1. CIC là gì?​ Hiểu đơn giản, đây là một "kho dữ liệu" ghi lại toàn bộ lịch sử vay vốn, mở thẻ tín dụng, và thói quen thanh toán của bạn tại các ngân hàng, công ty tài chính (TCTC) hợp pháp. Khi bạn trả chậm, CIC sẽ tự động phân loại bạn vào các nhóm nợ từ 1 đến 5: Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (Quá hạn dưới 10 ngày). Nhóm 2: Nợ cần chú ý (Quá hạn từ 10 đến 90 ngày). Nhóm 3 đến Nhóm 5: Nợ xấu (Quá hạn từ 91 ngày trở lên). Khi đã rơi vào nhóm này, bạn sẽ không thể vay thêm ở bất kỳ ngân hàng hay TCTC chính thống nào trong vòng 3 đến 5 năm kể từ khi tất toán hết nợ. 2. Việc nghe máy và tội "Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản"​ Nhận định của bạn vừa đúng lại vừa chưa đủ . Về mặt pháp lý: Để khép vào tội "Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản" (Điều 175 Bộ luật Hình sự), người vay phải có hành vi như: bỏ trốn, dùng thủ đoạn gian dối để không trả, hoặc có điều kiện trả nhưng cố tình không trả. Việc bạn vẫn giữ liên lạc, không tắt máy, không đổi số, không bỏ trốn và khẳng định muốn trả nợ là bằng chứng cho thấy bạn không có ý định chiếm đoạt. Đây là dân sự, không phải hình sự. Về mặt thực tế đòi nợ: Việc nghe máy giúp các bên hiểu bạn vẫn hợp tác. Tuy nhiên, áp lực cuộc gọi từ hàng loạt ngân hàng, app, TCTC sẽ vô cùng khủng khiếp (tần suất dày đặc, lời lẽ gắt gao). 3. Đánh giá phương án "Vay ngoài gom nợ" (Cực kỳ lưu ý)​ Bạn đang có ý định vay ngoài khoảng 400 triệu để gom nợ với mức trả 15-19 triệu/tháng. Đây là phương án cực kỳ nguy hiểm trong hoàn cảnh của bạn hiện tại. Thu nhập thực tế không ổn định: Tổng thu nhập của bạn là 17-20 triệu, trong đó có tới gần một nửa (6-9 triệu) là thu nhập ngoài không giấy tờ, không cố định. Nếu bạn dành toàn bộ 15-19 triệu để trả nợ vay ngoài, bạn lấy gì để ăn uống, xăng xe, sinh hoạt tối thiểu? Rủi ro tín dụng đen: Với hồ sơ chuẩn bị dính nợ xấu, ngân hàng/TCTC chính thống sẽ không giải ngân 400 triệu cho bạn. Các "dịch vụ ngoài" hứa hẹn gom nợ bản chất thường là tín dụng đen hoặc vay app biến tướng với lãi suất "cắt cổ" ẩn giấu sau các loại phí. Vay chỗ này đập chỗ kia sẽ khiến cục nợ 400 triệu nhanh chóng biến thành 1 tỷ. 4. Kế hoạch hành động thực tế cho bạn lúc này​ Thay vì cố chấp vay thêm để rồi "ngộp" nặng hơn, bạn nên áp dụng chiến lược "Khoanh vùng - Sắp xếp thứ tự ưu tiên - Trả dần" . Bước 1: Bảo vệ nguồn thu nhập chính​ Giữ chặt công việc tại công ty (nơi đóng BHXH). Đây là chiếc phao cứu sinh giúp bạn duy trì cuộc sống và có dòng tiền đều đặn để trả nợ. Tuyệt đối không để việc nợ nần làm ảnh hưởng đến hiệu suất làm việc. Bước 2: Phân loại và ưu tiên trả nợ​ Với số nợ 400 triệu phân tán nhiều nơi, bạn không thể trả đều cho tất cả được nữa. Hãy lập một danh sách và ưu tiên theo thứ tự: Ưu tiên 1 (Nợ app/tín dụng tiêu dùng như MoMo, Shopee...): Các bên này thường có biện pháp đòi nợ rất phiền toái, quét danh bạ, gọi người thân. Hãy ưu tiên dứt điểm hoặc trả giảm thiểu nhóm này trước để đầu óc được yên tĩnh làm việc. Ưu tiên 2 (Thẻ tín dụng/Vay tín chấp ngân hàng): Ngân hàng đòi nợ theo đúng quy trình pháp luật, lịch sự hơn nhưng sẽ siết CIC của bạn rất chặt. Hãy chấp nhận dính nợ xấu ở đây. Khi có một khoản tiền cục (do tích lũy được), hãy chủ động xin ngân hàng miễn giảm lãi, chỉ trả gốc để tất toán . Nhiều ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ giảm lãi cho nợ xấu nhóm 5 để thu hồi được gốc. Bước 3: Đóng băng chi tiêu và gia tăng thu nhập​ Cắt giảm toàn bộ chi phí không cần thiết. Bạn phải sống ở mức tối giản nhất có thể. Tận dụng thời gian rảnh làm thêm việc ngoài. Tuyệt đối không động vào "tiền ảo", "chơi nến", "tài xỉu" với tâm lý gỡ gạc. Đó là con đường ngắn nhất dẫn đến ngõ cụt lần nữa. Bước 4: Làm công tác tư tưởng cho người thân​ Trước khi nợ quá hạn, hãy báo trước với người thân (bố mẹ, anh chị em hoặc bạn bè thân thiết) một câu: "Em đang gặp sự cố tài chính và đang xử lý. Nếu có cuộc gọi lạ dọa nạt hay hỏi về em, xin mọi người cứ trả lời không biết hoặc bảo họ làm việc trực tiếp với em, đừng quá lo lắng." Điều này giúp gia đình bạn không bị sốc và hoảng loạn khi nhận cuộc gọi rác. Chốt lại: 400 triệu là một số tiền lớn, nhưng với mức thu nhập 17-20 triệu/tháng và sự hậu thuẫn tinh thần từ gia đình, bạn hoàn toàn có thể trả hết trong vòng 2-3 năm nếu quyết tâm. Đừng sợ nợ xấu, hãy sợ bản thân mình buông xuôi. Chúc bạn giữ vững bản lĩnh và sớm vượt qua giai đoạn giông bão này!