening inle visat att avbetalningsköpen - eller andra former av krediiköp - äronödiga. En utgångspunkt bör i slällel vara, att del finns etl kreditbehov sombör kunna tillfredsställas lill lägsta möjliga kostnad. Köplagsutredningenmenar att de båda huvudsyften som kommittén lagt till grund, nämligen altmotverka kombinationer av köp och kredilgivning och att hindra missbruk ocholämpliga påföljder, inte utan svårighet kan tillgodoses genom samma regler.Det kan befaras att regler som har till väsentligt syfte alt motverkaköpkrediter inte är ägnade alt undertätla atl de krediler som faktisktförekommer fungerar smidigt och till konsumenternas bäsla. anser all del evenluella värdetav alt molverka avbelalningsköpen måsle vägas mot de belydande ölägenheter somman kan vänta om kommitténs förslag genomförs. Reglerna kan enligl köplagsutredningeninte antas motsvara konsumenternas egna önskemål. menar alldella särskill gäller kravet på minsta konlanlinsals. Sådana inskränkningar ikonsumenternas frihet att själva bestämma vilka avtal som de skall ingå måsteenligt köplagsutredningens uppfattning, oav- 1976/77:123 217 settvilken inställning man har till avbelalningsköp i allmänhet, betraktas som enbetydande nackdel. Köplagsuiredningen anser det inle heller kunna uteslutas,att en köpare för att undgå tillämpning av den föreslagna konsumentkredillagensöker dölja att ett köp i själva verket är ett konsumenlköp, vilkel kan försvåraför honom all åberopa hemförsäljningslagen, konsumentköplagen elleravtalsvillkor som endast gäller för konsumenlköp. berör också de av kommitténföreslagna straffreglerna. Enligt köplagsutredningens mening synes del inlelämpligt all införa straffregler som måste befaras bli ineffektiva på grund avalt båda parter i etl avtalsförhållande vill undgå all tillämpa lagens regler.Erfarenheterna från hyresregleringen är inle uppmuntrande. Förutsättningarnaför straffbarhet är också så utformade all avsevärd osäkerhet kan uppslå om enhandling är slrafföar eller inle. Bruket av straffsanktionen får enligl köplagsutredningensmening betraktas som en olägenhet av del föreslagna systemet, låt vara altsvårigheterna atl finna andra sanktioner är uppenbara. anför vidare alt kommitténsönskan atl förebygga kringgående av de föreslagna reglerna leder till all deskall gälla även andra lyper av avtal än de som de främst riktar sig mot ochutredningen finner del härvid bl.a. anmärkningsvärt, att de regler som avseratt motverka avbetalningsköpen också riktar sig mot de lyper av krediiköp somsägs inte vara förbundna med mera påtagliga olägenheter för konsumenterna,särskill s. k. låneköp och konloköp. Däremot vill kommittén, framhållerköplagsutredningen, tillåla "överströmning" från krediiköp tillbanklån, ulan att ställa upp något krav på minsta kontantinsats eller längstakredittid, och utan all omgärda dessa med några egentliga garantier motmissbruk. Enligt köplagsutredningens mening är det emellertid viktigt atl olikakreditformer får konkurrera på lika villkor. 1 fråga om kommitténs förslag om begränsning avrätten att återta sålt gods vid konsumenters kreditköp framhållerköplagsutredningen bl. a. all del synes tveksamt om man nu bör avskaffa allmöjlighet för en konsument all lämna kredilsäkerhel i lös sak ulan besittningför säkerheishavaren. Utredningen anser all denna fråga bör lösas i ett störresammanhang. Sammanfattningsvis ullalar köplagsutredningen somsin mening att - även om det skulle befinnas motiverat ail motverkaavbetalningsköp i traditionell mening - olägenheterna av de förslag omkommittén framlägger måste betraktas som mycket betydande. Huruvida dessaolägenheter kan elimineras utan att förslaget helt omarbetas, anser sigköplagsutredningen inte kunna bedöma. Enligt utredningen måste det emellertidvara ett väsentligt syfte för en fortsatt bearbetning av del framlagdaförslagei att eliminera dessa ölägenheter. anser det ocksåerforderligt alt den föreslagna konsumentkreditlagen blir föremål för enbetydande omarbetning i rättstekniskt avseende. Därvid bör enligl utredningensmening i högre grad än som skett i förslaget konsumenternas intresse av såvälöverskådlig lagstiftning och begreppsbildning som differentierade uppgiftervid ingående av olika med kredit förbundna avtal uppmärksammas. Beträffande dekonsumenlskyddande reglerna bör avsevärd uppmärksamhel ägnas åt frågan om deytterligare fördelar som konsumenterna kan uppnå genom att deras skydd stärksär värda det pris som kan bestå i atl kreditgivningen till konsumenlerförsvåras. Hemförsäljningskommiiién (majoriteten) instämmer iallt väsentligl i vad som i belänkandet framhålls därom, att olägenheterna vidkreditköp har Prop.1976/77:123 218 singrund huvudsakligen i kombinationen kredit och köp saml alt det starkt kanifrågasättas om inte de traditionella avbelalningskrediterna böravskaffas och kredtigivningen i stället överlåtas på banker eller andrakreditinrättningar, framhåller att det är välkänt att det förekommer en marknadsföring och en konkurrens inomavbetalningshandeln som lockar konsumenien med låg kontantinsatsoch lång kredittid. Härigenom kommer väsentliga egenskaper hos varan, såsompris och kvalitet samt garantier och serviceåtaganden från säljaren m. m. ibakgrunden.