经统计,该市两级法院2012年和2013年共办理民间借贷案件6033件,其中农村小微企业揽储后高息转贷他人,因未能及时收回借款导致无法还款给储户为1611件,占26.7%,涉及农村居民2800余人、小微企业主158人;集资诈骗和非法吸收公众存款案件28件,涉及受害人5000余人,犯罪数额高达6.2亿多元。
经过分析,此类案件有以下三个特点:
以合法形式掩盖非法目的。部分企业因从银信部门贷款有较大难度,而采取民间借款的形式用以维持或扩大生产经营。由于近年农村铸造、养殖、食品加工等行业经济总体效益不好,民间借款维持生产经营获得的利润低于放贷的收益。因此,部分小微企业假借生产经营融资为由,以高利率向村民借款吸收资金,后以更高利率转贷牟利。小微企业吸收资金时大都出具借条,与通常非法集资人收储时出具存折(存单)或许诺给予一定回报、红利有较大区别。
涉及人员众多。因小微企业的借款利率远高于银信部门存款利率,一些法律和风险意识淡薄的村民禁不住高利诱惑,将个人毕生积蓄甚至亲戚朋友的积蓄全部借出。此类案件涉及的家庭和人员数量较多。
社会危害较大。上游借款人未能及时归还本息导致资金链断裂后,个体小微企业根本无力偿还村民本息,引发大量民间借贷诉讼纠纷;部分外逃的个体小微企业主,即使被诉也不到庭,造成缺席判决较多,且无财产可供执行,致使村民本息无归。规模较大的非法吸收公共存款犯罪或集资诈骗犯罪案件,通常伴随暴力追债、非法拘禁、群体信访等事件,处理难度很大。
许昌中院建议,国家要进一步加大对个体小微企业扶持力度,出台更多具体措施,为小微企业发展提供贷款支持,缓解当前小微企业融资困难、融资成本较高、依赖民间借贷等根源性问题。
同时,规范民间借贷行为也是缓解这一难题的关键环节。针对当前引导和管理不足引发的弊端,国家监管部门应完善相关法规,加大金融监管力度,建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制,发现问题及时处理,引导民间借贷在阳光下规范、有序运作,从源头上减少非法集资现象发生。