prop · G003123 · 1976-12-31 00:00:00 — Förbundet gillar i ochför sig syftet alt slärka konsumentens slällning vid kreditköp men ifrågasätterom lagförslaget verkligen skulle få gynnsam effekt för konsumenten, mening kan det befaras all verkan blir den motsatta, särskilt förresurssvaga kon- Prop.1976/77:123 239 sumenter.Kommitténs uppfattning atl konsumenien i en köpsituation inte är i stånd attsjälv bedöma sina behov och möjligheter atl fullfölja gjorda åtaganden finnerförbundet närmast stötande, och förbundet ansluter sig på denna punkt tillkommittéledamoten reservation, bör del vara ettoavvisligt krav alt konsumentens valfrihet i köpsituationen bibehålles.Näringslivets allilydundersökning visar enligl för-bundet alt flertaletkonsumenter har enbart goda erfarenheler av nuvarande förhållanden påkonsumenikrediimarknaden. //w5(7vflr«o/I ö framhåller all bolaget med sillengagemang inom kreditköps-sektorn självfallet är införstått med utredningensgrundläggande strävan att å-stadkommaen modern reglering av kredilköpen.Bolaget kan emellerlid inte på alla punkter ansluta sig till kommiiténsöverväganden och förslag, vilka enligl bolaget rubbar hävdvunna värderingar avde avialsslutande parternas elementära rättigheter och skyldigheter. Bolagetredovisar i remissyttrandet sin erfarenhet av krediiköpsfrågoroch gördärjämleell försök lill utvärdering av den av kommillén föreslagnalagstiftningens tänkbara effekter. Bolaget anför därvid bl. a. följande: Husqvarnaärett av de svenska företag som byggt utsin försäljningsorganisation förall söka åsladkomma en effektiv bearbetning avmark nåden. Detta gäller samtliga produktområden inom vilka bolaget verkar,men förhållandel är inom ramen för kommitténs uppdrag mesi uttalat beträffandesymaskins-sektorn, .v flera orsaker - inle minst frånvaron av en svensksymaskinsfackhandel - har bolaget vall hemförsäljningssystemet, därkrediiköpsmöj-lighelen spelaren mycket betydelsefull roll. Totalomsättningen iSverige är ca . Inte av företagetsförsäljning sker på avbetalning. Fram lill 1974 var avbetalningsandelen över 60procent av totalförsäljningen. Under trycket av kapitalbrisl samt vetskapen omatl kreditköpkommittén hade planer på att höja handpenningens storlek samlminska kredittidens längd, höjdes kontantinsatsen från tidigare ca 7procent lill , samt minskades kredittidens längd från 36 månaderlill 29 månader. Dessa åtgärder har haft lill följd att antalet avbetalningsförsäljningarhar sjunkit från år vid millen av 1975, Dettahar medfört en minskning av tolalförsäljningen i volym,vilket allvarligt påverkat det svenska försäljningsbolagets lönsamhet. Bolagethar samlat erfarenheler från sin verksamhet och successivtkunnat slärka sin ställning. Man kan därför på empiriska grunder hävda, attavbelalningshandeln fungerat ulan större olägenhet för kunderna och atl den ibolagets fall utgör etl finan-sieringsaliernativ utan vilket ett stortköparskikt inte skulle ha kunnat förvärva en så produktiv nyttighet somsymaskinen innebär för de allra flesta hushåll. Symaskinen utgör etl gottexempel på arbets- och tidsbesparande hjälpmedel i hemmet. Genom kombinationenav uppsökande hemförsäljning och etl okomplicerat kreditgivningssystem kan denförvärvas också av de människor för vilka den innebär en väsentligprivatekonomisk besparingsmöjlighet. Utöver den produktiva nytta som ensymaskin får genom flitigt användande har den även en påfallande lång ekonomisklivslängd. När ett byte sker har den gamla maskinen ett högt andrahandsvärde,vilkel konsumenten tillgodogör sig genom inbytesförfarandet. En genomfördundersökning visar t. ex. vilka genomsnittliga inbylesvärden som tillgodoräknaskunden: 1976/77:123 240 1961 1965 1970 1974 Betänkandetinnehåller ett flertal exempel pä vad man anser vara oskäliga kreditkostnadervid t, ex. avbetalningsköp. Del torde i och för sig inte finnas anledning attifrågasätta dessa bedömningar. Det bör enligt bolagels mening emellertid ocksåunderstrykas, all exempel finns på förelag, vars politik härvidlag ärpåtagligt konsumenlvänlig. Sålunda framgår i beiänkandei (sid, 60) alt deneffektiva räntan vid symaskinsköp från Husqvarna ulgör ,såvida denlägsta kontantinsatsen erlagts och den maximala kredittiden utnyttjas. Dettakan i såväl absoluta som relativa termer betraktas som en för konsumentenytterst skälig kostnad, även jämfört med l. ex, etl låneköp. Som framhållitshar bolaget höjt kontantinsatsen och minskat kredittidens längd.Detta har haft till följd att den "effektiva räntan",som i slutet på1973 var nu är undersamma förutsättningar. Den högrekontantinsatsen respektive den kortareamorteringstiden har alltså i dettahänseende försämrat konsumentens ställning. Om man beaktar det faktum att symaskinenär en produktiv investering , framstår fortfarandeden aktuella räntekostnaden som förmånlig även jämfört med alternativet atlavslå från köpet till dess hela inköpspriset kan eriäggas kontant. Bolagets avbetalningsförsäljningav symaskinersker med äganderättsförbehåll inom ramen förgällande lagstiftning.Detta medfören förbåda parterenkel avtalsform, där t. ex.kreditvärdighetsprövningen och kreditupplysningsrutinerna kan reduceras tillell minimum. I prakliken har del också visat sig att man tack vare delta kanbedriva en mycket liberalare kreditpolitik än om denna säkerhetsrätt saknades.Av delta följer att många av de minst köpstarka konsumenterna - vars behov aven symaskin ofta är störst - endast härigenom varit i stånd attförvärva produkten. Naturiigivis förekommer fall av havererade köp, varvidvaran i sista hand måste . Andelen sådana fall är dock på intet sättanmärkningsvärd. Det okomplicerade handräckningsförfarande som nuvarandebestämmelser medger är dessutom smidigt och inte minst ur konsumentens synpunktpraktiskt, eftersom del inte medför varaktig registrering eller annanprickning. Ur ekonomisk synpunkt innebären återtagning av varan ingen som helstföriusi för köparen. Dels har tillgången till en symaskin varit en produktivfaktor i hushållet och dels förekommer icke .sällan fall där kunden i sambandmed återtagandet erhåller ett kontantbelopp som restitution, nämligen då varanbedöms ha etl högre värde än det aktuella restbeloppet. Detta sammanhänger medsymaskinens tidigare beskrivna värdebeständighet. Även om del alltså förekommeratt maskiner måste , är del långt vanligare att bolaget träffar nyabetalningsplaner med konsumenten; denne har nästan undantagslöst fortsalt behovav maskinen och önskar helsl behålla den. Varken myndigheter eller kunder harunder den långa period som bolaget bedrivit avbeialningsförsäljning haftanledning atl rikta kritik mot bolagets kreditpolilik eller dess sätt att iförekommande fall göra säkerhetsrätten Prop.1976/77:123 241 gällande,- Det dominerande köparskiklel utgörs av barnfamiljer med svag likvidställning. För dessa är en låg handpenning och lång kredittid av utslagsgivandebetydelse. Inle sällan saknar dessa familjer en elablerad bankförbindelse ochderas möjligheter till målsparande är av många skäl tämligen begränsade. En såskärpt reglering av konsumentkrediterna som utredningen föreslår, skulleotvivelaktigt minska inköpsmöjligheterna för de människor del här gäller. Dessaomsländigheler tillsammantagna ställer enligl bolagets mening symaskinen i ensärställning, vilken även erkänts av slalsmakterna. Vid genomförandet av vissakonjunkturpolitiskl betingade kredilköpsregle-ringar undantogsålunda den dåvarande regeringen symaskinen från beslutade skärpningar avvillkoren. - För del enskilda företaget är det omöjligt all bortse från deförelagsekonomiska och sysselsättningsmässiga konsekvenserna av depresenterade förslagen. För bolagets del berörs i ca 2 000 människorenbart inom produktion och marknadsföring av symaskiner. En begränsning avkredittiden enligl kommitténs förslag kommer otvivelaktigt att försvåraavsättningen. Ännu slörre negativ effekt kan antas uppstå genom den stipulerademinsta kontantinsatsen om vilken bör ställas i relation till vadsom nu lillämpas av förelaget. Del rör sig dock om mer än en fördubbling avhandpenningen. Mer än hälften av kredilköparna lämnar den minstaföreskrivna kontantinsatsen. Om man antar all denna grupp hell skullebortfalla på grund av atl man inte kan betala den högre kontantinsatsen,innebär delta en 25 96-ig nedgång i förelagets svenska försäljning. För bolagetkan en sådan minskning göra det omöjligt atl bibehålla nuvarande organisationpå grund av att de fasta kostnaderna per enhet ökar i motsvarande grad,genomsniltsförsälj-ningen per representant sjunker med omedelbara krav på högreprovisioner vid kollektivavtalsförhandlingarna och enär konkurrensläget inlemedger kompensation i form av prishöjningar, I slutfasen av detta tänkta lägeuppstår en kapitalförstöring av slora mått, varvid dessutom inom fält- ochrepre-senlantkåren om ca 500 personer belydande sysselsättningsproblem kan befaras.Ur bolagels synpunkt följer vidare, atl avsättningsproblemen över huvud skullebli ytterst svårbemästrade, alldenslund det i inle existerar någonfackhandel som kunde utgöra elt tillnärmelsevis acceptabelt substitut. Att byggaupp ett sådant älerförsäljarnät skulle medföra investeringar av en omfattningsom bolaget troligen inle vore i stånd att med framgång genomföra. Mot dessaresonemang kan visseriigen hävdas, att företagets symaskinsproduklion till trefjärdedelar exporteras och att därför får antas spela en marginellroll. Situationen är emellertid den, att en stark hemmamarknad är den absolutaförutsättningen för en effektiv internationell bearbetning, inte minst i dennasvåra bransch. Det slarka ömsesidiga beroendet sammanhänger med t, ex. följandeomständigheter. Bolaget har funnit sin speciella "nisch" i form avhögt utvecklade maskintyper. Nuvarande organisation har i sill arbetssätt eninbyggd feed-back funktion, som snabbt registrerar marknadens reaktioner,varigenom man kan bibehålla sin lekniska och kommersiella försprång i relationtill konkurrenterna. En försvagad hemmamarknad innebär motsvarande fördelarför de utländska fabrikaten då importen från länder med lägre kostnadsnivåkommer all oavsiktligt gynnas. Detta försämrar i dubbel omfattning bolagelskonkurrenskraft på väridsmarknaden. Det kan alltså med fog hävdas, alt enreglering av konsumenikredilerna för del klassiska avbetalningsobjekt somsymaskinen utgör skulle kunna medföra en väsentlig nedgång i den 16Riksdagen 1976/77. Prop.1976/77:123 242 totalaavsättningen på hemmamarknaden, förelagsekonomiska effekter av betydandeomfattning, vilka eventuellt leder till en nedbrytning av bolagets svenskaförsäljningsorganisation, en därav följande försvagning av den internationellakonkurrensförmågan samt i sista hand allvariiga sysselsättningsproblem blandde ca 2 000 anställda inom produktion och marknadsföring. Sammantagna kandessa tänkbara effekter för den svenska symaskinsindustrin bli så kännbara måste ifrågasätta om verksamheten kan framgångsrikt bedrivas, hänvisar i sill remissyttrande till enskrivelse till bolaget från dess norska dotterföretag, 1 skrivelsen, som ärdagtecknad , anges bl.a, att i infördes krav på 35procents konlanlinsals från , atl symaskinsbranschensomsättning under "perioden" sjunkit saml att dettainnebär att avbetalningshandeln nedgått , /(fi/Af/l/LOww ansluter sig tillkommittéledamölerna Björiings och reservationer samt till desärskilda yttranden som avgetts av två av kommitténs experter. Bolaget uppgersig ha den erfarenheten alt konsumenterna på egen hand rätl kan bedöma sinabehov och sina möjligheter att fullgöra gjorda åtaganden, Enligl bolagelsmening bör strävan vara all informera konsumenten om hans valmöjligheter ochinte all genom lagstiftning begränsa hans handlande. AB anser att kommitténs förslag kankomma atl kraftigt påverka bolagets sysselsättning, exporlmöjligheter ochlönsamhet. Bolaget framhåller att den totala kreditförsäljningen i år1973 utgjorde ca , atl bilar, TV, möbler, båtar ochhushållsapparater var de fem viktigaste grupperna med en andel av ca 30 procenteller samt alt av sistnämnda belopp bolaget omsätter ca 100miljoner kronor genom hemförsäljning av dammsugare. Härvid sysselsätts ca 700säljare. Denna starka hemmamarknad med direkt kontakt med konsumenterna harenligt bolaget gett en unik möjlighet alt utveckla konkurrenskraftigadammsugare. Bolaget uppger atl dess dammsugare både i Sverigeoch i utlandet säljs genom hemförsäljning varvid avbetalningsköpet enligtbolaget är en vanlig företeelse som av konsumenten upplevts som ett bra ochbekvämt alternativ. Hos de svenska kunderna varierar kontantinsatsen mellan 5och . Enligt bolagels uppfattning skulle en minskning i försäljningeninträda redan vid en nedre kontantinsatsgräns på , och om gränsenhöjs till av kommittén föreslagna är enligt bolaget mer än halvakreditförsäljningen i farozonen. Bolaget påstår att konsekvenserna skulle blielt omsättningsbortfall på ca , en minskning i sysselsättningenmed omkring 140 personer på säljsidan och med 50 personer inom fabrikationenoch indirekt med ytterligare personer på arbetar- och tjänstemannasidan inomoch utom koncernen. Denna minskning skulle enligl bolagets mening dessutom fåföljder för sysselsättning och kostnadsnivå i bolagels försäljning iSkandinavien och i övriga världen samt hos bolagets underleverantörer.Härigenom skulle bolaget också få en annan kostnadsbild i sin dammsugarfabrik iVästervik, vilkel skulle påverka bolagets export. Försäljningen av bolagets konsumenlkapiialvaror iSverige är enligt bolaget av storieksordningen . Enundersökning gav enligl bolaget vid handen, atl omkring 11 procentsåldes på avbetalning i med en lägsta kontantinsats av ca 15 procentoch med en avbetalningstid av upptill 30 månader och vanligast mellan 18 och24 månader. Prop.1976/77:123 243 1anslutning härtill framhåller bolaget att en avbetalningshandel med 11 procentav omsättningen i fackhandeln inte återspeglar del fulla kredii-behovet förinköp av kapilalvaror eftersom konsumenien har alternativa möjligheter altfinansiera sitt köp, t. ex. med banklån. Bolaget anser alt ytterligare en utredning börtillsättas för att undersöka de makroekonomiska effekterna av kommitténsförslag. anser atlkommitténs lagförslag inte lar hänsyn lill de speciella förhållandena i olikaberörda branscher, i synnerhet inom handeln med musikinstrument. beräknas preliminärt omsättning inom denna bransch uppgålill . Förbundet redovisar en undersökning som dåvarandeSveriges företog 1/12 1966-28/2 1967 beträffande köpav pianon. Undersökningen omfattade 16 firmor och 904 försäljningar. visade undersökningen bl, a. atl avbelalningsförsäljningen uppgicktill . Kredittiden varierade från till och varnågon gång ännu längre. 1 något av fallen uppgick kredittidenlill . Förbundet uppger vidare att de instrument som i dagköps oftast ligger i prisklassen . Vid avbelalningsköp avpianon liggerden genomsnittliga kontantinsatsen på medan"motsvarande" belopp vid hyresförfarande ligger på Förbundetanser all de hushåll som barbarn i skolåldern kommer alt drabbas hårdast avkommitténs förslag lill begränsningar av kredithandeln. Förbundet framhålleratl samhällel sedan slutet av 60-talel har lämnat ökat slöd lill musikundervisningeni skolorna, vilket resulterat i elt ökat iniresse för musik från elevernassida. Denna ökade satsning från samhällets sida har enligt förbundets meninginte följts av motsvarande slörre möjligheter för berörda hushåll all leva upplill skolans högre undervisningsslandard i musik. För att överbrygga dennasituation har musikhandeln försökt att tillämpa så gynnsamma villkor sommöjligt för dessa konsumenter. Branschen har härvid kunnat gå med påkonsumenternas önskemål om bättre kreditmöjligheter på grund av all nuvaranderegler medger det och därför att pianon har en förhållandevis lång livslängd,. Enligt förbundet visar erfarenheterna inom branschen att en låghandpenning och en lång avbetalningsperiod är den enda möjligheten förföräldrar att skaffa ett dyrbart instrument under barnens uppväxt- och skoltid,Hyresförfarandei gör det möjligt för föräldrar med barn i skolåldern att intebinda stort kapital i en vara som barnen kanske lappar intressetför. Även ungdomar som spelar i fritidsorkeslrar har enligt förbundet ökat sinefterfrågan. Ofta är det här fråga om ungdomar som ännu inle har kommit ut iförvärvslivet och som därför ofta får hjälp av sina föräldrar, vilka i sin turutnyttjar de kreditmöjligheter som den nuvarande avbelalningsköplagen medger.Enligt förbundet skulle den föreslagna lagstiftningens effekt inom denna gruppsannolikt bli att de ungdomar, vars föräldrar inte har god ekonomi, kommer atthamna i en sämre situation än sina kamrater. Förbundet framhåller också attmusiksluderande och andra enskilda konsumenter kommer atl drabbas om kommitténsförslag genomförs, i all synnerhet de musiksluderande som har begränsadeinkomster. Förbundet håller för sannolikt alt elt genomförandeav kommiiténs lagförslag sannolikt kommer alt medverka till ökad import avbilligare och sämre musikinstrument. Delta kommer all medföra negativakonsekvenser 1976/77:123 244 intebara för konsumenterna utan även för de få svenska pianolillverkarna, för vilkaresultatet anses kunna bli driftsinskränkningar. Elinderska Conio Företagen ansluter sig lillkommiitéledamoten reservation. Rörande sin verksamhet uppger ContoFörelagen följande. Förelaget driver dels egen konloverksamhet medrefinansiering i sparbank och dels lego-verksamhet, som innebär attföretagel sköter det administrativaarbetet i samband med kontoförsäljning förledandesvenska detaljhandelsföretag i enlighel med speciella samarbetsavtal,bl. a. inom möbelbranschen, radio- och TV-branschen samt konfektionsbranschen.Köpkort och Conto Förelagen är landets två ledande service- ochfinansieringsföretag på konlokortssektorn. Totalt är antalet konton i ContoFörelagens verksamhet ca 60 OOOmedenbeviljad kredit påöver 180 miljonerkronor,varav den utnyttjade krediten f n. är ca , Conto Förelagen anser att en kreditköpsbegränsandelagstiftning i första hand kommer all drabba de ekonomiskt svaga i samhällel.Innan man å-stadkommer denna skada bör man enligt Conto Företagen söka utredavilka faktorer som ligger bakom fall av belalningssvårigheter vid kreditköp.Conto Företagen uppgeraildeinlernaanalysersom företagel gjort otvetydigtvisar,att belalningssvårigheter sammanhänger med inträffade yttre händelser avtypen skilsmässa, föriusi av nära anhörig och arbetslöshet. För dylika fall kanden av kommillén föreslagna lagen enligl Conto Företagens mening knappast få någonhjälpande effekt, snarare iväriom. ansluter sigtill kommittéledamoten reservation. Förbundet anför bl. a, altavbetalningshandeln utgör en betydelsefull faktor både i den enskildes och isamhällets ekonomi och framhåller atl det är svenska produkter som klartdominerar kreditköps-marknaden. Förbundet uppger atl avbelalningsköpel tidigarevåren inköpsform främst för konsumenler med små inkomster men numera anlitasäven av konsumentgrupper med höga inkomster. En av de främsta orsakerna lilldenna förändring torde enligt förbundet vara den fortlöpande inflationen ikombination med möjligheten atl göra avdrag vid taxeringen för ränteutgifterna. Förbundet anser atl förändringar i formerna förkreditköp i mycket hög grad skulle påverka både den enskilde och näringslivet.Åtgärdersom innebär risker för en avmattning av kreditköpen lorde sålundaenligl förbundet direkt påverka sysselsättningen i näringslivet. all kommitténs förslag rörande främst kontantinsats samt begränsningav kredittiden och säljarens återtaganderätt kan befaras stjälpa de svagakonsumenterna genom alt nära nog ställa dem utan möjlighet alt anskaffadyrbarare konsumtionsvaror. Enligt förbundets uppfattning har det inle kunnatkonstaleras några så allvarliga missförhållanden med den nuvarande ordningenatt de kan motivera en begränsning av möjligheterna till kreditköp. Förbundetanser atl en förbättrad skolundervisning i konsumentkunskap skulle varabetydligt effektivare än en mångfald av ingrepp och kontrollåtgärder. Nägrarem\ss\nstanserherörs'arski\tde begrepp ochbegreppsdefniiioner son) kommer till användning i den föreslagnakonsumentkredillagen Qfr 2 8 förslaget till konsumenlkreditlag). En ledamot av hemförsäljningskommittén (professornUlfBernitz) framhåller i särskilt yttrande atl etl uttryck för förslagels högaambitionsnivå är den vidsträckta bestämning som givits ett av förslagetsnyckelbegrepp, krediiköp. 1976/77:123 245 Medförslagels definition blir alla konsumentköp där konsumenten får varan i sinhand ulan atl ha eriagt full betalning att se som krediiköp.Berniiz påpekar alt under denna definition faller mängder av fall, som i detpraktiska livet inle uppfattas såsom kreditgivningssitualioner, exempelvisvanlig budskickning där betalning förutsätts ske i efterhand inom några dagareller skickning av vara per post mol belalning enligl medsänd räkning ellerposlgiroblanketl. Lagförslagets vidsträckta kreditköpsbegrepp ler sig enliglBerniiz konstruerat, Berniiz anser atl del med hänsyn härtill och lill atllagförslaget väsentligen endasl omfattar kredilgivning med längre kreditlid änen månad kan ifrågasättas om behov föreligger av ell kreditköpsbegrepp med denföreslagna omfattningen. Mer naturiigt synes enligl Berniiz' mening vara attsom kreditköp endast betrakta köp förenade med överenskommelse om kredilgivningav viss, närmare angiven, minsta längd och omfattning samt uppställa ensupplerande regel för fall där beialningsanslånd uttryckligen eller de factogivits efter köpet. - Även M berör begreppet kredilköpoch framhåller särskiltatt begreppet kan vålla svårigheter exempelvis vid bilreparationer som oftastinrymmer både försäljning av vara (re-servdeDoch av tjänst (inmontering).Köplagsuiredningen anser att begreppsapparaten och definitionerna i förslagettill konsumentkreditlag bör övervägas närmare. Utredningen framhåller altåtskilliga av definitionerna i uppräkningen i förslagets 2 8ärsvårtillgängliga,särskilldesom hänvisar lill andra i uppräkningendefinierade termer. Enligl köplagsutredningen kan det också ifrågasättas omdefinitionerna alltid överensstämmer med det bruk som sedan görs av termerna.Kronofogdemyndigheten i Marieslads distrikt anför liknande syn-punkterochframhåller att man så långt det är möjligt bör hålla sig till vedertagnabegrepp. Även och professorn , varsyttrande åberopas av///w/;5/o/«'5/ö/rta,i,'(:'/;5/ö/('/;w,i;,', ställer sigtveksamma till kommiiténs begreppssystematik. Flera remissinslanser anför synpunkter på den avkommittén valda lagstiftningstekniken, RA framhåller att lagstiftningen påkonsumentskyddsområdel tenderar all bli svåröverskådlig, Enligl RÅ bör i varifall på övervägas atl sammanföra ålminslone den föreslagnakonsumentkredillagen, avbelalningsköplagen, konsumentköplagen ochhemförsäljningslagen lill en lag. Även belönar att det är enfördel om lagstiftningen på området samordnas så långt som möjligt så atlkonsumenter m, fl. får lättare all överblicka gällande beslämmelser.Konsumentverket anser att frågan om samordning mellan å ena sidan lagstiftningom konsumenlkrediter för betalning av tjänster och den föreslagna lagen medsärskilda bestämmelser om uthyrning av vara samt å andra sidan övrig konsumenlskyddslagstiftningbör avgöras i samband med behandlingen av konsumentljänstulredningens framtidaförslag. Vissa remissinslanser ifrågasätter om inte en delav reglerna i den föreslagna konsumentkreditlagen bör inarbetas i eller eljestnärmare samordnas med den nya marknadsföringslagen, hovräii framhåller -lill synes särskilt rörande de slraffsanktionerade beslämmelserna omkreditgivares upplysningsplikt, krediibelopp och kredittid - att det kan ligganära till hands alt utforma beslämmelserna som elt komplement lill den allmänna 1976/77:123 246 bestämmelsenom otillböriig marknadsföring i marknadsföringslagen. Regler av sådan naturskulle enligt hovrätten kunna vara mera allmänt hållna, medan det närmareinnehållet fick bestämmas genom förhandlingar mellan näringslivet och KO och isista hand genom praxis.