**A Evolução do Compromisso de uma Empresa com a RSC.**

**Da Filantropia à Responsabilidade, ao Investimento e mais Além.**

**Origens Filantrópicas.**

Em 1991, a Fundación Juan Diego (FJD) foi criada como "comunidade de
pessoas cujo propósito é procurar e apoiar soluções destinadas a
erradicar as causas estruturais da pobreza no México." Desde seu início,
os objetivos e o espírito da fundação foram decididamente corporativos e
os seus fundadores eram líderes dos setores industrial e financeiro do
México. Na diretoria desta nova organização havia membros da família
Servitje, fundadores da corporação Grupo Bimbo, que apoiaram diversas
atividades da FJD com sua perspicácia empresarial e doação tirada de
seus recursos financeiros pessoais. Entre muitos outros projetos de
valor social, em setembro de 1994 a FJD criou o FinComún, empresa de
serviços financeiros dedicada a atender às pessoas de baixa renda do
México e atualmente é o seu principal acionista.

## Uma Empresa Socialmente Responsável.

O FinComún é amplamente reconhecido como a principal instituição de
microcrédito do México e é pioneiro em várias frentes, inclusive a
captação de capital, serviços de atendimento ao cliente, uso de
tecnologia e teste de novas idéias e parcerias inovadoras.

O desenvolvimento de recursos de capital é uma das principais
preocupações e o FinComún desenvolveu vários meios criativos para
atender às suas necessidades singulares como provedor de microcrédito.
Atualmente oferece três produtos principais: contas de poupança,
certificados de depósito bancário (CDBs) e microempréstimos. De acordo
com a visão expressa pela alta gerência, as contas de poupança do
FinComún são o seu instrumento financeiro mais importante. Um dos
objetivos principais é apoiar a "cultura da poupança", ainda inexistente
no México, especialmente entre as pessoas de renda mais baixa. Por
exemplo, podem-se abrir contas com até US\$1. O programa é também
importante porque gera capital para outros produtos oferecidos por meio
do FinComún, especificamente o programa de empréstimo. As contas de
poupança são também oferecidas a clientes de situação econômica alta e
média. Organizações como igrejas e ONGs podem abrir contas no FinComún
com taxas de juros ligeiramente mais baixas do que as impostas pelo
mercado. O que esses clientes compram com suas contas é o valor social e
a certeza de que os seus fundos ajudam a financiar empréstimos de
microcrédito a pessoas de baixa renda. O nível da poupança total no
banco elevou-se a US\$2 milhões. O FinComún também oferece a seus
clientes certas opções de investimento limitado sob a forma de
certificados de depósito bancário de curto prazo (28 dias). Finalmente,
o FinComún oferece um programa de microcrédito. Os empréstimos são
feitos a pessoas de baixa renda à taxa predominante do mercado por um
período de 16 semanas (que podem ser estendidas de 18 a 20 semanas). O
crédito destina-se a pequenas empresas e atividades produtivas em
conformidade com os valores e visão do FinComún. Em 2001 tinham sido
concedidos 11.576 empréstimos no total de US\$12 milhões, com uma taxa
de inadimplência de 0,1%.

O FinComún tem uma relação excelente com os clientes. Conforme afirma
enfaticamente o Diretor Executivo, Vicente Fenoll, "o crédito é uma
mercadoria; nós competimos pelo serviço." Neste sentido, o FinComún
procura cobrir o hiato institucional abrindo agências nos bairros pobres
onde não existe nenhuma outra instituição financeira *regulada*. Oferece
serviços personalizados e mantém uma relação fiduciária com sua
clientela, atuando como assessor financeiro e consultor empresarial,
além de prestar serviços bancários. Oferece também outros serviços
convenientes -- os clientes podem autorizar pagamento do respectivo
empréstimo com fundos sacados da conta de poupança do FinComún por
telefone. Dada a história volátil das instituições financeiras no
México, juntamente com as dificuldades da crise do peso de 1994 e o
fracasso de alguns bancos de poupança não-regulados em 1999 e 2000, o
FinComún adotou várias normas para manter a confiança de seus clientes.
Avisa-se aos clientes que, além da supervisão por parte da Comissão
Bancária Nacional, está em vigor uma política de resposta imediata que
visa atender às preocupações do cliente e tem a capacidade de devolver o
dinheiro do cliente mediante requisição. Finalmente, o FinComún
preocupa-se muito em manter uma imagem de confiança, incluindo a
aparência das agências, segurança visível e outras medidas de proteção.

A terceira característica do FinComún é a sua eficiência por meio do uso
de tecnologia de ponta, a qual complementa seu enfoque de atendimento ao
cliente. Todas as transações são automatizadas e ligadas a um servidor
central. A informação sobre o cliente pode ser acessada imediatamente a
partir desse banco de dados. Um componente relativamente novo deste uso
de tecnologia é o programa de crédito por meio do *Palm Computer*
(computador de mão). Os assessores de crédito que visitam os
solicitantes de empréstimo podem lançar dados diretamente no sistema do
FinComún para obter uma análise imediata do risco de crédito, reduzindo
pela metade o tempo necessário para o processamento do pedido de
empréstimo. É digno de nota o fato de que este programa de tecnologia
foi iniciado com o apoio da companhia 3Com.

Quarto, e talvez o aspecto mais interessante, são as inventivas
parcerias que tem o FinComún. A sua reputação e os seus vínculos com o
setor privado ajudaram a conseguir o reconhecimento por parte do Governo
mexicano, inclusive o recém-criado fundo governamental de microcrédito
de US\$3 milhões para ser administrado pelo FinComún. A instituição
participa também ativamente da formação de uma política nacional para
regular o microcrédito. A nova legislação ajudará a reduzir o risco para
as pessoas que participam de programas de microcrédito, possibilitando
ao mesmo tempo o oferecimento de serviços novos e variados a seus
clientes. Em preparação para isso, o FinComún está empenhado em
desenvolver um extenso banco de dados de clientes a fim de ajudar a
personalizar os tipos de empréstimo e outros serviços necessários. Está
também examinando a possibilidade de utilizar um modelo de computação
para ajudar a análise financeira e a idéia de promover o FinComún como
uma franquia a fim de ampliar o uso de sua metodologia.

**\
Modelo de Investimento Social.**

Atualmente o FinComún iniciou uma parceria inovadora com o Grupo Bimbo.
Este novo projeto representa um passo importante para ambas as
organizações em matéria de investimento social, porque integra as suas
principais atividades empresariais. Por um lado, a parceria permite ao
Grupo Bimbo tirar proveito da perícia do FinComún em proporcionar
microempréstimos e, por outro, o FinComún utiliza a rede de distribuição
e a metodologia de entrega de produtos do Grupo Bimbo. A qualidade
indefinível conhecida como sinergia é também evidente entre o FinComún e
o Grupo Bimbo. Embora um seja uma corporação multinacional e o outro um
banco comunitário, ambos são peritos no campo respectivo. Devido, em
parte, à história organizacional e aos estreitos vínculos com o setor
privado, ambos também têm valores semelhantes. Em este programa, os
assessores de crédito do FinComún acompanharão os motoristas de entregas
do Grupo Bimbo em suas rotas diárias. Em cada parada, o motorista fará
uma pequena apresentação do assessor de crédito, o qual terá quatro
minutos para fazer uma exposição, enquanto o motorista descarrega os
produtos. No prazo de uma semana serão feitas visitas de acompanhamento.

O processo de chegar a uma parceria viável exigiu uma série complexa de
negociações que duraram um ano. A preocupação principal era que ambos os
lados recebessem benefícios tangíveis. O Grupo Bimbo, por sua vez,
precisava não descuidar a linha base dos gastos. Oitenta por cento de
sua renda provem de lojas pequenas, do tipo familiar; 20% de seus
clientes regularmente pedem crédito. Anteriormente, o Grupo Bimbo não
dispunha de um programa para a prestação de serviços creditícios formais
a essas lojas. Graças à parceria, espera reduzir as dívidas incobráveis,
diminuir o tempo de carência dos empréstimos e alcançar a meta de
proporcionar crédito de 22% a 30% de seus clientes. O FinComún, por sua
vez, deve estar em condições de conseguir crédito para esses clientes, o
que pode significar um aumento de risco, mantendo ao mesmo tempo uma
baixa taxa de inadimplência e transações a baixo custo. O FinComún está
sempre procurando meios de aumentar sua base de clientes. Como os
montantes dos empréstimos são pequenos (a partir de US\$50), em média
atingindo US\$750 por cliente, a sustentabilidade financeira depende do
volume. Com isto em mente, o seu novo modelo empresarial é ir
fisicamente aos bairros de baixa renda e identificar novos clientes, em
vez de depender exclusivamente das agências para atrair negócios. A
parceria com o Grupo Bimbo permite ao FinComún aproveitar a rede de
distribuição estabelecida dele. Além disso, a marca Bimbo está
fortemente associada à qualidade, dando ao FinComún credibilidade
instantânea junto a clientes potenciais. Ambos os lados fizeram
compromissos para chegar a um acordo. Um pequeno programa piloto entre
ambos foi positivo, resultando em crédito para 20% dos clientes do Grupo
Bimbo e satisfação geral com relação ao serviço ao cliente prestado pelo
FinComún.

**Valor Agregado pela IAF.**

Desde 1998, a IAF comprometeu-se a proporcionar meio milhão de dólares
dos Estados Unidos em fundos de contrapartida de acordo com o seu
mandato de apoiar soluções criadoras ao desenvolvimento comunitário. A
estratégia do FinComún inclui um equilíbrio entre o crescimento e a
consolidação das zonas de operação estabelecidas. O apoio da IAF é
utilizado para ajudar a financiar a expansão segundo propósitos muito
específicos, tais como abertura de novas agências, bem como contratação
e treinamento de novos funcionários, capacitando assim o FinComún a
destinar mais dos próprios recursos para melhorar os serviços existentes
e gerar novas idéias.

A IAF também tem sido valiosa como catalítico no processo institucional
de aprendizado do FinComún. A ênfase da IAF em documentar o processo de
aprendizado e identificar as lições aprendidas das experiências
coletivas das instituições, obrigou o FinComún a auto-avaliar-se
constantemente. Como primeiro doador internacional do FinComún, a
experiência de trabalhar com a IAF aprimorou sua capacidade de projetar
o crescimento e as necessidades empresariais de forma mais precisa,
avaliando simultaneamente os resultados. O papel da IAF é questionar os
motivos pelos quais o empreendimento funciona e pedir aos participantes
envolvidos que façam uma previsão dos resultados de um financiamento
adicional.

**\
Além do Investimento Social.**

A parte seguinte do plano inclui a doação, por parte do Grupo Bimbo, de
uma camionete que será adaptada como agência móvel do FinComún. Servirá
para "abrir o mercado de crédito" e preparar os bairros para as
atividades e serviços de poupança/crédito. Se o bairro for favorável às
operações de microcrédito, será também um precursor para a abertura de
uma agência permanente. Graças a este novo método, o FinComún espera que
as novas agências cheguem a um equilíbrio financeiro em seis meses, em
vez de um ano conforme atualmente projetado, uma vez que a base de
clientes já está estabelecida.

Já estão em andamento a distribuição de materiais de marketing do
FinComún pelo pessoal do Grupo Bimbo antes das visitas dos assessores de
empréstimos, a possibilidade de um programa de crédito pré-autorizado
tornado viável pela fusão entre o banco de dados de clientes do Grupo
Bimbo e a análise de crédito e perfis de clientes/indústrias do
FinComún, bem como a gestão de certos ativos líquidos do Grupo Bimbo por
parte do FinComún. As possibilidades parecem ilimitadas. E este é o
futuro do Investimento Social Corporativo.

**\
Lições Aprendidas:\
**

-   O investimento social pode relacionar-se com as principais práticas
    empresariais de uma corporação;

```{=html}
<!-- -->
```
-   Se cada uma das partes for à mesa de negociações com uma idéia clara
    dos benefícios de que necessita para dar valor à parceria, o
    processo de negociação será mais longo, porém a parceria resultante
    será mais viável;

```{=html}
<!-- -->
```
-   A sociedade civil pode ser o parceiro principal na proposta de
    oportunidades criativas para os parceiros empresariais.

***Kellee James** é estagiária da Fundação Interamericana e estudante de
pós-graduação no programa de MBA/MA em Desenvolvimento Internacional da
American University em Washington, D.C.*